互聯網金融創新與商業銀行品牌塑造模式研究

文/李珂 （中原工學院經濟管理學院）

在我國經濟持續發展下，許多與支持業界創新有關的制度不斷發布，為互聯網和經濟產業的結合創造了很大的契機。利用互聯網的運行機制對舊的金融產業做出一定的改變，可以有效地提高金融行業中的服務質量，以及商家的管理效益。但是互聯網行業對技術的要求甚高，且涉及面較廣，對于傳統銀行的發展來說是一把雙刃劍。如今，大眾的支付方式已經發生了很大的改變，商業銀行的發展受到了一定的影響，如何在互聯網普及的形勢之下探索出一條長久的發展之路是一個亟待解決的問題。

一、互聯網金融的發展

快速發展的互聯網技術有著很高的移動性、普遍性和快捷性，它和任一產業的融合都將是一次人類在探索道路上的里程碑。互聯網和金融產業的融合滿足大多數客戶的要求，有著更廣的應用范圍，它促進了金融領域資源的開放和共享。在大多數人看來，互聯網金融無非就是依靠支付寶等支付和借貸手段而發展，實際上，商業銀行在此之前就已借助互聯網開展工作了。具體來講，包括開通新的網上業務辦理通道和線上存款自動償還貸款等業務，卻收效甚微。然而，自支付寶在大眾平臺被廣泛使用之后，各種新型技術手段和理念深入人心，普通的商業銀行的發展受到了很大的挫折。

互聯網金融在技術方面，通信、網絡、網上銀行的創建拓寬了應用范圍，使服務更加全面周到；在業務方面，轉賬、貸款、保險等通通可以在線上完成，大大提高了辦理效率，解決了線下辦理的擁堵和延遲問題。二者的融合使資源得到了節約，市場更加開放，人們辦理相關業務更加自由、便捷。同時，不論是文化還是其他領域也都深受其益。

二、互聯網經濟的創新對商業銀行發展的作用

傳統的品牌模式包括認知式、病毒式、情感式塑造模式這三種塑造模式。在互聯網金融的影響下，商業銀行的品牌模式發生了很大的轉變，目前較新的品牌塑造模式是共建式，下面從各方面分析互聯網金融的創新給商業銀行帶來的具體影響。

（一）在商業銀行業務層面的影響

商業銀行作為幾百年來根深于社會的金融機構，不論互聯網金融如何崛起，世界都無法脫離它而獨立運轉。更客觀地來講，互聯網金融和商業銀行二者是相互補充的。圍繞這個思路展開，在業務層面上，按照一般商業銀行劃分，資產、負債、和中間業務占比最大，均受到了互聯網不同程度的影響。

1.貸款業務在商業銀行的資產業務中所占比重較大

以我國為例，在互聯網經濟未出現之前，因為國家限制貨幣的價值利率，商業銀行的門檻最高卻牢牢占據首位，但自互聯網金融出現后，因其先天具有的開放特性，且通常由借貸雙方來決定利率等特點因素，一定程度上刺激了商業銀行采取創新的制度，這毫無疑問有正向與積極意義。

其次，對中小微企業，過去的商業銀行也顯得不夠重視，再加上貸款業務流程復雜、周期過長，這正好又為互聯網金融提供了滋生土壤。

但時至今日，商業銀行已經有了一個巨大轉變，那就是多數銀行都對自身渠道建設提出了更高的要求，也在用戶服務質量和體驗方面進一步精細，往小了說，這是二者之間的博弈，是一種競爭衍生出的創新力量。而往宏觀和內在關系看，則是商行觀念的轉變，他們在接受新興模式與特點的同時，也正向做出改變，甚至提高了互聯網金融企業的合作，這是一種非零和的共生共贏關系。

2.負債業務

商業銀行經營的基礎就是擁有資金，在資金來源一欄中，除部分自有資金，其他均為方式吸收，但這樣的負債通常卻常常有成本，并且在經濟發展新形勢下，此類成本還在逐漸攀升。因此，商行需要據此進行調整和靈活使用。此項至今都處于探索階段，這種由互聯網金融所造成的沖擊影響，是讓商業銀行在思考更為有效使用負債的同時兼顧利潤，還要完成支持國民經濟建設的社會責任。因此，互聯網金融一定程度上推動了銀行配置負債業務的能力，讓其變得多元與匹配程度更高。

3.中間業務

商業銀行的中間業務主要目的在于不占用其自有資產或負債的前提下，為不同客戶群體提供多種收費性的金融服務，目的是得到較高的盈利。因此，增加客戶流量是非常重要的。而互聯網的產生使這種局勢有了一定的轉變，巨大的開放性得到了客戶的一致好評，不僅非常方便，還提高了辦事效率，降低了成本。

（二）對商業銀行盈利增長的影響

互聯網經濟具有天生的獨特性，商業銀行的經濟產品在此影響下遜色了不少。互聯網經濟或多或少地減緩了商行的利潤上升，主要表現為三大方面：

對商行虧空貨幣本源的分流。貸款端的影響，還是分流問題，這是因為互聯網金融通過大數據等發放貸款模式，一定程度上填補了過去商業銀行大規模、高抵押等放貸模式的不足；

支付清算領域，目前已基本依靠數字資源提供發展方向，互聯網經濟確實創造了前所未有的市場空間。

為何互聯網經濟的產生使得商行的利潤下降，這是一個值得深思的問題。互聯網創造了新型的經營模式，彌補了傳統商行的不足之處，帶動了一系列新型產業的發展，極大地促進了我國的經濟飛躍。互聯網經濟行業的工作人員大都具有較高的學歷，而普通商行對此要求不高。商業銀行在某些方面還是具有很大的優勢，比如，對于文化較低的人群，他們并不擅長使用互聯網，對于與資金有關的業務只能去銀行辦理，銀行因此可以獲得很高的顧客流量。互聯網經濟和商業銀行優勢互補，創造了服務至上的經濟新時代。

（三）互聯網金融對商業銀行作用的整體闡述

（1）互聯網金融目前還在液態波動區，但商業銀行卻相對穩定，如果商業銀行自己推出網上平臺，將互聯網經濟的獨特之處和顧客流量相結合，必定會使顧客享受不一樣的服務。如人民銀行推出的智能銀行，行業界反饋都非常不錯。

（2）普通商業銀行與互聯網金融企業求其同、存其異，兩者的優勢互補：第一，商業銀行可以基于互聯網金融大數據之優勢，掌握大多數顧客的消費方式、交易資料、合作重點和要求；第二，商業銀行具有大部分顧客的信賴，互聯網金融服務具有較高的效益。目前兩方合作落地案例不勝枚舉。

三、技術改革是提高商業銀行核心競爭力的關鍵實踐措施

當下，網絡金融借助互聯網技術迅速發展，由此可見，技術創新是提高商業銀行核心競爭力的有效途徑，技術必須跟得上時代步伐。

（一）糅合最新網絡技術

實踐可見，網絡銀行的發展受到互聯網技術的影響極大，互聯網的推動作用有目共睹，互聯網迅捷的特點在商業銀行的各種業務處理中表現得淋漓盡致，不僅大大降低了運營成本，也以其自身獨特的特點、十分方便的高效服務成功獲得了多數顧客的青睞。對于商業銀行本身，對于金融商品和服務的創新必須給予足夠重視，盡量提高其科技深度，拓展服務范疇，延伸金融業務的服務區域。金融企業本身應當全面改善鞏固運營渠道，通過“服務體系的改革完善”提高業內的核心競爭力。

（二）數據化結算業務的延伸

互聯網技術的發展日新月異，并牽動著整個社會發動變革，商業銀行更應緊跟時代步伐，更大限度地利用網絡技術，改革完善服務模式，使之貼近于民，便利于民，以此提高服務質量和效率。比如，通過增加銀行網絡服務站點的數量，增加業務種類及規模等。比較而言，網絡能夠極大地細化交易數據以及流通市場，同時，更有利于非金融機構的跨業轉型、融資合作。商業銀行與非經濟行業之間的互助至關重要，結合雙方各有的網絡資源開拓出便捷、高效的支付平臺，創造出新型的、促進共同發展的經營模式。

（三）完善信息技術管理機制

在大數據趨勢下，互聯網技術使得客戶信息量不斷集中。因此，銀行應充分借助技術手段來促進自己的制度改善，擴大數據分析范圍。同時提高管理層的技術水平，善于把握機遇，提高抗風險能力，保證行業的穩定發展。

四、結束語

商業銀行如何在發展潮流中占得一席之地，還需要在實際應用中發現問題并及時解決，在不斷的探索中更新和完善自己的品牌模式，能夠廣泛贏得客戶的關注和使用是發展的關鍵。在完善過程中要充分利用各種發展資源，采取有效措施應對遇到的各種問題，才能形成更合理的發展道路。