高校“校園貸”存在的問題及對策探討

摘 要：近幾年，各類“校園貸”平臺層出不窮，以其申請便利、手續簡單、放款迅速等特點引誘學生陷入了“高利貸”陷阱，給大學生身心帶來諸多負面影響，甚至引發了許多極端的案例。如何防治大學生陷入“校園貸”的陷阱，就必須找出問題的所在，從而探索出解決問題的方法。本文從大學生陷入校園貸的原因、“校園貸”給大學生帶來的危害及遠離“校園貸”陷阱的對策等幾個方面進行了分析，找出了存在的問題并提出解決方案。

關鍵詞：大學生;校園貸;危害;對策

一、“校園貸”的概念

校園貸又稱校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務，具有申請便利、手續簡單、放款迅速等優點，吸引了大批的學生使用。自2013年起，“校園貸”進入了爆發式的增長階段。“校園貸”大致可分為三類：一類是分期購物平臺，如分期樂、趣分期等，除了分期也提供較低額度的現金貸款。一類是P2P貸款平臺，主要是為在校大學生提供創業基金貸款服務、助學貸款等。一類是傳統的電商平臺提供信貸服務，如淘寶網提供的螞蟻花唄，京東提供的打白條。據調查，校園消費貸款平臺的風控措施差別較大，個別平臺存在學生身份被冒用的風險。此外，部分為學生提供現金借款的平臺難以控制借款流向，可能導致自制力缺乏的學生過度消費。

二、大學生陷入“校園貸”的原因

1.大學生缺乏對“校園貸”的正確認識

大學生剛剛步入大學校園，尚未具備豐富的社會經驗，對于一切都還處于懵懂的階段。部分學生的知識、心智、意識等方面的發展尚未成熟，這些學生十分容易受到廣告宣傳和周圍人群的影響，在面臨經濟拮據或者困難境地時，非法校園貸宣稱的“快捷、高效、低門檻”就會產生十分強烈的誘惑力，從而使他們做出錯誤選擇。同時自身法律意識淡薄，對法律知識的認識不全面不正確。在接觸到非法校園貸的時候，本身就有消費或金錢需求的大學生就很容易失去正確的判斷，存在僥幸心理，沒有風險意識。一方面，不能認清非法校園貸的真實面目和背后目的，只顧眼前的金錢收益或物品獲得，沉迷于低成本換取的金錢寬裕或虛榮心滿足，而忽視了背后隱藏的巨大危機;另一方面，不會使用法律武器保護自身的合法權益，當自身合法權益受到非法校園貸的侵害和威脅時，不去尋求法律援助，而是受到不法分子的蒙騙和拉攏，企圖以“拆東墻補西墻”的方式解決眼前危機，殊不知將從而陷入“套路貸”、“高利貸”等更深的陷阱。

2.大學生非理性的消費觀念

一是大學生“虛榮需求”在作祟。大學生的日常消費基本靠父母供給，“校園貸”之所以瞄準高校學生群體，正是看中了高校學生有限的經濟來源和不切實際的盲目攀比和追求高消費的“虛榮需求”，過度的追求物質生活易讓大學生迷失自我。二是大學生受好奇心驅使。隨著“互聯網+”的深入發展，更多的非現金支付方式越來越多地受到包含大學生群體在內的人們的接受和歡迎，加之大學生更易于接受新鮮事物，從而采取超前消費的方式滿足不切實際的“虛榮需求”。三是大學生缺乏理財觀念。除金融、法律專業的學生，多數學生缺乏金融及法律相關知識，經不起“校園貸”夸大甚至是虛假宣傳的誘惑，很難識別“校園貸”，如學生往往被“校園貸”無抵押、免息、即可到賬的宣傳口號所吸引，最終掉進“校園貸”設下的陷阱，使自己的權益受到侵害。

三、“校園貸”的危害

1.校園貸具有高利貸性質

不法分子將目標對準高校，利用高校學生社會認知能力較差，防范心理弱的劣勢，進行短期、小額的貸款活動，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實際上不法分子獲得的利率是銀行的20-30倍，肆意賺取學生的錢。

2.校園貸會滋生借款學生的惡習

高校學生的經濟來源主要靠父母提供的生活費，如果學生具有攀比心理，且平時就有惡習，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學生可能會轉向校園高利貸獲取資金，并引發賭博、酗酒等不良惡習，嚴重的可能因無法還款而逃課、輟學。

3.若不能及時歸還貸款，放貸人會采用各種手段向學生討債

一些放貸人進行放貸時會要求提供一定價值的物品進行抵押，而且要收取學生的學生證、身份證復印件，對學生個人信息十分了解，因此一旦學生不能按時還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學生甚至其父母的手段進行暴力討債，對學生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

4.有不法分子利用“高利貸”進行其他犯罪

放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學生的抵押物、保證金，或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領信用卡等。

四、如何遠離校園貸陷阱的對策

1.學校要加強思想教育，幫助學生樹立正確的消費觀

對于大學生的超前消費和透支消費的消費觀，在思想上引導學生樹立健康消費的意識，不能沖動消費，要做好消費規劃。如果碰到自己很喜歡的物品而支付不起，可以考慮通過平時做兼職來賺取支付的錢。輔導員通過主題班會、團日活動等多種形式向學生播放校園貸危害的視頻，讓學生知道校園貸的危害以及貸款后償還不起的后果，使學生時刻處于一個安全健康的成長環境。通過多元化的思想教育為學生樹立科學合理的消費觀念，使學生從思想上對金錢有充分的認識，從而提高學生的消費意識，規范學生的消費行為。

2.學生家長要加強教育，幫助學生樹立正確的價值觀念

家長是孩子的第一任老師，所以家長的言傳身教很重要。良好的成長環境更有助于學生正確認知世界。首先，父母應當明白言傳身教的重要道理，通過自身的言行舉止將誠信的待人觀念、節約的消費觀念與勤勞的處事觀念傳遞給子女，使子女在潛移默化中形成良好的價值觀念 ;其次，物質生活是子女健康成長的保障，留守兒童也好，獨生子女也罷，通過密切談心了解子女的需求，對于不合理與不健康的消費行為或貪圖小便宜的不良心理給予及時的糾錯和教育，幫助子女掌握基礎的理財技能，培養子女的獨立人格，樹立正確的價值觀念。

3.國家要嚴厲打擊不良“校園貸”，做到有效防控

國家應加強對校園不良網絡借貸平臺的監管和整治，教育和引導學生樹立正確的消費觀念。高校要建立校園不良網絡借貸日常監測機制，聯合銀監局等相關部門密切關注網絡借貸業務在校園內的拓展情況。高校輔導員、班主任、學生骨干隊伍要密切關注學生異常消費行為，及時發現學生在消費中存在的問題。同時，建立校園不良網絡借貸實時預警機制，及時發現校園不良網絡借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網絡借貸潛在的風險，及時以電話、短信、網絡、校園廣播等形式向學生發布預警提示信息。此外，學校保衛處對侵犯學生合法權益、擾亂教學秩序、存在安全風險隱患、未經學校批準在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網絡借貸平臺和個人，第一時間報請金融監管部門、公安、網信、工信等部門依法處置。

參考文獻：

[1]淺談高職院校如何應對非法校園貸? 孔鵬皓? 《時代經貿》2020年第3期

[2]網絡信息時代下高校校園貸風險防范與教育引導的路徑? ?周敏? 《黑河學院學報》2020年第1期

[3]淺談高職學生的校園貸問題? ?楊揚教育教學論壇? ?2020年2月第7期

作者簡介：

唐繼碧，重慶工貿職業技術學院經濟學副教授。