金融科技助力小微企業融資探究

周燁揚

（北京師范大學-香港浸會大學聯合國際學院，廣東 珠海 519000）

2019年，金融科技創新主要聚焦于零售支付、零售信貸、互聯網理財等普惠金融。2020年初，全國齊心抗擊疫情，紓困中小企業成為全社會關注的焦點，金融科技將在個人理財和企業金融服務領域顯現出更多的創新應用威力。

2020年7月1日，中國銀保監會正式出臺《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法（試行）》，旨在引導和督促商業銀行全面提升小微企業金融服務能力和水平。進一步健全完善敢貸、愿貸、能貸機制。

當前，我國小微企業在實體經濟活動中扮演著舉足輕重的角色，但因為受到種種原因的影響，多數小微企業都面臨著融資難題；以大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等為代表的金融科技能夠幫助銀行解決信息不對稱問題，降低服務成本，提升服務效率，增強風險控制能力，這就能夠為銀行擴展業務奠定基礎，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業融資提供更大的幫助。

本文針對金融科技助力小微企業融資方面進行了探究，以期就其面臨的主要問題提出解決思路。

一、金融科技助力小微企業融資途徑

（一）針對小微企業和資金供給方的信息不對稱問題，大數據、云計算實現了將互聯網上居民的日常消費行為、投資理財交易數據、社交數據等信息匯總分析，轉化成可以用于對小微企業征信的評估指標信息，由此來幫助金融機構及時、全面和準確地對小微企業進行資信水平的評估，從而確立發放貸款的依據。同時，及時更新的數據也可以精準及時的幫助金融機構做好對于小微企業的貸后資產管理，一旦小微企業的信用狀況發生變化，數據指標立刻會有所顯現，這在一定程度上大大減少了信息不對稱的問題。

（二）針對小微企業抵押物缺乏和高融資成本的狀況，大數據征信一旦被普及，小微企業的信用風險將被各種指標而不斷細化，企業的經營活動和財務狀況將被不斷細化，在保證小微企業有足夠的還貸能力，預計未來現金流流量可以正常運轉下，傳統機構長久以來過度以抵押物的貸款模式預期也會逐步得到改善。金融科技的便捷性和高效性為解決小微企業高融資成本這一難題提供了解決思路。一是大數據征信評估的速度快且可以跟隨市場環境及時更新，二是在線上平臺形成的自動放貸程序和批量審核程序可以形成流程化的規范化的管理模式，使得收集和分析小微企業信息的成本被大大降低。

（三）針對小微企業融資缺口大的問題，金融科技所普及的互聯網金融模式為小微企業的融資難提供了多樣化的資金來源，給融資困境的破解提供出路。P2P網貸平臺利用了線上信息傳遞的廣泛性和便捷性，最大范圍內地調動了大眾網民的閑散資金，實現了跨區域、跨時間的資金配置，積極地調動了民間閑散資金參與了企業投資。金融科技完美地實現了盤活閑散資金變成投資成本，拓展了企業的資金來源。

二、面臨的主要問題

（一）數據未實現互聯互通。數據孤島是制約金融信貸業務發展的重要因素，目前政府、銀行、互聯網企業和第三方征信公司掌握的信息資產難以在短時間內互聯互通，從而導致信息不對稱，不透明以及數據的真實性、可靠性欠佳，帶來大量的多頭債務風險和欺詐風險，類似龐氏欺詐案件層出不窮，使得金融機構的風控能力和風控效果大打折扣。

（二）缺少強有力的金融科技監管。隨著金融科技的應用，金融業務模式不斷演變和進步，傳統模式下基于傳統結構性數據的監管已不能滿足金融科技新業態的監管需求，亟須進行金融監管體系改革創新。

數據生命周期的每一個環節都存在安全隱患，從數據的收集和產生，然后到存儲使用傳輸共享。在這期間隨時會遇到各種安全問題。就是數據產生以后存取時可能會被篡改和盜取，使用傳輸的時候會被攻擊，共享時會被利用，偷取時會被販賣，最后導致數據失真，從而影響金融機構風險預警監測的失效和誤判。

（三）金融機構風控能力有待加強。由于小微企業的特殊性，在金融科技時代，為快速獲客，達到規模的快速提升，一般會在客戶的識別準入，風險偏好上形成一套較低標準的產品體系，從而造成風控體系的標準與產品體系的不一致，影響全面風險管理的有效實施。

（四）缺乏金融科技人才。一是銀行機構難以招聘到金融科技人才。當前開設金融科技類相關課程的大學較少，金融科技專業人才供給嚴重不足，導致銀行機構金融科技人才匱乏，限制了其智能化發展的速度。二是銀行機構資金投入不足。大部分銀行機構對金融科技人才的培養不夠重視，產品創新等經費投入非常之少，金融科技人才發展的空間和機會不足。

三、解決思路

（一）強化數據采集和應用力度。一方面，推動構建全國統一的社會信用信息共享體系。加快社會信用體系建設法制化步伐，用立法的形式將政府相關部門所擁有的政務數據納入統一的信息平臺，建立健全公共信息征集機制，沖破部門利益，打破信息孤島。另一方面，大力發展企業征信機構。要以市場需求為導向，大力培育和發展種類齊全、功能互補、有公信力的企業征信機構，為社會提供多樣化的征信服務。

（二）提升金融科技監管水平。隨著新興金融科技的推廣及應用，金融環境審市場更加復雜多變，風險與安全問題也隨之而來，急需進一步提升監管水平。金融監管部門要建立與金融科技發展相適應的監管體系，積極發展和應用監管科技，優化金融監管流程，提升金融監管效率。同時，銀行機構要建立信息安全風險防控機制，充分預判新技術帶來的漏洞和風險，確保新技術的應用不會造成信息泄露，同時充分利用新技術提升信息安全保障能力。

（三）構建全業務閉環流程，實現全面風險管理。金融是高風險行業。科學完整的風控體系必須運用金融科技手段實現，從前端獲客，客戶評價，客戶服務，再到客戶管理的全業務閉環流程。在各個環節上做到準入底線，風險偏好，客群管理，信息共享四統一。實現信貸業務貸前準入審核，反欺詐風險評估，貸中償還能力評估，貸后異常行為實時監控預警等全流程信貸業務風控及畫像解決方案，杜絕欺詐，降低貸款不良率，使貸前，貸中，貸后各方面達到有機統一，從而實現全流程風險防控，全口徑風險監測，提升風險管理的精細化智能化水平。

（四）加大金融科技人才培養和經驗互補共享

一是加強政府在制度上對金融科技發展和人才儲備的支持，對為金融科技發展做出貢獻的機構給予獎勵，增加高校人才培養方案。二是銀行機構應積極尋找外部合作的方式解決人才不足的問題，與金融科技企業在技術及人才領域實現資源互補，總結和共享其應用金融科技的相關經驗，并逐步形成行業標準，使金融更好地服務小微企業。