大學(xué)生分期消費(fèi)行為分析

文/郝小偉 宋豪琦 余康 魏小龍 張玉林 （甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)）

一、大學(xué)生分期消費(fèi)的現(xiàn)狀

（1）分期消費(fèi)產(chǎn)品主要集中在高端消費(fèi)品。超前消費(fèi)和分期消費(fèi)已經(jīng)逐漸成為大學(xué)生消費(fèi)的一種主流方式。現(xiàn)代社會(huì)科學(xué)技術(shù)發(fā)展日新月異，產(chǎn)品的更新速度也越來(lái)越快，電腦、手機(jī)、高檔服飾鞋包及化妝品等一系列通過(guò)一次性付款壓力過(guò)大的產(chǎn)品成為大學(xué)生使用分期付款的首選目標(biāo)。比如一款新產(chǎn)品剛剛上市不久，就會(huì)有更“新”的產(chǎn)品被開發(fā)出來(lái)。大學(xué)生對(duì)新科技的追求和消費(fèi)欲望高脹，但新產(chǎn)品的推出一般都有著極高的售價(jià)，受限于自己有限的可支配資金，使得很多大學(xué)生在新產(chǎn)品面前望而卻步。而分期消費(fèi)給大學(xué)生們提供了一種新型的消費(fèi)模式，在一定程度上可以減輕大學(xué)生消費(fèi)開支負(fù)擔(dān)。

（2）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)單筆金額較大。大學(xué)生受家庭環(huán)境影響，每個(gè)人每月可支配的生活費(fèi)是不同的，而且每個(gè)大學(xué)生的消費(fèi)觀和生活觀各不相同，大學(xué)生在校期間容易受到其他學(xué)生“精致主義”和“享樂(lè)主義”消費(fèi)思想影響，盲目追求高品質(zhì)和高消費(fèi)的校園生活，認(rèn)為價(jià)格高昂的產(chǎn)品就是最好的產(chǎn)品，導(dǎo)致每筆分期消費(fèi)的金額較大。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在存在消費(fèi)分期行為的學(xué)生中，23.25%的學(xué)生月均分期消費(fèi)的金額在100—300元之間，63.56%的學(xué)生月均分期消費(fèi)的金額在300—500元之間，13.19%的學(xué)生月均分期消費(fèi)的金額在500元以上。

（3）大學(xué)生所使用的分期消費(fèi)平臺(tái)相對(duì)集中。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和分期消費(fèi)的飛速發(fā)展，近年來(lái)我國(guó)大學(xué)生分期消費(fèi)規(guī)模也不斷擴(kuò)大。為了滿足大學(xué)生對(duì)于分期消費(fèi)的需求，各種分期消費(fèi)平臺(tái)紛紛推出針對(duì)大學(xué)生的分期服務(wù)，比如低利率、高額度、極速審核、簡(jiǎn)單易行等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的分期消費(fèi)已經(jīng)擁有萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)，在最近的五年內(nèi)，國(guó)內(nèi)分期消費(fèi)的市場(chǎng)規(guī)模年平均增速已經(jīng)超過(guò)25%，這些消費(fèi)平臺(tái)給消費(fèi)者提供了購(gòu)物、教育和旅游等各種各樣的分期服務(wù)。2020年，分期消費(fèi)平臺(tái)已經(jīng)覆蓋全國(guó)5000多所高校，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于螞蟻花唄、京東白條擁有著巨大的用戶基礎(chǔ)，憑借平臺(tái)自身多年來(lái)積累的巨大技術(shù)優(yōu)勢(shì)、融資能力和良好的用戶口碑，成為大學(xué)生分期消費(fèi)時(shí)使用最頻繁的消費(fèi)平臺(tái)。

二、大學(xué)生分期消費(fèi)的動(dòng)因

（1）虛榮和攀比心理。隨著現(xiàn)在消費(fèi)產(chǎn)品檔次不斷提高以及產(chǎn)品更迭的速度不斷加快，越來(lái)越多的大學(xué)生追求自己眼中的時(shí)尚與潮流，相對(duì)比較過(guò)時(shí)的產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在大學(xué)生消費(fèi)的滿足感，盲目追求高品質(zhì)、高品牌和高品位的消費(fèi)行為在大學(xué)生群體中已經(jīng)比比皆是，部分大學(xué)生通常以名牌服裝、高端電子產(chǎn)品和明星產(chǎn)品等作為自己的消費(fèi)目標(biāo)。特別是一些家庭經(jīng)濟(jì)條件一般的學(xué)生，在虛榮心的驅(qū)動(dòng)下，向身邊一些家庭條件優(yōu)越的學(xué)生看齊，不顧自身所能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)壓力，借助網(wǎng)絡(luò)上一些分期消費(fèi)平臺(tái)，盲目購(gòu)買一些高檔次的消費(fèi)品來(lái)獲得內(nèi)心的滿足感。

（2）大學(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。近年來(lái)隨著社會(huì)上負(fù)債消費(fèi)和超前消費(fèi)觀念的不斷流行，花明天的錢來(lái)滿足今天的消費(fèi)的觀念越來(lái)越受到廣大消費(fèi)者的青睞。大學(xué)生作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)群體中的年輕一代，由于他們的思想比較活躍，所以更容易接受這些超前的消費(fèi)觀念，他們對(duì)負(fù)債消費(fèi)和超前消費(fèi)的接受程度相比其父輩更加容易。與此同時(shí)，現(xiàn)在市場(chǎng)上不斷涌現(xiàn)一些分期購(gòu)物平臺(tái)，這些平臺(tái)專門針對(duì)大學(xué)生所推出的一些分期消費(fèi)服務(wù)深受大學(xué)生追捧，優(yōu)惠力度也比其他消費(fèi)群體更大，所以現(xiàn)在的大學(xué)生更加傾向于分期消費(fèi)。

（3）大學(xué)生資金來(lái)源單一且資金有限。現(xiàn)在大學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)期間的資金來(lái)源大多數(shù)都是由父母的支持和供給，只有極少數(shù)的學(xué)生可以通過(guò)學(xué)校獎(jiǎng)助學(xué)金以及利用自己在課余時(shí)間的兼職賺取額外生活費(fèi)。而且大學(xué)生大多數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)條件都比較普通，父母每個(gè)月所提供的生活費(fèi)大多都在800—1500元之間，除去每個(gè)月正常的生活學(xué)習(xí)支出外，幾乎不會(huì)有太多的閑余資金。這就導(dǎo)致大學(xué)生的消費(fèi)行為受到限制，而操作簡(jiǎn)單的分期消費(fèi)平臺(tái)的出現(xiàn)和迅速發(fā)展正好彌補(bǔ)了這個(gè)空缺，因此受到許多大學(xué)生的歡迎和認(rèn)可。

三、大學(xué)生分期消費(fèi)存在的問(wèn)題

（1）分期消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)魚龍混雜。現(xiàn)在超前消費(fèi)和負(fù)債消費(fèi)越來(lái)越受到消費(fèi)者的推崇，通過(guò)分期消費(fèi)能讓消費(fèi)者及時(shí)購(gòu)買到自己心儀的產(chǎn)品和服務(wù)，而不受限于自身當(dāng)前的資金緊張的困境。不管是數(shù)碼電子、家電家居，還是衣服鞋包、化妝用品，都可以通過(guò)分期消費(fèi)的方式來(lái)完成。分期消費(fèi)的服務(wù)范圍已經(jīng)悄然延伸到了我們生活的方方面面。研究表明，90%以上的大學(xué)生都通過(guò)使用分期消費(fèi)的方式來(lái)緩解自己資金緊張的壓力。但一些分期消費(fèi)平臺(tái)以“低門檻、零首付、零利息”的噱頭引誘消費(fèi)者，但其背后的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)以及其他綜合費(fèi)用總起來(lái)卻是一筆不小的開支。而許多消費(fèi)者在瀏覽平臺(tái)使用協(xié)議時(shí)沒有仔細(xì)閱讀，這就導(dǎo)致越來(lái)越多的不良分期消費(fèi)平臺(tái)利用消費(fèi)者的粗心大意，使得大學(xué)生在進(jìn)行分期消費(fèi)的同時(shí)容易被套路和詐騙。

（2）大學(xué)生對(duì)分期消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足。由于大學(xué)生的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和見識(shí)不足，對(duì)市面上的一些分期消費(fèi)平臺(tái)沒有較充分的了解，對(duì)平臺(tái)上的一些產(chǎn)品和規(guī)則在理解是存在誤區(qū)，很容易導(dǎo)致大學(xué)生在分期消費(fèi)過(guò)程中造成還款不及時(shí)而承擔(dān)額外的利息和費(fèi)用支出，嚴(yán)重時(shí)將會(huì)影響到大學(xué)生自身的信用度。在使用分期消費(fèi)平臺(tái)時(shí)，大學(xué)生通常注重的是便利和額度，從而忽略平臺(tái)潛在的利息和相關(guān)費(fèi)用，更有大學(xué)生會(huì)通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的惡性消費(fèi)行為，自以為可以通過(guò)這種方式來(lái)進(jìn)行永久消費(fèi)而不用還款，殊不知這樣操作下去，只會(huì)使“窟窿”越挖越大，最后造成嚴(yán)重的后果。

（3）大學(xué)生消費(fèi)觀尚不成熟。大學(xué)生正處于人生觀形成的階段，他們沖動(dòng)消費(fèi)和情緒化消費(fèi)普遍存在，他們的經(jīng)濟(jì)來(lái)源大多來(lái)自于父母的支持，在經(jīng)濟(jì)上并沒有獨(dú)立，而分期消費(fèi)這種無(wú)擔(dān)保，分期付的消費(fèi)方式易使大學(xué)生產(chǎn)生無(wú)節(jié)制的消費(fèi)，最終造成大量的還款賬單堆積而無(wú)力償還。大學(xué)生在面對(duì)物質(zhì)誘惑和環(huán)境的刺激時(shí)，缺乏清醒的判斷，容易產(chǎn)生盲目和從眾的消費(fèi)心理，致使自己在消費(fèi)時(shí)陷入誤區(qū)，造成不良后果。

四、建議和策略

（1）從監(jiān)管部門角度。在國(guó)家對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的大力支持下，近年來(lái)大批分期消費(fèi)平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)在我們的生活中，尤其是“互聯(lián)網(wǎng)+分期消費(fèi)”的出現(xiàn)更是填充了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)上的短板，大大刺激了國(guó)內(nèi)的消費(fèi)，掀起了一場(chǎng)“先消費(fèi)，后付款”的熱潮。在分期消費(fèi)市場(chǎng)異常火爆的背后，很多分期消費(fèi)平臺(tái)在業(yè)務(wù)宣傳過(guò)程中虛假美化其服務(wù)，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)者進(jìn)行欺詐和誘導(dǎo)，使得很多大學(xué)生不知不覺中承擔(dān)著高額的費(fèi)用支出。監(jiān)管部門應(yīng)該更加深入地開展專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整治工作，加大對(duì)市場(chǎng)上各類分期消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)的整頓和清理，制定一系列行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并設(shè)立必要的懲罰機(jī)制。

（2）從學(xué)校角度。首先，學(xué)校在日常的教學(xué)活動(dòng)外應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的培養(yǎng)和教育，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，引導(dǎo)他們根據(jù)自身的實(shí)際情況合理規(guī)范其消費(fèi)行為。例如開設(shè)一些有關(guān)大學(xué)生消費(fèi)的選修課程以及講座。其次，對(duì)于一些家庭困難的學(xué)生，學(xué)校應(yīng)該經(jīng)常安排輔導(dǎo)員對(duì)其進(jìn)行心理訪談，以了解其日常生活，確保其是否存在非理性的消費(fèi)行為。在助學(xué)金方面，學(xué)校應(yīng)當(dāng)全面了解學(xué)生的實(shí)際家庭情況，根據(jù)學(xué)校教學(xué)日常情況開設(shè)一些勤工助學(xué)、科研助理的崗位，同時(shí)制定相應(yīng)的助學(xué)金發(fā)放辦法，從而減輕學(xué)生負(fù)擔(dān)。

（3）從學(xué)生自身角度。大學(xué)生要根據(jù)自身所處的經(jīng)濟(jì)條件，合理制定自己的消費(fèi)計(jì)劃，做到“量入為出，適度消費(fèi)”。在學(xué)習(xí)和生活中培養(yǎng)健康的消費(fèi)心理和良好的消費(fèi)習(xí)慣。選擇適合自己的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切記要克服攀比和虛榮心理，不要因?yàn)闈M足自己的虛榮心理就一味盲目追求高品牌、高品質(zhì)和高消費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣。在消費(fèi)過(guò)程中要進(jìn)行反復(fù)理性的思考，把更多地精力放在提高自身精神消費(fèi)上來(lái)，不斷提高自己的精神生活質(zhì)量和精神修養(yǎng)，樹立正確的三觀，用所學(xué)知識(shí)來(lái)充實(shí)自己，追求自身素質(zhì)和能力的提高，發(fā)揚(yáng)中華民族勤儉節(jié)約的優(yōu)秀傳統(tǒng)美德，樹立正確的消費(fèi)觀，杜絕非理性的消費(fèi)習(xí)慣，在消費(fèi)過(guò)程中審慎權(quán)衡消費(fèi)行為的合理性問(wèn)題，選擇適合自己的消費(fèi)計(jì)劃和還款期數(shù)，提高對(duì)各類分期消費(fèi)平臺(tái)的辨別能力。在消費(fèi)時(shí)，要制定詳盡的計(jì)劃，做好消費(fèi)預(yù)算，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況理性消費(fèi)。