“保險+信貸”的“1+1>2”反貧困效用探究

鄭軍 陳奇

摘 要：農業保險、農業信貸作為農村金融扶貧的重要組成部分，對轉嫁農業生產風險，提高農民收入水平發揮著重要作用。本文基于2007-2018年中國部分地區相關農村數據，并基于修正的S-W模型，實證分析了“保險+信貸”對農業經營性收入的影響。結果表明，“保險+信貸”充分發揮出“1+1>2”的反貧困效用，農業保險保障水平可以提高農民的農業貸款規模，實現由“輸血”向“造血”的轉變。在參加農業保險的情況下，農業信貸水平提高1%，農業經營性收入增加0.085%;在獲得農業貸款的基礎上，農民參加農業保險，農業保險保障水平提高1%，農業經營性收入增加0.043%。

關鍵詞：農業保險;農業信貸;“保險+信貸”;反貧困效用

中圖分類號：C915

文獻標識碼：A

文章編號：1000-5099（2020）06-0092-09

On the “1+1>2” Effect of the Anti￣Poverty Mode of “Insurance + Credit”

ZHENG Jun， CHEN Qi

（Financial School， Anhui University of Finance and Economics， Bengbu， Anhui， China， 233000）

Abstract：

As an important part of rural financial poverty alleviation， agricultural insurance and agricultural credit play an important role in transferring agricultural production risks and improving farmers income. Based on relevant rural data of different regions in China from 2007 to 2018， and the revised s￣w model， this paper empirically analyzes the impact of “insurance + credit” on agricultural operating income. The results show that “insurance + credit” fully exerts the anti￣poverty effect of “1+1>2”， with the agricultural insurance， can increase in the scale of farmers agricultural loans can be achieved， and realize the transition from “input” to “production”.? In the case of participating in agricultural insurance， agricultural credit level is increased by 1%， and farmers income is increased by 0.085%; On the basis of obtaining agricultural loans， farmers participate in agricultural insurance will get the increase of 1% of agricultural insurance guarantee， and farmers income will increase by 0.043%.

Key words：

agricultural insurance; agricultural credit; “insurance + credit”; anti￣poverty effect

一、引言

2020年2月中共中央、國務院印發《關于抓好“三農”領域重點工作確保如期實現全面小康的意見》，明確提出要集中力量完成打贏脫貧攻堅戰和補上全面小康“三農”領域突出短板兩大重點任務，強調保障重要農產品有效供給和促進農民持續增收。當前黨和政府高度重視農村金融扶貧工作，積極鼓勵農業保險和農業信貸扶貧的制度創新。“保險+信貸”既能發揮農業保險保障作用，信貸機構也更傾向于對參加農業保險的農民放貸，為農民提供充足生產資金，提高農民收入水平[1]。在此背景下研究農村金融扶貧的政策效應，從減貧增收的視角優化和完善農村金融“保險+信貸”扶貧機制，不僅符合國家當前的政策導向，同時也能顯著提升農村金融政策的精準扶貧效率，具有重要的理論和現實意義。

中國農村貧困一直是我國發展道路上的一顆絆腳石，1978年我國農業貧困率高達97.5%，經過改革開放40多年以來反貧困事業的不斷發展，截至2019年末，我國農村貧困發生率下降到了0.6%，創造了人類歷史上的減貧奇跡[2]。截至2019年3月末，我國扶貧再貸款額為1679億元，帶動貧困人口797萬人次[3]。但是，我國脫貧攻堅也進入了深水區，越到最后難度越大。作為當前中國推行的兩種最主要農村金融扶貧工具，農業保險和農業信貸是否發揮了反貧困效用？“保險+信貸”能否將貧困農戶收入提高至國家貧困線標準？建立“保險+信貸”扶貧機制，能否更加凸顯農業保險、農業信貸的反貧困優勢，并達到“1+1>2”的效果？為此，本文在整理相關文獻的基礎上，結合我國農村相關數據，測度“保險+信貸”的反貧困效用。最后，依據實證結果為政府、保險公司和信貸機構提出相關建議。

二、文獻綜述

關于農業保險反貧困效用研究，學術界主要有兩種觀點：第一種是農業保險通過向農民收取部分保費的方式，幫助農民規避可能面臨的生產風險[4-7]，保障農業生產經營活動安全，以此來增加貧困農戶收入[8]、降低貧困率[9-11]，第二種是農業保險通過降低貧困農戶的信貸制約，有效解決農民貸款難、貸款貴的問題，進而提高大多數低收入者的平均收入水平，使其高于國家貧困標準線[12-13]。農業保險還可能產生福利再分配效應，保險公司向農民收取保險費，建立起保險賠償基金，為受災農戶止損，幫助其及時恢復生產經營[14-16]。

農業信貸扶貧起源于20世紀70年代。在研究農業信貸反貧困效用過程中，學者們普遍認為，農業信貸通過影響農民的農業產出可以改善農民的福利水平[17-18]，可以幫助貧困農民構建資產，緩解資金流動性制約。一是農民可以通過融資擴大生產規模，購置固定資產，提高勞動生產率，增加其反貧困能力[19];二是農村小額信貸的發展，使得農村金融服務措施不斷得到完善，能夠提高金融服務的可得性，讓更多農民有機會參與進金融市場，提高農民的收入水平以及消費水平[20]，真正實現貧困人口“造血”功能[21]。但在考慮我國金融市場不完善以及金融機構的逐利性之后，有學者研究發現，由于農村金融環境的限制，再加上貧困農民目標瞄準不精確、扶貧貸款風險管理機制不健全、農業信貸機制的不完善，有可能會擴大農村貧富收入差距，從而加劇相對貧困狀況[22]。

對于“保險+信貸”的研究，國外學者主要從農業保險作為農民的增信工具角度出發進行討論，農民參加了農業保險后，可以通過保險規避風險發生的部分損失，或者利用保險發揮部分抵押品效用進行貸款，獲得資金保障[23];“保險+信貸”可以利用農村信貸機構網點數量龐大的特點，在機構網點開辦農業保險業務，實現保險與信貸的有效互動和相互促進[24]。國內學者認為，作為農村金融不可獲取的部分，可以利用農業保險的保障性以及農業信貸的資金配給，建立起兩者之間的良性循環機制，將農業保險與農業信貸結合在一起，可以降低農業保險保費補貼的財政壓力，改善農民信貸配給，顯著提高農民收入水平[25]。

研究發現農業保險可以有效保障農業生產過程中的風險問題，在一定程度上發揮抵押替代品的功效，提高借款農民的貸款規模，在農業保險和農業信貸之間實現“帕累托最優”的狀態[26]。通過梳理國內外相關文獻，發現現有研究大多從理論分析出發，指出農業保險與農業信貸之間存在協調關系，“保險+信貸”反貧困效用的實證分析相對較少。因此，與已有研究相比，本研究的主要貢獻可能有：其一，在理論方面，從信息經濟學、農業信貸反貧困等角度分析“保險+信貸 ”的作用機制，拓展研究“保險+信貸”的反貧困效用;其二，在實證層面上，基于修正的S-W模型，利用相關數據對二者發展進行綜合評價，發現“保險+信貸”效用優于單一金融工具;其三，在政策干預方面，注重“保險+信貸”協調發展的影響機理，建立合理發展機制，為政府、保險企業和信貸機構提出相關建議，充分發揮“保險+信貸”的反貧困效用。

三、理論依據

從信貸經濟學角度出發，信貸以信息為基礎，但是信息總是不對稱的。在缺少信貸抵押物的情況下，借款人會做出風險偏好行為，例如逆向選擇、道德風險，這些行為會導致信貸市場的交易行為基礎遭到根本上的破壞，信貸配給可以有效解決這類問題。傳統的S-W模型

R（θ）=r+kθ-c（1）

首次將信息不對稱納入新古典經濟學分析框架，討論了道德風險與信貸配給的關系，認為如果“價格”能夠在市場中發揮應有的作用，那么信貸配給不會存在，信貸市場會形成最終供需平衡的狀態。傳統的S-W模型假設存在事前信息不對稱情況，但沒有涉及保險對信貸合約的影響。因此，學者劉祚祥、黃權國[24]在研究過程中修正了假設條件，在相同風險等級情況下，參保借款人的收益下降了c。根據收益守恒原則條件，在保險公司利潤為零的情況下，貸款機構的預期收益會增加c，于是，其預期收益π1變為：

π1=ρ（i，θ-1）=i+c-αθ-12;0<α

在此基礎上建立修正的信貸配給理論模型：

R1（θ）=rf+kθ-c（3）

修正后的信貸配給理論模型假設貸款人擁有區別風險水平的能力，能夠自主選擇借款人及借款規模，決定貸款組合。這與農業保險的分層次保險保障水平相匹配，農民可以根據自己的經濟狀況、生產規模，自主選擇貸款組合，最大程度助力農業生產，提高收入水平。因此，本研究通過該模型能夠較好反映出農村信貸與農業保險的配給效率問題。

農民收入（Y）是反映農民生活水平最直接的指標，通過衡量農民收入是否達到國家貧困標準線，也能反映出“保險+信貸”的反貧困效用。保障水平（Pre）是農業保險反貧困效用發揮的關鍵，能夠為農民提供風險保障，同時政府財政補貼（Sub）也對農業保險保障水平的發揮起到了重要作用，政府還可以為參加扶貧小額貸款的貧困農戶提供一定貸款規模的擔保。

由于市場競爭以及持續經營等現實約束，農民生產成本c逐年上升，主要包括農業保險的保費投入（AS）以及農業生產過程中的化肥投入（K）等。因此，參保借款人提供利率應為：

i*1=i*-c=rf+2k2α-kθe-c（4）

參考學者劉祚祥、黃權國[24]、周穩海等[26]做法，結合農民收入（Y）、農戶信貸發放總額（I）、農業保險保障水平（Pre）、政府財政補貼（Sub）等變量，通過建立模型，

θ-1=12i+c-rfk+θe-ck=i+kθe-rf2k（5）

探索“保險+信貸”模式對提高貧困農戶收入水平的影響，以及對于實現國家助力農戶扶貧戰略是否具有重要意義。“保險+信貸”模式實質就是將農業保險工具與信貸工具相結合，建立起“保險+信貸”模式的創新扶貧增信體系，在已知貸款利率情況下，借款人的風險系數在θ1∈（i+c-rfk，θe-ck）區間上服從均勻分布，表明貸款人愿意幫助農民承擔部分參保成本。

政府可以根據地方發展差距（θ）進行財政補貼，對保險公司實行稅收優惠，進一步促進農業保險保障水平效用（Pre），同時為貸款貧困農民提供擔保，農民可以獲得更加充足的貸款資金：

θ*1=i*1+kθe-rf2k=kα-c2k （6）

從而有助于農業生產經營穩定發展，提高農民收入水平，以此完成深度扶貧，實現“1+1>2”效果。本文借鑒先前學者的研究思想，結合中國農村相關數據，探索“保險+信貸”模式是否可以提高貧困農戶收入使其收入達到國家貧困標準線，能否較好實現反貧困效用。基于以上對農業保險、農業信貸的理論依據分析可知，農業保險、農業信貸作為金融扶貧工具，對我國農村扶貧事業的發展都發揮著重要作用。但是目前發揮的反貧困效用不明顯，需要建立合理機制，將兩者反貧困效用最大化。因此，提出以下假設：

假設1 農業保險保障水平影響信貸機構對農業經營主體的涉農貸款放貸規模，影響農業經營性收入。農業保險保障水平越高，放貸規模越大，農民獲得的生產資金越多，農業生產經營性收入提高。

假設2 農業保險保障水平、政府信用擔保等措施可以保障信貸安全，增加信貸收益，提高農民收入水平，實現“1+1>2”的反貧困效用。

四、模型構建與數據來源

（一）模型構建

假設投保農業保險并且成功獲得貸款的農民參保成本為c ，保險責任事故發生后，農民即可獲得保險公司賠付。任意農業活動參保后，則該農業活動風險系數下降ck;假設貸款機構的信息生產能力不變，貸款機構可以通過借款農民是否投保了農業保險這樣一個公開信息，鑒別農業生產活動的風險系數大于θe-ck的參保借款農民。由此可得，參保借款人的預期收益函數為：

R1θ=rf+kθ-c（7）

在已知貸款利率情況下，借款人的風險系數在θ1∈（i+c-rfk，θe-ck）區間上服從均勻分布。

θ-1=12i+c-rfk+θe-ck=i+kθe-rf2k（8）

相同條件下，貸款機構向參保的借款農民提供的利率更低，表明貸款人愿意幫助農民承擔部分參保成本。由此可得，投保農業保險的借款農民貸款組合的風險系數為：

θ*1=i*1+kθe-rf2k=kα-c2k（9）

由于不同地區經濟發展狀況不同，無法直接比較各地區農業貸款規模，因此研究采用農業貸款發放總額與地區生產總值之比（CRE_GDP）為因變量，將農業保險保費收入與地區生產總值之比（INS_GDP）、貸款農戶參保比例（Rate）為自變量，建立混合估計模型：

CRE_GDPi=α+β1Ratei+β2INS_GDPi+μi（10）

農民收入（Y）是反映農民生活水平最直接的指標，通過衡量農民收入是否達到國家貧困標準線，也能反映出“保險+信貸”的反貧困效用。保障水平（Pre）是農業保險反貧困效用發揮的關鍵，能夠為農民提供風險保障;農業信貸可以為農民提供充足的生產資金，為農民擴大生產，提高收入水平提供保障。結合農民收入（Y）、農戶信貸發放總額（I）、農業保險保障水平（Pre）等變量，建立回歸模型：

Y=α+β3X1+β4X2+μi（11）

（二）指標選取

1.被解釋變量

農業貸款規模（CRE_GDP）。由于不同地區經濟發展狀況不同，無法直接比較各地區農業貸款規模，因此研究采用農業貸款發放總額與地區生產總值之比來表示。參考劉祚祥等[24]學者的做法，在模型中作為被解釋變量。

農業經營性收入（Y）。農業保險反貧困效用在于通過農業保險保障水平穩定農業生產經營，農業信貸通過擴寬融資渠道幫助農民增加生產規模，進而提高農民收入水平。農民收入可以作為衡量是否超過國家貧困收入線的標準，以此判定農民脫貧與否。因此，為更加客觀顯示農業保險保障水平的反貧困效用，參考周穩海等[26]學者的做法，選用農業經營性收入指標，在模型中作為被解釋變量。

2.解釋變量

農業保險保障水平（Pre）。是指農業保險為農戶提供的實際風險保障程度，可以衡量農民投保之后福利效用變動程度，從而反映出農業保險保障水平的反貧困效用。本文借鑒王克等[12]學者的概念內涵，并參考周穩海等[26]學者的做法，選取農業保險保障水平指標，作為模型的解釋變量，用農業保險總保額與農業總產值之比表示。

農業貸款（I）。農業生產過程中需要大量資金、資本投入，傳統農民大多將資金用于購買化肥、農藥等物質資本，可能造成資金短缺，農業貸款為農民提供充足的資金保障，穩定農業生產經營。參考劉素春等[19]學者的做法選用農業貸款指標，在模型中作為解釋變量。

3.控制變量

農業保險保費收入（AS）。農業保險保費與農業保險的保障水平相掛鉤，農業保障水平越高，農業生產所得到的補償越大，農業保險保費相對應會越高。參考劉素春等[19]學者的做法選用農業保險保費收入指標，在模型中作為控制變量。

農業保險賠付率（Ratio）。賠付率越高，表明風險補償越大，越有利于災后農民及時恢復生產，與農業經營性收入提高呈正向關系。參考周穩海等[26]學者的做法，選用農業保險賠付率，在模型中作為控制變量。

農業化肥投入（K）。農業生產中運用合理的資本投入可以有效保障農業生產的穩定性。針對農民投保農業保險后，可能出現的農業資本投入不足甚至完全不投入等道德風險問題，本文參考朱蕊等[27]學者的做法，選取農業化肥投入指標作為模型的控制變量。

政府農業財政支出（Sub）。政府農業財政支出是影響農民人均收入的主要因素。從福利經濟學角度出發，政府財政補貼很大程度上影響農業保險及農業生產經營的發展，補貼力度大，農民投保積極性就會得到提升，也有利于農民將資金運用于農業生產其他方面，促進農業產出增加。本文參考朱蕊等[27]學者的做法，選取政府農業財政支出指標作為模型的控制變量。

（三）數據來源

文章研究數據主要來源于《2019年中國統計年鑒》《中國保險年鑒》《中國三農數據庫》和《中國保險數據庫》，分析對象選取2007-2018年中國不同地區相關數據（見表1）。

五、模型估計與結果分析

（一）“保險+信貸”滿足參保農戶生產資金需求

1.實證分析結果

由于可能存在異質性與各地區之間農業貸款發放總額與地區生產總值之比，并且在樣本期間內，不同地區農業保險保費收入及貸款農戶參保比例波動幅度較大。因此，本研究將個體方差作為權重，將數據導入混合估計模型：

CREGDPi=α+β1Ratei+β2INSGDPi+μi （12）

運用GLS 方法進行回歸，得出實證結果如表2 所示：

實證分析結果顯示，貸款農戶參保比例提高1%，農業貸款發放總額與地區生產總值之比提高0.127%。因此，農業信貸向參保農戶的放貸意愿更為強烈，即農戶參加農業保險之后，可以利用農業保險發揮部分抵押品作用，提高自身信用等級，以獲得更多的生產資金，比單一農業保險或者農業信貸的促進作用更加明顯，達到“1+1>2”的反貧困效用。

表3中第（1）列分析了農業貸款（I）對農業經營性收入（Y）的影響，發現農業貸款作用顯著。第（2）列在之前的基礎上加上了農業保險保障水平（Pre）變量，結果發現R2值明顯增加，表明農業保險的保障作用有助于農業生產穩定經營，增加農業經營性收入（Y），但從數值方面看，發現系數僅為0.14。在第（3）列增加農業化肥投入（K）變量，R2降低，說明在擁有農業貸款和農業保險保障水平情況下，可能會有道德風險的發生。

2.原因分析

由于地區生產總值基數大，表2中農業貸款0.127%的促進作用比較明顯。以中部地區為例，中部地區生產總值為51 661.62億元，貸款農戶參保比例為12.8%，農業貸款規模約為91.9億元;在地區生產總值保持不變的情況下，貸款農戶參保比例提高1%，農業貸款規模與貸款發放總額將會很大程度提高。截至2019年9月，國開行已累計發放扶貧貸款1.23萬億元;2016-2018年間，農發行累計投放精準扶貧貸款1.75萬億元[28]，并在2019年工作會議上定下了2 600億元的扶貧貸款目標[29]。

通過研究農業貸款對農民生產行為的影響，發現農業貸款與農民收入之間系數顯著為正，存在正相關關系，即農業貸款可以為農業生產活動提供充足的資金保障，并結合農業保險保障水平，農民收入水平得到顯著提高。實證分析結果表明，農業貸款提高1%，農民經營性收入增加0.085%。張偉等[1]學者認為目前我國農業信貸效率低下主要原因在于管理機制的不完善，也就無法充分發揮出反貧困效用，為此，我國政府聯合國家開放銀行和農業發展銀行成立“扶貧金融事業部”，高度重視農業扶貧貸款的發展。農業貸款幫扶措施的不斷完善，可以幫助農民獲得更多生產資金，幫助農民收入逐步提高至國家貧困標準，實現反貧困效用。

（二）“保險+信貸”提高農戶經營收益

1.實證分析結果

研究為檢驗“保險+信貸”下農業保險保障水平對農民收入影響顯著程度，將農民收入（Y）作為被解釋變量，把農業保險保障水平（Pre）作為被解釋變量，農業貸款（I）、農業保險賠付率（Rate）作為控制變量。實證結果如表4所示：

第（1）列重點分析了農業保險保障水平（Pre）對農業產出（Y）的影響。從結果看出，農業保險保障水平系數在5%的水平上為0.043，大于0，說明存在正相關關系于農業保險保障水平（Pre）和農民收入（Y）之間，但作用不是十分明顯。第（2）列在之前的基礎上增加了農業貸款（I）變量，發現R2值顯著增加，，表明在農業保險保障水平下，結合農業貸款的幫扶，可以有效幫助農民從事農業生產活動，提高農民收入水平。在第（3）列增加了政府農業財政支出（Sub）變量，在5%水平上，系數顯著為正，并且R2值提高，表明政府農業財政支出對農業保險保障水平促進作用明顯。

2.原因分析

通過上述研究分析，對假設2給予了較為穩妥的支持。農業保險保障水平與農民收入之間系數大于0，存在正相關關系，表明農業保險的保障功能可以有效幫助農業經營主體轉嫁風險，利于其開展農業生產經營活動，促進農業經營主體收入增長，驗證了農業保險的風險管理理論。

我國現行農村貧困標準是按照每人每年2 300元（2010年不變價）進行計算，2019年貧困標準為每人每年3 747元，農民收入達到這個標準即可視為脫離貧困。實證分析結果表明，在獲得農業貸款的資金保障前提下，農業保險保障水平提高1%，農民經營性收入增加0.043。2018年我國農村低收入戶人均可支配經營性凈收入達到3 666.2元[30]，隨著農業保險保障水平的不斷提高，農村信貸機制的不斷完善，農民收入增長速度將會大幅度提升，越來越多的農民會逐步脫離貧困。“保險+信貸”機制可以降低貧困發生率，大大減少貧困人口，實現“造血”功能，達到“1+1>2”效果。在“保險+信貸”機制下，一方面，農業經營主體可以通過貸款進行購買生產物資，參加農業保險，以此管理農業風險，降低陷貧可能性;另一方面，農業保險可以作為農業經營主體增信的途徑，將農業保險作為信用保證品進行貸款，通過貸款資金提高農業產出，提高收入水平。但是實證結果中農業保險保障水平（Pre）的系數較小，只有0.043，這說明現行農業保險保障水平對提高農業經營主體收入不是十分明顯，還有進一步發展的空間。2020年《關于抓好“三農”領域重點工作確保如期實現全面小康的意見》的發布，強調了要保障重要農產品有效供給和促進農民持續增收，這對于“保險+信貸”的發展提出更高要求。

六、結論與政策建議

本文通過農業保險、農業信貸的相關理論以及“保險+信貸”對農民收入的影響機制，并結合相關農村數據構建實證模型，實證分析了“保險+信貸”對促進農民收入提高的反貧困效用，得出以下結論：

在5%的顯著性水平情況下，農業貸款及農業保險保障水平的提升對農民收入的增加都起著十分明顯的作用。這表明“保險+信貸”不僅能夠為農民轉嫁農業生產風險，提供風險保障，同時還能通過小額信貸等途徑滿足農民生產資金需求，有利于保障農業生產的穩定經營，利于改善農民生活水平，提高農民收入至國家貧困標準線，結合農業保險、農業信貸優勢，充分發揮出“保險+信貸”的“1+1>2”效果。通過實證分析結果我們可以看到，“保險+信貸”盡管與農民收入呈正相關關系，但由于我國農業保險保障處于普惠型階段，農業信貸的機制并不完善，二者對接機制發展不健全，“保險+信貸”的協調效果無法充分發揮出來。針對以上結論，從以下方面對“保險+信貸”的發展提出建議，以期促使更好地保障農業生產，提高農民收入水平，推動我國扶貧事業的發展。

一是政府要制定相應法律法規，為“保險+信貸”創造發展政策環境。例如規定農業貸款達到一定規模的農業經營主體必須投保農業保險，為其農業生產經營提供保障，保證農業貸款能順利得到償還，同時設置相應規定，防止道德風險的發生。

二是要完善“保險+信貸”信息共享機制，建立健全保險公司和信貸機構的協調機制。當風險事故發生后，農民可以選擇保險公司將賠款給予自己或者直接給予信貸機構，用于償還貸款，剩余賠款歸還農民恢復生產。完善保險公司和信貸機構的信息共享機制可以對農戶產生的約束力，減少道德風險的發生。

三是要密切關注農業市場的發展方向，激勵保險公司和信貸機構進行產品創新，不斷擴展“保險+信貸”服務領域。針對農業經營主體的差異化需求，開發具有層次性的“保險+信貸”產品，實現農業經營主體對農業保險和農業信貸的雙重需求。

四是要加強農業保險及農業信貸相關知識的普及，為“保險+信貸”機制的推行打下牢固的群眾基礎。農業保險為農業生產經營提高了良好的風險管理工具，農業信貸在國家相關政策的基礎上可以為農民提供生產資金支持，保險公司和信貸可以定期對農業生產經營主體培訓相關知識，加大農業保險及農業信貸知識的宣傳力度，以“保險+信貸”為媒介推動我國反貧困事業的發展，促進農業經濟穩定發展。

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（責任編輯：王勤美）

收稿日期：2020-10-15

基金項目：安徽省社科規劃基金項目“農業保險補貼扶貧的乘數效應研究”（AHSKY2019D089）。

作者簡介：

鄭 軍，男，重慶開縣人，博士，安徽財經大學金融學院教授、碩士生導師。研究方向：農業保險與農村社會保障。

陳 奇，男，安徽安慶人，安徽財經大學金融學院在讀碩士研究生。