銀行不良資產(chǎn)處置法律風(fēng)險(xiǎn)及防范對策分析

應(yīng)文鐳

浙江四德律師事務(wù)所，浙江 余姚 315400

現(xiàn)階段，我國政府相關(guān)部門為了進(jìn)一步規(guī)避對銀行不良資產(chǎn)進(jìn)行處置過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，可以在法律允許范圍內(nèi)適當(dāng)實(shí)施各種可能會出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，組織法律專家針對現(xiàn)有資產(chǎn)處置辦法展開進(jìn)一步完善，并且加大對失信人員的處罰力度，以此規(guī)范市場競爭中各企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為，進(jìn)一步減少不良資產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)，以此減少國有資產(chǎn)的損失。

一、不良資產(chǎn)處置概念

不良資產(chǎn)處置主要指的是銀行綜合性使用相關(guān)法律與法規(guī)的過程中，在法律允許的范圍內(nèi)利用所有可使用的方法，對相應(yīng)資產(chǎn)展開價(jià)值改變，使其以現(xiàn)金的形式存在，并且使其原有價(jià)值得到進(jìn)一步提升。

二、不良資產(chǎn)處置存在法律方面的現(xiàn)狀

（一）不良資產(chǎn)處置存在局限性的現(xiàn)狀

大部分不良資產(chǎn)處置人都會在工作中，因?yàn)楦鞣N原因產(chǎn)生一定的專業(yè)知識匱乏與按照自身記憶處置相關(guān)問題等多種局限性，因此對處置事件進(jìn)行相應(yīng)觀察與決策時(shí)，一般都會使用自己比較熟悉、按照自己想象搭建起來的信息關(guān)系進(jìn)行展示，因此常常會出現(xiàn)使用自己擅長或者憑借自己對此事的印象或者記憶去做事的情況。這些也只是可以利用的部分處置信息，有很大一部分信息內(nèi)容都需要處置人對其展開綜合性考量，因此在評估和決定中起到相應(yīng)的作用。將其原有意義以最好的狀態(tài)發(fā)揮出來都取決于不良資產(chǎn)管理人員，在他們的潛意識里是否將這部分內(nèi)容直接忽略不計(jì)，人們將這種現(xiàn)象稱為不良資產(chǎn)處置的局限性。很多管理人員在一般情況下，都會將自己的注意力放于立竿見影的經(jīng)濟(jì)活動中。比如與股票有關(guān)的信息等，不僅要與媒體進(jìn)行接觸，還會得到大量與不良資產(chǎn)相關(guān)的信息內(nèi)容，才能夠擁有自身對相關(guān)問題作出判斷的能力，在一般情況下都會導(dǎo)致不良資產(chǎn)管理人員判斷相悖。因此，才會在進(jìn)行不良資產(chǎn)處置的過程中造成法律風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，為銀行造成大量經(jīng)濟(jì)方面的損失。

（二）不良資產(chǎn)處置存在誤差的情況

銀行在進(jìn)行不良資產(chǎn)處置過程中有可能會出現(xiàn)一些具有代表性的誤差，主要是因?yàn)殂y行內(nèi)部負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)處置的管理人員，不能馬上評估出有不良資產(chǎn)的屬性時(shí)，會出現(xiàn)依照以前的辦事經(jīng)驗(yàn)中比較深刻的一系列特征作出決定。可是一旦把管理人員的假設(shè)當(dāng)成管理人員處理不良資產(chǎn)的基礎(chǔ)，根據(jù)大數(shù)據(jù)法則，在進(jìn)行理性化決策行為時(shí)可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)中的各種信息，并且將其展現(xiàn)出來。在具體決策過程中大部分管理人員還是會以條件概率為基礎(chǔ)，主要是因?yàn)椴涣假Y產(chǎn)處置管理人員對觀察過程中出現(xiàn)的直觀現(xiàn)象。在管理人員的潛意識中會將現(xiàn)在發(fā)生的事件劃分至已知具有典型性的事件中，并且對事件進(jìn)行觀察時(shí)還會一直強(qiáng)調(diào)類型問題。在這一過程中，管理人員會認(rèn)為誤差具有代表性，導(dǎo)致其出現(xiàn)認(rèn)知方面的誤差。

三、針對不良資產(chǎn)處置可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施的預(yù)防措施

（一）在進(jìn)行不良資產(chǎn)處置時(shí)加大執(zhí)法力度的相關(guān)措施

政府相關(guān)職能部門，為了使處置不良資產(chǎn)有法可依，已經(jīng)開始對不良資產(chǎn)以及與不良資產(chǎn)處置相關(guān)的法律進(jìn)行完善。例如，只有破產(chǎn)法等相關(guān)法律，才能夠消除銀行在進(jìn)行債務(wù)追償與資產(chǎn)處置過程中，遇到的多種法律方面的問題，以此提升銀行對不良資產(chǎn)進(jìn)行處置的效率。銀行在進(jìn)行不良資產(chǎn)處置過程中應(yīng)該提升執(zhí)法力度，使法律在對其進(jìn)行監(jiān)管的過程中威懾力不斷提升，使銀行可以利用法律的有效性維護(hù)銀行與債權(quán)人之間的信用關(guān)系。以此保護(hù)交易雙方的合法權(quán)益，并且利用法律制裁失信者。嚴(yán)厲打擊企業(yè)為了逃避金融債務(wù)關(guān)系實(shí)施假破產(chǎn)、真逃債的非法行為，并且還應(yīng)該增加對不良資產(chǎn)的綜合治理力度。因此，中央政府與各地區(qū)政府應(yīng)該上下齊管，并且利用法律武器對整個(gè)行業(yè)進(jìn)行聯(lián)合治理。在這一過程中還應(yīng)該利用獎懲措施激勵(lì)各地方政府把工作做好，避免出現(xiàn)地方保護(hù)行為。假設(shè)地方政府有包庇逃廢債行為的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須嚴(yán)肅處理，并可以對主要領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行行政追責(zé)。

（二）回避法律風(fēng)險(xiǎn)必須遵循債權(quán)轉(zhuǎn)讓程序的相關(guān)措施

首先，銀行應(yīng)該履行自身在債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中對債權(quán)人的通知義務(wù)，在進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)該簽訂相關(guān)合同，主要用由債權(quán)人出具書面通知的方式，把轉(zhuǎn)讓事實(shí)告知債務(wù)人。其次，應(yīng)該不斷優(yōu)化債權(quán)在轉(zhuǎn)讓過程中出現(xiàn)的一系列協(xié)議條款，銀行應(yīng)該掌握各種情況下遇到的免責(zé)條款。如果已經(jīng)決定對債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，則在轉(zhuǎn)讓過程中，受讓人不可以對銀行實(shí)施追索權(quán)。最后，對于轉(zhuǎn)讓債權(quán)而言，必須要向銀監(jiān)會以及相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)告。對于《銀監(jiān)會批復(fù)》而言，屬于銀行在進(jìn)行轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)過程中提出的程序方面需求。在這一過程中，銀行想要將貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，并且向銀監(jiān)會以及附屬機(jī)構(gòu)作出相關(guān)的報(bào)告，以此為基礎(chǔ)接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查。

（三）強(qiáng)化對訴訟時(shí)效維護(hù)的相關(guān)措施

相關(guān)管理部門應(yīng)該強(qiáng)化對訴訟時(shí)效的維護(hù)與管理，才能夠預(yù)防喪失時(shí)效性的法律風(fēng)險(xiǎn)。如果遇到可以聯(lián)系上的債務(wù)人，銀行可以通過當(dāng)面催促、快遞送達(dá)等多種方式進(jìn)行催收，并且還應(yīng)該將郵遞過程中產(chǎn)生的憑證保留起來。假如無法通過預(yù)留地址聯(lián)系上債權(quán)人，可以將其認(rèn)定成無效催收，這時(shí)可改為公告催收方式。比如我國法律有明確規(guī)定，如果債權(quán)人無法通過正常渠道取得聯(lián)系，可以在國家級或者省級報(bào)刊上刊登催收公告，做到有效維護(hù)訴訟時(shí)效。

（四）防止架空抵押權(quán)的相關(guān)措施

銀行在進(jìn)行不良資產(chǎn)處置過程中為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，可以通過強(qiáng)化合同的制約能力利用先租賃后抵押，造成架空抵押現(xiàn)象的出現(xiàn)。表1為防止架空抵押權(quán)的相關(guān)措施。

表1 為防止架空抵押權(quán)的相關(guān)措施

四、結(jié)語

現(xiàn)階段，雖然我國對銀行不良資產(chǎn)的處置管理力度一直在不斷加大，可是大部分銀行在進(jìn)行不良資產(chǎn)處置時(shí)，仍然存在大量的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了不影響我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并且提升處置不良資產(chǎn)過程中銀行管理人員的工作效率，為銀行的未來發(fā)展提供合法保障，以此加快我國社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，應(yīng)該強(qiáng)化管理人員的防范意識與措施，從而達(dá)到規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的目的。