老齡化背景下以日本的介護保險制度分析我國長期護理保險制度

桂海嵐

在老齡化背景下，為了保證老齡化人口的生活質量，人口老齡化國家相繼建設了改善老齡人群生活質量的長期護理保險制度。近幾年來，我國也同樣出現了人口老齡化問題，亟須建立相關保險制度來適應老齡化社會發展。日本作為人口老齡化國家，已經實踐了介護保險制度，并且取得了成效。文章通過對比日本的介護保險制度，來對我國長期護理保險制度進行分析。

隨著時代的改變，人口老齡化現象越來越嚴重。當前大部分發達國家，人口老齡化現象都較為嚴重，各種因素給老齡化人群帶來了不可忽視的壓力。在人口老齡化的時代背景下，發達國家制定了一系列策略來解決人口老齡化問題，通過一系列制度來完善社會養老制度，提高老齡或失能人口生活質量，減輕老齡人口的生活壓力。日本也是人口老齡化國家，為了解決人口老齡化的社會問題，日本制定了介護保險制度，且收到了較為理想的效果。中國與日本同是亞洲國家，有著相似的社會環境，所以日本的介護保險制度對我國的社會養老保險制度具有一定的啟發性。

一、日本的介護保險制度

為提高老齡人口生活質量，緩解老年人的心理壓力，使老年人的晚年生活質量得到保證，日本設立了介護保險制度。

（一）提供保險者

提供介護保險制度的保險者是日本的市町村，它是介護保險制度的管理者，負責執行介護保險制度的全過程。大到中央政府，小到各都道府縣，全國的政府部門都對介護保險制度的施行提供需要的支持服務。如日本的中央政府為介護保險制度的施行建立基礎指導計劃，審核介護保險制度的可行度，為介護保險制度提供經濟支持，并對其人民大力提倡。而各個都道縣府為介護保險制度的施行主要提供支持幫助，大力宣傳介護保險制度，并監控介護保險服務設施是否齊全、護理職員是否充足等。市町村的主要任務就是負責介護保險服務的管理與落實，如協助人員辦理申請手續，對介護保險制度進行詳細講解、收取費用等。

（二）被保險者

介護保險制度并不局限于老年人，部分中年人也可以得到相應服務。具體的介護保險的享受者有兩種，一種是65歲及以上的老年人，一種是40歲到65歲之間，患有特定疾病、生活無法自理的中老年人。第一種被保險者年齡一到，就獲得享有介護保險制度的資格。而第二種被保險者除了年齡的制約，還必須是患有特定疾病的患者，才有被保險資格。但是兩種被保險人必須滿足居住在所隸屬的本地市町村的條件。介護保險制度是為因年齡問題或者疾病問題不能生活自理的中老年人特別提供的，不滿足條件的人是無法享受介護保險服務的。

二、我國護理保險商業及其問題

據調查資料顯示，我國需要護理照顧的老年人已經超過全國老年人口比例的40%，但是對比日本的介護保險制度來看，我國的護理保險只有商業性的護理保險，并沒有被全社會支持的社會保險制度。

（一）我國護理保險的商業特殊性

我國的護理保險服務模式主要分為兩種：一是保險公司。保險公司的性質屬于商業性營業，且這種商業性的長期保險制度也只是處于初步發展階段，如國泰人壽保險公司。國泰人壽推出的保險主要定位于長期護理保險需求，其運營模式主要是在被保人有能力賺錢的時候，為養老做準備進行投資;當被保人需要這筆養老金時，每月可以獲得一筆相應的資金補貼。商業化的保險公司所保障的是投保人在老年時也能獲得一定的經濟來源，如果投保人需要護理照顧，則需要自己聘請護理，商業性的保險公司只是提供了資金方面的幫助，并不負責具體的護理服務，這一點與日本的介護保險制度有所不同。日本的介護保險制度是一套完整的護理體系。我國的商業保險公司也沒有從根本上解決不能自理的老年人的護理問題，也就不存在日本現在提出的護理預防等問題。此外，我國商業保險公司的資金補助條件設置得極其苛刻。二是醫療機構。我國醫療機構提供護理服務的性價比相對較低，被護理者要想得到更好的護理服務，就需要支付更高的護理費用，而護理費用往往是平常家庭無法承擔的。而價格相對較低的醫療機構，服務質量也較為一般，但是因為我國人口老齡化現象日益嚴重，價格低、服務質量一般的醫療機構仍存在人員爆滿的情況。

（二）長期護理保險存在的問題

1.服務不能滿足被保人群

我國的商業性護理保險制度還處于起步階段，保險市場以人壽保險為主。參照日本的介護保險制度，我國商業性長期護理保險行業有比較可觀的發展前景，屬于朝陽企業。我國商業性的投保存在不可忽視的風險，且商業化的長期護理保險缺乏對風險的掌控能力。我國商業性長期護理保險不能滿足被投保人的護理需求，只是給予一定的經濟支持，沒有從根本上解決無法自理老人的現實問題。商業性長期護理保險不與醫療機構合作，就無法為被投保人提供一套完整的長期護理保險服務，致使我國商業性長期護理保險行業發展緩慢。

2.不能面向廣大群眾

護理保險是一種健康保險，目前國內的保險公司開設這一方面的保險投資項目較少，而且各保險公司的投保人范圍較小，面對的是18歲到60歲的人群。辦理長期護理保險的人需要具有一定的經濟實力，就我國目前現狀而言，這個年齡階段的人群面臨著較高的生活壓力，如買車買房、孩子教育、贍養老人等。由于生活的壓力使這部分可投保人再次減少，許多人的經濟實力無法支撐其為自己養老投保。而且商業性長期護理保險需繳納的保險金額較高，低收入人群負擔不起。所以，商業長期護理保險人群就只剩收入較高的人群了。高額的投保金使商業性長期護理保險不能面向廣大群眾。

3.保險公司的內在不足

我國商業性長期護理保險與日本的介護保險制度相比發展十分緩慢，我國現有的商業性長期護理保險公司本身存在許多不足。首先，各保險公司缺乏核保、賠保的經驗。長期護理保險是我國的朝陽產業，各保險公司對于核保、賠保依然存在較大的發展空間。其次，國內保險公司的制度不同，沒有統一標準。最后，國內的保險公司缺乏經驗數據，作為朝陽行業，我國并沒有這方面相關的歷史數據供保險公司參考。

三、日本的介護保險制度對我國保險制度的啟示

日本的介護保險制度是為了改善老年人的生活質量而制定的。中國和日本同為亞洲國家，都面臨著人口老齡化趨勢，但是兩國的經濟水平卻不同。日本經濟水平較高，屬于邊富邊老的社會類型;而中國卻屬于未富先老型國家，所以日本的介護保險制度不能在我國完全復制，但是卻可以通過日本的介護保險制度來分析我國長期護理保險制度的建設要點，進而形成一套符合我國國情的長期護理保險制度。

（一）建立合適的服務系統

日本與中國毗鄰，傳統思想極其相似，老人們都喜歡在家里度過晚年生活，在這方面，日本的介護保險制度符合老年人的生活需求。介護保險服務是以居家護理為中心，機構養老為輔助。日本在介護保險制度建設中曾經嘗試建立大規模的養老服務中心，但并不受老年人的歡迎，所以放棄了建立大規模養老中心的嘗試。且現在交通發達，可以通過隨時支援的方式完善居家養老的介護服務。我國人口老齡化現象愈發嚴重，不能自理的高齡老人也隨之增多，提高老年人晚年的生活質量刻不容緩。我國在建立護理保險服務系統時可以參考日本的介護保險制度，施行居家護理的服務形式，讓老年人擁有舒適的晚年生活。建立護理保險服務系統時，可以對老年人的需求進行劃分，提供相應的服務，合理有效地運用各種資源。除了提供個性化護理保險服務外，還應該建立規范的執行機構，而日本介護保險制度就有完整規范的管理執行模式。

（二）注重疾病預防

起初，日本在施行介護保險制度時，已經對高齡老人和失能人群給予高度重視了，但是隨著日本老齡化人口不斷增多，且醫療費用十分昂貴，加重了政府財務負擔。為了從根本上改善現狀，日本提出了“疾病預防”的思想，持續調查老年人的身體狀況并取得了成效，減輕了政府財務負擔。我國的醫療機構也需要注重疾病預防，為老年人提供定期的身體檢查，調理老年人的飲食，進一步提升老年人的生活質量。

（三）培養專業護理人才

參與日本介護保險體系的護理人員都是通過考核篩選的，護理人員需要經過專業的知識培訓，才能參與護理老人的工作。我國也需要培養一批高質量的專業護理人才，提高我國老年人護理服務水平。

四、結語

在社會老齡化愈發嚴重的大背景下，老年人口越來越多，無法自理的老人也隨之增多。中國也同樣面臨著老年人的護理問題，本文通過日本的介護保險制度，分析了我國長期護理保險制度的現狀和問題;通過分析對比日本的介護保險制度，提出了值得我國可以借鑒的地方。

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（作者單位 東北師范大學人文學院）