數字金融對中小企業融資的影響探究

彭曉萍

摘 要：在經濟飛速發展的作用下，近年來我國中小型企業數量逐漸增加，已經在社會上占據了重要的位置。但是在中小型企業在發展過程中也存在一定的問題，其中最為嚴峻的就是融資問題。目前我國已經進入到了數字金融時代，中小企業要注重傳統金融與數字金融的融合，采用這種方式以實現企業管理方式的動態化，有效規避金融風險，實現中小企業經濟效益的最大化。在貸款業務中，商業銀行已經轉變了資金形式，率先完成投資。數字金融要有效處理好中小企業的融資問題，建立合適的融資形式，以促進中小企業和我國經濟的發展和進步。本文主要論述了數字金融的概述，中小企業融資難的原因，以及數字金融對中小企業融資產生的影響。

關鍵詞：數字金融;中小企業融資;影響

在社會不斷進步的背景之下，互聯網、大數據、云計算已經走入人們工作和生活的方方面面，不僅為人們的生活帶來了便利，也為企業發展帶了新的機遇。傳統金融模式在發生著變化，數字金融開始興起，其利用自身優勢幫助中小企業更好的進行融資。同時數字金融還可以優化中小企業的工作流程，減少金融分風險發生的概率，并改善數據信息不對稱的情況。

一、數字金融的概述

（一）數字金融的發展現狀

在互聯網和信息技術不斷發展的背景下，數字金融逐漸走入大眾的視野。與傳統金融模式相比，數字金融具有開放性、平等性、協作性的特點，其可以實現新目標的分享，發展成為全新的行業領域。目前市場內較為常見的數字金融有：網絡銀行、P2P平臺、支付寶第三方支付等等。目前，我國的經濟發展正處于關鍵時期，為數字金融的推廣提供了良好的發展空間。數字金融利用金融服務的方式改變了我國金融體系，為整體經濟發展做出了巨大貢獻。同時，數字金融也幫助傳統金融進行了轉型和升級，建立了全新的商業發展模式，幫助企業更好的實現創新發展。尤其是對中小企業而言，數字金融為其創業發展助力。目前，互聯網技術使支付變得更加方便、快捷，也提升了整體信貸效率和水平。

（二）數字金融的特點

數字金融是時代發展的新興產物，其屬于金融行業。在互聯網和信息技術的進步下，金融行業得到了創新和發展，其采用信息大數據互聯網平臺，進一步分析市場內的數據，以提供更加良好的金融服務。數字金融與傳統金融相比有著以下幾個優點。1、操作方便，涉及的手續少。中小企業在融資過程中，最為困難的問題之一，就是要面對復雜的融資手續。而數字金融的提交資料工作可以在互聯網上進行，并可以同時進行多項審批工作。這種不僅規范了流程，實現了標準化，提高了審核的準確性，減少了人工審的失誤。中小企業的融資一般有著資金需求量小，時間緊的特點，而數字金融可以利用互聯網平臺來申請貸款，提高了融資效率，縮短了融資時間。2、風險小，覆蓋面積廣。目前市場上很多金融服務機構已經相繼推出了不同的數字金融產品，且與以往相比，申請門檻有所降低。這更方便了中小企業的融資，傳統金融服務中，如果企業想要貸款，多受到很多方面的限制，且申請時間很長。數組金融貸款平臺實現了貸款的靈活和自由，讓中小企業獲得資金變得更加容易。3、減少金融服務機構開支，降低融資成本。數字融資的業務申請和審核工作相對較為容易，并不需要大量的工作人員和具體的辦公地點，這就節約了銀行的成本。可以利用互聯網平臺來完成全部手續流程，提升工作效率。對于采用數字融資的中小企業而言，可以有效降低融資成本，并提高融資貸款的辦理速度[1]。

二、中小企業融資難的原因

（一）經營風險系數高

從目前我國市場內企業的情況來看，中小企業的分布范圍較為廣泛，且數量很多。在中小企業的發展過程中，存在一些缺點：管理方式不夠完善，沒有科學規劃好企業未來的經營模式和戰略目前，將主要發展重心放在了盈利上。不能準確的預估出市場內存在的風險，不能采取有效的措施應對。還有很多中小企業在利潤達到一定程度后，急于擴大業務范圍而進行盲投資，忽視了自身的承受能力和市場定位，最終導致難以控制資金，增加了經營風險。對于金融機構而言，對于貸款風險很高的中小企業，多數采取的是拒絕態度。因缺少資金，中小企業的發展受到限制，在一定程度上還影響了整體市場經濟。

（二）行業信息不對稱

在市場中金融機構和中小企業間的信息并不對策，雙方都只能認識到自身行業中的困難，很難達成共識，增加了融資的難度。從金融機構的角度來看，其希望可以了解中小企業的全部信息，以準確的預判出企業的運行情況，來確定貸款金額。很多大型國有銀行，在貸款方面都存在審批手續嚴格、復雜，審核資料多，時間長的特點，這就增加了企業貸款成本。從中小企業的角度來看，因融資時間短，且對資金的需求量不高，對高額的申報成本望而卻步。這就限制了傳統金融機構貸款的有效開展，增加了中小企業貸款難度[2]。

三、數字金融對中小企業融資的影響

（一）積極作用

與傳統金融方式相比，數字金融具有技術上的優勢，實現了創新，應用放范圍更加廣泛。數字金融可以金融機構業務的轉型升級，以促進經濟和金融更好的結合，有利于中小企業發展。在市場經濟發展速度有所放緩的背景下，金融機構更要實現金融服務體系的完善，建立與中小企業溝通、交流的平臺，增加彼此的聯系，實現深一步的合作。數字金融幫助金融機構實現了轉型和升級，并利用互聯網技術，擴寬了融資渠道。在中小企業的發展過程中，數字金融為其創造了更多的可能。中小企業以往多利用銀行來進行融資，但銀行的審批復雜，審核嚴格，導致其很難獲取貸款。數字金融的出現，降低了中小企業的貸款成本，有利于其健康長遠的發展。

數字金融可以讓融資信息變得更加的透明，讓銀行等金融機構對中小企業的了解更加透徹。以往的融資審核工作都是由銀行工作人員來完成，由于人工的誤差，很難到達完全的科學和精準。而數字金融利用了計算機技術，可以準確的掌握企業的情況，對企業更加了解。金融機構也可以根據中小企業的實際發展情況，來有針對性的推出貸款產品，由中小企業來自行選擇。中小企業在我國所有企業中占據重要位置，但是其自身發展存在一定的不足。在時代進步下，其對資金有所新的需求。而數字金融在融資方式上更加豐富，更適合與中小企業的發展需求，增加了發展活力。

（二）消極影響

我國數字金融正處于發展的初級階段，還沒有建立其完善的監督管理制度。很多中小企業樂意利用數字金融來進行融資，但是一些數字金融業務存在違規操作的情況，部分數字金融平臺也存在漏洞，導致金融機構和中小企業間沒有形成有效的信息共享，增加了貸款風險。缺乏道監管制度，也會增加中小企業的融資困難。中小企業在申請資金時，金融機構沒有對其進行正確引導，缺少正確申請方面的宣傳，導致數字金融并未被合理的應用。還有一個問題是互聯網金融的數據安全風險，中小企業在應用互聯網技術時，難免會出現信息安全風險。交易過程中，信息并未完全透明。

四、數字金融下優化中小企業融資的策略

（一）實現傳統金融與數字金融的融資，促進共同進步

目前，我國的互聯網信息技術以及社會生產力、生產水平都實現了進步，而數字金融在飛速發展的過程中，也要注重與傳統金融的融合。有效整合好金融業務和信息技術，在支付和清算方面，利用數字金融來提高工作質量和效率，以擴寬金融業務。電子支付方式，讓金融交易和支付變得更加的方便。在數字金融和傳統金融結合后，市場內融資規模將有一定的擴大，實現了線上和線下一體化的發揮發展，促進了實體經濟，以及整體國民經濟的發展。

（二）建立創新風險管理方式

數據信息公開可以促進中小企業的發展，也便捷了我們的生活。但數據信息公開存在一定的安全風險，需要規范數字金融，來促進中小企業的融資。創新風險管理，可以讓金融機構變得更加自律，規范經營。還有就是突出數字金融機構便捷的優勢，在數據信息共享過程中，做好數據安全工作，防止出現信息泄露的問題，給不法分子可乘之機。要對數字金融進行科學的管理，創新和監督并重，利用法律法規對其進行約束，實現數字金融和法律法規的結合。明確規劃出安全范圍，對數字金融在不同行業間的作用進行分類，做到科學、誠信的使用數字金融，規避金融風險。

（三）建立中小企業征信平臺

中小企業在發展中，要有良好的征信，以便解決數據信息不對稱的問題，減低融資成本，增加經濟效率。目前我國的征信系統并未完善，中小企業在貸款信息方面也不夠充分。所以，要建立中小企業的征信系統，利用大數據整理并分析好信息，將其錄入到征信平臺中，擴大國家數據庫。同時，還可以在國家征信平臺上查詢到中小企業的信息，增加數據流動性。金融機構與中小企業實現信息共享，保證良好的互動，實現線上和線下的一體化，有效改善傳統金融機構的不足，降低中小企業貸款成本[3]。

在黨的十九大以來，我國實現了供給側結構改善，中小企業在去產能的作用下，獲得了更好的發展機會。在互聯網時代，傳統金融行業發生了翻天覆地的比變化，也為中小企業營造了更好的發展氛圍。國家更加注重中小企業的發展，并為其投入了更多的目光和經歷，在經濟水平不斷提高的背景下，數字金融將助力中小企業發展，降低金融風險。

參考文獻

[1] 宋海林.中小企業融資難問題及其解決之道[J].企業改革與管理，2018（15）：81-86.

[2] 郭百紅.互聯網金融對中小企業融資的影響分析——兼與傳統金融的比較[J].現代管理科學，2017（09）：52-54.

[3] 韋顏秋，黃旭，張煒.大數據時代商業銀行數字化轉型[J].銀行家，2017（02）：128-131.