商業銀行信貸風險有效控制策略

馮輝

摘 要：雖說我國當前經濟市場的快速發展，商業銀行的信貸業務正在不斷開放，商業銀行在開放的經濟市場中所可能遇到的信貸風險幾率越來越高。因此，商業銀行必須要對信貸風險進行合理的控制。隨著商業銀行改革的不斷深入發展，信用風險管理水平正在逐步提高不良貸款率已得到了良好的改善。但是商業銀行的信貸風險管理仍然有一定的進步空間，對于市場中所存在的多樣化風險，無法達到有效合理的防控與管理。本文將對商業銀行信貸風險的有效控制策略展開探討，結合我國實際情況提出改善商業銀行內部管理控制以及優化風險策略的管理措施，希望可以有效改善我國商業銀行信貸業務，降低風險發生幾率。

關鍵詞：商業銀行;信貸風險;有效控制

商業銀行信用貸款是我國民間中小企業和個人業務融資的主要方式，可有效提高社會資金的活躍程度，從而促進經濟市場的發展。商業銀行借貸業務在發生時，必然也會伴隨著一定的風險，只有減少風險的發生幾率提高風險控制才能夠強化商業銀行的可持續化發展，增強社會經濟的和諧穩定。因此，信貸風險的有效控制策略是銀行信貸業務中所必須要關注的主要問題。

一、當前我國商業銀行信貸管理中所存在的主要問題

（一）缺乏完善的信貸風險管控制度

我國商業銀行信貸業務仍處于起步階段，相對于金融行業發達的歐美國家來說，我國商業銀行信貸風險相關管理工作經驗不足，未建立完善的信貸風險管控制度。首先，商業銀行風險管控制度不合理，當前大部分商業銀行內部結構較為混亂，商業銀行管理工作者不僅要促使商業銀行業務的不斷發展和開拓，還需要對商業銀行業務進行風險管控[1]。這樣就導致管理工作者的工作內容呈現矛盾化，既要開拓業務還需要防范風險，但是開拓新業務必然會導致風險的增加，而一味的降低風險，那么則導致業務無法得到有效的拓展。其次，商業銀行內部監督管理機制不合理，商業銀行的管理模式基本是自上而下的管理，所有銀行工作人員都需要接受管理者的管理和控制，要根據管理者的相關政策和制度來完成工作，這樣就導致商業銀行高層管理人員缺乏有效的監督容易出現職業道德風險[2]。并且，商業銀行內部對于工作人員的風險管控意識薄弱，信貸工作者會出于自身利益而與企業合謀騙取銀行貸款。最后商業銀行內部信貸風險管理過程過于繁瑣，商業銀行內部結構是較為典型的自上而下的管理模式，管理者與一線工作者無法得到有效的溝通互動，而一線工作者對于市場的敏感程度，以及對信貸業務的理解程度要比商業銀行管理工作者更加準確。當一線工作者發現信貸風險時，必須要將風險內容逐級上報效率低下，金融市場隨著時間的變化而快速轉變，效率過低則無法有效的管理風險。

（二）信貸業務較為單一，客戶較為集中

當前商業銀行的信貸業務主要以當地某些行業為主或者某些需求極為類似的客戶身上。這樣就導致商業銀行信貸業務較為單一，客戶種類較為集中，一旦市場中出現經濟風險波動，某一行業出現較大的危機，則可能導致銀行信貸業務資金鏈斷裂，導致銀行將會承受極大的經濟損失，甚至可能造成整個金融系統的混亂，影響社會和諧發展。目前，我國商業銀行在開拓新業務上較為怠慢，希望將資金發放給較為穩定并且已經盈利的企業或行業，以及具有國家或地區支持的業務項目中。

二、我國商業銀行現有風險管理策略

商業銀行主要通過貸款業務來完成盈利，所以商業銀行信貸業務風險管控將會決定著商業銀行的營業能力和風險控制能力。因此我國目前商業銀行也結合自身實際情況，建立了一系列的風險管控制度。

（一）風險分散策略

風險分散策略主要是指商業銀行信貸業務所帶出的資金要進行一定的分散，通過將業務放在不同的行業和產業及公司中以此來保障，銀行信貸業務資金不會由于某一行業或公司的風險而大量虧損[3]。即便有少量銀行現在業務出現了虧損，也能夠利用其他業務的盈利來彌補虧損，從而促使我國商業銀行資金得到健康的運轉。雖然我國當前商業銀行的放貸對象和行業都相對單一，但是在放貸過程中商業銀行還是盡可能避免對一家或一個行業的企業進行大量貸款，并且，對于部分較為敏感的行業或者企業，商業銀行則要求企業定期歸還貸款的全部資金，以此來驗證企業的還款能力。

（二）市場風險對沖機制

風險對沖主要是指商業銀行為了減少在風險發生時可能會遭受的經濟損失，則在金融市場中購買與之收益呈現負相關的金融產品，這樣在風險發生時雖然商業銀行現在業務出現了損失，但是可以從其他金融產品中獲得相應的利潤，商業銀行的信貸風險將能夠獲得有效的對沖。而風險對沖機制在金融市場中可以分為兩種情況，首先為市場對沖該對沖方案主要是指商業銀行通過開發金融衍生品來對市場風險進行對沖。而自我對沖則主要是指商業銀行借助調整收益率而實現信貸業務的合理組合，從而達到風險對沖機制。商業銀行風險對沖機制，雖然能夠有效達到規避風險的目標，但是在風險未發生時由于負相關金融產品會導致銀行經濟業務受損，反而會降低商業銀行的盈利。

（三）風險轉移機制

風險轉移機制主要是指商業銀行通過金融市場手段購買金融類保險產品，在風險發生時，獲得一定的補償性賠款，以此來削弱金融風險發生時商業銀行所需要承擔的經濟損失，這樣商業銀行就可以將其自身的現代風險成功轉嫁至保險公司。但是由于保險公司的保險費用是固定存在的，無論風險是否發生保險公司的支出成本都必然存在，所以風險轉嫁機制將會提高商業銀行的營業成本。同時，商業銀行所需要的金融類保險產品實際上并不是保險公司的主要產品，所以保險公司需要結合商業銀行的具體需求來設置保險條款，因此，風險轉移機制較為特殊。

三、現階段我國商業銀行信貸風險的合理管控機制

（一）結合商業銀行實際情況，優化信貸風險管理系統

商業銀行信貸業務最核心的風險管控機制是加強對于信貸業務對象的信息審核，只有合理控制銀行信貸業務客戶的信用程度以及客戶的還款能力，才能夠最大限度保障銀行信貸業務更加穩定順利的展開。首先，需要將原有信息管理系統進行重新規劃設計，我國商業銀行原管理體系為各商業銀行進行自主管理和控制，這樣就導致商業銀行內部信息不流通，所以，需要將各分支機構的數據庫進行重新整合，設計出更大規模的數據庫結構。以此來保證商業銀行數據庫能夠信息共享，統一協調。同時還需要全面整合商業銀行的會計系統，將會計系統中的款項發放、利息償還以及貸款賬戶金額變動的信息同步更新到現代風險管理系統中，這樣商業銀行風險控制管理工作者，通過信息查詢即可獲得信貸風險業務的具體信息，從而對借款人員的資質和還款能力進行統一的管控，以此來強化商業銀行信貸風險管理。

（二）在商業銀行內部建立風險管理文化

商業銀行的信貸業務會由于商業銀行的不同特點而存在不同的信貸風險偏好。所以，商業銀行信貸業務之間是具有一定內在聯系的，風險管理工作者需要在銀行內部建立完善的風險管理文化，要求現在工作人員能夠按照相關標準來完成工作任務。其次提高現代產品的文化附加價值.目前，隨著我國金融業務的快速發展，商業銀行在現代行業中的商業競爭正在不斷增加，再加上當前互聯網金融的快速興起，進一步擠占了傳統商業銀行的金融市場份額。因此，商業銀行必須要開發出符合社會需求和客戶需求的信貸產品和業務才能夠加強社會競爭力，為商業銀行的可持續發展打下良好基礎。現在業務必須要能夠擁有人性化服務，真正改善信貸業務的痛點和核心內容，并且，還可以利用信貸業務的人性化服務，篩選出更多的優質客戶，以此來提高銀行信貸業務風險管控有效性。

（三）合理處置不良貸款

商業銀行在信貸業務的發展過程中，必然會伴隨著不良貸款的生成。但是我國各地區不同層次的商業銀行不良貸款情況有較大的差異，所以，商業銀行必須要結合不良貸款的實際情況來合理處置不良貸款業務，盡可能將不良貸款對于商業銀行的經濟損失降到最低。首先，商業銀行需要針對不良貸款比例高低不同的分支機構進行分類管理，重新調整不良貸款比例較高的分支機構信貸業務模型，尋找構成不良貸款的主要問題。而對于低不良貸款的分支機構，則應當對不良貸款進行有效的分割處理，避免不良貸款對商業銀行的正常經營產生負面影響。其次要根據不同的商業銀行機構設定不同的考核目標標準，實施不同的管理方案，增強商業銀行信貸工作者職業責任感，加強風險控制。如若在信貸業務中發現存在問題業務則需要對該業務進行詳細的調查，追究責任制個人。不斷調整商業銀行內部信貸業務結構和模式，從而提高商業銀行信貸資產質量。

（四）合理設置信貸業務條款

信貸業務條款是否完善將會直接影響到商業銀行信貸風險高低，因此現代工作人員應當將現代條款作為風險管控工具，通過調整完善業務條款來增強風險管理控制約束借款人在獲得借款后的相關經濟行為。并且，在現代業務經營管理過程中還可以對借款人進行合理的監督管控，甚至可對借款人的資金去向進行調查，從而化被動，為主動增強借貸業務質量水平。其次還需要對不同借款人設計合理的借貸金額標準，結合借款人的還款能力以及固定資產水平設置借款上限，或者修改借款期限，從而有效降低信貸業務風險的發生概率。

商業銀行主要依靠信貸業務來進行盈利，但目前隨著我國經濟市場的不斷開放，我國商業銀行信貸業務的風險正在不斷增加。因此，必須要加強商業銀行信貸風險管控措施，不斷優化商業銀行管理條款和管理體系，不斷優化商業銀行信貸業務質量提高商業銀行信貸業務收益水平。

參考文獻

[1] 閆勵.淺談商業銀行信貸風險有效控制策略[J].商訊，2020（05）：70-71.

[2] 張蕾.我國商業銀行中小企業信貸風險控制策略研究[J].現代經濟信息，2019（03）：316.

[3] 徐傳勇.我國商業銀行中小企業信貸風險控制策略[J].現代經濟信息，2018（16）：302.