淺析農村互聯網金融發展

徐聯云

淺析農村互聯網金融發展

徐聯云

（山東華宇工學院山東德州253034）

新時代背景下，農村互聯網金融成為發展現代農業、振興農村經濟的重要途徑。但農村互聯網金融在運行中暴露出的問題也嚴重制約了鄉村振興前進的步伐。要規范管理農村互聯網金融，提高農民防范金融風險的意識，完善基礎設施，推進農村互聯網金融產品創新，構建立體化、全方位、多層次、多元化、具備較強競爭力的農村金融體系，為農業現代化和鄉村振興提供有力支撐。

新時代；農村互聯網金融；金融市場；金融機構

1 發展農村互聯網金融的重要性

新時代，互聯網金融得到高速發展，引起政策輿論的高度關注，互聯網金融技術被廣泛應用于農村金融市場，這使得農村互聯網金融的主體不斷增多，隨之新型互聯網金融產品也如雨后春筍般發展起來，彌補了農村金融市場對金融需求的空白，為農村金融的長遠發展提供助力。

1.1 提升農村金融基礎設施建設水平，拓寬農村融資渠道

就目前而言，我國農村金融服務的基礎設施建設水平依然薄弱，這是導致農村金融交易成本高的直接原因。而互聯網金融在交易方面不受時間和空間的限制，通過改革其交易模式，能夠徹底消除傳統農村金融存在的問題。互聯網金融的優勢體現在能夠隨時隨地為用戶提供交易服務，可以簡化中間業務流程、減少對硬件設施的依賴，從而讓金融交易變得更加便利、快捷，有效解決農村金融基礎設施建設不足的缺陷，極大地提高了農村用戶信貸可得性。

1.2 降低農村金融服務成本，提高服務效率

利用信息交互整合分析技術，互聯網技術與金融的有效結合極大地提高了用戶的支付效率；此外，互聯網金融具備去除中介化和強大的信息處理功能，使用戶自覺主動地在線上填寫信息，這就能極大地提升服務效率，進而降低成本。綜合來講，農村互聯網金融不僅能夠降低農村金融服務成本，而且還能提升金融服務的運行效率，很好地解決農村地區金融服務成本高、效率低的狀態。

1.3 促使農村金融市場產品和服務多樣化

隨著農民消費和財務管理觀念，生活水平和教育問題的變化，農業保險、農民人身保險、理財、基金證券等金融產品逐步進入農村金融市場。同時農村地區的互聯網保險也迅速發展起來，如螞蟻金服與保險公司合作，在農村大力推廣基于互聯網的保險產品，就目前來看，除保險產品外，農村地區對理財產品和基金證券的需求也不斷增加，農民的金融需求也不斷擴大，農村互聯網金融可以為農村居民提供互聯網平臺或金融機構的電子移動支付平臺，在平臺中開發更多的適合農村居民的金融理財產品和服務，以滿足其需求。

1.4 緩解信息不對稱，健全的農村金融風險分擔機制

信息不對稱造成農村金融市場產生了逆向選擇和道德風險。互聯網技術推動了農村信用工程建設，尤其是信用擔保體系的完善，更好的起到了農村金融風險分擔的作用。構建農村網絡金融有效的風險補償和轉移機制，保證農村金融實現更好的發展。

2 我國農村金融存在的問題

2.1 農村金融供需矛盾問題突出

首先，供求總量存在矛盾，信貸資金總量不足。我國在農村金融供給方面依然存在供給性抑制，需求方面由于貸款門檻高、貸款利率高、審批時間長等原因，造成農村金融資金需求嚴重不足；其次，農村金融供求結構性矛盾也日漸突出，農村金融機構運營模式固化單一，這就與農村金融需求日益豐富的現狀不相適應，傳統金融服務需求與現代金融服務基礎設施供給的矛盾導致了金融產品供需結構性失衡。

2.2 農村網絡金融機構網點覆蓋率低

就目前而言，大部分地區農村金融機構網點通常都設置在縣城，頂多設置在鄉鎮一級，而設置在農村地區的網點和平臺很少，這樣的設置情況造成了金融基礎設施的布局遠離農村，這顯然是不利于農村金融的健康發展的。現階段，農村金融網點的數量以及銀行機構向農民提供金融服務的服務中心數量與農村人口數量不成正比，使得農村金融服務難以達到一定程度的便利化，這也增加了農村金融發展的難度。

2.3 農村互聯網金融產品單一化

雖然我國政府在構建農村金融體系建設中出臺了一系列的優惠政策來鼓勵農村金融機構創新金融產品與服務來匹配農村地區對金融產品日益增長需求。但現階段還是一時無法改變農村金融產品在時間、對象、方法等方面單一化的現象。首先，農村金融產品只局限于滿足基本農業生產的需要。其次，金融機構針對農村市場開發的金融產品和服務僅限于農業生產周期，現在農村金融市場的金融產品具有很濃的季節性色彩。最后，很多金融機構考慮到農業生產受自然條件的影響，農產品價格不穩定、波動幅度大，這些因素都會影響農民的還貸能力，為此，金融機構為了減少風險在為農戶提供金融產品時額度不高，根本無法滿足新時代背景下特色農業發展的需求。

2.4 農村互聯網金融市場風險監控機制不健全

在信息不對稱的情況下，農村金融市場保障機制相對落后，農村居民或農村企業被金融機構認可、用作抵押的資產或貨物受到許多限制，農業保險發展滯后加之農村金融機構貸款利率缺乏靈活性，對于農民這一低收入群體，利用信貸模式發展農業經濟的步伐很難，很多地區信貸模式與金融機構提供的貸款模式很多時候是相沖突的，這樣嚴重制約了農村金融機構開展農村信貸業務；最后，農業保險相對來說成本還是比較高的，金額高、保障低，農業保險對降低農村金融風險作用不明顯，不再能滿足農村日益增長的對保險的需求，以農業保險為原則的保險法也難以滿足經營要求。

3 發展農村互聯網金融的措施

新時期，網絡金融技術發展在給我國農業和農村經濟帶來發展機遇的同時，也帶來了諸多挑戰和壓力。在這一背景下，農民、農村金融機構和政府有關部門應采取措施借助互聯網金融技術大力發展農村經濟，不斷改革創新，構建健康、可持續發展的農村互聯網金融體系，實現農村經濟高質量發展。

3.1 加大農村互聯網基礎設施建設力度，完善互聯網金融配套設施

對于網絡建設發展程度相對較高的地區，應進一步加大提升農村互聯網金融基礎設施建設水平的力度，切實加強農村互聯網金融基礎配套設施建設，各銀行有計劃地增設助農取款點，在農村推廣手機銀行、網上銀行等農村互聯網金融方式，普及互聯網支付方式，不斷完善農村地區的互聯網支付服務網絡建設，提高農民對互聯網支付的認識并推進其應用于業務辦理中；同時，對于網絡建設發展程度相對落后的地區，與相關通信設施建設部門協調，共商加強網絡設置建設的措施，并出臺相應的通信補助政策，為農村地區推廣互聯網金融服務提供資金支持，使農村金融服務基礎設施及配套設施逐步落實到位，為農村居民使用互聯網金融產品提供便利的渠道，促進農村金融健康持續發展。

3.2 加強互聯網金融知識宣傳、培訓，提升農村居民風險防范意識

要豐富農民的金融知識，首先就要加強農村居民對互聯網金融的認識，正確運用互聯網金融手段發展農業經濟，有效防范互聯網金融帶來的風險，尤其對于偏遠地區的農民教育水平落后、互聯網的使用能力差的問題，政府相關部門應準人負責調研符合農民需要的互聯網金融產品和服務，有計劃性地進行宣傳、培訓。拓寬宣傳渠道宣傳銀行業務的種類及辦理流程，并向農民傳達要充分利用互聯網金融市場發展農村經濟的金融意識；其次，利用電視媒體宣傳新政策、新金融產品、新業務，尤其對于新的監管規定要加大宣傳力度，增強農民的金融風險意識，使農民能夠自覺抵制金融違法行為并與之做斗爭。

3.3 推進農村互聯網金融機構創新

為了使互聯網金融在農村金融應用中發揮更大作用，國家出臺政策為金融機構創造條件鼓勵金融機構開展農村金融服務創新試點，同時幫助金融機構完善機制、強化管理、控制風險，確保創新目標實現的同時努力提高創新效果。要合理運用資源的同時合理調配資金流，通過互聯網金融平臺整合農村資源，充分挖掘農村資源的潛力，大力發展綠色農村互聯網金融；搭建立第三方支付平臺，構建農村互聯網金融創新體系，利用新時代互聯網技術大力發展互聯網金融產品和服務，從而使得資源和資金雙向的高效結合，推動行業的創新發展。

3.4 建立統一、有序的農村互聯網金融風險防范體系

依托大數據、互聯網技術的互聯網金融，具有如不確定性、隱蔽性、擴散性、周期性等與金融風險相同的特征。但同時，新時代經濟的發展，也使得互聯網金融具有可管理性。因此，新時代背景下，要使農村互聯網金融健康持續發展就必須完善風險管控，加強互聯網金融監督，建立統一、有序的農村互聯網金融風險防范體系。首先，互聯網金融企業要明確自身的行業規范，發揮行業自律機制的作用，加強行業之間的自律監督。其次，相關金融機構要時刻密切關注互聯網金融風險，監管政策實施情況實行跟蹤評估，發現問題并及時提出修改建議。最后，可以通過制定詳細的行業規章制度。確立互聯網金融體系中有關金融信息的法律地位以及合理合法地獲取這些金融信息的規范流程，以此來保障互聯網金融體系中信息交流的安全和便捷，營造一個安全有序的互聯網金融環境。

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F724.6

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2095-1205(2020)04-98-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.04.48