南昌市金融機構服務小微企業的能力影響因素研究

聶永芳 陳曉

【摘要】近年來，南昌市經濟行業發展迅猛，金融機構作為經濟金融業的關鍵機構，其能否平穩運行影響著企業能否平穩發展。相比于大中型企業，在面對經濟危機時，小微企業更容易受到打擊，恢復速度較慢，而小微企業為社會創造了不可輕視的社會效益，在國家經濟中占據重要的作用和地位。為此，國家相關部門相繼出臺了一系列政策，鼓勵金融機構扶持小微企業，確保其正常運作。然而，受自身局限性的影響，在經濟浪潮中，小微企業面臨一些發展難題，為此，本文以南昌市為例，分析該地金融機構服務小微企業的現狀，以及制約服務水平提升的影響因素。

【關鍵詞】金融機構? 小微企業? 服務水平

當前，南昌市小微企業面臨經濟需求得不到滿足，尤其是融資難的問題，對于金融機構而言，提高小微企業的服務水平是發展過程中的一個首要任務。本文分析南昌市金融機構服務小微企業的現狀，以及制約服務水平提升的影響因素。

一、南昌市小微企業的融資難題

南昌市小微企業因自身發展局限性，具有諸多缺陷。相比于大企業，小微企業存在很多發展難題，突出表現在融資難問題，主要體現在以下幾個方面：第一，小微企業內部不重視財務制度的制定與完善，導致當地的金融機構無法及時獲得企業發展的有效信息，無法及時幫助小微企業進一步發展;第二，部分金融機構因擔心小微企業無法按期交還貸款，索性避免承擔小微企業貸款，不承擔貸款風險，從而避免給自己帶來經濟和名譽上的損失;第三，對于政府一方而言，出臺了很多幫助小微企業發展的政策，號召金融機構幫助小微企業改革、發展，共同創造經濟效益，然而，受各種因素的影響，在實際運作中，這些所謂的優惠政策很難落實;第四，部分會計師事務所、保險機構等承擔小微企業保險信譽的機構，沒有客觀地、真實地考察小微企業的運營情況，以致于沒有為金融機構提供值得參考的信息，阻礙了金融機構服務于小微企業水平的提高。

二、南昌市金融機構服務小微企業的能力影響因素

（一）南昌市小微企業市場融資渠道單一

南昌市小微企業因自身發展局限性，具有諸多缺陷。相比于大企業，小微企業存在很多發展難題，突出表現在融資難的問題，制約了企業的發展。

（二）南昌市小微企業市場需求不足

目前，南昌市市場經濟不景氣，加上小微企業本身就存在自身發展的局限性，尤其是貿易方面的小微企業，經營渠道受限，開拓市場的能力不足，因此，更加難以在頹疲的市場中爭得一席之地。

（三）南昌市金融機構組織結構的復雜度

南昌市的金融機構的組織結構是非常復雜的，南昌市在政府成立了專門的金融工作辦公室，宏觀管理地方金融機構的發展，而下面又設有三個智能處，分別是綜合處、金融處和上市處，對于全市以及地方的金融機構實行統一的領導，這種層層設立的政府型金融管理機構對市場上的金融機構也帶來了一定的影響。由于市政府監管的嚴格性，市場上的那些大中型金融機構，比如大中型的商業銀行，他們自身的組織結構也是非常復雜的，再加上政府的宏觀調控，他們不愿意向運營規模小、有風險的小微企業擔保;若要為小微企業擔保，意味著它們需要花費很大的代價，收集小微企業運營情況的信息、開展貸款審核、發放與回收步驟。因此目前的南昌市只有那些農村信用社、村鎮銀行以及城鎮中小型銀行等中小型金融機構能愿意向運營規模小、有風險的小微企業擔保，而且擔保時更有優勢。

（四）南昌市金融機構的崗位設置不科學

南昌市目前的金融機構的崗位設置上也存在著一定的問題。我們在調查中發現，雖然為小微企業設置了一定的專營機構，但是一些銀行沒有專人負責對接小微企業的貸款業務，使得機構的設置多半浮于表面，并沒有對小微企業進行實質性的幫助。因此，南昌市的金融機構的專營機構在崗位設置的時候應該將小微企業的貸款業務考慮進來，設置專門的崗位人員負責，結合小微企業的實際需要，制定出適合其發展的特定崗位，專門負責收集小微企業的運營信息，了解其發展動態，做好金融機構和小微企業之間的橋梁，從而幫助小微企業降低融資成本，保證小微企業的融資需求能夠得到滿足;此外，在金融機構的專營機構中，例如銀行或者小額貸款公司還應當專門設置核算崗位，負責計算、統計小微企業融資情況，并根據其融資的盈虧，及時調整經濟發展方案;增強金融機構工作人員的綜合素質，確保其服務水平能隨著實際需要而提高，并設立專門的員工培訓崗位，負責定期組織員工開展培訓工作。通過對金融機構的各層分工，實現人力資源的合理配置，只有這樣才能保證南昌市的金融機構服務于小微企業水平的提升。

（五）關于小微企業的扶持政策難以落實

考慮到小微企業自身的局限性，我國相關部門相繼出臺了一系列政策，努力扶持、幫助小微企業。就南昌市而言，相關部門曾建立專門的小微企業工業園，幫助小微企業順應市場潮流、趕上經濟發展步伐，在一年內幫助了上千家小微企業。然而，即便如此，政府出臺的政策對小微企業的幫助還是很有限，且執行不力，導致小微企業沒有感受到優惠政策的支持，企業發展仍然非常艱難。

三、結語

本文以南昌市為例，首先，介紹了小微企業的融資難題;然后，分析了南昌市金融機構服務小微企業的能力影響因素，如小微企業市場融資渠道單一、小微企業市場需求不足、金融機構組織結構的復雜度較高（比如大中型的商業銀行，組織結構的復雜度越高，權力分層越嚴格、機構管控力度較強，不愿意為小微企業擔保）、金融機構的崗位設置不科學以及關于小微企業的扶持政策難以落實等等，與此同時，幫助讀者了解南昌市金融機構服務小微企業的現狀，以及其自身存在的局限性和發展前景。

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基金項目：2018年度江西省教育廳科學技術研究項目：“互聯網+時代下小微企業金融服務建模設計--以南昌市為例”（項目編號：GJJ180995）。

作者簡介：聶永芳，女，江西豐城人，碩士，講師，單位：南昌理工學院，研究方向：經濟管理、財務金融、教學方法;陳曉，女，江西南昌人，研究生，講師，單位：南昌理工學院，研究方向：企業管理、國際貿易。