數(shù)字普惠金融、社會(huì)信任與家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)參與

劉雨晴

摘要：本文基于中國家庭金融調(diào)查（CHFS）和北大數(shù)字普惠金融指數(shù)的數(shù)據(jù)，探討了數(shù)字普惠金融對(duì)家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)參與行為的影響。研究表明，數(shù)字普惠金融顯著提高了家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)參率，同時(shí)文章驗(yàn)證了家庭資產(chǎn)的增加與社會(huì)信任度的加強(qiáng)作為影響家庭健康保險(xiǎn)參與的兩個(gè)渠道，具有城鄉(xiāng)異質(zhì)性。因此需重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，提高居民健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而推動(dòng)我國商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 家庭保險(xiǎn)參與 社會(huì)信任

一、引言

商業(yè)健康保險(xiǎn)作為全民醫(yī)療保險(xiǎn)體系的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)“健康中國”不可或缺的要素。2015年10月，十八屆五中全會(huì)首次提出要推進(jìn)健康中國建設(shè)，“健康中國”上升為國家戰(zhàn)略。2016年，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，把健康擺在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，同時(shí)明確指出，要“積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)”。

在政策鼓勵(lì)和支持下，我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展。2011-2018年，全國健康保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的年復(fù)合增長率約為34.3%。雖然近年來商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，但是《中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)報(bào)告（2017）》顯示，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)為60.6，處于評(píng)級(jí)基準(zhǔn)的第三級(jí)。相對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)滯后（呂志勇，2013），無法充分發(fā)揮對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，重大疾病、醫(yī)療器械等醫(yī)療費(fèi)用項(xiàng)目仍然需要居民個(gè)人承擔(dān)。商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展不充分的原因是多方面的。從宏觀層面看，商業(yè)保險(xiǎn)體系不成熟，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)耦合協(xié)調(diào)度不高（呂志勇，2013）。從微觀層面看，城鄉(xiāng)居民的商業(yè)保險(xiǎn)參與受到不同因素影響，從而抑制了他們的保險(xiǎn)需求，是中國商業(yè)健康保險(xiǎn)落后的最重要原因（劉宏，2012）。

數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，能夠?yàn)榫用窠】当ｋU(xiǎn)有限參與帶來轉(zhuǎn)機(jī)。2018年數(shù)字健康保險(xiǎn)保費(fèi)為12.29億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)比重首次突破10.3%。數(shù)字普惠金融是借助新技術(shù)改變金融服務(wù)業(yè)態(tài)，滿足那些通常難以享受到金融服務(wù)的弱勢群體的需求。本文通過實(shí)證研究和理論分析，探討數(shù)字普惠金融影響家庭健康保險(xiǎn)參與的背后邏輯。

二、文獻(xiàn)綜述

有關(guān)居民商業(yè)健康保險(xiǎn)行為的分析較多。宏觀層面，社會(huì)醫(yī)療保障對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)有擠出和替代作用，但因教育程度、人口密度、老年人口數(shù)等因素的不同，“替代效應(yīng)”大小存在差異（蔣麗彤，2019）其他研究中的宏觀因素還包括稅收優(yōu)惠政策（朱銘來，2018）等因素。微觀層面，包括家庭經(jīng)濟(jì)狀況（Albouy and Blagoutine，2001），金融素養(yǎng)（秦芳等，2016）、社會(huì)互動(dòng)（李丁等，2019）。

數(shù)字普惠金融是研究商業(yè)健康保險(xiǎn)參與一個(gè)新視角，現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融對(duì)家庭金融決策影響的多數(shù)研究顯示數(shù)字金融的使用緩解信貸約束，滿足家庭信貸需求（傅秋子、黃益平，2018），促進(jìn)創(chuàng)業(yè)（何婧，2019）。還有部分研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞對(duì)家庭參與股票市場有顯著的促進(jìn)作用（周廣肅、梁琪，2018）。

關(guān)于數(shù)字普惠金融對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的研究較少。Thompson B S（2017）使用柬埔寨等幾個(gè)地區(qū)的數(shù)據(jù)，認(rèn)為移動(dòng)支付有利于健康保險(xiǎn)公平。但是文章主要集中于移動(dòng)支付的作用，并未討論數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)的影響。本文的推進(jìn)在于探討數(shù)字普惠金融對(duì)家庭參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的研究，并試圖研究背后的理論邏輯。

三、理論框架

數(shù)字普惠金融通過影響家庭保險(xiǎn)需求以及提供多樣化健康保險(xiǎn)供給影響家庭參與商業(yè)健康保險(xiǎn)決策。從影響家庭保險(xiǎn)需求角度來看：第一，數(shù)字普惠金融改善低收入家庭經(jīng)濟(jì)狀況，家庭參與家庭健康保險(xiǎn)的可能性提高。第二，基于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)手機(jī)的數(shù)字普惠金融能夠降低居民獲取金融服務(wù)的交易成本和時(shí)間成本，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)保險(xiǎn)具有購買便捷、迅速等特點(diǎn)，居民參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的成本降低，購買需求增加。第三，數(shù)字普惠金融通過信息傳遞，提高居民金融素養(yǎng)、增強(qiáng)社會(huì)互動(dòng)，進(jìn)而影響居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的偏好。但是，數(shù)字普惠金融也帶來數(shù)字鴻溝等新問題。某些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)復(fù)雜，銷售過程中由于信息不對(duì)稱，可能會(huì)降低居民對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的信任程度。再者，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展基于銷售文化，居民某種程度上對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)固化，過度銷售性質(zhì)信息推送會(huì)引起用戶反感。最后，數(shù)字普惠金融是否能提升居民規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)仍未可知。

商業(yè)健康保險(xiǎn)有效供給不能滿足居民保險(xiǎn)需求。而數(shù)字普惠金融可以有效提供商業(yè)健康保險(xiǎn)供給。一是指數(shù)字普惠金融中數(shù)字健康保險(xiǎn)服務(wù)相對(duì)于線下商業(yè)健康保險(xiǎn)而言，產(chǎn)品更加豐富，形式更加多元化。保險(xiǎn)與新技術(shù)結(jié)合，通過場景提供大量小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，以低價(jià)、高頻、情感互動(dòng)的優(yōu)勢滿足客戶需求。同時(shí)與第三方平臺(tái)的合作，深度了解客戶需求。進(jìn)而打造專屬定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是指數(shù)字健康保險(xiǎn)與健康服務(wù)業(yè)的融合發(fā)展提供健康管理產(chǎn)品。例如可穿戴技術(shù)、線上健康管理指導(dǎo)服務(wù)等健康管理產(chǎn)品與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)合推廣，提高客戶健康管理能力。三是信息共享有效減少了健康保險(xiǎn)中由于信息不對(duì)稱帶來的逆向選擇問題。無法對(duì)健康狀況進(jìn)行定價(jià)時(shí)，不當(dāng)?shù)慕灰走x擇給保險(xiǎn)公司帶來的損失和成本相當(dāng)大。數(shù)字保險(xiǎn)與合作平臺(tái)的信息共享，運(yùn)用新技術(shù)分析居民健康狀況，居民購買健康保險(xiǎn)后，又可以通過可穿戴技術(shù)檢測生理數(shù)據(jù)，同時(shí)通過移動(dòng)端高頻交互提供健康指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)有效的健康保險(xiǎn)供給。綜上，提出以下假設(shè)：

假設(shè)一：數(shù)字普惠金融對(duì)家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)參與有正向影響。

假設(shè)二：數(shù)字普惠金融通過增加家庭資產(chǎn)、提高居民金融素養(yǎng)和社會(huì)信任三條路徑，作用于家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)參與。

四、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來源以及變量選取

本文研究采用了中國家庭金融調(diào)查2017年數(shù)據(jù)和數(shù)字金融普惠指數(shù)2017年數(shù)據(jù)。

CHI（commmercial_health_insurance）為被解釋變量家庭購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，家庭至少購買一份商業(yè)健康保險(xiǎn)則賦值為1，否則賦值為 0。premium為商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)。prem_ratio是家庭購買的商業(yè)保險(xiǎn)的總保費(fèi)與去年保費(fèi)總額的比值。index_aggregate表示數(shù)字普惠金融指數(shù)。coverage，usage_depth，digitization分別表示數(shù)字金融覆蓋廣度，使用深度和數(shù)字化程度。payment為數(shù)字支付指數(shù)，insurance為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)指數(shù)，monetary為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金指數(shù)，investment為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)。

finfit為金融素養(yǎng)，取值為1到5，1表示金融素非常高。risk為風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，取值為 1 到 5，數(shù)值越小表示風(fēng)險(xiǎn)偏好越高。trust為信任程度，取值為1到5，數(shù)值越小信任感越強(qiáng)。

lnmonthly_income為家庭去年月平均收入取對(duì)數(shù)。lnasset為家庭財(cái)富總值減去負(fù)債取對(duì)數(shù)。age為戶主年齡。gender為戶主性別，0是女，1是男。marriage為婚姻狀況，0是未處于婚姻關(guān)系 1是處于婚姻關(guān)系。health為戶主健康狀況，1到5之間，1是非常健康，5是非常不好。knowledge為戶主的教育程度，取值為1到9之間，數(shù)值越大教育程度越高。social為社會(huì)保障，家庭有無社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，0表示沒有，1表示有。number為家庭人口個(gè)數(shù)。rural為戶主的戶籍，1是農(nóng)村戶籍，0是城市戶籍。

（二）模型設(shè)定

為了研究數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)家庭商業(yè)保險(xiǎn)參保可能性的影響，構(gòu)建如下 Probit 模型：

被解釋變量CHI（commmercial_health_insurance）代表家庭是否購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的虛擬變量，如果家庭成員中至少有一人購買了一份商業(yè)健康保險(xiǎn)，則取值為1，否則取值為0。index_aggregate代表數(shù)字普惠金融指數(shù)，是本文研究的核心解釋變量。Xi代表控制變量。

為了避免內(nèi)生性，我們選擇工具變量“智能手機(jī)的擁有率”。家庭只能手機(jī)的擁有率會(huì)影響數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，但是不會(huì)通影響居民金融需求，滿足工具變量條件，減少內(nèi)生變量的內(nèi)生性。本文對(duì)工具變量進(jìn)行了wald檢驗(yàn)，證明了工具變量的有效性。

（三）描述性統(tǒng)計(jì)

表 1 給出了主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果，其中，CHI的均值為0.37，表明總體來說有37%的家庭購買了商業(yè)健康保險(xiǎn)。index_aggregate均值242.3301，說明數(shù)字金融普惠發(fā)展程度高，但是方差為24.69，說明各地區(qū)發(fā)展差異明顯。

（四）基準(zhǔn)回歸

基準(zhǔn)回歸匯報(bào)了數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)家庭參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響。可以看到無論是城市還是鄉(xiāng)村，數(shù)字普惠金融對(duì)家庭參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響顯著為正。

數(shù)字普惠金融指數(shù)以及二級(jí)指標(biāo)數(shù)字普惠金融發(fā)展中的覆蓋廣度，使用深度，以及數(shù)字化程度對(duì)家庭參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響。回歸結(jié)果表明數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)于家庭參與商業(yè)健康保險(xiǎn)有正向影響，但由于數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和數(shù)字化程度發(fā)揮作用，使用深度沒有發(fā)生作用。此外，數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度在城市發(fā)揮作用，而數(shù)字化程度在農(nóng)村發(fā)揮作用。說明數(shù)字普惠金融由于其數(shù)字化緩解了農(nóng)村的金融排斥程度，提高了農(nóng)村居民參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的程度。即數(shù)字普惠金融對(duì)家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)參與有正向影響。

五、機(jī)制探討

表4表明家庭資產(chǎn)對(duì)于家庭參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響較大。討論家庭資產(chǎn)作為中介變量，數(shù)字普惠金融如何影響商業(yè)保險(xiǎn)。用最小二乘法logic模型，結(jié)果表明數(shù)字普惠金融顯著提高了家庭資產(chǎn)額度。這可能是由于數(shù)字普惠金融提高家庭管理財(cái)富的能力進(jìn)而提高家庭資產(chǎn)。

表5表明，金融素養(yǎng)和社會(huì)信任度顯著影響家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)的參與。理論上我們認(rèn)為數(shù)字普惠金融通過影響居民金融素養(yǎng)和社會(huì)信任度，進(jìn)而影響居民參與家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)決策，下面我們對(duì)金融素養(yǎng)和社會(huì)信任度的中介效應(yīng)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)。

金融素養(yǎng)和社會(huì)信任度兩個(gè)變量。采用oprobit回歸，同時(shí)控制了其他變量后發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對(duì)金融素養(yǎng)的發(fā)展由負(fù)向作用，而對(duì)社會(huì)信任度有顯著的正向作用。其中數(shù)字普惠金融對(duì)金融素養(yǎng)的負(fù)向作用主要是在農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生的，在城市則不顯著。而由于信息傳遞和社會(huì)互動(dòng)帶來了的普遍的社會(huì)信任度的提升。

為了討論家庭財(cái)產(chǎn)、金融素養(yǎng)和社會(huì)信任度的中介效應(yīng)，我們進(jìn)一步討論金融素養(yǎng)和社會(huì)信任度對(duì)家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)的參與作用。

家庭資產(chǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的購買有顯著的促進(jìn)作用。結(jié)合前文中數(shù)字普惠金融對(duì)增加家庭金融資產(chǎn)產(chǎn)生顯著的正向作用可知，數(shù)字普惠金融通過提高家庭財(cái)富水平促進(jìn)居民商業(yè)保險(xiǎn)參與率的提高。

金融素養(yǎng)對(duì)家庭商業(yè)健康保險(xiǎn)的購買有顯著的促進(jìn)作用。結(jié)合前文中數(shù)字普惠金融對(duì)金融素養(yǎng)的負(fù)向作用，說明證明數(shù)字普惠金融的所帶來的金融知識(shí)傳播在商業(yè)健康保險(xiǎn)方面還有所欠缺，由此產(chǎn)生了保險(xiǎn)排斥現(xiàn)象。

社會(huì)信任度從全國范圍和農(nóng)村地區(qū)看，對(duì)家庭參加商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生積極的影響，結(jié)合前文數(shù)字普惠金融提高社會(huì)信任水平可知，在農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融通過對(duì)社會(huì)信任度的積極影響促進(jìn)家庭參與社會(huì)健康保險(xiǎn)。說明由于數(shù)字普惠金融所帶來的高頻交互，商業(yè)保險(xiǎn)過去的銷售文化所帶來的刻板印象在弱化，從而影響了人們對(duì)于購買商業(yè)健康保險(xiǎn)的決策。

六、結(jié)論

商業(yè)健康保險(xiǎn)的良性發(fā)展能夠保障居民人身健康，促進(jìn)居民形成健康生活方式，從而推動(dòng)“健康中國”戰(zhàn)略的實(shí)行。實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對(duì)家庭參與商業(yè)保險(xiǎn)具有積極影響。因此應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融對(duì)居民參與商業(yè)健康保險(xiǎn)的引導(dǎo)作用，提高居民健康管理的意識(shí)和水平，從而推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)良性發(fā)展。

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作者單位：中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院