金融科技、監管科技助力反洗錢監管的實踐與思考

李紅英

摘要：移動互聯網、人工智能時代下的金融交易更加快捷、隱蔽，反洗錢形勢更加嚴峻，這就對反洗錢監管工作提出了更高要求。本文通過介紹金融科技和監管科技的內涵及發展，分析在金融科技背景下反洗錢工作現狀并闡述了加強金融科技、監管科技反洗錢監管的必要性，提出借助金融科技、監管科技促助力反洗錢監管的基本思路和思考。

關鍵詞：金融科技;監管科技;反洗錢監管

一、研究背景

隨著大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新技術的迅猛發展，新技術不斷應用于金融領域，金融科技日益興盛，新興的金融服務給用戶帶來了便捷和高效。金融科技的高速發展是一把雙刃劍，在帶來便利的同時它也給金融監管部門帶來了風險和挑戰。金融監管模式和技術在金融科技的帶動下也在發生變化，監管科技應用而生。金融科技領域的反洗錢工作與傳統反洗錢工作比較而言更加復雜，金融科技背景下的金融交易更加快捷、隱蔽，反洗錢形勢更加嚴峻，這就對反洗錢監管工作提出了更高要求。監管與科技有機結合形成的監管科技利用大數據等新技術手段可以在反洗錢監管方面發揮重要作用，提高資金監測的有效性。

二、金融科技、監管科技的概念及發展情況

（一）金融科技、監管科技的概念

對于金融科技，國內外目前尚無統一、公認的標準定義。不同的機構有其不同的認定，綜合其本質就是將金融與科技相結合，利用新興的信息科技改造和創新金融產品和業務服務模式。國際金融穩定理事會將其定義為“技術帶來的金融創新”;國際證監會組織將其定義為商業模式和技術的創新;美國國家經濟委員會將其定義為影響金融活動背景下涵蓋不同種類的技術創新。

目前，國內外普遍認為監管科技是金融科技的一個細分領域。英國金融行為監管局將監管科技定義為利用新科技手段來服務監管和合規的目的;國際金融協會將其定義為“金融機構在面對急劇上升的成本時，提出解決監管合規挑戰的技術解決方案”;中國人民銀行成立的金融科技委員會積極利用人工智能、大數據等新技術金融監管手段，提升金融風險的甄別、防范和化解能力。但從近年的研究看，監管科技的概念仍在不斷擴展和外延，廣義的監管科技不應只是金融領域的，還應包括通信、海關等涉及監管的各行各業。綜上，監管科技就是監管機構利用人工智能、大數據、云計算等新技術提升風險監測識別效率并降低監管工作量的技術應用。;

（二）金融科技、監管科技發展情況

科技與金融、監管的相互深度融合是發展的必然趨勢，新技術的突破是金融科技、監管科技發展的原動力。結合新興信息技術的發展推動，可以將金融科技與監管科技的發展分為以下三個階段。

第一階段：金融電子化階段，既金融業務、金融監管線上化，通過應用辦公軟件等IT技術獲取數據實現辦公和業務的自動化、電子化。監管機構利用IT技術采集數據并分析，實現內外部風險防控管理，提升服務效率和監管水平。

第二階段：移動互聯網時代，智能手機的普及使得人們可以隨時隨地溝通。傳統金融業在移動互聯網背景下搭建在線業務平臺，匯集海量用戶及信息，實現信息共享與業務融合，移動支付隨即出現并得到發展。金融監管也變得更加復雜，在移動互聯網時代監控是持續監控，既實現技術與監管合規的結合，完善數據報送的網絡化和流程化，金融行業與監管能力進一步得到提升。

第三階段：人工智能時代，大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新興技術日漸成熟，成為金融創新的重要推動力。新技術改變傳統的業務流程，在很大程度上提升金融行業效率。在這一階段，監管將實現通過人工智能主動甄別并預測風險，通過大數據對分散的數據進行綜合分析得出行為模式，預測有可能出現的風險，防范系統性金融風險能力得到提升。

在未來，金融科技與監管科技將向著更加智能的發展道路前進，實現實時、自動、智能的新興金融體系和金融監管模式，更高效地實現金融服務和監管目標。

三、金融科技、監管科技背景下反洗錢監管現狀

現如今洗錢活動的復雜化、專業化、跨境化、網絡化等趨勢加劇了反洗錢工作的難度，反洗錢監管形勢日趨嚴峻?，F有的可疑交易信息采集、身份識別等方面的反洗錢監管工作已跟不上金融科技和監管科技的迅猛發展的需求。

（一）客戶信息提取依賴人力，客戶身份識別穿透性差

反洗錢工作中的重要環節之一是客戶身份識別，同時也是識別和預防洗錢活動的有效措施，“了解你的客戶（KYC）”是反洗錢領域的基礎制度。目前了解客戶主要是依靠核對客戶本人、身份證及相關證件、公安網等傳統途徑，做到“人證合一”，但可能會存在證件造假和不能做到穿透式了解交易真實情況的弊端。客戶相關信息提取主要依靠人工，缺乏有效的信息提取工具，工作效率不高且存在一定的操作風險隱患?？蛻裘麊魏Y選方式不完善，對重名、輸入偏差、音譯差別等問題不能做到較高準確的篩查匹配。在移動互聯網、人工智能時代，部分情況下客戶不進行面對面開戶、交易等活動?？蛻舯M職調查工作不務實，流于形式，對資金來源、去向等信息調查不清晰，客戶盡職調查缺乏有效的調查及分析，客戶身份識別難度加大。

（二）大額與可疑交易監測精準性不高，交易報告分析不足

在網絡環境下，資金的交易通過網絡進行，無法面對面，這樣就無法對一些資金的來源及使用情況進行現場核查與監測，資金鏈條變得復雜。金融客戶群體多樣，交易渠道多遠，交易數量繁多。現如今跨市場、跨境資金流動涉及面廣，這就導致反洗錢可疑交易報告數量增多，可疑資金交易監控難度增大。傳統的反洗錢分析手段相對單一，大額與可疑交易的監管數據指標體系不夠完善，監測分析方式較為簡單，分析數據的能力較弱，監測準確率不高，會有漏報、誤報的現象發生。可疑交易識別分析以及報告的撰寫主要由人工完成，在有效的交易數據分析上有所欠缺，交易監測容易出現漏洞。

（三）執法檢查技術不足，監管機構和數據覆蓋率低

執法檢查有現場檢查和非現場檢查兩類。在進行現場檢查時，根據《金融機構反洗錢監督管理辦法（試行）》中有關要求，中國人民銀行及其分支機構對相關重點機構開展現場檢查，而各地金融機構眾多，每年檢查的機構只是其中幾家，不能做到檢查全覆蓋。檢查中運用的檢查系統主要是單機版，被監管機構按要求提供相關數據，將數據導入檢查系統篩查和查詢，分類整理后，進行核對、取證。沒有檢查軟件的，直接將被檢查機構的數據導入數據庫，進行篩選和核對。非現場檢查時，被監管機構報送紙質或電子材料，監管方對其進行人工查閱和檢查，由于金融機構眾多，工作量繁重。由此可見在執法檢查中，大量依靠人工操作且缺乏先進的技術手段，造成反洗錢監管覆蓋率低，監管不到位的情況。

（四）反洗錢人員結構制度落后，綜合素質有待提高

當前，我國反洗錢工作人員屬于典型的金字塔式結構，頂端分析研究型專業人才較少。尤其是基層地區反洗錢人員，知識結構單一、反洗錢意識不夠深入、對開展反洗錢監管工作需要掌握的經濟、法律知識等相關法規及政策不熟悉，專業技能不足，人員老化問題嚴重。一些工作人員在做反洗錢監管工作的同時兼顧其他業務工作，例如人民銀行各縣支行的國庫會計股擔負著反洗錢、國庫、支付結算、會計核算等多項工作，一人兼職多崗，這樣在時間和精力上都有所制約，使得一線反洗錢監管人員對可疑交易的甄別和分析能力不足。影響了反洗錢監管工作。隨著信息技術和人工智能在反洗錢領域的深入應用，傳統的反洗錢人員并不具備過硬的大數據、人工智能等新興技術知識，缺乏對數據進行高效分析的能力，其綜合素質有待得到進一步提升。

四、加強金融科技、監管科技反洗錢監管的必要性

科技的發展給反洗錢工作既帶來機遇也蘊含著相應的挑戰，在運用科技手段提升反洗錢工作質量的同時也應依托科技促進反洗錢監管水平和風險防控能力的提高。

（一）適應金融創新，應對新科技外溢風險的需要

隨著金融與科技的深度融合，金融創新也隨之發展，產生出譬如移動支付、網絡借貸等新模式、新渠道，使得金融服務更加便利。但同時這些新模式、新渠道使得資金鏈變得復雜，資金往來的追蹤變得困難，客戶身份和交易的真實性難以保證。金融科技發展中潛在的洗錢及其他金融風險日益集聚暴露，導致金融監管必須進行改革，通過大數據等新科技手段升級反洗錢監管是必然趨勢。

（二）突出主動監管，提高監管水平的需要

金融機構和反洗錢監管部門之間存在信息不對稱，金融機構是占有信息優勢的一方，如果缺乏有效的法規制度約束，就會產生風險。大多數金融機構以實現利潤最大化為目標，對反洗錢重要性的認識不足且相關工作制度機制不完善，反洗錢監管主要變現為被動監管。監管科技可以打通金融機構與監管部門之間信息通道，降低信息的不對稱性，促進金融機構反洗錢工作的積極主動性，提升反洗錢監管的有效性。

（三）適應金融開放，加強跨境資金監管的需要

經濟的全球化促進了國際貿易的迅速發展，帶動了我國金融面對國際市場全面開放。金融科技的發展使金融服務得到擴展，資金跨地域、跨行業、跨市場流動，金融體系的關聯性和復雜性進一步提高。隨著國際貿易的發展，一些非法犯罪分子以國際貿易為掩護進行洗錢活動，跨境資金監管除對基本的客戶身份識別及資金交易信息監測外，還需對特定的風險信息進行分析和研判。我國金融業對外開放持續加速，新技術手段的運用對跨境資金和反洗錢監管提出了更高要求。

五、金融科技、監管科技助力反洗錢監管的思考

（一）完善制度體系，利用新技術，強化客戶身份識別

反洗錢監管部門應完善內部控制制度，建立有效的監管協調機制體系，依托科技，將新技術運用在監管實踐中。制定針對移動互聯網、人工智能背景下反洗錢法人相關律法和監管規則，切實防范各類反洗錢風險。反洗錢監管工作必須要建立完善的客戶身份識別制度，全方位深入了解客戶，保證客戶信息的真實性、準確性和完整性。對于利用人臉、虹膜、指紋等具有唯一性、穩定性的生物識別與人工智能相結合，提供安全可靠的個人身份識別。對于一些特殊客戶，為精確保證客戶身份的真實性，可采用實地回訪查看等方式。在客戶信息的提取方面可利用人工智能，提取并整合客戶信息，實現洗錢風險的智能識別。同時可以構建名單篩選模型，完善客戶名單篩查。運用人工智能、大數據等技術，完善名單管理和客戶盡職調查模式，以機器輔助人工做到客戶身份識別工作的自動化。

（二）深度應用智能檢測分析技術，構建全過程交易監測系統

反洗錢監管部門應利用大數據、人工智能等技術構建可疑交易智能監測模型、客戶與資金交易匹配度分析模型等全過程的風險控制和監測系統，加強信息系統建設。利用人工智能中的相關高端技術，構建智能化可疑交易識別系統，通過數理統計、模型分析、機器學習、深度學習等技術可以強化存儲數據，分析數據，有效跟蹤資金流動，識別客戶行為，將異常交易進行綜合分析，進一步提高大額與可疑交易監測的及時性和精準性。運用流程自動化技術及語言處理技術實現可疑交易識別工作的自動化并自動生成可疑交易報告，避免可疑交易分析中人工操作隱患，確保其真實和準確。

（三）構建智能檢查系統，加強數據共享，提升反洗錢監管效能

構建主動數據采集系統，實現數據提取的主動性和實時性。同時將公安、法院、工商、稅務、海關等行業數據進行有效整合，加強各行業各部門之間信息資源共享，利用大數據技術，對采集的海量數據進行分析研判，進而提升數據分析、挖掘能力，為反洗錢檢查提供數據支持。在金融全面開放背景下反洗錢工作還應加強國家之間的合作，運用大數據等技術對跨境資金進行統計監測，分析跨境資金的交易主體、資金關系及流向等，以此挖掘出交易的真實背景，識別其風險，對跨境資金實現有效監管。利用人工智能技術建立反洗錢智能檢查系統，與主動數據采集系統相結合，在反洗錢執法檢查中，核實客戶身份、交易對象、交易情況、可疑交易等檢查點，節省人工，縮短檢查時間，提高檢查效率，實現對洗錢活動的全覆蓋式監管。

（四）培養跨界復合性人才，強化監管隊伍建設

在新技術廣泛應用的未來，反洗錢監管隊伍建設一定要著眼提升反洗錢人員的綜合化水平。在專業上培養精于分析研究、決策支持和預測判斷的人員;在技術上培養掌握大數據、人工智能等技術手段且善用科技思維的技術骨干，構建具有反洗錢專業知識、統計分析、信息技術的跨界復合型人才團隊。同時加強教育培訓，不斷對監管隊伍的知識儲備和人員結構進行更新優化，提升反洗錢監管人員的綜合素質，進而提高反洗錢監管的有效性。

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作者單位：中國人民銀行白銀市中心支行