農村商業健康險發展探究

楊夕雪　楊　薇

農村商業健康險發展探究

楊夕雪楊薇

（遼寧金融職業學院遼寧沈陽110122）

隨著我國健康扶貧工程深入推進，農村地區醫療服務、醫療資源越來越多，商業健康險作為多層次醫療保障體系的重要組成部分，農民對其需求逐年增加。文章就商業健康險在農村的發展現狀和存在問題進行了分析，對發展農村商業健康險提出了對策建議。

商業健康險；農村地區；發展研究

隨著我國健康扶貧工程深入推進，農村地區優質醫療服務、醫療資源越來越多。保險公司只能通過加強保險產品供給側結構性改革，以滿足城鎮和農村居民健康管理需求。商業健康險作為多層次醫療保障體系的重要組成部分，在金融科技背景下，農村居民對商業健康險的需求逐年增加。2020年上半年商業健康險業務逆勢走俏，并成為保費規模最大的險種，在金融科技的助力下商業健康險產品市場快速發展。

1 發展現狀

1.1 商業健康險在農村的普及率較低

商業健康險在我國農村的發展仍處于起步階段，我國農民人口約占全國總人口的60%，而購買商業健康險的農民僅占農民數量的十分之一，商業健康險在農村的普及率較低。目前保險公司對農村商業健康險市場不夠重視，網點設置沒有深入農村，保險代理人也沒有把銷售陣地放在農村。在農村對商業健康險的宣傳較少，致使農民缺乏對商業健康險的了解，從而阻礙了農村商業健康險市場的發展。

1.2 農民對商業健康險的需求不斷增加

隨著農民生活水平的提高，基本醫療保險已不能完全滿足人民美好生活的需求，商業健康險為農民追求高品質生活提供了有效保障，未來商業健康險市場具有廣闊的發展空間。疫情是一堂深刻的風險教育課，它讓農民切身感受到健康和保障的重要性，農民保險意識不斷增強，更加關注商業健康險產品，對健康險的需求迅速增加[1]。隨著農民對健康、醫療以及疫情防護等方面的關注和需求明顯提升，商業健康險業務迎來了較大的發展空間。

1.3 商業健康險產品與農民需求匹配度低

商業健康險主要包括醫療保險、疾病保險、收入保障保險和護理保險四個險種，我國商業健康險市場主要集中發展疾病保險和醫療保險。目前，我國商業健康險市場保險產品種類較少，各家保險公司的保險產品大同小異，沒有針對城鎮居民、農民單獨開發保險產品，且保險產品的價格普遍較高，農民可選擇的商業健康險產品有限。市場上現有的商業健康險產品不適用于經濟發展落后于城市、消費水平相對較低的農村地區，無法滿足農民對健康、養老、意外以及預防災害的基本需求。

2 存在問題

商業健康險作為基本醫療保險的重要補充，雖然近年來發展迅速，但在整個醫療保障體系中發揮的作用仍然有限。由于商業健康險具有事故發生概率高、保險期間內可能多次發生、損害程度及情形多樣、專業認定性強等特點，并且在保險事故發生及理賠時，涉及保險人、被保險人及醫療機構三方主體，商業健康險在農村發展過程中存在各種問題。

2.1 商業健康險在農村的銷售障礙重重

健康險的銷售渠道主要分為線上和線下兩種銷售渠道，由于農村地區的區位劣勢，各保險公司在農村地區網點布局較少，相對城鎮地區保險代理人來說，保險公司在農村地區的保險代理人通常文化程度較低、業務水平薄弱、銷售能力較差，商業健康險在農村地區線下銷售份額較低。線上銷售渠道能夠打破時間、空間的限制，且觸及人群廣、信息傳遞高效透明、運營成本低。但是由于商業健康險條款設計復雜、專有名詞多、疾病定義等晦澀難懂，需要專業人員細致講解，農村居民才能根據自身需求購買相應的產品。商業健康險產品的保費較高，農村居民在購買前，通常需要在各保險公司之間咨詢對比，在對比過程中，需要結合保險條款對比價格，對于文化水平相對較低的農村居民來說是件非常難的事情，最終不得不放棄購買商業健康險。因此，無論是線上還是線下銷售渠道，商業健康險在農村地區的銷售都不容樂觀。

2.2 保險事故發生后農民理賠困難

保險事故發生后，農民理賠困難重重，經常出現“不賠”或“少賠”的情況。一是，由于保險代理人銷售商業健康險時，通常以促成訂單為目的，而非以客戶的需求為出發點，忽視投保的規則，對地域、人群、疾病種類等因素考慮得不夠全面，投保人在簽訂保險合同時對保險條款的意思表述不理解，為日后理賠埋下隱患。二是，由于農民受教育程度普遍偏低，保險事故發生后不了解理賠程序，不清楚需要準備的理賠資料，最終因提供的理賠資料不全耽誤了理賠的進度。三是，商業健康險在保險事故發生后，理賠過程涉及保險公司、醫院和社保體系等多方因素。健康險報銷采用第三方付費方式，在治療過程中，涉及患者、醫院和保險公司三方，而三方存在一定的利益沖突。享受醫療服務的患者為了減輕病痛或得到更好的醫治，通常希望醫院用最好的藥、最好的設備，寄希望于“多花錢好看病”；而醫院作為提供醫療服務的機構，會充分尊重患者的選擇，缺乏減少醫療支出的動力，會出現過度醫療甚至保險欺詐的情形；保險公司作為醫療費的補償機構，不具備醫學相關專業知識衡量、計算和控制醫療費用，加上個體身體的差異、疾病的多樣性，給保險公司風險控制帶來了困難，保險公司在理賠時，就會設置各種保險監督機制，導致理賠困難[2]。

2.3 保險公司對于商業健康險定價能力弱

我國商業健康險行業起步較晚，積累的數據薄弱，在保險產品設計及定價時缺乏基礎數據支撐。加之商業健康險產品設計和定價的數據中涉及疾病的種類、發病率、治愈率等專業性強、復雜多變的數據，且這些數據在地域、年齡、行業間存在較大差別，保險行業與醫療行業聯系合作密度不高，要獲得這些數據可謂是難上加難。基礎數據的匱乏直接影響健康險產品的精準定價，定價過高影響產品的銷售，無法擴大市場；定價太低又可能導致與實際面臨的風險背離，存在經營隱患，因此商業健康險產品目前定價普遍偏高。

3 對策建議

3.1 加強宣傳，提高農民對商業健康險的認識

商業健康險在農村的發展需要時間和過程，政府、金融機構在普惠金融宣傳時，應注重培育農民保險意識。保險公司作為商業健康險產品的銷售主體，可以通過送醫下鄉、免費診療、免費體檢、贈送保險產品體驗等活動，加強對商業健康險的宣傳[3]。還可以利用互聯網等新媒體加強對保險知識的宣傳，比如借助各大直播平臺，講解保險相關專業知識，通過1～3分鐘的短視頻介紹不同險種的區別，在增強農民保險意識的同時，切實提升人們對保險的認知，讓商業健康險產品成為和銀行理財、股票、基金等被農民熟悉且易于接納的金融產品。農民對于商業健康險從了解到熟悉、認可，從有購買意愿到真正購買需要時間，隨著互聯網和移動終端的發展和保險消費群體的代際變化，尤其是受疫情影響，農民保險意識有所增強，但相對城鎮居民來說其保險意識仍然不強。保險公司應將培育商業健康險農村市場作為一項戰略目標，加大商業健康險在農村的宣傳力度，增強農民保險意識。

3.2 拓寬商業健康險在農村的銷售渠道

保險公司線下銷售渠道應在農村地區配置業務水平高、服務態度好、銷售能力強的金牌保險代理人，能夠簡明扼要地向客戶介紹商業健康險產品，并根據客戶需求，將適合的商業健康險產品在適合的時間、適合的地區銷售給適合的客戶，以達到客戶需求和保險產品的高度匹配[4]。同時，在農村地區設置保險理賠服務點，保險事故發生時，客戶可以隨時咨詢理賠流程和獲得理賠資料，工作人員手把手教農民如何高效理賠。農民在購買保險產品時清楚明了，在理賠時快捷高效，提高農民對保險產品的認可度，培養農民保險意識，并可以通過農民之間的互相介紹，增加商業健康險在農村的銷售份額。

保險公司還可以通過線上拓寬商業健康險在農村的銷售渠道，通過在保險公司自營App、微信、支付寶等第三方銷售平臺設置“農村客戶綠色通道”，安排一對一專屬人工客服，農民可以通過文字聊天、語音通話、視頻通話等方式向人工客服了解商業健康險產品的特點、條款內容、價格、投保方式、理賠等信息。保險公司還可為有購買意愿的農民安排“線上預約、上門服務”等專屬服務，面對面解答客戶的疑問，并了解客戶需求，為保險公司研發適應農民需求的商業健康險產品積累第一手資料，進而促進健康險在農村地區的發展。

3.3 科技創新以滿足農民對商業健康險的需求

商業健康險經營涉及醫、藥、保、健多個環節，目前商業健康險產品僅在保險事故發生后，被保險人能夠從保險公司獲得費用報銷和經濟補償，而在保健、診斷、治療、康復環節獲得的服務甚微。農村通常比城鎮地區醫療水平落后，農民看病難問題一直沒有得到有效解決。保險公司應加強與醫療機構互聯互通，將看病、診療環節引入健康險保障范圍，切實解決農民的需求。實現保險行業與醫療機構數據互聯對接，提升保險行業利用醫療機構數據的水平，實現客戶資料、保健數據、治療數據、醫療輔助等服務的互通，也能提高保險公司商業健康險產品設計和定價的精準度。保險公司應利用金融科技和大數據積極探索“醫療”與“保健”相結合，從簡單的費用報銷和經濟補償，向病前、病中、病后的綜合性健康保障管理方向延伸，為農民提供一站式健康管理服務，搭建大健康生態服務體系[5]。保險行業可利用現代科技手段圍繞產品研發、運營管理、風險防控、產業互聯等多個維度進行商業健康險的發展創新，深耕農村商業健康險市場，實現健康可持續發展。

[1]張睿,王一斌.農村保險業務開展中存在的問題及對策[J].廣東蠶業,2017,51(10):6.

[2]孫東雅.商業健康保險的應有作用沒有得到充分發揮[J].中國醫療保險,2013(3):41.

[3]陳超男.城鄉居民養老保險制度問題探究——以河南省永城市為例[J].廣東蠶業,2018,52(6):116-117;120.

[4]薛曉梅.發展我國農村健康保險的對策建議[J].納稅,2017(10):82-83.

[5]侯陽林.如何發展我國農村商業醫療健康保險市場[J].金融經濟,2016(14):47-48.

遼寧省保險學會2020年度課題“后疫情時代金融科技助力商業健康險行業發展研究”（NO：2020ilkt36）的階段性成果

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.08.69

F842.684

A

2095-1205(2020)08-141-02