金融科技助力農村商業健康險發展

楊　薇

金融科技助力農村商業健康險發展

楊薇

（遼寧金融職業學院遼寧沈陽110000）

城鄉二元經濟結構的存在使我國農村地區保險行業發展滯后，農民收入水平提高后對商業健康險的需求不斷加大。在金融科技背景下，擴大農村商業健康險的發展空間，對農村保險行業發展具有重要意義。文章闡釋了制約農村商業健康險發展的因素，提出了以金融科技助力農村商業健康險發展的路徑。

金融科技；農村地區；商業健康險

1 農村商業健康險發展現狀

商業健康險作為社會保障體系的組成部分，對于促進城鄉居民健康發展，構建和諧社會具有重要作用。從1983年我國恢復保險業務后第一筆健康險誕生至今已有30多年的時間，商業健康險的發展經歷了從產品單一到豐富多樣，從財產保險的附屬品到目標明確的專營定制產品，從極小部分受眾接受到為社會廣大群體所關注的過程，我國商業健康險保持著良好的發展勢頭。然而，受城鄉二元體制的影響，商業健康險在城鎮與農村間的發展卻呈現失衡態勢，大部分保險公司都將業務重點放在城鎮，對于農村地區僅開設少部分業務，產品單一且針對性差。在早期，舊的農村合作醫療制度尚可發揮一定的作用，且農民收入水平普遍偏低，所以導致商業健康險在農村地區缺乏購買力，保險公司在農村取得的保費收入遠遠低于城鎮，保險公司對于農村地區業務的拓展缺乏動力。近些年，國家實施鄉村振興戰略，并出臺了很多惠農政策，農民收入水平顯著提高，對保險的需求也在不斷增加，農村地區商業健康險市場的發展潛力逐漸顯現。

2 金融科技助力農村商業健康險發展的意義

近年來，在國家的幫扶下，新農村建設取得了一系列成果，農業產能逐漸提高，農民生活水平有了質的飛躍，對于健康的訴求越來越高，農村商業保險市場缺口巨大，在新的形勢下，填補農村地區商業健康險的空缺，拓展保險業務的發展空間對于保險行業而言尤為重要。金融科技創新作為金融行業發展的新引擎，正在逐漸成為引領經濟變革的主導力量[1]。對于保險行業而言，借助金融科技手段，以新模式、新技術實現業務突破，進而打開農村地區市場將成為保險行業發展的新機遇。金融科技手段可以彌補早期保險業務發展中存在的部分缺陷，例如大部分保險公司對于健康險產品的設計主要是針對城鎮居民，對農民的適用性較差，所以農民對于商業健康險的購買意愿比較低，而拓展農村市場勢必需要根據農村居民特征設計出能夠滿足農民需求且符合農民利益的產品，利用大數據技術就可以迅速且準確地分析出農村居民的需求偏好、收入水平以及對風險的承受能力等，進而有針對性地設計保險產品，不僅有助于提升保險行業的工作效率，還能夠更好地滿足農村居民對于健康保險的需求。

3 存在的問題

3.1 商業健康險在農村地區普及程度較低

商業健康險在我國雖然目前仍處于發展初期，但發展勢頭良好，特別是近10年來實現了跨越式發展。然而，在業務分布方面，城鄉之間的差距越來越大，大部分保險公司的業務范圍主要集中于城鎮，鄉村地區布局有限。農村人口占我國總人口比例半數以上，農民對于醫療保障的需求更為迫切，雖然隨著一系列惠農政策的出臺，農民的收入水平正在逐年提高，但因病致貧和因病返貧的現象時有發生。一方面，農村基本醫療保障難以滿足農民的就醫需求，看病難、看病貴的現象依然存在；另一方面，商業健康險在農村普及程度低，大部分農民缺乏購買商業保險的意愿。由于保險公司在農村地區設立機構數量少，宣傳力度低，農民對商業健康險了解程度低，存在排斥態度，從而阻礙了商業健康險在農村地區的普及。

3.2 現有商業健康險產品結構單一、同質化嚴重

商業健康險在農村地區投保率低的一個重要原因是保險產品對農民缺乏吸引力。目前，大部分健康險產品都是針對城鎮居民設計的，農村地區購買力差，保險公司不愿投入過多資金研發產品，所以面向農村地區銷售的健康險產品并不是針對農村居民特征而設計的，且結構單一、同質化嚴重，不能滿足農民對于醫療健康的需求。由于農村居民在收入結構、消費習慣以及投資理念方面與城鎮居民有著顯著差別，所以，在沒有對目標客戶進行區分的情況下將同質化的產品銷售給不同地區的居民，銷售結果注定不盡如人意。此外，考慮到開發農村市場資金投入高、收益慢，保險公司不愿投入大量資金進行產品營銷。最終，產品的單一和營銷的不足導致農村健康險市場發展落后[2]。

3.3 產品定價不合理，與農民收入水平不符

由于現有的健康險產品多數是針對城鎮居民設計的，定價機制也以城鎮居民收入為依據，而將此類保險產品延展至農村地區，便會出現與農民收入不匹配現象。雖然近年來，隨著鄉村振興戰略的實施，農民的生活越來越富裕，收入水平逐年提高，但增長速度卻比較緩慢，總體收入水平仍然低于城鎮居民，且城鄉收入差距也在不斷拉大，保險公司將針對城鎮居民設計的保險產品銷售給農村地區勢必導致農民購買力不足。另外，城鎮居民與農村居民的收入結構也存在顯著差異，城鎮居民的收入主要來源于工資性收入，收入較為穩定且持續，農村居民的收入主要來源于家庭經營性收入。我國農村主要實行分散的小規模經營模式，產量小、效益低，對自然條件依賴度高，農民收益處于不穩定狀態，所以農民對于定價高的健康險產品缺乏持續的投保能力。

3.4 商業健康險理賠程序復雜，影響農民購買積極性

目前保險行業普遍存在重營銷、輕理賠的現象，在銷售保險產品時，營銷人員態度熱情、服務周到，而一旦出險理賠則轉變面孔，與之前態度迥異，工作效率低，理賠手續復雜，條件苛刻，導致理賠周期漫長，影響投保人的續保積極性。對于農民而言，晦澀的保險條文、煩瑣的理賠流程將直接降低農民購買商業險的積極性[3]。另外，保險公司銷售人員素質良莠不齊，個別營銷人員在銷售產品時對產品介紹有所隱瞞，故意誤導消費者，為日后的理賠糾紛埋下隱患。而有些銷售人員自身專業能力不足，對保險條款理解不到位，無法向客戶深入講解條款，面對知識水平偏低的農民群體，難以做到條款講解通俗易懂，加之理賠流程復雜而缺乏專業人員細心講解，更加影響了農民購買產品的積極性。

4 金融科技助力農村商業健康險發展的路徑

4.1 利用金融科技普及健康險，實現民生普惠

在農村地區普及商業健康險的首要工作是加強對保險產品和服務的宣傳，讓廣大農民了解商業保險的作用和意義，提高醫療健康風險意識。由于保險具有較強的專業性，保險條款相對復雜，農民有時不能完全理解，一旦出現偏差無法獲得理賠便會影響農民的購買積極性，對商業保險產生抵觸情緒。所以，普及保險知識，加大宣傳力度尤為重要。金融科技的應用和發展有助于更快更準確地讓農民了解保險產品的作用，進而更為便捷地獲得保險服務，實現民生普惠。同時利用互聯網金融讓更多的農民有接觸和購買健康險的渠道，在公眾號或小程序中開設保險知識課堂，讓農民充分了解保險產品的運營機制、覆蓋范圍以及理賠流程，進而消除農民的排斥情緒，以更積極主動的心態看待商業保險。

4.2 讓智能金融技術助力產品創新，實現個性化服務

打開農村健康險市場的關鍵在于產品的創新，只有開發出適合農村居民的產品才能真正滿足農村居民的需求進而實現銷售的突破。越是針對性強的產品越容易為農民所接受，所以，將農民群體進行細分，充分了解農民的各類需求將是拓展農村市場的關鍵。利用大數據技術對農民群體進行分析，了解客戶對于保險產品的需求側重點，分析客戶是更加看重疾病保險、醫療保險還是收入保障保險，針對不同群體的各類需求設計出具有針對性的產品。同時，讓智能金融技術助力產品創新，利用智能手段識別客戶并推薦出匹配度最高的產品，用大數據風控把控信用風險，通過智能客服提升客戶服務體驗，同時節省人力成本，通過金融云科技為客戶提供全套金融解決方案。將智能金融技術應用于健康險產品運營的全過程將有助于更好地開拓農村市場。

4.3 完善產品定價，以量化金融為手段實現科學定價

針對農村市場的銷售策略應該是讓農民有投保意愿的同時還有投保能力。所以，只有設計出符合農民收入水平和收入特征的健康險產品才能打開農村市場的銷售大門[4]。完善健康險產品的定價機制，將更多資金投入到農村市場產品的研發，將市場進行細分，通過大數據技術分析農村居民的收入水平和收入結構，設計出與農村居民的收入水平相匹配的健康險產品。對保險產品進行科學定價需要在統計和分析大量數據的基礎上進行，借助量化金融的手段對產品進行定價不僅能夠提高保險產品定價的準確度，還可以通過數理視角更好地管理金融風險。量化金融側重于以金融工程和金融統計為核心開展金融業務，通過理性分析和計算制定產品價格，對于完善農村地區健康險產品定價將起到顯著推進作用。

4.4 利用人工智能技術簡化理賠流程，縮短理賠周期

將人工智能應用于保險產品運營的全過程將顯著提高保險行業的工作效率。在保險產品銷售過程中，通過人工智能對消費者自身情況進行分析后推薦最適宜的產品，并對消費者進行專業化的詳細講解，既節約了人力資本也能夠以更專業的視角為消費者答疑解惑。在理賠環節，人工智能將發揮更大作用。傳統的理賠流程通常需要經過一道又一道的人工工序，導致理賠周期漫長，而利用人工智能和大數據等技術手段，通過前期開發模型將數據導入，不僅能夠大大簡化理賠流程中的瑣碎環節，還能夠實現快速準確定損，大大縮短理賠周期。農村地區保險市場有待開發，簡單易懂的保險條款和智能化的理賠方式將成為打開農村商業險市場的推動力。

[1]陸草.商業醫療保險參保的供給影響因素研究——基于CGSS2013數據的實證分析[J].中國衛生事業管理,2020,37(2):102-107.

[2]蔣麗彤.我國基本醫療保險與商業健康保險的發展關系研究——基于空間杜賓模型的分析[J].金融發展研究,2019(2):68-75.

[3]王紅波,孫向謙.農村居民參加商業醫療保險的影響因素分析——基于CGSS(2013)的實證分析[J].衛生經濟研究,2018(8):15-18.

[4]孫健,李海銘.商業健康保險與基本醫療保險銜接機制研究[J].山東社會科學,2018(3):113-117.

本文系遼寧省保險學會2020年度課題“后疫情時代金融科技助力商業健康險行業發展研究”（NO：2020ilkt36）的階段性成果

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.08.66

F842

A

2095-1205(2020)08-135-02