校園“套路貸”案件的打防對策研究

劉倚帆

摘要：隨著互聯網的快速普及與發展，移動支付已成為日常消費不可分割的一部分，由此延伸出來的網絡貸款業務也倍受大學生青睞。校園“套路貸”因此日益猖狂。它的存在不僅給大學生帶來身心傷害而且還擾亂了市場經濟秩序、社會生活秩序甚至會對家庭對社會造成負面影響。本文在厘定校園套路貸含義及特點的基礎上，分析了校園“套路貸”的原因及作案流程，總結偵辦難點進而提出解決校園“套路貸”的打擊與防范策略，為降低此類案件建言獻策。

關鍵詞：校園貸;套路貸;打擊防范

2017年在由上海市高級人民法院、上海市人民檢察院、上海市公安局聯合印發的《關于本市辦理“套路貸”刑事案件的工作意見》中，“套路貸”犯罪的概念首次被提出。厘清“套路貸”犯罪的概念對于指導公安機關立案偵查以及后續的定罪量刑和打防工作都十分重要。2018年兩高、兩部又聯合出臺了《關于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》，《意見》中對套路貸的概念進行了明確，將其變成了一個法律用語。2019年4月兩高、兩部又補充出臺了“四個意見”，其中，《關于辦理套路貸刑事案件若干問題的意見》對于如何精準打擊套路貸犯罪提供了重要的指導性意見。

一、校園“套路貸”的概述

（一）校園“套路貸”的概念

“套路貸”不是一種犯罪而是脫胎于正常民間借貸行為的一系列犯罪的統稱，屬于類罪。所謂正常民間借貸是指放貸人與借款人通過簽訂借貸合同，出讓其部分資金使用權，借款人則按約還本付息的行為，是一種雖然沒有法律的明文規制但是必不可少且合法的金融交易活動。套路貸是一種高利貸的升級形式，根據《意見》的內容，可將“套路貸”界定為披著民間借貸的外衣，通過與受害人簽訂借款協議、虛增債務并制造資金賬單、制造借貸者違約而獲取高額逾期費、違約金的行為，即采用欺騙敲詐、暴力威脅、拘禁、勒索、虛假訴訟等手段非法占有公私財物的行為。

從合法的民間借貸行為轉為套路貸主要經歷了三個階段：一階段就是正常的借貸行為即通過法律允許的利息范圍來收益：二階段是雙方約定較高的本金，但出資人只出借部分資金卻按照約定的更高的本金來計算利息，從而獲取比實際出資應得的更高的利息：三階段就升級為“套路貸”，是在第二階段的基礎上，借貸人還要以自己的房屋車輛等不動產為擔保抵押，出資人則以最終占有獲取這些不動產為目的。

作為近些年新興的一類犯罪，隨著犯罪手段和技術的不斷升級，其目標群體的范圍也逐漸擴大。其中，校園套路貸不僅離我們大學生最近且犯罪率也日益增高。所謂校園“套路貸”就是套路貸進入了校園，指各類借貸平臺或者個人向在校大學生放貸的行為。我們常見的校園貸中一是分期購物APP，如分期樂等。二是貸款平臺，如名校貸。三是電商提供的比如京東的京東白條、支付寶的螞蟻花唄等信貸服務。這些是應用較多的方式，我們比較熟悉，除此之外也存在一些向學生發放高利貸、裸條借貸等非法行為。

（二）校園“套路貸”的特點

1.主體特殊性

在“校園貸”型犯罪中，受害群體普遍文化程度較低并呈低齡化趨勢，以在校學生為主。在校生通常缺乏一定的物質基礎且生活經驗和社會閱歷匱乏，但各種需求較多，往往得不到滿足。犯罪分子則抓住了學生這種欲望和無知的弱點，通過一些誘惑和說辭讓大學生進入設計的圈套中，大大提高了作案的成功率。就犯罪主體層面上而言，犯罪嫌疑人主體呈現年輕化趨勢，多是社會閑散人員或有前科人員，無固定職業和住所，外來人員與本地人員勾結作案現象突出。

2.放貸迅速性

以“實時放款”為誘餌，與學生簽訂借款合同。作案人員通常以“小額貸款公司”的名義出現，在大學校園中散發、張貼小廣告或者建立一些交流群，吸引大學生上鉤，同時還會發展下線，并創建各類APP，例如：愛學貸、分期樂等。這類應用軟件為犯罪分子提供了操作平臺，向大學生實時放貸，這種套路貸就像癌細胞一樣擴散快且危害極大。

3.缺乏規范性

校園型借貸申請條件很低，只要你符合基本的身份要求，都可以申請借貸，這種低門檻也使學生借貸更具可操作性。同時審批流程也很形式化，對于個人的信用、還款能力等方面沒有規范的條件和審核。大學生在申請的時候填寫基本信息后通常都會審核通過，即具備借貸資格。此類校園貸本身就缺乏法律的支撐和規制，是不符合規范的，所以在資格審核時自然是走形式，沒有實質性內容的核查。

二、校園“套路貸”的原因及危害

（一）產生原因

1.大學生自身原因

在這個物欲橫流的社會，大學生作為一群特殊的主體，剛從父母的管控中解放出來，有了一定支配自己金錢的自由，與社會有了一些接觸。但同時又缺乏經驗和理智正確的消費觀念，法律意識較淡薄，加上自控能力較差，很容易被社會物質化，因此就滋生了大學生之間盲目攀比的虛榮心和人云亦云的從眾心。這種心理上的弱點為不法分子趁機攻入提供了“突破口”，通過建立一些網絡借貸平臺來滿足迎合他們對物質金錢的內心需求。

最終結果就是走上了網絡借貸之路，而他們完全不知道這個陷阱意味著什么，在今后將會使他們在肆意消費后背負上高額的債務。

2.外部環境因素

一是校園“套路貸”的“套路”經過精心設計，學生缺乏經驗一般不會識破：即便受害人意識到被騙，礙于面子不想暴露自己或者走法律程序成本較高，費時費力，往往會選擇放棄利用法律武器保護自己的機會。二是相關政府管理部門對校園借貸的監管力不夠，這是一個薄弱環節，沒有引起社會各界的高度重視。不少網絡借貸平臺貸款審批流程形式化，沒有一套嚴格的資格審查機制，缺乏規范性。三是校園的信貸業務不健全，可供學生借貸、尋求經濟資助的平臺較少，導致一些不良信貸平臺趁虛而入，滋長了此類犯罪。

（二）帶來的危害

1.受害學生陷入困境

校園“套路貸”導致大學生陷入“套路”中，背負高額債務，同時又沒有足夠的能力償債，部分學生在面對這些情況時會選擇輟學逃避，個別學生甚至關閉所有聯系方式直接失去聯系。大學階段是學生專業學習的形成期，是塑造個人品格三觀的關鍵期，也是積累知識儲備經驗提升能力的最佳期。封閉自己離開校園很可能導致學業生涯的終結，即便是踏入社會也會缺乏技能，無法適應并保護自己，從而會產生迷茫情緒，陷入更大的困境中。

2.受害家庭負擔沉重

這種校園借貸還會輻射到一個家庭，在校學生基本沒有收入來源，都是依靠家庭的支持，一旦陷入“套路”中，其背負的所有高額債務都要由家庭承擔。“套路貸”中實際到手的貸款很少，它會通過扣除利息、押金、中介等方式吞噬部分金額，借貸時又以“行業規矩”為由，讓你在不清楚實際的情況下簽訂高額借條，逐漸壘起了高額債務。在償還過程中，犯罪分子還經常進行言語騷擾、恐嚇威脅，甚至還以虛假的法院起訴書進行脅迫，受害家庭往往只能忍氣吞聲地還款，不僅財務受損有時人身安全都會受到威脅。

3.司法尊嚴遭到踐踏

“套路貸”犯罪中通常需要制造收付款憑證、銀行流水、回收現金款等虛假信息來蒙騙大學生，因此一部分犯罪分子往往具備一定的法律知識和充足的社會經驗，一旦最終進入到了民事糾紛的處理環節中，這類犯罪分子會通過一些看似合法的手段來為自己洗白拜托制裁，受害學生勝訴率往往是很低的，法律就發揮不出其懲惡的作用。受害學生的合法權益得不到維護直接會影響司法的尊嚴和法律的震懾力。這在一定程度上就會影響到法律正義和法制成效。

4.社會影響及其惡劣

高校不是一座孤島而是與社會緊密聯系的交際圈，消息傳播快、范圍廣，會從一個受害者傳至整個校園乃至社會，學校里會出現一些校園糾紛、爭議、流言蜚語，個人名譽、學校聲譽都受到打擊。錯誤的傳播語言以及對司法裁判不正確的認識，最終會影響整個社會對司法機關的看法。受害主體在面對自己的個人信息被泄露、高額的逾期費、討債帶來的身心壓力等狀況時，往往不堪一擊，有的甚至選擇輕生，這對一個家庭而言，在造成財產損失的同時還帶來了更深地傷害。校園“套路貸”危害巨大，帶來了惡劣的影響，這些問題都亟待解決。

三、校園“套路貸”的犯罪流程

（一）尋找目標，拋出誘餌

放貸人以廣撒網的方式，在高校的廣告欄、教學樓角落等地張貼廣告，常見有“即時放款”“無擔保零抵押”“分期低利息”等誘導性的標語。同時還會通過購買、竊取等非正常渠道獲取學生的手機號、QQ號等個人信息，持續發送借貸信息，對學生進行“洗腦”。而象牙塔中的學生思想單純，經驗匱乏，很容易就成為放貸人網中的魚。

（二）鎖定對象，簽訂合同

在確定行為對象后，犯罪分子與對方簽訂借貸合同，放貸人在合同或者借條中會虛增借款數額，以“借款行規”、“保證金”、“違約金”、“由于是無抵押貸款，需要提高數額做擔保”等借口誘導被害人簽署借條。此外放貸人還會通過收取所謂的保險費、服務費等在無形中額外增加了借款者的債務金額。以合同要求來約束受害人，剝奪受害人的權益。

（三）制造轉賬，固定證據

通過調查發現，為了營造一個合法的借貸形式，不法分子一方面會通過走銀行流水、在監控范圍內取款等方式制造轉賬賬單，形成“銀行流水與借款合同一致”的證據：另一方面校園貸中的借貸利息也會控制在了一個合法的范圍內，以便在法律面前能掩蓋自己的違法行為。

放貸人在完成這一系列操作流程后會進一步固定證據，若日后受害人報警或者提起訴訟，放貸人可以利用這些證據來為自己洗白，逃避法律的打擊。

（四）壘高金額，強立債權

在簽訂合同時，放貸者還會與借貸人約定巨額的違約費，這也是校園貸中很關鍵的一個部分和內容，一旦借款人不能按約還款，在極短的時間內就會滋生巨額逾期費。因此，放貸者會在還款期主動造成借貸者的違約，產生逾期費，趁機繼續設置陷阱——為借款人介紹更多的借款平臺，使借款人陷入拆東墻補西墻的死循環中。不斷地壘高借貸金額，這就所謂的是“以貸還貸”設圈套，在大學生無力償還債務時，不法分子就會介紹他們與其他小額貸款公司簽訂數額更高的新的借款合同用來“平賬”，不斷建立新的合同關系就使得大學生陷入了一個惡性循環，要通過不斷地借貸來償還之前留下的債務，它會使學生在短時間內債臺高筑，有的甚至還會用房產等作為抵押。

（五）惡意討債，軟硬兼施

為了得到非法利益，在還債過程中，有的犯罪團伙還成立了專門的討債團隊進行索債，軟硬兼施，采取糾纏、騷擾等軟暴力手段或限制人身自由、毆打等暴力手段干擾借款人及其家人的正常生活秩序，以此向借款人及其家人施加壓力，影響極其惡劣。

四、校園“套路貸”的偵查難點

（一）線索發現難

在“套路貸”案件中，犯罪分子的作案手段較隱蔽，使辦案人員難以甄別案件和線索，也讓受害者辨別困難并會在不知不覺中掉入圈套，有的辦案機關和受害人員甚至會將該類犯罪行為定位為民事經濟糾紛。一方面影響即時的立案偵查，一方面受害者在第一時間不會選擇報警，認為這屬于民事糾紛，便采取消極避債的方式逃避，致使犯罪分子逍遙法外。

（二）調查取證難

案件證據零碎，這類案件喜歡披上民間借貸糾紛的外衣來保護自己，犯罪嫌疑人往往組織嚴密，計劃詳盡，具備一定的法律知識和反偵查能力。在進行放貸時，會有完整的銀行流水、借貸合同等，使得犯罪行為符合法律的基本要求和程序，來對抗法律規制，因此就會導致作案證據分散化，給后期的調查取證工作帶來很大挑戰。而校園借貸中，被害人多為大學生人，法律意識淡泊，證據意識不強，在發現自己被侵害的第一時間往往不會主動尋求公安機關甚至是家長幫助，也為證據的收集和固定增加了困難。

（三）案件定性難

“套路貸”是一種類罪，其可能涉及到的具體罪名有很多，其本質是一種金融犯罪，但根據不同的犯罪行為可能會被定性為其他的如詐騙罪、敲詐勒索罪、故意傷害罪、虛假訴訟罪等一種或多種罪名。這類犯罪涉案人員多、范圍廣、犯罪手段復雜，也由此造成案件性質復雜、適用的法律法規多，在定罪量刑上往往存在多種意見。而且目前我國法律對“套路貸”這類犯罪的規定尚不完善，存在法律適用難的問題，司法機關在處置該類案件時可能出現定性分歧、把握不準的情況，都會影響到案件的即時處置。

五、防范校園“套路貸”的對策

（一）重視對學生的多方教育輔導

一是要加強心理輔導，讓大學生樹立一個正確的消費觀。大學生缺乏獨立的經濟來源，物質基礎薄弱，自控力低且社會經驗匱乏，存在沖動消費、超前消費等問題，不法分子正是利用了大學生的這種弱點和心理需求，誘惑他們跳入火坑。因此學校應當培養學生理性的消費習慣和量入為出的消費理念，避免或減少學生們再次陷入陷阱中。二是要加強相關金融知識的教育，大學生金融理財知識普遍匱乏，對理財產品也缺乏一個全面系統的認識，因此容易誤入歧途。針對這一問題，學校應當開設一些相關的通識課程或選修課程，或定期開辦一些專題講座，給學生普及好金融知識，打好預防針，讓大學生在面對形形色色的選擇時能識破套路。三是重視學校法制教育，提升學生的法律素質和法律意識。大學生對法律的認識淺薄且自我防范意識差是導致校園“套路貸”如此猖狂的一個重要原因。為此學校有必要增加對學生的法制教育，讓學生具備一定辨別是非的能力，學會拿起法律的武器來保護自己、維護權益，從而減少校園“套路貸”的案發數量。

（二）拓寬尋求經濟幫助的途徑

構建多樣化的校園貸款服務，開發一些用于解決學費、生活費、創業資金等多種類型的信貸產品。學校的資助政策也要更加考慮多元化，基本每個學校都有勤工助學的助理崗位面向一些家庭條件一般的學生，通過當助理每個月發一定的勞動補助，但是現在普遍存在的問題是勤工助學的面向對象缺乏一個嚴格的資格審查，任何學生都可以申請，這就導致更需要資助的同學可能沒有機會獲得機會。因此學校要盡可能出臺一些政策讓資助補助能夠覆蓋更多不同困難的學生。

（三）厘定校園“套路貸”的概念和管轄

文章開頭提到的《意見》中對于“套路貸”進行了明確界定并闡明了“套路貸”常見的犯罪手段和流程，但對“套路貸”中包含的一些具體的作案類型沒有做出詳細講述，因此普通人對此類犯罪的認識還是比較模棱兩可，只知道大概。。“套路貸”與民間借貸的界定也一直是一個待明確的問題，基層公安機關出于辦案的謹慎，將典型性不強、特征不全面的“套路貸”常常作為民間借貸處理，從而使得“套路貸”犯罪分子逍遙法外，得不到及時的制裁。因此厘定概念、明確定性對于即時識別案件并打擊此類犯罪有著重要指導意義。

“套路貸”的案件性質決定了其犯罪主體、犯罪行為地、結果地數量都較多，因此具有管轄權的管轄地往往不限于一個，誰都認為其他機關管轄更為合適，推脫責任互相推諉，不僅影響了辦案效率還削弱了打擊力度，使犯罪分子趁機鉆空子逃脫。因此，有必要明確校園“套路貸”案件的具體管轄原則，落實責任到位，才能更進一步有針對性的管控校園“套路貸”。

（四）追責制度要雙管齊下

在校園“套路貸”案件中，對待犯罪分子要嚴格追究其刑事責任，不給他們任何能逃避制裁的機會，針對其在具體案件中發揮的作用和犯罪行為分別進行定性，例如：放貸人企圖獲得的違法債務部分，數額巨大，達到標準金額的可以詐騙罪定罪：對于以侵害名譽、公開裸照等暴力或脅迫方法催債且情節嚴重的，可以敲詐勒索罪追究刑事責任等。

與此同時相關政府部門還要加強行政治理，一方面對于尚未構成犯罪的放貸人依規定給予行政處罰，依據就是國務院《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》的規定，沒收放貸人的非法所得并處以罰款。另一方面，要加強打防力度和對網貸平臺的監控管理力度，若借貸平臺違反相關規定，應給予相應行政處罰，建立一個相對完善的校園借貸機制。同時，公開網絡借貸公司的各類信息，讓借貸人隨時可以查詢了解，以有利于其即時發覺并識破“校園貸”的套路。同時還要提供監督舉報服務，在及時發現問題的第一時間一鍵舉報，相關部門馬上出動，更好地維護大學生的合法權益從而減少乃至杜絕此類案件的發生，營造一個安全良好的校園環境。