宅基地確權在農地金融化進程中的作用研究

（河南省社科院，河南 鄭州 450008）

城鄉金融二元結構依舊存在，我國的城鄉二元結構發端于近代，新中國成立后，為了實現“趕超”目標而在供給上對工業與城市的傾斜政策使其進一步加深。而金融發展有利于縮小城鄉發展差距，促進二元經濟結構轉換。統籌城鄉金融發展，大力改善農村投資環境，從而實現農村經濟金融的良性互動，是消除城鄉二元金融結構的關鍵。農村土地和城市土地存在巨大差異，在土地改革的進程中，目前宅基地的確權工作基本完成，那么在宅基地確權之后，農地金融化是否得到有利推進？本文以微觀調研為出發點，農地化進程中的宅基地確權進行研究。

一、宅基地確權的金融意義

依據河南17個村落的整村調研，占比81.9%的農戶擁有宅基地確權證，同時，這些農戶對宅基地證較為重視。宅基地確權證代表了農戶對宅基地的擁有權，表明宅基地屬于農戶的資產，超過8成的農戶擁有宅基地確權證，也反映了農戶對宅基地證有著足夠認識，明確宅基地證代表著農戶的資產所有權。我國農村宅基地確權登記工作是2013年開始的，已經歷時5年，對農戶有著重大意義，是對自家宅基地法律層面上使用權的確認，能夠較好地解決各類爭議糾紛，也能在征收拆遷中更好地保障農戶的權益。以前的《農村集體土地使用證》和《房屋產權證》合二為一，有了宅基地確權證，農戶將擁有更多的權益，可以同城里房產一樣進行抵押貸款，甚至可以進行轉讓交易。

調查數據還表明，將近兩成的農戶暫時未擁有宅基地確權證，可能的原因有以下五方面，一方面，農戶認為房子和地由祖上傳下，不需要進行確權，但實際上農村土地為集體所有，祖上傳下來的土地也需按標準居住使用，不進行確權工作，容易帶來較大的爭議和風險；一方面，部分農民認為其所擁有的宅基地地處偏僻，不涉及拆遷，價值不高，確權與否不存在較大意義，但事實上，農村宅基地正探索三權分置，允許轉讓、出租和抵押貸款，可以有償退出，因此農村宅基地價值不斷提升，農戶這種不確權行為容易影響其自身權益；一方面，部分農戶認為宅基地確權登記程序較為繁瑣、費勁，有時還需要托人找關系，然而農戶普遍文化水平低，對系列流程了解甚少，部分農戶外出打工常年在外，沒有時間和精力對宅基地進行確權；也存在部分農戶因為家中房屋存在爭議，難以商定具體確權方式，包括名字的登記、宅基地的繼承等問題；還有部分農戶未取得宅基地確權證是因為宅基地面積超標，一家占有多處宅基地，其自身擔心如果開展了確權登記工作，會引致麻煩，但事實上一戶多宅只要是通過合法手段取得，也可以通過規范流程獲取宅基地確權證。

二、農戶沒有宅基地證資產證券化的金融素養

根據調研有效數據整理可以發現近98%的農戶未抵押過宅基地確權證，僅有2.06%的農戶對宅基地確權證進行抵押，而且絕大多數農戶對宅基地確權證抵押問題并不了解，這主要是因為當前我國尚未建立完善的宅基地抵押通道和機制，宅基地證尚未進入我國金融體系，因此絕大多數農戶都不認可宅基地證的資產證券化。但事實上，宅基地證的資產證券化對于大部分農戶尤其是有資金借貸需求的農戶，將發揮正面效用，前文在資金借貸渠道的分析方面，已經提及了農戶資金借貸渠道狹窄的問題，那么宅基地確權證則為農戶向金融機構借貸資金提供了強有力的依據。通過抵押宅基地確權證，農戶可向金融機構獲取抵押貸款，為系列生產經營活動提供資金支持，這也是推動農村土地金融不斷發展的一大表現。林麗瓊（2005）、王選慶（2008）、鄒新陽（2009）、蔣滿霖（2010），孟麗萍（2011）認為，農村土地金融能夠解決農業生產經營資金的供給與需求之間的矛盾，制約我國農業規模化經營的因素正是農村資金融通難、農村的金融體系發展滯后，建立農村土地金融制度，便可以有效地解決農村發展的瓶頸，對于引進、增加農村資金的長期投入，實現農業規?；洜I和農村金融組織體系優化，提高農民生活水平有著無法代替的效用。

三、農戶金融素養的制約

金融知識反映的是人們掌握基本金融概念以及在使用和管理資金（資源）的時候能夠運用這些知識、技能有效配置金融資源以實現終生財務保障的能力。Lusardi（2008）研究發現美國居民廣泛缺乏金融知識，特別是教育水平低、女性和少數民族群體。金融知識的缺乏與人民非理性的金融決策密切相關，表現為缺乏養老計劃或者不合理的養老計劃、高成本的借貸和正規金融市場的有限參與等。World Bank(2014)的調查顯示，78%的受訪者認為金融產品和服務知識的缺乏是家庭獲得金融賬戶的主要障礙。

農戶金融知識匱乏主要有以下幾方面原因，一方面，農戶自身文化水平相對較低，這制約了農戶廣泛獲取金融知識，在農村地區大多農戶只有初中文化程度，無法理解銀行繁瑣的業務知識，對網上銀行信用卡、理財產品、外匯、債券等新興業務了解甚少，其獲取金融知識的途徑包括村委會普及、金融機構下鄉、親朋好友口口傳授等渠道；另一方面，農戶大多不了解金融機構的具體業務，對金融機構業務的認識僅僅停留在銀行存款業務、貸款業務方面，農戶有著較強的儲蓄意識，僅有少部分農戶有貸款意識，部分農戶有貸款意識卻不知如何辦理，僅在資金有缺口時才會考慮申請貸款，對消費信貸、小額信用貸款等新興貸款品種及惠農政策了解不多，對存貸款利率、計息標準、貸款逾期處罰規定等也不夠了解，在信用記錄的維護方面，農戶普遍不具有較強的信用維護意識，這就容易導致其在貸款申請時被拒絕；另外，眾多農戶法律意識相對較為薄弱，在按期還款方面主動性較差，由于農業生產本身就有較強的不確定性，自然災害使農戶陷入經濟困境，就容易產生拖欠貸款的行為，部分農戶因個人生產經營不善造成虧本，無力償還貸款，甚至還有部分農戶只顧自身利益不愿還款，想方設法拖欠債務，逃避債務。

為了解決農戶金融知識匱乏的問題，各級政府、金融機構、農戶三方都應做出努力。銀行機構應當承擔責任和使命，與政府做好溝通協調工作，將金融知識宣傳納入公益性文化事業，通過系列手段宣傳金融知識，包括農家書屋、廣播電視、新媒體等，尤其是在當下智能手機不斷普及的背景下，各金融部門也需要通過互聯網技術加大金融知識的宣傳力度，拓寬農戶獲取金融知識的渠道；另外，應加強誠信建設，通過全覆蓋信用信息網絡的構建，加強農戶征信領域的聯系和信息共享，對誠實守信的農戶可以進行利率優惠和貸款優先；政府也應當予以農戶信貸扶持，對存在的失信記錄的農戶則應當給予警告，必要時可撤銷其種植養殖的財政補貼。綜上，各級政府應當積極參與到農村金融知識的普及中來，各金融機構也應當積極開展金融知識普及工作，引導農戶主動參與到金融知識學習中去，推動農村金融不斷向前發展。

四、結論

通過土地改革，農地金融化的不斷加深，目前大部分農戶非常重視宅基地證，并把其作為自己的重要資產。同時，農戶尚沒有宅基地證券化的金融素養。針對現如今絕大部分農戶不認可抵押宅基地確權證的資產證券化問題，可以從以下三方面改善，一方面，農業發展銀行、農村合作銀行和農信社應當構建良好的農村土地金融制度，不斷拓展農地使用權抵押貸款業務，負責好農地使用權抵押貸款的發放與回收業務；政府方面可以劃撥給農業發展銀行相應的資金,通過農業發展銀行來引導農村農業的發展，發行長期和短期的土地抵押貸款業務和土地債券，同時將農村信用社納入土地儲備制度，允許其從事土地轉讓業務，提供抵押貸款；人民銀行在其中應當發揮良好的指導管理和監督作用，協調農村土地金融業務順利開展。