民間借貸和借款型詐騙罪的認定

武漢工程大學，湖北 武漢 430205

我國的民間借貸有著非常久遠的歷史，社會主義市場經濟的背景下其形式變得更加多樣。在司法實踐中對于有借條的借貸是屬于一般的民間借貸還是構成以借款為名，實則詐騙的借款型詐騙罪通常較難區分和認定。民間借貸和借款型詐騙都有借條，這二者有什么區別，應從二者的概念和構成要件區分如下：

一、民間借貸與借款型詐騙罪的異同

（一）二者的相同點

民間借貸和以借條為名的詐騙罪在形式上具有某些共性，借款時二者都打有借條，而借條內容寫著借款的時間、還款時間、借款人、借款數量和借款利息，借條為借款人親筆所寫。有時借款人為了騙到錢，往往向出借人寫下高額的還款利息和還款時間。從形式看，二者并沒有什么本質的區別。

（二）二者的主要不同點

1.侵害的法律關系不同。詐騙罪侵犯的是刑事法律關系，違法者將受到刑法的非難，犯罪成立的違法者將受到刑事處罰，被追究其刑事責任；而民間借貸侵犯的是民事法律關系，糾紛雙方當事人通過民事訴訟解決糾紛，當事人之間是平等的財產法律關系。從違法的嚴重性講，詐騙罪的嚴重性大于民間借貸。

2.侵犯的客體不同。詐騙罪屬于侵犯財產犯罪，所侵犯的客體是他人的公私財物所有權。非法的民間借貸所侵犯的客體是雙方當事人之間的借貸合同關系。

3.行為人主觀目的不同。主觀目的是借款型借貸入罪與非罪最為關鍵的區別，以借條為名的，實則詐騙的借款型詐騙罪，行為人通常是以非法占有為目的寫借條，采用虛構事實或者隱瞞真相的方法，實施詐騙。借款人從借款伊始就不想償還借款，一旦詐騙成功后，借款人會千方百計逃避受害人的討債。而民間借貸的當事人缺乏以非法占有為目的主觀性，借款的原因常常基于一定民事原因，借款有具體的用途，如用于做生意，搞投資、用來購買物品等正當的民事用途。

總之有借條的民間借貸和以借條為名的詐騙在表現形式上有著非常相似之處，二者都有借條，但有借條的借貸究竟是屬于民間借貸糾紛還是構成以借條為名的詐騙罪，關鍵是要區分行為人在借錢時是否具有非法占有的目的，如果其具有非法占有的目的，則很有可能構成詐騙罪，如果沒有，則不會構成借款型詐騙罪。而認定行為人是否具有非法占有的目的，可從其還款能力、借款的用途、面對出借人催還的態度、借款時是否采用了否虛構事實和隱瞞真相的方法等方面綜合考慮。

二、民間借貸和借款型詐騙罪的區分界限

以非法占有為目的，是成立詐騙罪的前提和充分條件，如果行為人只是單純借貸，并不想占為己有，則不會具有詐騙目的，不能認定為詐騙罪。這一點是合法民間借貸與詐騙罪的界限，劃清非法占有為目的有重大意義。只有將非法占有目的理解為不法所有的目的，才能使這一主觀要件具有區分罪與非罪、此罪與彼罪的機能。具體來講，以借款為名的詐騙罪在認定以非法占有為目的因素時應從以下幾方面進行考慮。

（一）從借款人的借款用途進行考慮。借款人借款時所聲稱的用途，如果借款人將借款用于自己借款時所聲稱的用途，借款后在積極從事自己借款時所聲稱的事務，則民間借貸關系成立的可能性較大。如果借款人沒有將借款用于自己借款時所聲稱的用途，而是用來進行自己揮霍或者將借款用于非法活動，借錢時的用途是自己虛構的，目的是為了騙取出借人的信任，則可能認定非法占有的目的。

（二）借款人的償還能力。成立非法占有的目的應考慮借款人償還的能力的因素，即借款人是否有最基本的還款能力。如果借款人明知自己沒有任何還款能力或者借款后根本沒有可能進行償還的，而編制虛假理由或者制造一種假象讓人相信他具有還款能力，向他人故意借款，則具有非法占有目的的可能性較大。

（三）面對出借人催還的態度。面對出借人催款的態度也是考量非法占有目的的因素之一，一般情況下借款人面對出借的人催款都會表現出一種積極的態度，即使因為某種原因不能還上借款也應作出積極的說明和解釋或者作出還款的承諾。如果面對出借人的催款，借款人表現為一種消極的態度和還不還無所謂的賴賬態度，完全可以推定其具有非法占有目的。如借款人借款后，面對出借人的催款采用不接電話、玩失蹤、躲避、拖延等方法進行逃避，對借款時承諾的還款期限置之不理，則非法占有的目的是顯而易見的。反之，如果借款人面對出借人的催款態度積極，并且答應在一定期限內兌現自己的承諾，則可排除非法占有的可能性。

（四）在借錢時是采用了否虛構事實和隱瞞真相的方法。借款人借錢時是否采用虛構的事實和隱瞞真相的方法，即借錢的事實和理由是否真實存在，借條內容是否是自己真實意愿的表達。如果借錢時采用了虛構事實和隱瞞真相的方法借錢，事后并不想償還借款，如果通過虛構自己是政府工作人員、在搞什么項目、銀行卡被凍結需要解凍等虛假理由打借條，讓人陷入錯誤認識而后處置財產，可以看出非法占有的目的是清晰的。

三、關于完善我國民間借貸的思考

當前，我國民間借貸規模越來越大，應當盡快制定民間借貸的相關法律法規。通過法律手段對民間借貸加以規范和保護，使其合法、健康發展才能更好發揮民間借貸的自身優勢，降低金融風險。

第一，要制定專門的民間借貸單行法規。現階段我國對民間借貸的法律規定都是行政法規和司法解釋等，沒有專門對民間借貸加以規定的單行法規，這會導致立法層次不夠高，不能適應我國民間借貸的快速發展。所以，應當制定專門的單行法規對民間借貸加以規定，具體來說：要根據具體情況合理限制民間借貸的最高利率，避免高利貸出現造成金融風險；對民間借貸的監管加以規定，擴大監管范圍，將監管常態化能有效保證民間借貸合法規范發展；對民間借貸的擔保制度加以完善，化解金融風險，保證民間借貸能夠平穩健康發展。

第二，對民間借貸合同加以規范。我國民間借貸規模越來越大，風險也隨之增加。在司法實踐中，很大一部分民間借貸不會簽訂合同或者合同不規范，導致發生糾紛后證據提供較為困難，保護自身權利受到一定阻礙。針對這類現象應當規范民間借貸合同，杜絕口頭協議、減少不規范的民間借貸合同等，對民間借貸合同的形式和內容加以規定，從而保護當事人的合法權益，降低金融風險。

第三，要建立便捷通暢的救濟渠道。我國民營經濟快速發展的背景下，中小企業資金需求量越來越大，民間借貸糾紛也越來越多。對于普通民間借貸糾紛應當鼓勵適用調解、簡易程序、小額訴訟程序等，提高工作效率，及時解決民間借貸糾紛。便捷暢通的救濟渠道能及時、有效地保護當事人的合法權利，推動民間借貸健康、快速發展。

四、結語

民間借貸對我國社會主義市場經濟建設具有重要貢獻，但需要法律制度加以規范和引導，才能發揮其積極作用，推動經濟社會發展。如何保證民間借貸健康發展的同時打擊財產犯罪，保護公民的財產安全是我們需要解決的問題。

對民間借貸和借款型詐騙罪加以區分，正確界定罪與非罪，此罪與彼罪才能夠更好地規范民間借貸，更好地維護社會主義市場經濟的穩定發展。在我國民間借貸不斷發展的過程中，應當在法律上加以規定，政策上加以扶持，從而解決民間借貸面臨的困境和難題，為民間借貸創造良好的法制環境，保護其健康快速發展。