商業銀行集團客戶信貸風險管理分析

楊晨晨

摘 要 當前形勢下，在推進商業銀行發展的過程當中，集團客戶因經營規模大、市場競爭力強、資金充足等優勢，成為了各大商業銀行營銷業務的主要對象。但集團客戶也存在信貸的特點，信貸風險在很大程度上會對商業銀行業務的開展造成影響。商業銀行需要準確把握和分析集團客戶信貸風險的特點和成因，在此基礎上采取科學合理的手段和策略，有效防范和控制信貸風險，通過提高信貸風險管理和防范的水平，確保商業銀行營銷業務的健康發展。本文主要探究商業銀行集團客戶信貸風險管理的方法和策略，希望對銀行提高自身的信貸風險防范能力和水平有所啟示。

關鍵詞 商業銀行 集團客戶 信貸風險 風險管理

風險管理和防范是商業銀行經營與發展過程中管理工作的重點和難點。在當前形勢下，商業銀行面臨的市場競爭環境更加復雜，誘發風險的因素也在不斷增多，其風險管理和防范的內容、方法和策略需要不斷優化和創新。部分商業銀行在開拓集團客戶市場的時候，自身缺乏完善的管理制度和機制，且風險防范和監督體系不健全，加之集團客戶內部的關系比較復雜，受這些因素的影響，商業銀行在集團客戶相關業務活動的開展過程中面臨比較大的風險。為確保商業銀行持續健康發展，需要采取有效的策略和方法，強化風險的防范與控制，尤其要加強對集團客戶信貸風險的管理與防范。

一、商業銀行集團客戶信貸風險的特點

（一）滯后性

集團客戶自身的資本和資金比較充足，很多情況下當集團企業中的某一子公司在運行和發展的過程當中發生了財務風險或債務危機的時候，集團企業往往會采用適當的方法和策略，將危機和風險轉移給其他子公司或組成成員，這樣的方式在一定程度上延緩了風險暴露的時間。但如果風險長期得不到有效的防范和控制，很大程度上會擴大風險的影響范圍，提升風險的影響程度，甚至波及整個集團。在這種情況下，部分商業銀行會采用繼續授信的方式規避其過高的壞賬率，使信貸風險呈現出滯后性的特點。

（二）突發性

那些隱藏的、滯后出現的信貸風險，如果出現一根導火索或一個引爆點，則可能會突然暴露出來，如受到市場環境變化和市場大波動的影響，經濟變化、政策調整中的一些不利因素的影響等。受集團客戶信貸風險滯后性特點的影響，在集團企業的操作下，風險的數量和種類持續增加，而很多商業銀行在面對突然暴露的風險的時候，缺乏有效的應對策略，沒有做好充分的準備，對信貸風險缺乏全面的管理和防范。受這些因素的影響，當滯后性風險突然爆發的時候，很可能使商業銀行措手不及，給商業銀行帶來經濟損失。

（三）整體性

集團客戶內部的關系比較復雜，很多情況下，如果某一子公司或組成成員出現了信貸危機、比較大的財務危機、債務危機，而缺乏有效的應對和防范策略，那么一段時間后可能會波及整個集團。很多商業銀行不能在第一時間采取科學合理的手段和方法對信貸風險進行防范和控制，導致信貸風險進一步擴散，從而造成更大的影響和損失。

二、商業銀行集團客戶信貸風險管理的措施

（一）樹立正確的觀念態度

商業銀行需要對集團客戶信貸業務有更全面準確的認識和了解，在看到集團客戶的優勢和帶給商業銀行的巨大利益的同時，也要能夠對其可能存在的信貸風險有更全面準確的把握和分析，轉變以往“傍大款、壘大戶”的錯誤認識。在積極地推進各項營銷業務活動的同時，也需要提升對風險防范和管控的重視程度和投入力度，對集團客戶信貸風險的特點有準確的了解，強化對風險的識別、判斷和預測，在此基礎上合理確定授信空間，規避過度授信行為。

（二）完善相關的制度機制

商業銀行在開拓集團客戶市場的過程當中，需要根據實際工作的需要，進一步完善和優化與之相關的制度和機制，并保證這些制度和機制的有效落實和執行，以減少不規范行為、過度授信行為造成的影響和損失。例如，完善績效考核制度，將商業銀行的長期經濟效益、長期資產指標與風險管控指標作為績效考核的標準，對銀行的集團客戶信貸業務產品進行科學合理的控制;完善信用評價制度，在提供信貸業務之前，對集團用戶的資信狀況和運營發展狀況等相關信息有更詳細的了解，以保證受信的合理性;完善責任制度，促使各崗位的人員明確自身的職責和工作內容，保證風險管理和防范的措施得到有效執行和落實。

（三）加強授信管理

商業銀行需要進一步加強授信管理，在開展新的業務之前，需要對集團客戶的相關信息有更詳細的了解，在此基礎上制定合理的授信方案和措施。例如，識別集團客戶的內部關系，明確集團客戶注冊資金的來源、股權占比和分布;嚴格依照授信管理的相關要求和標準，對集團客戶進行綜合評價和分析，全面準確地了解集團的經營發展狀況、內部資產和財務狀況、信用情況、擔保方案等，進而采取更具針對性的授信措施，科學核定授信額度。

（四）完善和優化擔保方式

為有效避免信貸風險對商業銀行造成影響和損失，需要進一步完善和優化信貸業務的擔保方式，有效提高擔保效力。例如，在提供信貸業務的過程當中，需要嚴格控制集團內部及關聯企業的擔保占比，仔細核對整體授信額度;定期對集團客戶擔保圈的風險進行排查和分析，有效規避因擔保圈變動而造成的風險;對擔保企業的規章制度和程序進行全面、詳細的分析，所有的擔保手續都需要嚴格遵循相關規章制度和程序，保證手續的規范性，提高擔保效力。

（五）實施動態化的監督管控

商業銀行還需要做好貸后管理相關方面的工作，對產生的信貸業務實施動態化的監督和控制，以有效降低風險發生的概率和風險的影響。定期、不定期地對集團客戶的經營管理情況、運營發展狀況、投資收益情況、財務資金狀況、信用等級和信用評價等進行通報，在此基礎上對集團客戶的整體風險進行準確的評估、預測和分析，對可能出現的信貸風險問題，提前制定好應對策略。監督管控工作的開展還需要對集團客戶的信貸資金流向進行實時監測;對集團客戶經營發展和財務中出現的異常動態，需要分析其原因，并及時解決和處理;對集團客戶的交易行為進行監測和分析，避免出現非法轉移資產的行為。

（六）強化信貸隊伍建設

為進一步提高商業銀行集團客戶信貸風險管控和防范的能力和水平，需要強化信貸隊伍建設，提高相關人員的綜合素質、專業技能水平，增強風險防范和管控意識，以取得更好的風險防范和應對效果。例如，提高人才選拔和任用的門檻，保證持證上崗;定期對崗位人員進行培訓和教育，以提高其專業知識水平;定期對信貸工作人員實施考核和評價，以規范和約束其信貸行為，激發其自覺學習和掌握新的信貸業務知識，提高自身的綜合素質和能力水平;完善獎懲和激勵制度，對表現好的崗位人員給予適當的獎勵，對造成巨大損失的人員需要追究其責任，并進行適度的處罰。

三、結語

商業銀行在開拓集團客戶市場的過程當中，需要進一步完善和優化相關的制度和機制，根據風險管控和風險防范的目標要求及實際工作開展的需要，在準確把握和分析集團客戶信貸風險特點的基礎上，構建系統完善的風險管理體系，以確保風險管控和防范的措施有效執行和落實。在針對集團客戶開拓營銷業務的時候，需要樹立謹慎的信貸理念，對集團客戶進行綜合的考核和評價分析，對客戶的信息有更加細致的了解和把握，在此基礎上制定科學合理的授信措施和方案，并對擔保方式進行進一步的完善和優化。借貸業務產生之后，仍需要做好相關方面的管理工作，通過動態化的監督和管控，有效降低信貸風險發生的概率。商業銀行還需要強化信貸隊伍建設，以便在出現信貸風險的時候，采取科學合理的手段和方式，及時對風險進行處理，以降低風險帶來的影響和損失。

（作者單位為中國農業銀行泰安分行）

參考文獻

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