大連農商銀行海域使用權抵押貸款發展研究

于曦涵 曹伊（遼寧對外經貿學院）

■大連農商銀行海域使用權抵押貸款發展情況

大連優越的地理位置決定了它能夠發展海水養殖業，其自然條件決定了它的海水養殖的優越性。據了解，大連的海水養殖業擁有很深厚的歷史，并且發展趨于完善，不僅質量高，而且交易量大，對大連的經濟發展做出了了不可磨滅的貢獻。大連農商銀行為了拓寬農戶的融資渠道，提出要創新金融模式，探索新型擔保方式，考慮到貸款農戶的區域特色，海域使用權抵押貸款應運而生。據筆者了解，大連農商銀行的海域使用權抵押貸款業務提供一年、兩年和三年的信用期限，且最多不超過三年。而其是根據農戶的經營收入狀況以及海域使用權來決定最高的貸款額度，海域使用權的抵押率以不超過30%的評估價值為基礎設定。在貸款利率方面，通常為6%，而按照基準利率上漲不低于15%。在發放貸款之前，相關人員需要全面了解申請貸款人的基本情況，根據其海域價值以及用款項目，專門定制授信額度，并經過相關機構評估、貸前風險稽查等一系列流程后發放貸款。

■大連農商銀行海域使用權抵押貸款發展存在的問題

（一）貸款接受度低

首先，大連農商銀行對于該業務的宣傳力度不夠。使用海域使用權作為抵押貸款業務目前還是處于新生階段，大環境下對該項目的接受度普遍低下，甚至可以說是了解度都不夠。大連農商銀行海域使用權抵押貸款業務在宣傳上存在不足，不論是線上還是線下，未能形成完整的宣傳模式。盡管大連農商銀行每年都會進行各種各樣的宣傳活動，但是因為宣傳方式的不靈活和并沒有充分考慮到參加宣傳活動的農戶文化素質的差異，導致不同農戶對銀行工作的認知產生差異，因此影響了一些農戶貸款渠道的選擇。其次，貸款條件依然需要改進。貸款期限較短，而且貸款額度有一定限制，對于經濟狀況較弱的農戶，銀行沒有做到通過增加海域使用權抵押貸款，做到在扶持“三農”方面展現出自己得天獨厚的優勢。最后，大連農商銀行在對于信貸產品的創新速度有待提高。目前銀行開展和發展使用相關貸款業務的速度跟不上農戶需求的變化，銀行需要了解根據農戶經營海洋業務的不同，他們對信貸產品的需求也不一樣。

（二）業務評估滯后

首先，從大連市的情況來看，因海域使用權屬于非實物資產，缺少專門的評估機構，在對相關海域以及海上附著物價值進行評估時，大部分仍然依靠過往經驗，未能形成實事求是，因地制宜的評估方法。其次，銀行對海域價值的評估沒有確定的評估標準。海域是流動的水體，和土地一樣有著共同的屬性。海域區位不同、周圍開發利用程度不同、用海收益不同等等這些因素，如果不進行全面綜合的評估，都會對海域使用權價值的評估產生影響。最后，大連農商銀行海域使用權抵押貸款起步較晚，由于自身發展的遲滯，加上本不成熟的市場，信貸員需要承擔資產管理責任，更重要的是對區域行業風險的可控以及海域使用價值的判斷，因此對人員的專業知識和技術要求很高，而現階段銀行缺少這方面的專業人士以及復合型人才。

（三）風險因素復雜

首先，大連農商銀行的風險管理和內部評測體系尚未完全，仍處于探索階段。目前做到的有對風險進行監測、評估和處置，反而忽視了其他方面，如對信貸管理流程和風險管理流程執行情況進行評價，沒有多方位了解基層業務人員對制度執行的感受反饋，導致相關制度沒能及時修訂完善，也就影響了銀行貸款業務的發展。其次，銀行的發放貸款后的管理工作方面依然存在著不少問題。貸后檢查不夠及時，沒有設定規律的檢查日期，難以發現因貸款資金用途改變、海域生產養殖狀況變差等而引起的銀行信貸風險。跟進工作的信貸人員并沒有真正落實工作，沒有把業務經營的重心放在貸后管理和提高資產質量。因此，在實際工作中，存在著看重貸款的發放情況，卻忽視發放后的管理情況；也存在重點關注貸款前期的調查，卻沒有做到后期管理的問題。最后，雖然銀行應急預案體系中有一些應急機制，但依然存在一些漏洞。風險預警指標體系不健全，雖然已經規定了突發事件的預警體系，但在日常工作中忽視了對其的實施，監管方面的缺失使得在發生風險威脅時，無法實現決定實施管理的有效性和時效性，最終導致應急工作陷于被動。

■大連農商銀行海域使用權抵押貸款發展對策

（一）拓展貸款業務范圍

1.加大宣傳力度

首先，通過流動宣傳，組織開展活動。通過宣傳進村組、進社區、設置流動宣傳點，以公眾宣傳教育等形式向群眾普及海域使用權抵押貸款政策，突出展示宣傳大連農商銀行的相關服務和海域使用權抵押貸款所具有的獨特優勢，給漁民普及相關知識，強調海域使用權證在法律上擁有跟土地使用權證相同的法律性質，同時強調不影響海域的正常使用。普及海域使用權的法律地位和效果，告訴漁民可以通過抵押獲得貸款來擴大生產，同時現場為有資金需求的客戶辦理簽約。其次，進行線上宣傳，延伸宣傳的范圍。通過在微信群、微信朋友圈轉發公眾號推文，也可以通過短視頻播放的形式向群眾宣傳海域使用權的知識。與此同時，介紹網上預約辦理流程，線上和線下相結合，讓農戶了解的更多更深入。最后，宣傳工作的方面要加強監督以及指導。為了保證員工能夠充分發揮銀行與客戶之間的作用，組織員工學習海域使用權相關知識，提高信貸人員的綜合素質，為農戶提供精確的市場信息，努力實現利益最大化的同時也能幫助農戶提高經濟效益。此外員工還要在實踐中不斷總結經驗，在交流中不斷創造新的宣傳方式，為海域使用權抵押貸款的推廣創造良好的工作環境。

2.調整貸款條件

首先，大連農商銀行需要做到及時了解農戶的貸款的用途，根據農戶的經濟狀況而發放不同金額和還款時限不同的貸款。同時為了能夠實現最大限度保護貸款農戶的利益，做到利為民所謀，銀行可以在適當地范圍內減輕農戶負擔。合理的提高海域使用權的抵押率，也可以適當延長貸款限期，并且上調貸款額度。在創新金融服務模式、實現自身業務發展的同時，推動當地養殖業發展。其次，大連農商銀行應該適度對農戶信用評級的要求，通過貸前調查綜合考慮借款人的各項指標，擬定符合農戶實際情況的貸款考核指標，讓更多農戶有機會申請貸款。最后，銀行應該在貸款期限上多下功夫。結合海產養殖的實際情況，彈性設計貸款期限，確保貸款期限與有效抵押期限相匹配，防止抵押期限超出海域使用權到期期限而使銀行遭受損失。

3.創新服務模式

首先，為了擴大海域使用權抵押貸款業務，開拓新的受眾市場，銀行可以適當擴大業務規模，面向從事海洋養殖捕撈的中小型民營企業或者私人企業。一方面這些企業比農戶擁有更多的海域，能為銀行帶來更多的貸款；另一方面與農戶相比，企業在信用上的風險顯然更小。其次，可以在原有業務的基礎上增加其他相關信貸業務的種類?？梢栽黾哟?、碼頭用海的使用權來進行抵押貸款的業務，由于大連船廠較多，貸款對象面向的是大中型造船企業和碼頭建設企業。也可以通過增加填海造地用海的使用權來獲得抵押貸款的業務，向政府融資平臺發放貸款。最后，大連農商銀行可以通過產業鏈的形式使銀行貸款內流通，通過養殖企業輻射帶動上下游企業的業務，在有效降低授信風險的同時，增加銀行的貸款量。

（二）培育專業評估體系

1.建立專門評估機構

首先，要成立海域價值評估工作小組，選派項目經理以及各類海域價值評估專家及專業團隊負責人，并根據分工來進行總體協調工作。其次，制定評估工作計劃。收集與海域價值評估有關的資料，包括海域的區位、海洋養殖的種類、海域的環境等相關資料，在大體了解上述經前期調查所獲得的重要信息，并進行因素分析后，即可根據情況制定海域價值評估計劃。此外，注冊海域價值評估師在開展評估業務時，還應制定評估計劃，以便更好地開展工作，設置工作時間。最后，應對所評估的海域進行必要的盤存核查和實地調查，并應編寫一份評估報告。評估機構先要了解海域未來幾年的用途是否發生改變，以防止評估結果失效。然后按照統一的評估標準，秉持獨立性、客觀性及科學性原則對海域的資源條件、環境保護、安全生產、經濟糾紛等多個方面的風險問題進行評估，做出準確的價值預估并撰寫評估報告。

2.設立統一評估標準

首先，要注意結合海域資源的特點和海洋的屬性，加強海洋技術參數的研究和調整，將評估技術指標鮮明列出，包括社會發展水平，海洋空間和海洋資源，以及海洋環境水平和海洋產業經濟，以此標準來確定專門的評估方法。其次，海域價值的評估必須基于相同面積和相同海域，在相同使用條件下為基準來評估海域價值。海域位置、資源條件、規劃的不同決定了各個海域的收益率的不同，而相關的海域價值可能會出現被高估或者是低估。最后，海域價值評估必須以未來的預期效益為基礎，在保證其能夠正常開發利用以及獲得最大海域效益的價格的情況下做出判斷。

3.培養專業評估團隊

首先，建立健全選人機制，多渠道引進人才，將單向的人才流失轉化為合理的人才流動，促進銀行發展。持續改革測試方法，主要著重于對能力和素質進行評估。通過在原有的筆試、面試基礎上增加測評環節，例如小組討論，考察應聘人員實際解決問題、歸納分析、溝通表達和邏輯思維等能力，選出合適的人才。其次，員工培訓工作要做到具有實用性，針對性和有效性，不斷優化知識結構，為專業團隊建設夯實基礎。最后，大連農商銀行在海域價值評估管理和團隊建設方面應該不斷學習探索和施行改革，勇于迎接挑戰，實現科學的團隊管理，構建老中青結構合理的評估團隊，不斷縮小與其他商業銀行的差距，為實現銀行的健康發展奠定堅實基礎。

（三）規范貸款風險管理

1.完善風險管理體系

首先，銀行風險部門的內部控制機制需要進行調整和完善。完善工作應從風險管理政策制定、風險監測與識別、風險評估與處置等三個方面進行。要做到風險事前預防、過程中控制、事后監督與糾正。一定要注意對于政策法規和行業標準的遵守，保證運作的規范。其次，一定要加強對風險信息的處理，包括建立信貸信息操作風險等數據庫，通過新的數據信息進行數據庫維護更新，以期能夠及時的對內部和外部風險進行反應。銀行需要建立一個針對于相關信貸業務的風險報告制度，根據目前的風險狀況全面分析不同風險管理政策的實施效果，定期和不定期形成專題報告，報送各級風險決策機構。最后，必須注重過程評價和持續的改進。銀行風險部門應該對銀行規章制度，信貸管理程序等的執行情況進行一個評估，并建立相關責任追究制度，保證其能安全運行。同時銀行風險管理部門應根據在評價中發現的問題及時提出調整的建議，由決策人員解決問題，并且進行持續改善。

2.實現貸款跟蹤管理

首先，應該建立健全信貸檔案制度。在海域使用權抵押貸款發放七日后，信貸員必須做好第一次貸后管理，跟蹤貸款資金的流動，并確保貸款是按照約定的用途使用。發現問題時及時停止，暫停借款，直至問題解決，保證資金正常流動。其次，對于借款人的經濟情況要進行經常的檢查，做好定期檢查，每期一大查。日常檢查方面是時刻關注借款人臨時的、部分性的變化，具有風險的變化將被記錄在貸款管理賬戶中，以保證未來有據可依，如果遇到重大事件必須及時上報。定期檢查則是貸款跟蹤管理人員每月至少找借款人進行一次檢查，對海域的生產養殖狀況及變現能力進行實地檢查，對借款人財務報表進行不定時收集和評估。最后，在貸款到期的前一個月，信貸員要重新核實借款人的產業經營生產狀況和海域的使用期限，確保海域的歸屬權仍然在借款人手中，如果借款人的海域歸屬權失效，海域使用權將歸政府持有，銀行會因此產生巨額損失。

3.設計風險應急預案

首先，對于風險最重要的是事前防范，所以完善預警機制十分重要。要對預警內容以及預警報告流程做出具體規定，并且劃分預警的指標所反映的不同的風險程度，一旦發現銀行可能面臨的風險威脅，應立刻根據預警報告內容逐一報告風險。其次，還要建立全面的風險應急管理制度。在發生緊急且重大海域使用權抵押貸款風險時，相關員工應立即向領導通報，成立重大風險應急處置小組，小組組長召集專家學者舉行研討會，推出風險應急處置方案并要求實施者嚴格貫徹執行，不得有任何疏漏。最后，撰寫風險調查報告和經驗教訓總結，對于應急處置中發現的不完善之處及時整改，提高風險防范工作的有效性。只有整個風險預警機制上下聯動，充分配合，才能提高解決問題效率，真正發揮預警機制的指導性作用，有效防控風險。

■結論

綜上所述，海域使用權作為客體進行抵押目前已成大勢所趨，并且在當前經濟環境下，其業務還會得到更深入的發展。大連市得天獨厚的海岸線資源，沿海廣闊的灘涂、優良的漁港為沿海地區開發建設提供了廣闊空間。大連農商銀行不僅打開了海域使用權抵押貸款發展的市場，更是推進了這一新型信貸方式，具有操作上的可行性，因此如果能夠對該項業務進行適當的開發和改進，適應各類經營者的需求，其發展前景會非常廣闊。