普惠金融助力小微經濟發展

劉林東

2020年是“十三五”規劃、全面建成小康社會和脫貧攻堅戰的收官之年，是實現第一個百年奮斗目標的決勝之年。新冠疫情發生以來，廣大中小企業遇到了不同程度的生產經營困難，如何圍繞小微企業全生命周期積極打造線上融資產品體系，推動數字普惠金融發展，助力小微企業抗疫復產與數字化轉型，打通金融活水流向小微企業的“最后一公里”，成為了當前亟待解決的難題。

有鑒于此，2020年9月29日，由《銀行家》雜志社主辦的“2020中國銀行家論壇”特設以“普惠金融助力小微經濟發展”為主題的圓桌論壇。本次圓桌論壇由中國農業大學農村金融與投資研究中心主任何廣文主持。來自銀行的業界專家及多家企業代表進行了深入交流，以期共同推進我國普惠金融事業的發展。

普惠金融是金融機構發展的必然選擇

發展普惠金融是銀行與實體經濟共榮共生關系下銀行業的自然選擇。實體經濟衰退，銀行也就不能很好地開展業務，而民營經濟、小微企業在就業、消費等實體經濟的重要領域都扮演著舉足輕重的角色。

中國農業大學農村金融與投資研究中心主任何廣文表示，總體上來講我國并不缺銀行，但是從金融滿足小微企業需求的方面來講，銀行系統的服務能力還比較弱，存在的發展空間還比較大，需要中小銀行通過各種方式，不斷拓展服務的深度與廣度，不斷滿足那些沒有享受到，或者沒有充分享受到普惠金融服務的群體的需要，使這類群體在有需要的時候有機會獲得金融服務，特別是可持續地獲得金融服務。

中國建設銀行普惠金融部副總經理王魏冬認為，大數據對于開展普惠金融有很大的幫助，但大數據并不是萬能的。不是所有的客戶都適合通過大數據提供服務，有很多客戶目前處于數據覆蓋不到的范圍，或者其數據是金融機構無法獲得的。這就導致大數據可能把一部分不具備提供數據能力的客戶屏蔽出去，即一味強調大數據很可能產生逆向效果，導致一些沒有數據或者提供不了數據的客戶無法進入市場。這其實就為中小銀行創造了機會，中小銀行自然會選擇去開辟這部分市場。但這部分客戶可能需要金融機構重新回歸到熟人文化模式，更多地通過線下的人際關系網絡推進業務，這種模式并不是已經完全沒有可取之處了，而是要從另外的角度和層面去加大研究力度。

中國郵政儲蓄銀行三農金融事業部副總監涂凱彪指出，小微企業融資市場還有非常大的挖掘空間。從數據上看，小微企業融資市場還存在好幾十萬億元的份額空缺，而已有份額主要被大行占據。這對于中小銀行來說既是“危”也是“機”，“危”在于中小銀行在已被占據的市場中恐怕難有能力和機會分一杯羹，“機”則是錯位經營，中小銀行若能結合自身實際和資源稟賦來開展業務，找到適合自己的發展模式，就能在狹窄的生存空間中開辟出一片新天地，獲得一個能夠自由發揮長處的演練場，對未來發展大有裨益。

浙江稠州銀行小微零售部總經理陳向紅認為，正是因為大數據不是萬能的，小城商行反而獲得了生存空間。小城商行的客戶主要是小商戶，可能沒有系統的數據、核心的數據。小城商行正是通過人緣地緣優勢，解決了客戶提供數據不充分的問題，特別是在農村地區，能夠獲得的數據更有限，更需要銀行網點下沉到農村，通過整村授信進行信用評估，評估以后再根據掌握的數據資源進行分析比對，從而既解決了數據來源不充分的問題，又解決了信息收集困難的問題。

廈門銀行普惠金融部總經理徐杰也就這一問題從增加業務量和降低風險兩方面進行了分析。從增加業務量的角度來說，中小銀行的自然選擇就是發展普惠金融，因為中小銀行在競爭大客戶方面的能力無法與傳統大行相比，所以在分層上必然下沉，通過服務中小微企業和個體戶以及滿足家庭消費的融資需求來增加自身業務量;中小銀行在發展線上業務方面又難以和互聯網銀行抗衡，互聯網銀行沒有網點、分層明確，因此中小銀行在行業中的分層就自然會轉移。就中小銀行的優勢和能力而言，線下的業務能力和網點數量顯然更適合經營中小微企業的貸款業務，集中力量做這一塊就成了必然的選擇。

孚臨金科副總裁洛航則從數據保護方面分析了金融機構發展普惠金融為何是一種自然選擇。未來，隨著社會大眾對于數據的認識越來越全面，民眾和政府對隱私關注度的上升，對于金融機構和科技公司而言，獲取個人數據的難度會加大，直接使用基礎數據的風險會很大。因此，金融機構想要持續擁有數據、建設客戶畫像，就必須要增加業務場景，積極擴大業務覆蓋范圍，而這本身就是普惠金融的屬性之一。

金融科技是發展普惠金融的必要手段

踐行普惠金融最主要的障礙就是業務的成本收益比難以實現商業可持續性，中小銀行雖說應在一定程度上回歸傳統業務模式，但若不通過金融科技降低成本，則普惠金融流程要實現閉環也非常困難。

北京小微企業金融綜合服務有限公司副總經理劉延明指出，圍繞金融科技踐行普惠金融是行業發展的重要方向。科技公司可以和金融機構探討聯合建模，包括聯合計算、聯合學習、聯合風控、邊緣計算等相關項目，依托科技公司基礎設施和技術積累的優勢，金融機構可以更有效地幫助小微企業解決信息不對稱、服務效率低這些痛點。科技公司建立的平臺可以為服務中小企業的金融機構提供服務，幫助金融機構在踐行普惠金融的過程中提高效率、降低風險，構建可持續的普惠金融模式。

新希望金融科技公司總裁助理王鑫認為，標準化是機器大生產時代的產物，通過標準化可以降低成本。但當今時代更加追求的是個性化、定制化的產品，金融機構會對每一位客戶提供定制化、個性化甚至專屬化的需求，這種差異化服務將導致成本的提高。而金融科技可以降低機構的運營成本、降低客戶的融資難度、降低產品的營銷難度和風險的管理難度。可見，要實現更加定制化的普惠金融必須依靠金融科技。

宏泰簡益（北京）科技有限公司總裁楊朔從風險管理的角度總結了金融科技對于普惠金融的意義。金融機構在踐行普惠金融時，針對的其實是傳統意義上風險相對較高的客戶，若無法提升對于客戶風險的識別能力，很難具有商業可持續性。而金融科技就是能有效幫助機構精確識別客戶履約能力的工具，可以降低中小企業貸款的難度，增加貸款覆蓋面，提高貸款的可獲得性。也就是說，金融科技是能讓銀行業普惠金融商業模式具備可持續性的必要工具。

數據的共享與連接是數字普惠金融的前提

數字普惠金融的作用很大，而數據之間可能還存在一定的鴻溝，這個鴻溝對普惠金融的影響也不容忽視。

中國建設銀行普惠金融事業部副總經理王魏冬提出了數字普惠的兩個關鍵詞：“連接”和“共享”。現在采用全線上的方式，通過大數據技術、互聯網技術，形成的數字普惠模式，不能說已經完全成功，但其前景是樂觀的。這條普惠金融之路要繼續走下去，必須注重這兩個關鍵詞。“連接”就是指金融機構、互聯網公司、大型商場、政府機構之間的數據要連接起來，才能真正形成“大”數據;“共享”則是在連接的基礎之上，不同行業的機構和企業之間共享對于推進業務、服務客戶有幫助的數據，有利于提升各自的效率并提高客戶滿意度。金融機構和企業落實這兩個關鍵詞，有助于真正實現普惠金融便民利民的目標。

中銀富登銀行集團風險部總經理陳旭東針對“連接”和“共享”兩個關鍵詞進行了進一步分析。銀行本身的封閉性讓普惠業務推進困難，銀行系統相對而言并不開放，其內部系統也都是不開放的。例如，母公司和子公司之間都是有防火墻的;傳統銀行業與互聯網銀行相比缺乏靈活性、難以及時調整模型，無形之中增大了風險發生的概率;銀行自身的數據處理能力不足，擁有基礎數據之后難以對其進行“脫敏”處理。對于這幾點缺陷，陳旭東認為解決途徑還是應該集中在三個方面：一是繼續擴大線下服務的覆蓋范圍;二是打造更加智能開放、系統靈活的數字化銀行;三是引進人才，加強數據處理能力。

宜信普惠高級副總裁許超就封閉的數據環境對于普惠金融支持脫貧攻堅造成的困難發表了見解。將來數據市場越來越開放、越來越透明，數據成本也會相應加大，對金融機構自身的運營成本產生很大的壓力，風控壓力也會相應升高。同時，數據化金融服務無法控制線下的各類中介渠道存在的風險，只有當未來整個信貸市場相對透明，每一個客戶對銀行的審批邏輯、數據表現把握力比較強的時候，客戶才會主動抗拒線下中介公司的高收費行為。

浙江稠州銀行小微零售部總經理陳向紅結合浙江省實際情況，對于如何解決數據“連接”和“共享”問題發表了看法。浙江銀行業協會主動搭建的綜合金融服務平臺，在疫情期間線上解決了銀行服務小微企業的不少痛點。而數據割裂問題的原因在于各個部門都有各自的利益，如果不在政府層面上統一解決，由銀行去逐個部門進行溝通，成本很高，而且未必能說服各部門共享。可見，銀行業協會或其他政府部門的主動作為，對暢通數據的連接、開放數據的共享非常必要。

與會嘉賓從深化普惠金融服務、提高小微企業的信貸可獲得性、推進金融科技的運用等多個角度進行了探討。可以說，無論是商業銀行還是科技公司，目前在普惠金融方面都還在積極探索階段，在快速發展的過程中也面臨著一定的挑戰和風險，如怎樣挖掘大量的空白市場、怎樣有效控制普惠金融的風險、怎樣有效提升數據的連接和共享性。要解決這些問題，還需要整個行業的不懈努力。