新時代背景下互聯網金融反洗錢監管工作面臨的困境及對策建議

翟欣瑤

2012 年，我國的互聯網金融領域出現了大規模創新，這一年被稱為互聯網金融元年；2013 年以后，我國互聯網金融的發展越來越快。 隨著金融業務的網絡化，金融交易逐漸擺脫中介機構的束縛，交易成本不斷下降、收益不斷上升、效率不斷提高，覆蓋面也不斷擴大，給經濟活動帶來了諸多便利，同時也使互聯網金融洗錢手法較之于傳統洗錢手法更加快捷方便，成本更低，資金更難查詢和追蹤，為不法分子的洗錢活動提供了新的條件、渠道和方法，我國的反洗錢監管也遇到了新的難題和挑戰。 因此，對于互聯網金融反洗錢監督的研究有利于發現互聯網金融行業以及現行監督體系的漏洞，穩定互聯網金融交易秩序，促進新時代的互聯網金融行業乃至社會經濟的進一步發展。

一、文獻回顧

我國學者對于互聯網金融領域的反洗錢監管研究起步較晚，但相關研究仍處于領先地位。 嚴立新認為，新時期的反洗錢戰略應在增加協調性原則的基礎上，力圖實現在反洗錢國際話語力、系統的反洗錢實施機制、反恐融資及反大規模殺傷性武器擴散融資、“信息島鏈”以及反洗錢文化建設等方面的突破，以構建“盾矛一體式”的戰略升級轉型。 于春敏和周艷軍提出，我國有必要從完善立法監管、深入開展客戶身份識別、加強系統建設提升監測水平、建立反洗錢激勵約束機制、拓展國際合作等方面著手構建宏觀反洗錢防御體系，實現各義務主體反洗錢工作間的無縫銜接和反洗錢合力的充分發揮。 孫陵霞等通過雙層委托代理模型得出：國際反洗錢預防政策的有效性取決于各國政府和中介部門的努力程度；反洗錢利益主體是否積極努力，與相關的激勵機制密切相關。 吳朝平研究發現，我國正加速“互聯網+”，洗錢風險也正伴隨“互聯網+”加速井噴，表現在：遙遙領先于監管的支付和金融創新使“互聯網+”迅速淪為洗錢犯罪洼地、“互聯網+”導致洗錢打擊難度大幅度增加、互聯網的非面對面屬性使洗錢成本大幅度降低。

二、互聯網金融反洗錢監管工作面臨的困境

(一)客戶身份與可疑交易難以識別和發現

反洗錢工作的基礎是建立有效的客戶身份識別制度，而這恰恰是難以實現的。 客戶只需通過電子銀行業務就可以在任意時間地點進行交易，無須核查身份、識別交易對手、核對資料，這樣就避開了監管。 銀行只能在開通網上支付功能時審核客戶身份和資料，離開柜面便無法對任何交易進行身份識別，可能是本人進行操作，也可能是不法分子盜取他人賬戶密碼實現資金轉移，而銀行卻無法知道犯罪分子的信息，反洗錢難度也因此加大。 網上交易采用無紙化的方式保存信息，沒有直觀的資料和身份證明，也缺乏柜面人員的審核和錄入，無法得知資金流向和數量，沒有原始記賬憑證作為依據，犯罪分子可能會利用互聯網金融的隱蔽性、時空的無限制性將黑錢洗白，躲避監管。

(二)資金流向難以追蹤和監控

網絡交易所用時間較短、速度較快，不法分子注冊多個賬戶頻繁進行交易，將資金在短時間內秘密轉移，切斷資金鏈條，使監管部門無法找到資金的來源；網上交易采用無紙化方式，沒有紙質資料的產生，只有電子備份，因而可疑交易的證據沒有真實性保證；互聯網金融已延伸到各個產業中，覆蓋面廣，不法分子可輕易將非法資金滲透到合法領域進行洗白，這就成了反洗錢監管的盲區。

(三)完整交易信息與記錄難以掌握

互聯網金融業務需要多個機構的共同參與，因此客戶身份和交易信息不會保存在一個機構里，交易記錄無法保證真實性、有效性和完整性，這助長了不法分子洗錢的行為。 同時，互聯網金融平臺掌握了大量客戶的信息，而網站的技術維護力量卻參差不齊，一旦有黑客入侵，客戶資料就會被泄露、丟失，也會為監管部門調查客戶身份、監測資金流向帶來極大的困難。

(四)互聯網金融反洗錢法律滯后

我國互聯網金融迅速，但反洗錢法律體系建設存在滯后性，無法滿足互聯網發展的需要。 目前《反洗錢法》等法律尚未涉及互聯網金融反洗錢監管工作，客戶身份認證和可疑交易報告也主要針對傳統銀行業務。 互聯網金融反洗錢法律的滯后，使客戶身份識別和可疑交易監測等方面缺少法律依據和法律支撐，阻礙了偵查機構收集犯罪線索、掌握犯罪證據，難以對洗錢犯罪進行立案。

(五)互聯網金融反洗錢監管力度不足

由于相關法律法規的缺失和不完善，央行無法對互聯網金融平臺進行有力監管，犯罪分子的洗錢活動便有了可乘之機，他們借助互聯網的便捷，通過高科技手段進行洗錢犯罪，如通過傳播計算機病毒洗錢，網絡管理機構、銀行便無法通過技術手段阻止黑客；銀行對互聯網金融反洗錢的重視程度不夠，僅采取一些控制資金風險的措施和有限的技術，并未融入異常情形，防范工作落后。

(六)防范體系效率不高

銀行在拓展互聯網金融業務時忽略了反洗錢工作，反洗錢制度建設與檢測系統相對滯后，數據缺乏可靠性和及時性，信息價值大打折扣；相關人員反洗錢意識也不強，不能掌握交易背景、目的和性質，對可疑交易的分析判斷能力也不高，給監管工作帶來難度；反洗錢協作機制缺乏相關監管部門，無法對沒有履行反洗錢義務、不作為網絡公司進行管理。

三、互聯網金融反洗錢監管的對策

(一)建立嚴格的行業準入制度

嚴格審核機構進入互聯網金融行業的條件和資質可以有效防止不法分子利用第三方支付平臺、電子借貸平臺以及網上銀行進行洗錢；限制初始設立的機構的審批業務，重點審批跨境服務、風險提醒、安全、認證等方面，可以在源頭上控制洗錢犯罪；我國互聯網金融市場主體較多，但行業標準缺位，反洗錢監管部門應盡快建立嚴格的行業準入制度清理主體，相關部門也應將已經具備金融特征的平臺視為接受存款機構，明確相關制度和規定；央行應該充分利用其監管經驗，全面地監管互聯網金融市場，并與監管部門聯合，盡早出臺先進管理辦法以滿足互聯網快速發展的需求，建立嚴格的準入制度，對互聯網金融機構加強監管，對金融業務交易的規章制度加以完善，保障我國互聯網金融體系的穩定安全。

(二)加強客戶身份識別的監管

監管部門在制定客戶的身份識別機制時，應梳理好行業中不同業務的客戶關系，推動客戶身份識別工作順利發展。互聯網金融客戶身份識別的機制包括：第一，對于交易額超過限額的客戶，其面對面的身份識別應通過線上支付平臺的網絡視頻和身份證核實的手段保證賬戶控制者身份的真實性、有效性。 第二，互聯網金融機構從其他機構獲取客戶身份信息的，須在委托協議中明確雙方的職責和義務，雙方應彼此支持、協助，共同管理客戶身份識別信息，保證信息準確、完整。

(三)完善大額可疑交易制度

互聯網金融機構應建立完備的實時監控系統抵御黑錢的沖擊。 金融機構一旦質疑客戶大額款項的來源渠道，必須立即向央行或者國家外匯管理局報告，對于性質惡劣的，應請求司法部門進行偵查；銀行應整改大額交易的審核流程，審查交易雙方的信息、資金來源和資金流向，并進行備案；同時，建立電子銀行交易自動審查系統，精準高效地辨別網絡貨幣的真假并持續跟蹤可疑大額交易的資金流向；將政府反網絡犯罪部門同銀行監管部門聯網，及時有效地監測網絡并在犯罪的第一時間做出反應。

(四)建立便于監測的電子數據庫

在電子商務行業，互聯網交易規模較大、信息繁雜，應通過建立完善的電子信息數據庫，整合數據，促進信息共享。一方面，將客戶身份信息數據庫與互聯網金融服務提供者相銜接以查驗客戶身份并及時更新信息；另一方面，建立互聯網金融洗錢犯罪數據庫，收集相關案例，總結洗錢方式和破案方法，并基于此開發大額交易、可疑交易自動報告系統；另外，借助數據挖掘技術對互聯網金融業務進行全面的監測，通過數據分析、建立模型，為有效地破獲互聯網金融洗錢犯罪提供依據。

(五)建立報告與合作的激勵制度

建立鼓勵激勵機制，促進公民與金融機構相互監督，對于互聯網金融洗錢犯罪的發現者和報告者，視具體情況給予一定獎勵，對于報告并協助破獲互聯網金融洗錢犯罪的金融機構，視具體損失給予其一定補償，對于發現并主動揭發互聯網金融洗錢犯罪的金融機構員工，給予一定金錢獎勵或者提升職位等；國與國之間也同樣要建立鼓勵與激勵機制，對于為中國反洗錢工作提供協助的國家，我國可以制定相關的政策，實行激勵制度，提高這些國家的工作效率與工作熱情。

(六)健全互聯網金融反洗錢的法律和監管體系

我國應積極引進國外先進的立法理念，結合我國的具體國情制定法律，明確互聯網金融反洗錢的職能。 為了有效打擊網絡洗錢犯罪，我國應該嚴格審核銀行開展的互聯網金融服務平臺，確保平臺防護安全、財產存儲安全等；我國還需建立網絡監察部門，并培養技術人才，快速偵查網絡犯罪并提供證據。 此外，我國應規范互聯網金融的行業標準，組織互聯網金融登記備案，規范其業務范圍和發展模式。 中國人民銀行作為我國金融核心單位，應發揮帶頭作用，建立互聯網金融綜合服務平臺，統計金融機構的信息，方便客戶的信息查詢，防止詐騙犯罪的發生，同時建立完善的互聯網監察部門和互聯網交易記錄備案制度，制定并修改相應的法律法規。