擴大開放后我國保險業法治監管體系研究

王嘉

[摘 要] 隨著我國經濟發展與改革開放的深入推進，金融領域對外開放步伐不斷加快，保險業對外開放最為突出也最具成效。隨著逐步取消外資準入方面的限制，外國險企大規模沖擊國內市場，我國保險行業的繁榮與穩定發展面臨前所未有的挑戰。因此，加強保險業監管，建立健全保險業法治監管體系顯得尤為必要。新中國成立七十年來，我國在保險業監管上積累了諸多的寶貴經驗，本輪擴大開放，尤其要以新時代背景下所面臨的新形勢為基礎，堅持市場化、法治化原則，深入推進保險業法治監管體系的構建與完善。

[關鍵詞] 金融開放;外資保險業;金融監管;監管體系

[中圖分類號] F270[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）09-0181-03

一、我國保險業對外開放力度不斷加大

（一）多措并舉力推金融業持續擴大開放

近年來，我國高水平金融領域對外開放進入全面部署階段，金融業深化改革與擴大開放有序推進，眾多金融開放舉措的密集頒布，為中國金融行業進一步擴大開放不斷添加新動力。2019年9月30日，國務院公布修改《中華人民共和國外資保險公司管理條例》和《中華人民共和國外資銀行管理條例》的決定，基本涵蓋了2018年與2019年密集出臺的政策舉措，均表明了中國堅持金融業開放的決心，亦表明我國已經具備縱深、全面、高水平開放金融市場的條件和信心。

（二）保險業開放最具代表性

改革開放以來，中國保險業率先試點并不斷踐行對外開放基本國策，諸多的對外開放舉措不斷擴大外國保險公司在華的影響力，亦為我國保險市場全面開放打下堅實的基礎。此次新一輪的金融業對外開放戰略決策部署中，保險業獨占多條，無疑是開放新政的重中之重。《中華人民共和國外資保險公司管理條例》的修改，更是從法律層面上為貫徹和落實保險業進一步擴大對外開放提供了理論支撐和制度保障，尤其是本輪取消多項對外資保險機構在企業形式、營業許可、業務范圍上的限制，對標CPTPP1和ICS2等協定中先進的金融服務貿易理念，以法律的形式明確開放了外資金融機構進入中國的途徑。開放力度之大，必將進一步堅定外資險企進入中國保險市場的信心和決心，同時亦有利于我國險企吸收借鑒境外優秀保險機構的經驗做法，促進國內保險企業管理水平和治理能力的穩步提升，更好推動中資險企穩定健康發展。

二、擴大開放對國內保險業發展的影響

本次新一輪擴大開放，標志著我國保險業對外開放邁向新征程，有助于優化外資營商環境，提升中國市場對外資的吸引力，鼓勵更多優秀外資保險企業投身中國保險市場，保持我國保險市場長期活力;同時也有利于引入更多競爭壓力，促進我國保險企業吸收借鑒境外優秀保險機構的經驗，對保險資金進行長期穩健的資產配置，強化風險控制，改善和優化公司治理模式和方式，增強我國保險企業活力與競爭力，顯著提高中國保險市場的包容性，同時推動社會保險、醫療保險等領域的改革不斷深化，進一步優化保險市場結構、推動保險創新。

保險業進一步擴大對外開放，也有利于拓展中資保險企業的海外業務空間。中資保險企業應當抓住金融業進一步擴大對外開放，尤其是資本市場對外開放和“一帶一路”平臺開發建設，以及人民幣國際化等發展契機，在“引進來”的同時，堅定的大踏步“走出去”，努力開拓保險業對外雙向開放的發展局面，為中國保險業乃至中國金融行業在爭奪全球金融市場中更多話語權提供保障和推動力。

但我們也應當清醒的認識到，進一步開放金融市場，還會給維護金融穩定、防范金融風險帶來更大的挑戰，引發加強保險業、金融業監管乃至全面深化改革的一系列緊迫問題。按照中央的系列部署，保險業在防控風險方面采取了諸多有力措施，成功將一些大型的金融風險消弭于萌芽狀態，也有力地守住了避免系統性金融風險發生的底線。但保險領域乃至整個金融領域，防控風險的意識一刻也不能松懈。

此外中資險企與國際一流保險集團相比，在精細化經營、風險管理、人才儲備、信息系統建設、產品研發等方面仍存在較大差距。而我國保險業的進一步開放意味著外國保險公司將突破以往政策保護的限制，從而能夠運用其管理優勢、技術優勢、創新能力等要素，爭奪中國市場。科技革命與保險市場開放的雙重沖擊下，國內保險企業必將面臨愈加嚴峻的競爭壓力。

三、構建法治監管體系是保險業開放的必然要求和根本保障

本輪擴大開放，以法律規范直接明確了放寬外資險企進入中國市場的資金、年限等要求，貫徹內外資一致的原則，確保內外資平等競爭。但依法有序放寬市場準入規則，并不意味著保險市場的無序競爭和監管失位。國務院保險業監管機構在積極貫徹落實黨中央關于擴大開放決策部署的同時，應該將主要監管任務確定在牢守金融風險防范底線，加強保險業法制監管體系建設上，在金融業嚴監管的背景下，加快推進保險業法治監管體系構建與現代化發展，以防控系統性風險，深化體制改革，推動保險業更好的服務實體經濟。

（一）通過國內立法，加強對開放節奏的監管和把控

對于保險領域乃至金融領域的對外開放，我國始終保持著審慎態度，不僅是因為我國堅持走中國特色社會主義發展道路，堅持獨立自主發展原則，也是由于金融業是現代經濟體系的核心，金融市場的良好運行關系到整個現代國民經濟體系的安全、穩定和效率。考慮到國內金融產業不成熟、抗風險能力較弱等因素，國外資本市場又跌宕起伏、不斷波動，再加上周邊一些國家在抵御金融風險能力較弱的條件下開放金融市場而導致國民經濟崩潰的慘痛教訓，前期我國一直對金融業開放采取了相當嚴苛的保護措施，合理有效的保障了金融市場的安定與發展。面對國內經濟發展亟待轉型，世界資本市場起伏不定的當下，我國進一步擴大金融市場的對外開放的戰略部署，確保中外保險企業在我國金融市場中依法合規持牌持證經營、依法接受監管部門管理和監督，同時也出臺具體實施細則，切實保障外資保險企業在持股比例、設立形式、股東資質、業務范圍、牌照和數量等方面與國內保險企業享受同等待遇和同一監管標準，開放市場的誠意可謂十足，也是對于自身發展道路充滿自信的表現。但應時刻牢記，金融業是現代經濟體系的基石，金融業對外開放最重要的工作是防控金融風險，嚴格管控任務，堅守保障國家安全和人民利益的底線，切不可一放了之，將潛在的金融風險擴大為系統性金融風險，導致金融市場動蕩，影響我國經濟長期穩定發展。

因此在面臨外資保險企業可預見的沖擊時，我國保險業開放切記循序漸進，開放過程中必須做到張弛有度，管控有力。要隨時做好應對國外敵對勢力在保險業領域對我國施壓的準備，堅守社會主義市場經濟的經濟運行體制，在維護我國獨立主權、尊嚴、利益不受侵犯的大前提下，堅決貫徹和落實黨中央、國務院關于進一步擴大對外開放的決策部署，堅定擴大開放的信心，增強監督管理的政策執行力，依據我國實際水平和實踐經驗，制定相關法律、法規和具體化實施細則、條例，依法穩步、有序推進保險業對外開放水平提升。對于外界勢力對我國保險業提出的進一步開放要求，接受與否必須結合我國實際情況，以充分發揮保險業在現代市場經濟體制下的服務實體與保障民生作用為目標，以我國當前發展進程可承受限度為基礎，以我國國內法律許可的范圍和要求為前提和依據，嚴格把控對外開放節奏和路徑整體把控對外開放節奏的次序，確保保險業進一步對外開放的發展進程與我國當前的制度建設和實踐水平相適應，與我國立法實踐相配套、協調。

（二）建立健全法律制度體系和實施體系

在我國經濟持續向好并仍將并長期處于重要戰略發展機遇期的時代背景下，保險業長期穩定向好發展的行業趨勢未變，但形勢仍然嚴峻。究其原因，其一是當前國內外政治經濟形勢依舊錯綜復雜;二是我國保險行業本身仍全方位落后;三是國內推動金融供給側結構性改革任務艱巨，保險行業整體水平提升之路任重道遠;四是保險業正處于防范化解風險攻堅期、多年積累深層次矛盾釋放期和保險發展模式轉型陣痛期的“三期疊加”階段，保險市場營運仍存在諸多風險點。

此次《外資保險管理條例》的修改正式從立法層面確定了進一步擴大開放的總目標，對于市場準入、股權限制等事前監管已經接近于完全放開。因此國務院保險監管機構更當以本輪擴大開放為契機，自覺運用法治思維，把法治精神融入事中和事后監管工作中，嚴格依據上位法的框架要求和相關政策的決策部署，盡快制定相關條例實施細則，加速保險業監管相關配套規章制度的建設和完善，建立防范保險風險的長效機制，以彌補保險業監督制度與體系短板。相關立法與執法應當以防范系統性金融風險為出發點，全面梳理和分析現行保險業法治監管體系，樹立以堅持問題導向和目標導向的方法論觀點，強化法治監管體系建構，提高保險業開放后的事中和事后監管水平，將主要監管工作集中在與保險公司償付能力、資金監管相關的事項上，大力推動補齊中資險企公司治理模式與股權監管、償付能力、資金運用、保險產品和業務、保險中介準入與管控、消費者權益保護等重點領域的制度短板，以保護我國消費者權益為主要目的，充分發揮保險業在現代市場經濟體制下的服務實體與保障民生作用。

（三）創新法治監管體制，著力推進社會共治

當前階段，我國的金融工作重心主要是以第五次全國金融工作會議確定的服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務為主。保險業擴大開放新形勢下，保險業監管也應當緊緊圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項主要任務，緊抓重點、突破難點、補齊弱點，不斷提升保險業法治監管質效，推動保險業改革與開放行穩致遠。

因此保險業的法治監管體系建構要以防范化解風險為重點與著力點。要進一步加大監管部門對中外資保險企業營運行為與內部治理行為的監管力度，特別是對資金流動與股權管理以及股東權力運用的監管。監管部門還應注重功能監管和機構監管、審慎監管和行為監管的有機結合。要重視保險企業市場行為監管，對國內保險市場當前亂象以及預期出現的問題持續保持高壓態勢，堅決整治嚴重干擾保險業市場秩序的各類不法行為。監管部門還應當推動加快制定保險業具體的信息披露標準，尤其是針對保險企業的財務狀況、經營狀況以及風險狀況等信息的披露，同時加強對精算師的培養以及監管和規范，使其發揮“第一風險報告員”的角色，以便積極應對保險市場的潛在風險。

保險業法治監管體系要進一步強化“放管服”改革，從管理人員、產品設計、精準定價、準備金的提取、萬能險的調控等方面進一步加強國內保險企業公司治理能力與治理體系的自我革新;還要進一步加強金融監管中監管部門、保險企業以及其他社會管理部門的信息共享和協調能力，著力優化保險業監管有關各方的溝通協作模式，進一步加強監管與司法的協作聯動，促進司法判例對保險法制建設的良性反饋;進一步加強與相關立法部門、金融管理部門的工作交流，尤其注重與人民銀行之間的協作聯動，大力推動保險業基本法律法規和審慎監管配套規章細則的制定、修改與完善;最后，要進一步加強與社會其他各類主體的溝通協作，在保險業法治監管體系構建中集思廣益，廣泛聽取保險企業和行業協會及其他相關組織、保險消費者、保險業專家學者及有關單位與個人的意見和建議，充分凝聚社會共識，將社會各界協同共治理念融入到保險業法制監管體系的建設和完善當中，充分發揮互聯網時代下的主體多元化優勢，將更多的社會資源有效合理的分配并融入到保險業法治監管當中去，以求建設更加健全和完備的法治監管體系。

四、結語

本次新一輪擴大開放對我國保險行業而言，即是機遇，也是挑戰。面對可預見的外資險企沖擊，加快推進保險業的法治監管體系化建設具有較強的現實意義。國務院保險業監管機構推進保險業法治監管體系的建設與完善，可以從以下方面入手：一是從頂層設計上把控開放節奏，維持保險業相對穩定;二是以完善的法律監督體系和切實有效的法律實施體系，推動保險機構外部環境和內部治理的優化;第三，通過構建保險業法治監管體系，發展和完善保險業法治監管體系的社會共治模式。構建更加完善的保險業法治監管體系，才能在擴大開放的背景下維持保險行業的穩定健康發展，使保險業為我國金融發展和社會發展保駕護航，為實現“兩個一百年”奮斗目標、實現中華民族偉大復興中國夢貢獻力量。

[注釋]

1.2015年10月，美國與澳大利亞、加拿大、日本等11個國家達成TPP（跨太平洋伙伴關系協議）。2017年1月美國宣布退出。2017年11月剩余各國協商一致簽訂新的自由貿易協定，新名稱為CPTPP。2020年5月28日，李克強總理答記者問中明確表示中國對加入CPTPP持積極開放態度。

2.ICS是IAIS（國際保險監督官協會）自2013年著手建設的，以防控金融風險為基礎的全球保險資本標準（Insurance Capital Standards，簡稱ICS）。作為IAIS最為關鍵的項目之一，《國際保險集團監管共同框架》的重要組成部分，ICS同時也是對國際主要保險集團及全球系統重要性保險機構進行定量監管的重要依據。未來ICS的實行必將對中國保險業造成極大的沖擊。

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[責任編輯：趙磊]