我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀、風險及對策探討

陳秋飛（南京理工大學紫金學院）

■第三方支付概述

第三方支付的意思是指用戶和銀行簽訂協(xié)議，開通網(wǎng)上銀行，銀行提供支付系統(tǒng)，以便交易雙方可以直接通過網(wǎng)絡(luò)進行交易活動。第三方交易中，銀行就像一個中轉(zhuǎn)站一樣，替交易雙方提供暫時保管交易資金的服務(wù)，在某種程度上保證了交易雙方的資金安全，起到保護資金交易安全順利的作用。

■我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付的主要功能

第三方支付憑借其新穎的服務(wù)方式和技術(shù)上的優(yōu)勢為消費者提供了更為便捷的網(wǎng)上支付方案，在我國電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的大背景下已經(jīng)取得了階段性的成功。第三方支付為消費者和商家提供了又一種支付方式，甚至改變了人們的消費和支付習慣，很大程度的降低消費成本和交易風險，提高了購物效率。在第三方網(wǎng)絡(luò)支付之前，我國的支付服務(wù)體系主要由人民銀行和銀行業(yè)金融機構(gòu)為主體，現(xiàn)在第三方支付作為我國支付服務(wù)系統(tǒng)的重要成分并被廣泛使用。

（二）我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的第三方支付行業(yè)市場潛力巨大，正處于一個急速發(fā)展又極不穩(wěn)定的狀態(tài)，正是在這種特殊的發(fā)展時期很多企業(yè)都很看好這一行業(yè)的發(fā)展并投身其中，也造成了現(xiàn)在第三方支付平臺有大有小五花八門的狀態(tài)，這些平臺提供的服務(wù)豐富多樣，服務(wù)質(zhì)量也各有千秋。隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展，業(yè)務(wù)的拓寬，很多企業(yè)已經(jīng)將業(yè)務(wù)重疊到銀行。比如余額寶、財付通等。消費者可以將暫時不用的錢存入余額寶或財付通等平臺，平臺會支付給消費者一定的利息。也出現(xiàn)了一些借貸平臺，消費者可以從平臺預(yù)支一部分的錢用于消費，甚至不需要花利息。這使得銀行業(yè)務(wù)有一部分流向了第三方支付行業(yè)。

■我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)存在的風險及問題

（一）政策法律風險

目前，關(guān)于第三方支付的相關(guān)法律法規(guī)還有很多不健全的地方，有許多法律漏洞甚至是空缺的地方。缺乏相關(guān)法律法規(guī)的束縛，一些第三方支付機構(gòu)就很容易鉆法律的空子，也容易讓消費者或商家的經(jīng)濟利益受到傷害。由于第三方支付是一種全新的支付方式，需要相關(guān)的法律部門和相關(guān)機構(gòu)共同制定更加完善的法律法規(guī)辦法條例等來進行管理；是一種全新的服務(wù)，它擁有不同于傳統(tǒng)支付的業(yè)務(wù)模式，需要制定更加完善的法律法規(guī)、辦法、條例來對其進行管理。

（二）第三方支付平臺管理風險

錄入個人的真實姓名、手機號碼、銀行卡號采集身份證照片是使用第三方支付必不可少的一環(huán)，現(xiàn)目前大量第三方支付平臺上會都有著大量用戶的非常重要的私人信息，客戶在使用第三方支付時平臺的過程中，平臺也會自動采集到用戶的各種信息，而且這種采集還是實時更新的。這么龐大的數(shù)據(jù)量必須經(jīng)人工管理，這時平臺的管理就顯得格外重要了。個人信息的黑色買賣市場一直都存在著，有權(quán)限能得到客戶信息的員工就有可能違背道德法律，盜竊用戶的個人信息并賣給他人獲得利益。這些信息包括了作為證明用戶身份憑證，反映經(jīng)濟情況消費實力的信息，一旦被不法分子獲得，大多數(shù)情況下都會造成客戶的經(jīng)濟財產(chǎn)損失，嚴重的可能會被拿去貸款甚至做一些違法亂紀的事情，給客戶的生活帶來各種不良后果。但許多第三方支付平臺由于缺乏技術(shù)和設(shè)備上的支持，客戶的資金和信息安全不能得到很好的保障。

挪用客戶的資金也是網(wǎng)絡(luò)支付平臺存在的比較嚴重的問題之一。客戶在網(wǎng)購時一般都是將錢轉(zhuǎn)到平臺的賬面上，只有在客戶確認收貨后這筆錢才會轉(zhuǎn)到商家手里，在這之前，這比資金一般會在平臺的賬上停留幾天的時間，由于客戶眾多再加上時間的累積，平臺上會有大量的資金，如果平臺以自己的名義在銀行開戶，將這些錢挪到自己的賬上就能獲得大量的利息，這將對市場的穩(wěn)定性造成極大的破壞。

■我國第三方支付發(fā)展的對策

（一）提高準入門檻

降低第三方支付行業(yè)內(nèi)的競爭壓力。由于目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的門檻太低，只要你有手機或電腦，連上網(wǎng)，人人都可以做電商。金融市場本就有著競爭壓力大，穩(wěn)定性較低、風險大的特點，第三方支付的加入更是加劇了這些不確定性。適當?shù)奶岣咂髽I(yè)加入第三方支付的門檻，可以保障電子信息系統(tǒng)運行的速度和穩(wěn)定性，撇掉不穩(wěn)定的泡沫可以整體提高行業(yè)水平。

創(chuàng)新服務(wù)模式，拓展營銷渠道，探索創(chuàng)新更多的業(yè)務(wù)發(fā)展和優(yōu)勢行業(yè)，提供多元化服務(wù)。在激烈的市場競爭環(huán)境中，要求企業(yè)必須拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提供更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。滿足大眾消費者需求是加快創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量的便捷通道和制勝法寶。隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，人民群眾有著更多的美好生活愿望，消費能力的提高使得人們對生活品質(zhì)有著更高的要求，自然服務(wù)的標準質(zhì)量也應(yīng)有所提高，也激勵著第三方支付平臺的技術(shù)革新，給廣大消費者提供穩(wěn)定安全的第三方支付環(huán)境。

（二）保護商家和消費者及第三方支付平臺的利益

信用危機是阻礙互聯(lián)網(wǎng)交易健康穩(wěn)定發(fā)展的一塊巨石。這都是因為通過網(wǎng)絡(luò)，大家都不能很好的信任對方，歸根結(jié)底是因為信用體系的不完善導致的這種局面。建立起大家都信任都遵守的信用體系是解決這一問題重要方法。

（三）加大政府監(jiān)管力度

在第三方支付機構(gòu)發(fā)展的過程中，既需要企業(yè)從內(nèi)部管理，也要有政府的監(jiān)督管理和引導。只有在政府監(jiān)督管理下我國第三方支付平臺的發(fā)展才能健康穩(wěn)定長久，才能更好地服務(wù)大眾。目前我國第三方支付行業(yè)的監(jiān)管方面，我國法律法規(guī)等制度相對滯后于該行業(yè)的發(fā)展，在很多方面仍存在著許多不足之處，相關(guān)的法律法規(guī)部門可以根據(jù)我國第三方支付行業(yè)發(fā)展情形，參考美國，歐洲等一些發(fā)達國家的經(jīng)驗，與第三方支付行業(yè)的典型代表一同制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)管理規(guī)范。

（四）完善我國對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管

建立健全法律法規(guī)體系。法律是保護消費者合法權(quán)益和財產(chǎn)安全不受損失的有力保障，可以警戒不法分子產(chǎn)生違法犯罪活動的想法，還可以促進第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

加快加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管。盡管有著完善的法律制度的紅線，也總有人經(jīng)受不住利益的誘惑會去觸碰法律的紅線。多方位的監(jiān)督管理體系是讓法律的武器整整保護大眾的尚方寶劍。多方面的協(xié)同監(jiān)管，做法律的執(zhí)行者制定嚴厲的懲罰措施，做到有法可依有法必依。

（五）市場積極參與

無論企業(yè)內(nèi)部管理得有多好，政府監(jiān)督管理體系多完備，第三方支付行業(yè)的發(fā)展都需要市場的參與，社會上的參與者是第三方支付的使用者，是受益者，更是監(jiān)管者。只有大家都各盡其職，第三方支付行業(yè)才能有更好地發(fā)展。

■總結(jié)

目前，5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率越來越高，我國第三方支付行業(yè)將迎來嶄新發(fā)展，在時代大背景下，第三方支付有著非常好的發(fā)展前景。我國第三方支付市場的競爭逐激烈，存在的風險和問題較多，完善的法律體系是第三方支付健康持續(xù)發(fā)展的堅實后盾，政府的監(jiān)管和市場消費者的參與動力。但是是我國第三方支付的發(fā)展還處于探索階段，因此我國在發(fā)展第三方支付的過程中，必須結(jié)合我國第三方支付發(fā)展的具體情況及參考其他第三方支付較完善地區(qū)的市場管理經(jīng)驗和發(fā)展教訓，建立機構(gòu)，政府，市場的多部門監(jiān)督管理體制。鼓勵和支持第三方支付機構(gòu)的創(chuàng)新與發(fā)展。