拓展股權權能 激活要素活力

□ 黃傳博

山東省沂水縣于2018年底順利完成農村集體產權制度改革各項試點任務，共成立集體經濟組織1222個，確認成員104.6萬人，量化經營性資產3.4億元。在此基礎上，為進一步拓展改革權能，激活各類生產要素潛能，該縣積極創新，以問題為導向，探路徑、破難題，扎實開展農村集體資產股權質押貸款試點，進一步拓寬抵押擔保物范圍，開辟農村融資新途徑。截至目前，共質押農村集體資產股權412股，發放貸款222筆、9243.5萬元。

一、創新信貸模式，滿足資金需求

因當前該縣農村集體經濟比較薄弱，所量化的資產股權價值較低，單純使用股權質押所取得的貸款數額有限，難以滿足農戶特別是家庭農場、合作社等農業新型經營主體的資金需求。為破解這一難題，充分發揮金融在推動深化農村改革、激活農業農村生產要素中的積極作用，該縣積極探索創新信貸模式。一是鼓勵金融機構以農村集體資產股權為核心質押物，創新“集體資產股權質押+”信貸模式，如四十里堡鎮薛家官莊村養殖大戶孫某，通過“股權質押+”的方式獲得90萬元貸款，發展蛋雞養殖，年凈利潤可達65萬元。二是積極探索單一的股權質押貸款模式，已與山東省農業信用擔保公司合作，由擔保公司提供信用擔保，對于小額貸款，借款人僅通過單一的股權質押貸款就能滿足自身資金需求，對于大額貸款，也僅需用借款人直系親屬所持有的股權進行反擔保就能獲得貸款。如沂城街道牛嶺埠村村民郭某，通過單一股權質押獲得13.6萬元貸款，用于擴大電子商務銷售規模。目前，月銷售額由原來的20萬元增加至40萬元，預計可增加年收入近10萬元。三是對于家庭農場、種養殖大戶、農民合作社等農業適度規模經營主體以及各類農業社會化服務組織，進行股權質押貸款時，不但能夠獲得擔保公司提供的信用擔保，還能夠獲得2%以上的財政貼息，既節省了借款人的融資成本，也有利于促進農業規?；藴驶l展。如四十里堡鎮薛家官莊村孫某，計劃用直系親屬的股權“反擔?！?，以獲得擔保公司的擔保，再貸款100萬元左右，用于繼續擴大養殖規模和標準化水平，這不但簡化了貸款程序，還可獲得3萬元左右的財政貼息，節約了融資成本。

二、創設“自評估”機制，節本增效惠民

農村集體資產股權存在價值評估難、量價難等特點，如果委托專業評估機構評估，還將增加借款人融資成本。為破解這一難題，該縣探索創設了“自評估”機制，由金融機構成立農村集體資產股權質押價值內部評估小組，負責股權價值的評估、定價，做到讓利于民、服務于民。采取評估前到村集體經濟組織了解集體資產規模、運行和收益等情況進行現場評價、估值，再由內部評估小組成員分別填寫《農村集體資產股權質押價值評估表》，對股權進行估價，去掉一個最高額和最低額后的平均額度為最終股權（每股）價值。目前，該縣開展股權質押貸款的6家金融機構，都已成立了內部評估小組，開展自評估工作。

三、創新登記方式，實現便民高效

農村集體資產股權質押貸款需借貸雙方到縣農業農村局辦理質押登記后，貸款銀行方可發放貸款。而股權質押貸款的“主戰場”在鄉村，借貸雙方到縣農業農村局辦理質押登記，既費時又費力，加之有些股權持有人常年在外地或身體行動不便，到登記機關現場辦理質押登記非常不方便。為破解這一難題，該縣不斷創新登記方式，促進質押登記工作更加便民高效。一是縣農業農村局作為股權質押登記部門，通過發文的形式將質押登記權委托給各鄉鎮（街道）經管站，由其具體辦理本轄區內的股權質押登記業務，實現就近便民服務。二是因在外地、身體不好等原因，不便到現場辦理質押登記的股權人，可通過辦理委托、申請登記人員上門服務等形式辦理登記業務，使工作更加便民和人性化。

四、豐富質押物處置途徑，切實盤活股權

因現階段農村集體資產股權只能在集體經濟組織內部轉讓，通過股權獲得的分紅也普遍較少，股權流動性較差，一定程度上增加了質押股權的處置難度。為破解這一難題，該縣采取措施，不斷豐富質押股權處置途徑，有利于減少債權人的損失，減輕借款人的債務壓力，進一步盤活集體資產股權。對逾期無法正常償還的股權質押貸款，由縣農業農村局在收到貸款銀行和擔保人處置申請后，啟動農村集體資產股權處置程序。主要途徑：一是協商處置。由貸款銀行采取平移轉貸、減額續貸等形式，同借款人進行協商處置。二是協商收購。由借貸雙方與借款人所在集體經濟組織或成員協商收購，所得價款優先用于償還債權人債務。三是公開交易。待條件成熟后，逐步放開農村集體資產股權交易市場，允許質押的股權通過縣農村產權交易平臺公開轉讓給他人，所得價款債權人有優先受償權。

五、完善風險防范機制，做實風險保障

農村集體資產股權質押貸款主要用于發展農業生產或與之息息相關的產業，受自然條件、市場等外部因素影響較大，風險較高、難防范。為破解這一難題，該縣積極采取措施，不斷完善風險防范機制。一是由縣財政出資設立股權貸款風險補償基金，對質押貸款進行風險補償。補償基金初始規模為2000萬元，每年根據基金使用情況和新增貸款余額適時補充。如有上級部門撥付風險補助資金，一并注入風險補償基金池。風險補償基金由財政局專戶管理，專賬核算。二是積極鼓勵政策性融資擔保機構和保險公司，采取股權質押+擔保公司擔保和股權質押+保險公司貸款保證保險等方式，為股權質押融資主體融資增信，發揮擔保和保險的風險保障作用。

六、強化宣傳引導，實現增量擴面

作為“新生事物”的農村集體資產股權質押貸款，農村各類經營主體對其了解甚少，主動申請股權質押貸款的情況不多，同時，相比其他商業性貸款，開展股權質押貸款業務的利潤較低，金融機構對此積極性也不高。為破解這一難題，充分調動借貸雙方的積極性，該縣在加大政策宣傳和考核力度的同時，積極引導金融機構優化信貸服務，增強股權質押貸款吸引力。一是通過電視、報紙、微信公眾號、直接進村入戶等多種形式積極宣傳相關政策，不斷擴大宣傳覆蓋面，做到政策宣傳到村，內容知曉到戶，營造良好的氛圍。二是縣人民銀行、縣農業農村局聯合印發《農村集體資產股權質押貸款指導性計劃》，將任務分解到金融機構和鄉鎮，要求各金融機構按節點分解落實，加大貸款投放力度，實現增量擴面，并從金融、農業兩條線進行督導、考核，制定工作任務臺賬，實行周報告、月統計、季通報制度，加大督導力度。三是積極引導金融機構采取在貸款利率、期限、額度等方面給予優惠，簡化審批流程等措施，優化股權質押貸款服務，增強吸引力，實現增量擴面。目前，全縣18個鄉鎮（街道）已實現股權質押貸款全覆蓋，所發放的貸款較一般性商業貸款有利率低、額度大、期限長、程序簡等特點。