地理距離對云南農村金融排斥的影響分析

羅坤燕 熊德平

摘要：地理環境和區位特征等地理因素是影響金融發展的重要因素，金融供給方和需求方之間的物理距離是加劇“金融排斥”和“排斥金融”的主要原因。本文以地理距離作為切入點，分析其對云南農村金融排斥的制約和影響，為破解云南農村因地理條件而產生的金融排斥問題提出建議，促進云南農村普惠金融發展。

關鍵詞：普惠金融? 金融排斥? 物理距離

一、前言

農村金融是現代農村經濟的核心。農村經濟的發展與國家綜合實力息息相關，農村金融是農村經濟發展的重要支柱。但在世界各國，農業、農民和農村相比較于其他產業、群體和領域總是處于弱勢地位，尤其是在發展中國家，弱勢階層和貧困群體往往受到一定程度的排斥。在金融領域，部分群體由于主觀或客觀原因無法享受到金融產品和金融服務的現象即稱為金融排斥。

金融排斥一方面是由于金融供給主體為實現自身利益最大化，更傾向于選擇富裕人群作為服務對象，將貧困等弱勢群體排斥在外;另一方面，金融需求主體由于自身主觀原因主動排斥金融產品和服務，或在地理位置、經濟狀況等限制下無法獲得金融服務。總體來說，金融發展中不論是供給方“金融排斥”還是需求方“排斥金融”，都會加深其他方面的“社會排斥”，引發收入與分配不平等、貧富差距增大、制約“三農”發展等問題。我國出臺了一系列措施來緩解農村地區金融排斥，比如降低農村地區銀行業金融機構準入門檻，啟動全國金融機構空白鄉鎮基礎金融服務全覆蓋工作等，普惠金融概念的提出亦是為了消除金融排斥。

普惠金融要解決的一個重要問題，即居民能否便捷地享受到金融產品和服務。根據2013年中國家庭金融調查（CHFS）的結果，擁有賬戶的家庭中有45%選擇金融服務的原因是“位置便利”。2014年Global Findex數據顯示，沒有銀行賬戶的成年人中有20%的人將距離作為開立賬戶最主要的障礙。這意味著，由于可得性障礙——地理距離，全球至少有4.4億成年人被排斥在金融體系之外。云南省位于我國西南邊疆地區，長期以來，受到自然地理條件、歷史人文因素等方面的制約，經濟發展較為落后，部分貧困階層及弱勢群體無法享受金融服務。物理距離對云南農村金融排斥的影響尤為嚴重。

二、文獻綜述

（一）金融排斥的內涵

1993年英國地理學家Leyshon & Thrift年首次提出了“Financial Exclusion”這一概念，將其定義為“阻礙窮人及弱勢群體獲得進入正規金融體系渠道的過程”。國內學者將其翻譯為“金融排除”（田杰、陶建平，2012）或“金融排異”（周立，2008），多數學者譯為“金融排斥”（許圣道、田霖，2008;王修華，2009），這一術語隨著研究的深入被逐步規范統一。

金融排斥最初研究的是金融的地理接觸性問題，即偏遠地區的金融機構關閉導致居民無法享受金融產品和金融服務的現象。對金融排斥現象的研究起源于金融地理學，Leyshon & Thrift（1993）指出，銀行關閉分支機構而影響了居民對金融服務的可獲得性，強調金融排斥具有明顯的地理傾向性。隨后，Kempson & Whyley（1999）將金融排斥的范圍擴展到人文指向性，認為金融排斥是一個動態復合概念，在地理排斥之外將金融排斥概括為評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥、自我排斥五個維度。Chant Link（2004）將金融排斥的外延拓展至企業、社區以及區域層次，金融排斥的研究視角逐漸延申到了經濟學、社會學和金融管理學領域。金融排斥的概念隨著時間、空間的變化不斷發展。

（二）金融排斥的影響因素

國內外學者關于金融排斥的研究主要集中于其影響因素。金融排斥的影響因素復雜多樣，因研究樣本、時間、地點的不同，得出的結果也不盡一致。地理排斥的影響因素可從供給方、需求方以及社會環境三個方面進行分析。在農村地區，從供給方角度來看，金融機構的成本和預期收益決定了了它的目標客戶（胡振，2012）。需求方的戶主特征變量如戶主年齡、民族、職業、受教育程度等，家庭特征變量如人口數、收入水平是金融排斥的主要影響因素（李春霄、賈金榮，2012）。社會環境如地區特征變量如村落規模、村域通達性以及政策規定等都對金融排斥產生一定影響（王學信等，2019;譚開通，2015）。

在經濟金融化、全球化、信息化背景下，地理是金融系統演化的關鍵要素。中國人民銀行赤峰市中心支行課題組2019年在農戶受金融排斥狀況研究中，實地調研數據表明，受排斥維度中地理排斥與自我排斥占比較高，其中地理排斥占比高達70.04%，主要是農村地區銀行機構網點分布較少、距離較遠，去銀行辦理業務不方便。從目前的文獻梳理來看，隨著金融排斥研究的多樣化，對地理因素導致的金融排斥關注度逐步下降，國內外對金融排斥的研究從地理視角向社會文化制度視角轉移。

（三）文獻述評

云南省經濟發展的關鍵在于關于發展農村金融，金融排斥制約云南省脫貧攻堅戰略的實施，然而很少有研究云南省金融排斥的文獻，以地理距離作為切入點研究金融排斥的文獻更是寥寥無幾。基于上述背景，本文結合云南省實際情況，分析金融供給方和需求方之間的物理距離對云南農村金融排斥的制約和影響，以便提出緩解云南農村金融排斥程度的對策建議，提高云南農村普惠金融發展水平。

三、地理距離的影響效應分析

一般而言，距離發達城市或者城市中心較遠的區域，信息相對閉塞，要素流通更為緩慢，會產生更大的交易成本。企業往往為充裕的市場以及減少運輸成本選擇發達城市，居民也傾向于交通便利、物資豐富的居住地。地理距離是加劇金融供給方“金融排斥”和需求方“排斥金融”的主要原因。如圖1所示，

（一）金融供給方“金融排斥”

1.地理距離抬升交易成本。交易成本指獲得市場信息、談判以及經常性契約的費用。在信貸市場中，交易成本主要包括金融機構獲取客戶信息的成本、監督管理成本以及違約成本。與地理距離相關的交易成本主要包括運輸成本和信息成本兩類。交易成本與交易雙方之間的距離呈正比關系。

對金融機構來說，首先，在偏遠鄉鎮設立網點需要付出大量資金和人員成本。其次，金融機構需要對農戶的各種信息進行收集，農戶居住地離金融機構網點越遠，信息搜尋越困難，付出的人力物力成本越高。另外，在成功簽訂信貸合同后的管理和監測成本也隨著距離的增加而提高。云南省是多民族聚居地，2018年少數民族人口占人口總數比例為33.57%。多數少數民族居住在偏遠山區，交通設施不完善，金融機構的交易成本高、效益低，就會提高貸款利率和金融產品價格，金融需求方則面臨著高利率和高價格的金融產品。

2.信息不對稱阻礙風險控制。信息不對稱是指交易雙方中的一方掌握相關信息而另外一方則沒有這些信息，或者一方比另外一方掌握的相關信息多從而使得信息劣勢一方的決策受到不利影響。Stein（2002）將信息分為硬信息和軟信息兩種。硬信息通常指可以核實的、能被量化和傳遞的信息，如報表、合同、抵押憑證等;軟信息通常是無法核實、難以量化和傳遞的信息，如借款人的工作能力、信譽和品德等。可以借助信息披露和第三方審計等方式提高硬信息的透明度，但軟信息不能被除了信息生產者之外的任何人驗證。

硬信息的傳輸效率隨著現代信息技術的不斷進步逐步突破了地域限制，實現遠距離快速傳輸。但軟信息會因傳輸距離的增長而失真、失效，而且面對面獲取的軟信息也不能保證100%的真實性。金融供給方和需求方之間的距離會干擾信息的傳輸和收集，降低信息傳輸質量，金融供給方只能通過硬信息進行數據分析，無法準確掌握需求方的軟信息，從而影響農戶貸款違約概率的把握程度。距離造成信息不對稱問題，由信息不對稱引發信貸供給者寧可放棄一些交易機會也不愿承擔農戶的信用風險的“逆向選擇”問題和農戶往往為了追求自身利益的最大化而發生“道德風險”問題，使金融機構不愿意為其提供服務，造成金融排斥。

（二）金融需求方“排斥金融”

1.被動排斥。被動排斥指金融需求方由于地理距離、經濟狀況等原因有金融需求但沒有獲得金融服務。金融需求方居住地位置偏遠，經濟生活水平低，在交通系統和通訊系統的限制下，無法到達金融機構，從而無法獲得金融產品和服務。

截至2018年底，云南省農村貧困人口還有181萬人，占全國貧困人口總數的13.1%;全省還有貧困縣40個，數量居全國第一。云南貧困人口多數從事風險大、收益低的農業生產經營活動，且云南省地處云貴高原，全省山地面積約占全省面積94%，平壩約占6%，森林覆蓋率為60.30%，屬典型的高原山地，不適宜機械化作業，生產效率低。農戶生產所得基本用于維持生計，沒有余錢進行金融產品投資。越到偏遠山區，居民擁有的汽車、拖拉機、摩托車等數量越少。特別是怒江、迪慶等地區目前還沒有高速公路和一級公路，阻礙了經濟金融的建設發展。

2.主動排斥。金融需求方因文化、宗教、風俗習慣等原因不愿意獲得銀行產品和服務，主動排斥金融。云南省辦學效率和文化水平受居住環境的影響，農村人口文化水平較低。2018年全國普通高等學校在校學生數為2831萬人，云南省僅有76.47萬人，占2.70%。許多農戶不了解金融政策，特別是中老年人無法適應網絡金融設備。加上金融素養普遍不高，農戶有資金需求時一般選擇向親戚朋友借款而非金融機構貸款。

四、緩解“金融排斥”及“排斥金融”的建議

（一）設立無網點服務設施

增設無網點服務設施。云南省很多金融機構的農村基層網點設立在鄉鎮，部分村社到鄉鎮又有較遠距離，有的需要借助交通工具才能到達，在很大程度上阻礙了農戶獲得金融服務的便捷度。增加無網點服務設施，借鑒印度尼西亞、馬爾代夫等國的船載銀行、摩托車銀行、汽車銀行;印度、俄羅斯等國具有支付功能的售貨亭等做法，不斷創新金融產品和服務，既能減少金融機構設立網點的成本，也有助于填補農村金融服務空白地區。

（二）發展代理銀行模式

代理銀行模式指在金融空白地區，金融機構與藥店、郵局、超市等商業實體達成協議，通過其商業網點為當地居民提供部分基礎金融服務（如存取款、查詢余額等），從而實現金融服務功能的拓展和延伸的普惠金融模式。代理銀行模式是各個國家公認的解決金融排斥的成功模式。例如巴西、肯尼亞和墨西哥，鑒于在缺乏金融機構的農村和偏遠地區設立銀行分支機構成本大、難度高以及盈利少等原因，采取代理銀行模式，在為當地居民提供開立銀行賬戶、存取款等服務的同時，收集客戶信息，從而提高了金融機構的信息宣傳力度，很大程度上減小了由于物理距離導致的金融供給方“金融排斥”現象。

（三）推動數字普惠金融建設

數字普惠金融泛指運用數字技術為無法獲得或缺乏金融服務的人群提供一系列正規金融服務，促進普惠金融。近年來數字技術通過互聯網、大數據以及云計算等不斷與金融相融合，普惠金融逐漸向數字普惠金融發展，突破了物理網點和營業時間的限制，提高了金融服務的可獲得性，擴大了金融覆蓋面、降低了金融服務的門檻和成本。有利于打破金融服務“最后一公里”難題，讓農戶更便捷地接觸到金融系統。在農村地區，推動數字普惠金融建設能有效解決地理排斥問題，提高金融服務的可得性。

參考文獻：

[1]Leyshon A，Thrift N.The restructuring of the U.K.financial services industry in the 1990s：a reversal of fortune？[J].Journal of Rural Studies，1993，9（3）：223-241.

[2]周立.農村金融新政與金融排異[J].銀行家，2008（05）：98-99.

[3]許圣道，田霖.我國農村地區金融排斥研究[J].金融研究，2008（07）：195-206.

[4]王修華.新農村建設中的金融排斥與破解思路[J].農業經濟問題，2009，30（07）：42-48+111.

[5]Kempson E，Whyley C.Kept Out or Opted Out？ Understanding and Combating Financial Exclusion[M].Bristol：Policy Press，1999：1-30.

[6]Chant Link.A report on financial exclusion in Australia[R].Melbourne，ANZ Bank，2004.

[7]李春霄，賈金榮.基于農戶視角的金融排斥影響因素研究[J].現代財經（天津財經大學學報），2013（4）：21-29.

[8]王學信，陳曉紅，吳緯地.農村金融排斥的地區差異及成因解構：來自寧夏的例證[J].天津職業技術師范大學學報，2019，29（03）：45-50.

[9]譚開通.農戶金融排斥影響因素的實證分析——基于1547戶農戶的調研數據[J].區域金融研究，2015（6）：81-87.

[10]中國人民銀行赤峰市中心支行課題組，黃忠海，孫麗.農戶受金融排斥狀況的研究——以赤峰地區為例[J].北方金融，2019（07）：97-105.

基金項目：國家自然科學基金項目“中國農村普惠金融發展的市場競爭機制、生成條件與政策創新——基于金融市場競爭溢出效應和門檻效應及其影響因素的實證”（71873118）。

作者單位：云南財經大學金融學院