大力發展普惠金融，推動中小微企業健康發展

賈自武

摘要：在社會快速發展的環境之下，企業之間的競爭日趨激烈。雖然中小微企業是我國經濟重要組成部分，但是其在競爭中處于劣勢。為增強中小微企業競爭力，提高中小微企業經營運轉水平，我國有必要大力發展普惠金融，為其提供資金支持，避免其出現資金鏈斷裂的情況。本文主要分析了普惠金融的基本內涵，探究了中小微企業融資困難原因，研究了“發展普惠金融”對于解決中小微企業融資難題的重要作用，提出了關于推進普惠金融的方法，闡述了大力發展普惠金融，推動中小微企業健康發展保障。

關鍵詞：中小微企業;普惠金融;健康發展

一、分析普惠金融的基本內涵

通過發展普惠金融，有利于為企業提供平等發展的機會，提升企業發展水平。而構建科學的金融體系，優化金融相關設施等是發展普惠金融需要重點進行的工作。為發揮普惠金融的作用，就需要根據實際需求，調整與完善普惠金融所涉及的工作，以此促進社會健康發展。

二、中小微企業融資困難原因分析

（一）盈利能力不強

中小微企業的規模小，綜合實力不足，并且其多經營的是勞動密集型產業。勞動密集型產業科技含量低、產品競爭力低，進而影響了企業銷量。在這種情況之下，企業的經濟收入水平也會受到影響。通常情況之下，利潤留成是其擴大生產的主要資金來源，但是中小微企業所積累的資金有限。一般中小微企業在把資金用于生產活動之后很難再擁有閑置的資金，用于開展投資活動。在企業盈利能力強的情況之下，其容易獲得外界資金支持，反之則不容易獲得外界資金支持。銀行等金融機構在借款之前會評估企業的盈利能力、發展潛力。而大部分中小微企業不符合銀行借款要求，因此最終不能夠獲得資金支持。

（二）公司治理結構不合理

治理結構的科學性影響著企業健康發展。雖然如此，但是中小微企業很少投入精力優化治理結構。一般而言，中小微企業主要應用“小作坊”“夫妻店”的經營模式開展運作工作，缺乏把精細化管理理念應用到具體的運作管理工作之中，進而影響了自身可持續發展。在自身發展水平不高的情況之下，難以順利推進融資活動。

（三）財務制度不健全

財務制度對于提升企業財務管理水平、降低企業財務風險有不可或缺的意義。從目前現狀來看，中小微企業在成長發展初期側重開展各項經營運作活動，希望能夠從經營事項中獲得可觀的經濟收益，但容易忽略構建完善的財務制度。隨著經營事項的增多，企業財務管理工作愈加混亂，這樣不僅影響財務工作質量，而且影響自身有效地開展融資活動。為獲得銀行貸款，少數中小微企業通過編制虛假財務報表的方式欺騙銀行，在這種情況之下，銀行容易面臨資金損失的風險增加。長期以往，銀行等金融機構容易與中小微企業產生信任危機，使得其不愿意把資金借貸給中小微企業。

由于中小微企業經濟實力有限，很少能夠提供抵押資產，這樣也不容易從銀行獲得發展運作資金。即使部分公司能夠以房產等作為貸款抵押，但是因抵押資產經濟價值不高，使得其難以獲得充足的資金，進而影響了自身發展水平。

三、發展普惠金融是破解中小微企業融資難題的重要方向

我國已經構建了金融體系，并為企業提供了融資支持。通過實踐研究發現，當前金融體系主要服務于大型企業，不能夠很好地滿足中小微企業在融資方面的支持，使得中小微企業處于弱勢地位。為促進中小微企業健康發展，我國積極地發展普惠金融，希望能夠為中小微企業提供發展融資支持，破解中小微企業融資難題。

普惠金融主要指的是：能有效地、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融包括三項內容，具體如下：一是普惠金融是每個人都可以享受的金融服務，而每個人需要根據自身所獲得的金融服務，優化發展經營活動，以此促進社會經濟發展。二是為滿足各人金融服務需求，就需要打造個性化金融產品，并不斷地創新金融產品。三是普惠金融拓寬了金融服務對象，使得中低收入者、貧困人口和中小微企業提供金融服務。普惠金融體現了社會責任，在普惠金融下，國家經濟可以得到有效地發展。2015年12月，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃》（2016-2020年）為大力推進普惠金融服務指明了方向，有利于強化普惠金融服務效果。對于中小微企業來講，需要積極地應用普惠金融產品，促進自身健康發展，提高自身競爭力。

四、推進普惠金融發展的思考

（一）打造區域性擔保航母

由于中小微企業是我國經濟重要構成要素，對于推動社會經濟發展，提高社會就業率具有重要的意義，我國越來越重視中小微企業，并積極地實施了融資擔保政策，提高中小微企業融資水平。不同區域需要根據中小微企業自身經濟發展水平、融資能力以及國家發布的融資擔保政策為打造區域性擔保的依據，不斷地細化與完善區域擔保政策，為中小微企業開展融資貸款提供優秀、有效的支持。與此同時，要組建人才隊伍，優化業務管理工作，打造優質品牌等，不斷地擴大業務服務范圍，切實滿足中小微企業在融資方面的需要，幫助中小微企業獲得銀行等金融機構的資金，激發中小微企業發展活力，推動中小微企業健康發展，提升區域經濟發展水平。

（二）轉變經營思路

若是能夠為中小微企業提供融資擔保支持，就可以提高其融資效率。為強化融資擔保支持效果，就需要了解中小微企業發展特點、發展需求等，并轉變傳統的經營思路，運用科學有效的營銷方式，推進營銷活動。與此同時，要不斷地開拓市場，增加產品類型，進而提高擔保服務水平。中小微企業在獲得良好的擔保服務之后就可以順利地推進融資活動了。在得到銀行等金融機構的資金支持后，其可以根據自身發展需要合理地運用資金。

（三）深化合作，拉長服務鏈條

隨著社會經濟快速發展，創業者數量急劇增加，而這些創業者創辦多屬于中小微企業。在新的發展環境之下，中小微企業經營類型愈加多樣化、經營事項愈加新穎。傳統的業務模式越來越不能夠滿足企業融資需求。基于此，要全力地打造多樣化的金融產品，進而滿足中小微企業融資需求。與此同時，要積極地與銀行業、同業間機構溝通交流，不斷地深化合作關系，共同開發金融產品，并拉長服務鏈條，以此為中小微企業提供優質的服務。

（四）構建創業貸款擔保服務平臺

國務院總理李克強2014年9月在夏季達沃斯論壇上公開發出“大眾創業、萬眾創新”的號召。在“大眾創業、萬眾創新”提出的背景之下，社會掀起了創業的熱潮。除了大學生加入到創業活動之中，民工、退伍軍人等人員也積極地利用政策優勢進行創業。通過研究發現，不同人群創業類型存在差異。為滿足不同人群創業需求，就需要不同類型的擔保產品，以此保證創業者順利開展融資活動。時代在發展，社會在變化，為確保創業貸款擔保服務的適用性，需要根據現實需求，發展、更新、完善創業貸款擔保服務。與此同時，要積極地構建創業貸款擔保服務平臺，讓更多的中小微企業獲得優質的擔保服務。總而言之，要認識到當前創業群體的豐富性，并為其提供針對性的擔保服務，提高其創業成功率。

五、大力發展普惠金融，推動中小微企業健康發展保障分析

（一）更新理念，保證金融機構可持續發展

在新的發展階段下，要切實更新普惠金融發展理念，為金融機構注入發展生機與活力，提升金融機構發展水平。這樣金融機構才可以更好地跟上時代發展，進而為廣大人民群眾提供有效的金融服務。由于讓利率覆蓋風險是普惠金融的基石，要嚴格地遵守這一發展原則，保證自身可持續發展。對于金融服務對象來講，其需要綜合分析自身的綜合發展實力以及發展潛力等，確保自身在規定的時間內還本付息，避免拖欠資金。利率市場化就是實現利率的風險定價：利率=資金成本+管理成本+風險損失+預期利潤。金融機構在對外開展金融服務時容易遇到發展風險。若是金融機構的利率所得不能夠覆蓋發展風險，就容易影響自身的穩定發展，嚴重時還會導致自身破產。

為降低自身發展風險，提升自身穩定發展水平，金融機構把利率覆蓋風險作為定價原則。在這種情況之下，一些發展水平低，但需要金融機構提供資金支持的人就不容易獲得金融機構提供的資金。而政府則需要關注這些人群的發展情況，積極地為這些人群提供擔保增信或貼息補助，以此確保這些人群更容易獲得金融機構資金支持，保證其擁有一定的資金發展自身。這是用財政資金撬動金融資金的最好方式，因此政府需要積極地推進擔保增信或貼息補助服務工作，推動普惠金融健康發展。

（二）完善金融業的制度建設，優化金融服務

制度具有規范作用，可以保證各項工作規范化發展，進而提升工作水平。在大力推進普惠金融的過程中，要做好金融業的制度建設工作。為保證普惠金融的制度建設水平，要從兩個層次開展制度建設工作。一是多層次的機構建設和多層次的市場建設;二是市場機制與政府扶持機制的結合。其中，針對第一個層次開展建設工作時，一方面，要以成本效益和社會公眾利益為原則，定位機構、市場、監管工作，以此提升普惠金融發展水平。低收入人群和小微企業發展水平低、經營能力低，而這些人群、企業是需要金融機構扶持發展的。健全的財務報表和完善的信用記錄是金融機構為這些人群、企業提供資金的可靠依據。不過，其財務報表并不健全，并且信用記錄也不夠完善，很難獲得金融機構資金。為幫助低收入人群和小微企業獲得資金支持，就需要降低金融服務成本。具體如下所述，一是利用熟人社會的信用約束來發展植根于社區的金融組織。其中，社區貸款組織相對了解低收入人群和小微企業發展情況，能夠很好地評估他們的發展潛力，因此社區貸款組織可以有針對性地為低收入人群和小微企業提供貸款支持，為低收入人群和小微企業注入發展升級與活力，降低其出現資金斷裂的風險。二是發展專門服務于城鄉社區的微型金融機構。一般而言，這些低收入人群和小微企業多位于

不太發達的城市以及農村。為保證他們獲得貸款支持，就可以構建專門服務于城鄉社區的微型金融機構。而這種類型的金額機構就需要根據貸款服務對象，開展有效地貸款服務。而公益性小額信貸機構、小額貸款公司、村鎮銀行等屬于專門服務于城鄉社區的微型金融機構。其需要積極地發揮自身在低收入人群和小微企業方面的扶持作用，促進這些群體健康發展。三是發展互聯網金融。在現代社會下，互聯網發展水平不斷提升，同時互聯網覆蓋率不斷擴大。在發展金融的過程中，有必要重視互聯網在推動社會發展中的作用。其中，就可以把互聯網與金融業進行有效的結合，以此發展互聯網金融。大數據能夠全面地搜集用戶數據，與評估數據。因此，要把大數據引入到互聯網金融服務工作之中。

（三）普惠金融的推行會植根于信息技術的進步

金融屬于發展風險比較高的行業，為降低發展風險，促進自身穩定發展，金融行業需要認識到信息不對稱對提高自身發展風險的影響。之后金融機構則需要構建合理的解決方案，降低信息不對稱為自身發展帶來的消極影響。通過實踐研究發展，降低信息不對稱的消極影響，促進普惠金融的健康發展植根于信息技術的進步。以前，我國信息技術發展水平并不高，信息閉塞。對于金融機構來講，其不僅不能夠全面獲得金融服務對象的發展信息，而且不能夠充分地了解金融服務對象對服務的需求。在這種情況之下，金融機構的發展也受到了制約。21世紀，信息技術發展速度逐漸加快，信息技術發展水平明顯提高。基于信息技術高效發展的背景，金融機構具有了服務于長尾客戶的可能性。通常情況之下，金融服務對象會進行互聯網活動，而他們的互聯網活動數據會被記錄下來。金融機構可以全面地搜集互聯網活動數據，并整合分類這些數據，之后科學地評估這些客戶的貸款風險。對于低收入人群以及小微企業來講，一般其沒有信用記錄。但是這些互聯網活動數據就可以作為信用記錄。這樣金融機構就可以在搜集、整理、評估分析互聯網活動數據之后，有針對性對低收入人群以及小微企業提供貸款服務。

（四）大力推進金融教育，提高公民金融素質

當前，我國經濟發展質量不斷地提高。金融業是發展經濟的重要組成部分，因此我國注重發展金融業，希望全面提升金融業發展水平。為促進金融業健康發展，為保證金融發展質量，就需要提高公民金融素質，確保公民按照金融制度規范合理合法地開展金融服務。其中，要加大普及金融知識以及信用文化的力度，以此在增強公民金融活動開展能力的同時降低金融機構發展風險。其中，我國可以把金融啟蒙和教育納入國家戰略和法制化的軌道，確保金融教育工作的規范化推進，進而切實提高整個國民的金融素質。總而言之，大力推進金融教育，提高公民金融素質乃是提升金融發展水平不可或缺的環節，為此我國需要高度地重視金融教育工作。

六、結束語

綜上所述，隨著社會發展，中小微企業的數量不斷地增加。中小微企業的發展運作活動離不開資金支持。由于中小微企業的實力有限，不容易獲得信貸。在這種情況之下，容易因資金不足的問題，而難以有條不紊地推進發展運作活動。為激發中小微企業發展活力，就需要發展融資擔保，大力推進普惠金融，保證中小微企業獲得充足的資金。之后，就需要合理地應用資金，發揮資金價值。

參考文獻：

[1]張婕，趙陽.普惠金融發展存在問題及風險防控[J].現代金融，2020（03）：39-40+46.

[2]陸岷峰.金融供給側結構性改革背景下普惠金融發展路徑研究[J].金融理論與教學，2019（06）：1-6.

[3]陸岷峰，徐博歡.金融供給側結構性改革背景下發展微型金融機構研究[J].西南金融，2019（04）：29-38.

[4]黃彥琳.財政在我國普惠金融發展中的作用研究[D].中國財政科學研究院，2019.

[5]林良惠.陽江市小微企業發展的金融支持政策效果分析[D].華南理工大學，2019.

作者單位：中國建設銀行濟南分行