我國互聯網金融消費者權益保護機制完善探討

郭軒如

沈陽工業大學，遼寧 沈陽 110023

最近這些年，我國互聯網金融發展較為迅速，但是互聯網金融需要依靠創新進行發展，也可以理解為互聯網金融不僅需要應對傳統的金融行業內出現的風險，還存在著一些由于創新所帶來的技術性風險和系統風險。互聯網金融風險的多發性，不僅損害了我國互聯網金融消費者的權益，還導致互聯網金融消費者權益保護工作的開展更加困難。互聯網金融消費者的權益得到應有的保護，能夠保障互聯網金融的健康快速發展，但是，由于目前我國互聯網金融消費者保護權益機制并不健全，導致消費者權益無法得到應有的保護。

一、我國互聯網金融消費者權益保護的特殊之處

互聯網金融是將傳統的金融行業和互聯網技術進行結合的全新模式。與傳統模式下開展的金融行業進行比較，發現互聯網金融有著明顯的優勢，能夠在開展業務時，降低需要花費的資金，并將信息發揮最大化的作用，不受時間的限制來為消費者提供金融服務［1］。但是互聯網金融存在著一定的未知性，在收獲更多經濟收益的同時，也代表著需要應對更多的風險，增加了消費者權益受損的可能。

第一，在互聯網模式下進行金融服務，不需要在線下進行聯系，消費者很容易相信為其提供金融服務的工作人員的想法，這也代表著其需要應對更加多元化的風險。第二，為互聯網金融提供資金的參與者大部分都是普通群眾，并沒有金融方面的知識和能力，對于風險進行識別和抵御風險的能力存在著很多不足，而且其缺乏進行維權的意識。很容易被金融機構轉嫁風險，而一旦出現風險，大部分參與其中的群眾都會受到影響，甚至是出現社會動蕩。為此，要根據其特殊之處，制定相關的制度建立完善的機構來對互聯網金融消費者的權益進行保護，使消費者能夠更加放心地參與到金融活動之中，推動互聯網金融行業的進一步發展。

二、目前我國互聯網金融消費者權益保護現狀

（一）從法律角度來進行分析

建立專門的法律法規能夠有效地保障互聯網金融消費者的權益，但是從我國現有的法律體系來進行分析，可以發現當前我國和金融業相關的法律，都還是用于傳統模式下的金融行業，目前還沒有專業的互聯網金融法律。僅僅只是通過了一些規定，來使其行業能夠較為規范的開展［2］。在2015年由中國人民銀行和其它相關部門一起制定的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中明確指出互聯網金融仍然具有傳統金融所形成的風險，為此要對于消費者的權益進行保護，建設多樣化的機制來解決金融糾紛。這能夠對于維護互聯網金融消費者的權益起到一定的作用，但是還需要進一步的細化落實，為此我國要盡快進行專項立法，使保護互聯網金融消費者權益這一工作能夠依法高效地展開。

（二）從對于互聯網金融展開的監督管理進行分析

對于互聯網金融進行監督管理，能夠有效地對于互聯網金融消費者的權益進行保障，但是由于目前我國仍然選擇使用分業監管模式，導致其監管存在著一定的漏洞，難以進行協調，和傳統金融行業所提供的業務進行比較，互聯網金融業務存在著明顯的不同，其主要開展的業務大部分是跨行或者是混合各個行業來進行經營。比如說通過第三方支付平臺來繳納水電費、醫療保險等，各個行業之間的聯系越發密切，為此需要不同的機構來對其進行監管，但是由于我國目前并沒有相關的法律法規來作為支持，監管出現問題很可能會互相推卸責任，此外，即使不同的監管機構之間，達成一致共識，但是在進行業務對接的過程中仍然需要消耗大量的時間，并不利于互聯網金融行業的高效發展，為此必須要對于現有的監督管理模式進行調整［3］。

（三）在現實過程中出現的問題

保護互聯網金融消費者的權益在現實展開時，效果并不理想。在互聯網企業為消費者提供金融服務時，會在合同中明確標出，客戶所造成的損失和企業沒有任何的關系；在進行實際操作時互聯網金融企業并沒有為消費者考慮，消費者的資金是否安全和企業無關，沒有通知消費者幫助其對于風險進行預防。而由于互聯網中的科學技術水平比較高，一旦出現黑客威脅等，也沒有明確提出應該由誰負責，出現的損失大部分都由消費者承擔。除此之外，我國金融企業并沒有認識到保護用戶隱私的重要性，消費者的隱私經常出現泄漏。

三、完善我國互聯網金融消費者權益保護機制的措施

（一）完善相關的法律

雖然我國制定了《消費者權益保護法》，但是由于互聯網金融行業的特殊性，其并不適用于此［4］。比如說，當消費者的個人信息遭到泄漏時如何進行保護，這都是新出現的需要解決的問題。為此，我國必須對于相關的法律進行完善，制定適用于保護互聯網金融消費者權益的法律，特別是加大力度保護消費者的信息安全，使其隱私得到尊重。

除此之外，還應該建立相關的機制來對于消費者的紛爭進行化解，并且要考慮到互聯網金融行業的特殊性，使機構能夠不受時間地點行業的影響，更加高效地處理相關的問題。還可以從消費者是在線上進行交易這一特點，來由第三方機構通過網絡進行化解，使出現的糾紛能夠被更加快速地解決。需要注意的是，這需要出現矛盾糾紛的雙方同意進行線上調解。

（二）全面的進行監督管理

由于我國目前所進行的監督管理，所采用的是分業監管模式，導致我國各個監管機構沒有統一的監督管理方式和標準，進行的監管工作存在著一定的差異，并不適用于互聯網金融的發展需要［5］。為此，我國應該建立完善的機構來對信息進行共享，達成全面的進行監督管理這一目標。可以對于原本的分頁監管模式進行調整，使各個監管部門能夠進行合作，成立專項小組來幫助其更好地進行溝通、交流，使其能夠更加順利地開展工作。

并且，因為互聯網金融涉及到諸多行業的內容，僅僅是某一個部門對其進行監督管理，很難做到游刃有余，所以在進行監管工作時，大部分的監督管理機構會考慮到自己所承擔的監管任務，這就需要行業組織自律管理，確保市場能夠正常的進行交易，有效的保障消費者的權益，并且推動互聯網金融行業的發展，我國可以加速建設互聯網金融協會，并制定相關的規范來進行約束。

（三）對于消費者進行信息披露使消費者形成預防風險的意識

互聯網金融活動的信息并不是透明的，為此要對于消費者進行信息披露，保障消費者的知情權，使消費者能夠自主進行選擇，并提示消費者其中可能出現的風險，使消費者能夠對于風險形成一定的認識，并詢問金融機構應該如何預防風險，減少消費者的經濟損失，對于消費者的權益進行保護。相關部門應該及時地懲處公示互聯網金融企業中的違法犯罪行為，避免消費者上當受騙。

四、總結

對于我國互聯網金融消費者權益保護機制進行完善，是時代發展的必然需要，目前還存在著很多因素對于消費者的權益造成損害，不利于我國互聯網金融行業的進一步發展，需要相關部門采取措施來進行解決，建成完善的互聯網金融消費者權益保護機制，減少消費者受到的損失，提升我國互聯網金融行業的水平［6］。