大數據背景下互聯網金融風險防范探究

施若 張秀秀

[摘要]大數據互聯網技術的快速發展，隨之產生了形形色色的金融風險，給人們帶來諸多損失，使得互聯網金融風險的防范逐漸被重視。從我國大數據背景下互聯網金融風險的現狀出發，分析了當前互聯網金融活動常見的風險類型，以及進行風險防范的必要性，最后提出了互聯網金融風險的控制策略，旨在對當今互聯網金融行業建立風險意識、整合戰略思維以及進行有效風險管理上具有一定的現實意義。

[關鍵詞]大數據;互聯網金融;風險管理

[中圖分類號] F724.6

[文獻標識碼]A

1 大數據金融風險相關概念

1.1 大數據金融的概念

2008年美國專家首次提出了“大數據”一詞，主要是因為網絡信息數量增長快速，在高速發展的互聯網時代背景中，有個性化搜索需求的用戶不滿足采用傳統搜查方法。 “大數據”概念被提出，其采用提取大數據原理，在先進分析方法的支撐下，在短時間內，為用戶快速、精確的提供數據資源。大數據金融在解決金融矛盾方面發揮著越來越重要的作用。

1.2大數據金融風險管理

大數據金融風險管理主要指在對互聯網金融運作中的各個環節可能存在的風險進行防范和管理。金融機構在運營管理的過程中，會遇到各種各樣對運營不利的事情，甚至會降低企業的運營，阻礙企業的發展。金融風險管理就是制定策略降低不利的事情出現概率，保障互聯網金融體系正常的運行。使用大數據分析進行風險管理，能預防欺詐行為。收集到的預測分析越多，就越能確定信譽度;分析的數據越多，減輕的潛在破壞就越多。所以大數據用于投資管理中的風險管理十分重要。

2大數據背景下互聯網金融行業風險管理現狀

從現階段來看，互聯網金融數據主要來源于兩個方面。一是借款人自身所提供的數據，二是第三方個人征信機構合作的外部數據。自2008年以來，大數據取得了長足的進步。技術更新使大數據分析更容易被應用，越來越多數據收集被繼續部署和改進，這將使風險管理分析和預測更加準確，特別是在投資管理和金融衍生品的安全方面。目前，數據收集和分析正在向云系統轉移，減輕了傳統儲存系統收集和存儲的壓力。現在允許數據在查詢時被收集和合成結構化和非結構化，而不需要本地存儲，實時數據流技術現在允許對傳人數據進行更快的評估。這些都為金融行業的風險管理提供了很好的技術基礎。

互聯網金融風起云涌，有潰退更有進擊，有競爭更有亂象。以宜人貸、阿里、京東、厚本金融等為代表的互聯網消費金融參與者們，從場景到拓展再到風控，展開了全方位的競爭。2017年，面對種種亂象，互聯網消費金融領域相關政策落地，相關法規仍在不斷補充，互聯網消費金融行業進入到整合時代。而這也代表著互聯網消費金融領域增量市場的競爭告一段落，下一階段是如何盤活存量，競爭正式迎來升級。面對存量市場客戶要求放款效率的需求，眾多消費金融平臺不斷縮短的放款時間，甚至有不少平臺喊出了“秒批”的口號。互聯網消費金融產品之爭，上層產品設計需要底層的風險控制為依托，這些引出了風控之爭。

如今，在大數據背景下的互聯網金融風險管理正處于十字路口。在新的環境中競爭，要求金融機構重新考慮是繼續照常經營，還是從根本上改變風險管理方式。新的環境為金融機構提供了強大的激勵，促使它們轉變風險管理方式，使其大幅提高效率和效率。這將要求金融機構以協調的方式抓住與戰略、人員、三道防線模型和技術相關的機會。各機構將需要擁抱諸如機器人過程自動化、人工，認知智能、自然語言處理和機器學習等新興技術，這些技術既能降低成本，又能為新興風險問題提供前瞻性。

3互聯網金融常見的風險類型

3.1 系統性風險

從根本上說，互聯網金融有很強的民間資本色彩。這一特點表明，無論互聯網上的金融交易平臺上有多少資金，它只是國家金融體系的一小部分，當發生系統性風險的時候，對于整體環境的風險抵抗力仍舊較弱。我國經濟發展和互聯網技術不斷完善，互聯網金融風險評估缺乏長期數據積累，所以至今還有待進一步驗證風險評估模型是否可以用于評價系統性風險。同時，網絡金融也普遍沒有較高可信度的融資渠道，如政府投資、傳統銀行或普通銀行等，使得互聯網金融在系統性風險防范中處于弱勢地位。

3.2操作性風險

對于互聯網融資，操作性風險主要反映在人為和技術制造的風險上。人為風險主要是指因相關工作人員的故意或意外行為而為互聯網融資造成的風險，這些風險往往是不可預測和不可避免的，只有通過事后處理才能降低影響。技術風險主要是指軟硬件會故障出現風險的在線金融平臺，隨著互聯網上金融交易數量的增加，使金融互聯網平臺受到的影響越來越大，軟硬件故障、傳輸和輕數據延遲、嚴重的支付信息丟失、信息支付錯誤等等。

3.3流動性風險

在互聯網金融的總體支付過程中，資金通常從銀行賬戶轉移到金融和支付平臺的賬戶上，經交易者批準后和經銷商的確認之后，資金才可以分配，造成收支之間的一定時間差。互聯網金融機構建立了支付系統，以減少支付時間差異，網上金融支付平臺上仍然存在流動性風險。此外，盡管發展互聯網金融支付在刺激民間閑置資金方面起到了巨大的作用，但互聯網融資也產生了大量的虛擬貨幣，為資金流動性大國的一般制度帶來了一定的負面影響。

3.4法律性風險

互聯網金融支付的強移動性讓司法機關對互聯網金融犯罪活動的監管困難重重。此外，互聯網金融由于信用問題也會產生法律性風險。金融公司在互聯網上的規模、支付能力也參差不齊，互聯網融資公司存在經營困難后，相關合同和基金會的履行會產生法律糾紛。這些都是互聯網金融中存在的法律性風險。

4大數據背景下互聯網金融風險管理的必要性

隨著互聯網金融機構考慮如何在當今環境下提高有效管理風險的能力，通過控制未來風險就變得十分必要。社會環境多變，影響互聯網金融機構的外部環境變化的驅動因素比以往任何時候都更加不確定。新的大數據環境為互聯網金融機構提供了強大的激勵，促使它們轉變風險管理方式，使其大幅提高效率和效率。

在這樣的環境下，不創新可能會使互聯網金融機構處于競爭劣勢，追求創新而不將商業戰略與良好的風險管理能力相結合也可能增加戰略風險。雖然戰略風險不容易衡量，但了解戰略不確定性的潛在影響是必要的。因為它們為互聯網金融機構在規劃未來路線時提供了一個機會以區別于其他金融機構。各個互聯網金融機構正進入一個戰略風險大幅上升的時期，其風險將來自多個方面。同時，除了具備整合的戰略思維和風險意識，監管機構還希望機構有正式的流程來評估技術和外部環境的其他變化以及他們的戰略選擇對業務模式造成的戰略風險。真正擁抱有效風險管理的互聯網和金融機構，在大數據背景下才能預期到風險，從而進行防范風險，在互聯網的路上才能越來越好。

5大數據背景下互聯網金融風險防范方法

5.1 健全風險控制體系

機構應該考慮它們是否明確執行風險管理活動的范圍、風險防御的責任和對接的業務單位，以健全整個企業的風險控制體系，評估是否應提供額外的活動，考慮是否應該增加風險管理的透明度。全面執行風險前控制程序，檢查是否可以使用數字機器人項目，進行大數據自動化重復性的任務。建立完整的風險控制體系，提供決策支持，提高主動識別風險部和管理風險的能力，一定程度上控制互聯網金融風險。

5.2完善互聯網法律法規

若要有效的實現互聯網金融市場監管，主管部門應大量調研后擬定有針對性的法律法規，互聯網金融領域法律制度的空白及時填補上。不斷加強對企業在互聯網上經營方式的監管，確保企業嚴格按照有關法律法規辦事，維護企業的合法權益。政府機關還要發揮自身的監督職能，通過各種合法權益和制度加強評估資格標準，以減少非法企業進入互聯網金融市場。

5.3增強大數據技術防控能力

理論上風險管理的實現需要先進技術支持和幫助，推動企業平臺形成和發展運行流程。此外，為了有效預防和控制業務風險，相關金融企業應加強大型數據分析系統的合理應用，允許收集和分析結構化和非結構化數據并實時執行，確保安全與成本效益，能夠同時綜合分析收集到的數據，并生成可讀可操作的報告。使用大數據軟件優化投資組合分析規模和提高分析結果質量。運用全面的視圖和自動模式識別和預測金融風險，從而進行防范。

5.4加強互聯網金融支付的監管力度

大數據背景下的互聯網金融支付平臺的安全與穩定是互聯網金融公司為了實現可持續增長目標的基礎條件。可以采取以下措施：一是全面推行實名制賬戶制度。二是在嚴格按照互聯網金融支付的要求運作.確定相應的支付方式，采用這種方式實現方式區分與銀行機構的業務形式存在實際差異，加強與銀行機構的交流與合作，加強對互聯網金融企業經營方式的監管。結合傳統的金融監管，借助批量數據技術，確保風險監控、建立和完善互聯網金融支付的數據庫。

5.5促進金融行業之間的合作溝通

在經貿合作過程中，創新營利與虧損的發展思路，創造行業間互助工作方式，擴大視野，監督共同利益，不斷提高企業人員的業務技能和職業道德，在互聯網金融部門建立健全科學風險管理、預警系統和信息溝通平臺，不斷增強預警和應對金融風險的能力，促進互聯網金融市場的正常運行。

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[收稿日期] 2020-07-19

[作者簡介]施若（1968-），男，貴州貴陽人，教師，博士，研究方向：金融投資、互聯網金融;張秀秀（1996-），女，安徽宿州人，碩士研究生在讀，研究方向：金融投資、農村金融理論與實務。