深化金融供給側改革，優化農村金融服務①

盧 燁

中共中央政治局第八次集體學習期間，以全面建設社會主義現代化強國為出發點，指出鄉村振興的深刻含義。 2019年2 月11 日，中國人民銀行等五部門按照《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》和《鄉村振興戰略規劃(2018～2022 年)》有關要求，聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，指出了金融支持鄉村振興的方向。 經濟與金融之間存在著“一榮俱榮、一損俱損”的關系。 振興廣大農村地區作為中國未來經濟發展的重中之重，更是需要金融方面的支持。 我們要用不斷發展的、變化的新思想、新理念推動農村金融供給側改革，創新農村金融服務。

一、當前農村金融服務存在的主要問題

農業供給側改革以農村需求端的變化為指引，并適應于鄉村振興戰略的推進，而合理發揮金融的作用有助于完成改革目標。 然而，當今農村金融服務的情況還不能完全滿足農業供給側改革的要求。

(一)金融服務組織體系方面

目前，農村的金融服務機構在結構方面存在不平衡等問題，特別是僻遠的地區，金融網點數量十分稀少。 據統計，截至2017 年末，在我國，存在近6 億農村人口，他們分布在近4萬個鄉鎮，近70 萬個行政村，卻只有4.5 萬家金融機構，平均下來，每一家金融機構就要服務1.33 萬的農村人口，而服務城市的數據是4400 人/家，足有3 倍多。 并且只有鄉鎮有少量的金融機構，絕大部分行政村都沒有金融機構。

1.銀行支持力度不夠

在我國的金融機構一般不愿在農村地區發展業務，自然而然，偏僻地方的網點數量更少。 一般的鄉鎮也就是農村信用社或農村商業銀行的網點。 此外，為了資源分配效益最大化，這些銀行進行投資時更容易把目光投向非農產業。 同時，有些銀行在農村地區提供金融服務的阻力很大且產品單一。 因此，這些銀行的資金不僅在供給量上達不到農業供給側改革所需的資金條件，因農業的特殊性在時間上也存在滯后性，無法滿足農戶的需求。

2.農村保險機構影響力不足

在農村，只有在縣城才有一些大型保險機構的網點，在鄉村行政地區的網點則很少。 保險可保種類也缺乏保險標的為農業生產經營的保險險種。 以新疆伊犁州為例，由于保險機構的服務網絡布局未能將全部鄉鎮和行政村覆蓋，農保在基層的具體工作，如保費收取、承保登記核實、災情查勘報損只能依靠鄉鎮保險服務站、協保員、村民組組長等代理完成。 這些代理人員對政策性農業保險業務的認知水準低，同時還承擔著農村的其他工作，因此農保工作存在敷衍，保單填寫不規范、信息不完整、核實定損不合理，以及投保理賠檔案管理等基礎性工作達不到規范要求等一些突出問題。 保險業對農村金融服務的支持力度遠遠不夠。

(二)金融服務產品方面

1.金融服務產品品種貧乏單一

目前，種植大戶和養殖大戶以及其他農村個體工商戶對貸款的需求比較高，但小耕農戶也有資金需求。 我國農村現在十分缺乏符合農戶需求特點和促進農村信息化的金融服務產品，不能有效滿足各層次農民需要。 現代金融服務品種如電話銀行、網上銀行、農業保險、農業擔保、農業證券更是稀少，還有許多重復的產品，如江蘇淮安的農村信用社的小額信貸業務和中國農業銀行的“惠農卡”業務是同種業務，都主要面向農戶服務， 服務流程也高度相似。 最后，農村嚴重缺失的信用體系又使得針對性較強、帶有政策性色彩的貸款推進極為困難。

2.農村金融服務產品創新存在不完整性

首先，對金融服務產品創新基本處于初期階段，全國各地農村金融機構開發的有效金融產品大概有500 多個，但成品基本為低端產品，并且金融機構對自主研發金融產品欠缺主動性，部分產品的創新甚至是對同行業的模仿且時間上也相對滯后。 這帶來的后果是缺乏投資吸引力而不能把握競爭的先機。 其次，有效防范風險組合的產品嚴重短缺，金融產品的設計上缺乏大環境的定位。

(三)農村自身的環境限制

首先，我國農民文化素質普遍不高，缺乏相關金融知識。這是一個對許多金融機構在農村發展產生負面影響的重要因素。 其次，由于城市化進程越來越快，農村人口不斷向城市遷移。 而人口的流動讓從前屬于農村的資金漸漸流出。再則，由于制度和管理方面有缺陷，一些工作人員服務意識不強，服務態度較差，再碰到對金融服務知之甚少的農民，難免產生矛盾或起沖突。

更重要的是，農村缺乏完善的信用保障體系，這嚴重影響了金融服務的積極作用。 除了業務不規范、實力較弱的民間擔保機構作用有限以外，有政府背景的保障體系存在著地區之間差距過大問題。 財政實力不強的地區所擁有的擔保力量必然偏弱，這一定會影響信貸資金的運用分配情況。

二、優化與創新農村金融服務的建議

(一)改革發展農村金融服務組織體系

我們的目的是提高農村的金融服務覆蓋率，最終形成以開發性、政策性金融機構為中心，多種金融機構為補充的農村普惠金融體系。

1.政策性銀行提供中長期信貸支持

具有開發性質的國家開發銀行，應充分發揮為國家戰略服務、能夠運作市場、維持保本低利潤的優勢，加大對供給側改革的支持力度，進一步推動農村金融服務方面的發展。 農業發展銀行在農村基礎設施建設、糧食安全和脫貧攻堅等方面則要發揮作為政策性銀行的重要作用。 近年來，農發行每年支農投入均超過5500 億元，2017 年末資產總額達6.22 萬億元，貸款余額達4.68 萬億元。

2.商業銀行加大支持力度

農業銀行要始終以“三農”為中心，以服務城鄉為準則，加快改革發展 “三農”金融相關部門體制機制的步伐，確?？h級領域貸款增長速度始終高于全行業平均水平，將“三農”與互聯網金融緊密聯系起來，擴大農村金融服務的覆蓋面積，并且提升信貸滲透率。 截至2020 年2 月25 日，為有效應對新冠肺炎疫情對春耕備耕的影響，農業銀行為春耕備耕的金融服務提供余額高達3.87 萬億元的涉農貸款，比年初增加1178 億元。 郵儲銀行在網點、資金方面具有優勢，并且在小額貸款專營方面經驗充足，通過這些便利條件，應穩住零售商業銀行的定位，把小額貸款、零售金融服務當作著力點，突出做好供給側改革中小微普惠領域的金融服務，健全“三農”金融相關部門的體制機制，加大縣域地區的信貸投放力度。合適的商業銀行要突出重點方面，以增大基礎金融服務覆蓋面積、促進城鄉資金融通為農村供給側改革的中心，不斷對金融產品和服務方式進行創新，建設綜合性的、具有特色的農村金融服務體系。

3.中小金融機構發揮支農骨干功能

農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行等要強化自己服務縣域、支農支小的定位，保證縣級區域農村金融機構的穩定性。 村鎮銀行要繼續堅持支農支小，同時把服務范圍覆蓋到鄉鎮。 保障縣級領域金融機構的資金主要用于涉農業務中，更加重視涉農貸款風險的防控，增強風險管控能力。要充分發揮中小額貸款公司在供給側改革方面的補充功能，開展農村信用合作試點工作。

4.更好地發揮農業保險的保障功能

建立健全涉農保費補貼機制，鼓勵經濟條件較好的地方政府根據具體情況提高財政補貼力度，增加地方政府補貼險種。 合理確定農村生產經營主體的保費，大部分農險只保物化成本，而未覆蓋人工成本以及農業生產所面臨的自然災害、市場價格波動等風險。 要落地費率差異化。 目前，農業保險費率多采取全國或全省統一定價的方式，但自然條件等風險因素差異很大。 研究以獎勵代替補貼的特色農產品保險政策。 實施農業保險大災風險準備金制度，建立農業再保險公司。 進一步增加農業大災保險、完全成本保險和收入保險試點的覆蓋面積。 督促保險機構在農村建立以服務為重心的基層服務網點，擴大基層服務網點存在范圍。 與國際上典型國家比較，我國農業保險保障廣度比肩美國、加拿大等發達國家，但保障深度處于較低水平，總體保障水平是美國的1/5，加拿大的1/3 和日本的1/2。

(二)繼續創新金融產品和服務方式

1.擴大抵質押品范圍

發展更準確的信貸業務，建設特色化、多樣化的綜合性農村資產抵質押融資模式。 同時，探索創新更多的抵押貸款模式。 鼓勵企業和農民用融資租賃等方式解決因農業大型機械、生產設備、加工設備購置更新而資金不足的問題。

2.變革內部信貸管理機制

與農村農業有關聯的各銀行類金融機構應分別設置涉農信貸的目標和任務，并在資本資源配置、內部資金轉移定價、成本預算等方面安排一些優惠。 完善相關部門和部分支行的分級考核制度，落實信貸業務的處罰獎勵環節。 下放部分信貸審批權力，鼓勵分支機構提供更多的涉農信貸。 簡化貸款審批步驟，合理確定貸款的基本要素，推動開展符合農業生產經營周期變化的各種貸款。

3.推動新技術的應用推廣

推動互聯網金融在三農領域的規范化進程，通過大數據、區塊鏈和云計算等技術來加強對信貸風險的識別、監測、預防和處置。 培養積累和共享信貸數據信息的習慣，在整合和篩選客戶信息后能夠創新農村生產經營主體信用評估模式，在有效防范風險的前提條件下，逐步提升信用貸款的所占比例。 督促相關行業發展“三農”電子商務專項貸款和小額支付結算方式，建立并維持農村電子商務資金供需鏈。

4.提供券商網上服務業務

依靠互聯網技術可以高效快速地搭建為農村金融服務的證券服務平臺，大大增加金融普惠任務的完成度。 憑借其服務傳輸途徑的優點，緩解提供服務中的空間問題，提高其產品和服務在農村地區的覆蓋率，并且能夠減少部分服務費用。 另外，促進證券公司與涉農企業的合作，證券公司在農村更要發揮為企業提供直接融資方向的中介作用，不但開展經紀業務和投行業務等基礎業務，并且為有需要的企業和個人提供多樣化的資產管理服務。

(三)拓寬農村融資渠道

1.發展多層次資本市場

對在各級市場融資的涉農企業給予支持和幫助，加大再融資監管力度，規范這些公司的投資方向，以防資金脫離實體經濟的投資、生產、流通而轉向虛擬經濟。 提倡相關中介機構降低部分中介費用。 在保證質量的前提條件下，應對合規企業的部分股權融資交易開放綠色通道。 完善風投引導機制，以引導風險資金早投資、少投資為目標，加大對處于創業初級階段的涉農企業的支持力度。 鼓勵經濟較發達地區建立相關投資基金，促進涉農業務的產業重組和轉型升級。

2.創新融資工具和產品

提倡地方政府根據現實情況發行市政債券，例如用于整治環境、建設高質量農田的普通債券，或者是用于項目融資和收益自平衡的收益債券。 提倡商業銀行通過發行“三農”專項金融債券融資來支持與農村金融服務相關的項目建設。 提倡宣傳非金融類的企業債務融資工具，其資金用于支持對符合條件的涉農企業的綠色通道建設，并應簡化其業務辦理流程。

(四)深化農村金融生態體系改革

1.促進農村信用體系建設

建立信息化主導的農村基本信用體系。 政府要為信用基礎設施建設提供更多資源資本，建設好能夠覆蓋全體農民和農業生產經營者的征信系統，并將此系統與互聯網平臺進行對接。 基層政府應做好宣傳和教育普及工作，讓農戶了解信用知識、增強信用意識，引導農戶相互監督，形成優質信用生態環境。 金融機構在為“三農”提供金融服務的過程中要不斷提高對農戶和其他農業經營主體的信用積累、信用發現和信用約束能力，在堅持風險可控的前提下，適當提高信用貸款比例，并根據農業生產的周期性規律，合理調整信貸期限和信貸門檻，為農業發展提供全面的綜合性金融服務。

2.加快農村產權市場體系建設

農村產權市場建設與農民的承包土地經營權、林權、住房財產權、四荒使用權以及農村集體的經營性建設用地使用權、集體資產股份等相關的各項權益是否可以有效實現具有直接相關關系。 因此，應研究并頒布規范農村產權交易市場的地方性法律法規，確保農村產權交易規范運行。 建設健全市縣鄉三級產權交易市場，且明確產權交易市場的服務“三農”、不以營利為目的的公益性定位，它主要提供價值評估、信息發布、撮合交易、鑒定交易合同、資金結算以及信息匯總等服務，為涉農生產經營主體融資提供便利，將“三農”資產和金融資源進行有效對接。

(五)對農民普及金融知識

目前，由于大部分農民對金融知識不了解，可能大部分情況下會盲目地為他人作保，甚至會無意識地出現一些違法或違規行為，最后造成原本可以規避的問題并未規避。 所以，一定要對農民普及金融知識，使其真正地了解金融，懂得如何規避金融風險，進而增強理財意識。 該策略一般是針對一些偏僻的農村，因為它們受到的限制比較多，一些農民甚至都沒有聽說過金融服務。 可以采取開展金融知識講座、介紹金融產品的使用流程等宣傳措施，使更多的農民能夠了解當前最流行的金融產品，幫助他們盡可能地規避金融風險，最終可以實現雙贏。

三、結語

金融服務是農業供給側改革的重要組成部分，為了滿足改革的需求，進行金融服務組織體系優化、金融產品創新以及農村金融環境的改善是其發展過程中的必經之路。 在這過程中應該以農為本進行完善，從而促進我國的供給側改革成效的提高。