商業銀行線上貸款智能化風控探究

孫書榮

【摘要】互聯網金融的迅速發展，對傳統金融機構形成了一定的沖擊，互聯網融資平臺在解決小微企業融資難的問題方面發揮了其重要作用，商業銀行為應對互聯網融資的挑戰，推出了網絡貸款服務。線上貸款的風險管控具有一定的難度，需要商業銀行制定完善的智能化風控體系。為有效提升商業銀行線上信貸業務的安全性，文章對現階段網貸智能化風控的主要難點進行分析，并根據實際情況整理出相關解決措施。

【關鍵詞】商業銀行? 線上貸款? 智能化? 風控探究

引言：開展線上信貸業務，需要對風險管控工作提高重視度，避免線上貸款業務發生壞賬現象。受各種客觀因素的影響，商業銀行線上貸款業務的風險系數比較高。造成商業銀行線上貸款業務風險較高的原因主要是缺乏信貸數據支持、缺乏抵押擔保、資金籌措方式比較單一、資金籌措成本較高等，為了有效降低銀行網貸風險，需要對以上問題進行徹底的解決。

一、商業銀行線上信貸智能化風控的難點

（一）缺乏數據支持

線上信貸業務的開展與線下信貸業務有大的區別，不能對貸款人或貸款單位進行實地審核。此時，對貸款對象的線上風險評估報告進行細致的審核，成為開展線上信貸業務的重要依據。然而，受征信體系、數據資源收集方式等原因的影響，相關評估報告的內容不夠全面，不能對貸款對象的資質進行正確的判斷，導致實際的信貸風險系數迅速提升，不利商業銀行開展線上貸款業務。

（二）缺乏抵押擔保

速度快、純信用、無擔保是線上貸款業務的主要特點，也是網貸受到歡迎的主要原因。無擔保的貸款特點，可以有效提升業務辦理數量，同時也增加了線上貸款的風險性。缺乏擔保事物，一旦發生違貸現象，銀行將會受到經濟損失。無抵押擔保是網貸的重要優勢，也是網貸風險提升的重要原因，如何將二者的矛盾進行有效的解決，是目前網貸的主要難點。

（三）融資結構單一

融資形式單一也是導致商業銀行線上貸款風險居高不下的重要原因之一，控制金融風險的重要手段是將整體的資金劃分成數量若干的零散款項。如果，線上信貸業務的款項，由單一的結構籌措，一旦發生違貸現象，那么所有的損失將由該機構獨自承擔。因此，融資結構過于單一，會嚴重影響商業銀行線上貸款的風險管控，不利線上信貸業務的健康發展。

（四）融資成本過高

無論是是線下貸款業務，還是線上貸款業務，都是商業銀行重要的盈利方式，有效控制線上信貸款項籌措的成本，不僅可以提升銀行的經濟收益，還可以有效降低銀行的信貸風險。開展信貸業務，銀行需要進行資金籌措，籌措過程中需要向資金投放對象支付利息，受金融市場環境的影響，部分銀行的融資成本較高，線上信貸一旦發生意外，過高的融資成本，會加重銀行的損失程度。

二、商業銀行線上貸款智能化風控探究

（一）完善線上信貸風險信息評估報告

制定完善的線上信貸風險信息評估報告，線上信貸業務的開展，風險評估報告至關重要。信息報告在收集、整理過程中要對貸款人或單位的相關信息進行全面的收集，保證報告內容具有全面性，是提高信貸管控效率的重要手段。風險評估報告整理完畢后，需要對報告內容進行細致的審核，過程中要避免發生遺漏的現象。整理和審核風險評估報告是開展線上信貸的基礎工作，需要相關工作人員提高重視度。

（二）增加融資方式

增加融資方式可以降低商業銀行的線上信貸風險，當審核結束后，方可進行資金籌措工作，整個過程的順序不能發生顛倒。融資進行時，需要將整體的貸款資金進行合理的分割。增加融資的方式不僅可以降低線上風險幾率，同時，還可以提升資金籌集的成功率。需要注意的是通過分散的資金籌措方式，對籌措效率會有一定的影響，需要相關工作人員提高工作效率。

（三）控制融資成本

控制融資成本同樣可以降低商業銀行線上信貸業務的風險。利息是控制信貸資金籌措成本的重要因素，通過合理的方式降低利息，可以有效降低資金籌措成本。另外，商業銀行還可以通過投資的方式獲取資金，利用該方式進行貸款資金的籌措可以大幅度降低成本。但是，通過該方式進行資金籌措對時間的要求比較高，而且對投資數額的要求也比較高，實際應用需要制定良好的策略。

（四）合理應用互聯網信息技術

線上信貸業務的開展離不開互聯網信息技術，大數據也是建立在互聯網基礎的技術，加強二者的合作，可以提升商業銀行對線上信貸風險管控的實效性。大數據技術的應用，可以增強信息評估報告的準確性，對線上貸款的審批具有重要的參考意義。另外，大數據技術的應用，還可以提升商業銀行對線上信貸業務的處理速度，對整體工作效率的提升具有促進作用。

（五）建立線上信用評估平臺

建立線上信用評估平臺，將征信系統融入到平臺內部，保證線上信貸審核工作更加具有規范性。平臺的建立要根據銀行實際的線上貸款需求進行，避免平臺與實際的貸款工作發生沖突。已經搭建好平臺的商業銀行應當加快發展自身電商平臺，積極搶占客戶市場，通過平臺每日訪問數據和交易數據逐步完善商業銀行的信用評估系統。

三、結語

開展線上貸款業務是提升商業銀行經濟效益的重要手段，同時也是社會發展的必然趨勢。然而，線上貸款業務在給銀行帶來經濟增收的同時，也提高了商業銀行的信貸風險，制定科學的風險管控機制，降低網貸風險是當前銀行發展的重點工作。完善線上信貸風險評估報告、增加貸款融資方式、降低貸款融資成本、合理引用互聯網信息技術、建立線上信用評估平臺等，可以有效降低網貸風險。

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