“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險市場化運作機制的研究

王金坪

（大連財經(jīng)學(xué)院，遼寧 大連 116100）

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在各領(lǐng)域的普及對人類的高質(zhì)量生活的推進提供了有效的助力。而這一項新興戰(zhàn)略部署的發(fā)展契機也對農(nóng)業(yè)保險市場的發(fā)展提供了新的機遇。“互聯(lián)網(wǎng)+”與政策性農(nóng)業(yè)保險市場的結(jié)合推進了保險營銷模式的創(chuàng)新發(fā)展，通過各類互聯(lián)網(wǎng)媒介，農(nóng)業(yè)保險平臺經(jīng)濟的增長也因時空界限的打破有了實質(zhì)性飛躍的增長。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險市場化運作概述

就字面意思而言，政策性農(nóng)業(yè)保險市場化即以“政府引導(dǎo)”“農(nóng)戶生產(chǎn)”“市場營銷”作為農(nóng)業(yè)保險營銷的幾個重要環(huán)節(jié)。在整個運行過程中，保險公司通過市場化經(jīng)營，在政府補貼的基礎(chǔ)下完成對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中因災(zāi)害而造成的生產(chǎn)經(jīng)濟損失補償，這一財產(chǎn)補償即農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中的成本保險。這一模式也通過市場機制和政府補貼相結(jié)合，有效創(chuàng)新了國家管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的手段以及救災(zāi)方式。政策性農(nóng)業(yè)保險的實施有利于降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的生產(chǎn)風(fēng)險，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本成本，保護好農(nóng)戶增收的基礎(chǔ)利益。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀分析

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用背景

自2015年我國“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃推行以來，我國已將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展作為帶動經(jīng)濟增長的一項重要增長點。當下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已逐漸蔓延到生產(chǎn)生活的各個領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)+”下的政策性農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展更是如火如荼。“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)即以互聯(lián)網(wǎng)媒介為發(fā)展渠道，利用網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟形態(tài)和知識力量完成對人類生產(chǎn)生活狀態(tài)的變化更新[1]。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展新形勢

自2004年政策性農(nóng)業(yè)保險試點推行以來，我國已將這一保險經(jīng)營制度逐漸向全國地區(qū)進行深層次發(fā)展。在后續(xù)的十幾年間，政府對于農(nóng)業(yè)保險市場化推進也制定出了新的管理條例。不論是 2016年《農(nóng)業(yè)保險條例》或是2017年中央一號文件，都明確指出：通過市場機制推進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速推進農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，以政府財政作為補貼實施農(nóng)業(yè)保險保費制度，滿足新型農(nóng)業(yè)市場化發(fā)展[2]。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險可行性分析

目前，由于“互聯(lián)網(wǎng)＋”是近些年來的發(fā)展新業(yè)態(tài)，所以這一業(yè)態(tài)下的政策性農(nóng)業(yè)保險市場化的推行仍主要以理論性研討、試點性研究為主。但這一新的創(chuàng)新模式較好地適應(yīng)了當下市場環(huán)境下的發(fā)展趨勢，即以市場需求以及供給側(cè)改革作為營銷的重要指向，同時以政府作為重要的支持手段，結(jié)合當下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，來完成政策性農(nóng)業(yè)保險營銷面的增長目標，從而對更加廣泛領(lǐng)域下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做好保障，減少農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)可能會帶來的損失， 確保農(nóng)戶能夠在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中獲得有效的成本效益。

互聯(lián)網(wǎng)下的政策性農(nóng)業(yè)保險市場化的推行克服了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險營銷中存在的弊端。就傳統(tǒng)保險營銷模式而言，第一，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險營銷基本上是以人力為主，因此，一些保險在營銷過程中很難實現(xiàn)產(chǎn)銷對接的過程，信息不對稱的局限性明顯體現(xiàn)了出來。第二，就是營銷渠道的問題。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險不能像互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)絡(luò)平臺渠道的運營和推廣，因此，其營銷渠道比較狹隘，種類規(guī)模也較小。而當下互聯(lián)網(wǎng)與保險營銷結(jié)合，就其優(yōu)勢性而言，首先，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行保險營銷，能夠擴充銷售渠道。從而實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，利用規(guī)模擴大這一趨勢來減少邊際成本，達到營銷產(chǎn)業(yè)的增值。其次，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，銷售與需求雙方能夠通過平臺媒介完成交易活動，并能夠在這一過程中打破時空限制，強化二者之間的交流性[3]。

四、打造"互聯(lián)網(wǎng)+"政策性農(nóng)業(yè)保險市場化運作模式的思路

（一）政府要做好頂層設(shè)計

頂層設(shè)計主要包括政策、財務(wù)、技術(shù)等三個層面[4]。首先，就政策層面而言，政府要制定好互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下的農(nóng)業(yè)保險營銷的相關(guān)法律法規(guī)，對于互聯(lián)網(wǎng)交易活動平臺要明確平臺入駐的正當性、所要履行的基本義務(wù)。其次，對于法律條文中利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的不合理的營銷犯罪相關(guān)條文，政府還需要進一步進行細化和完善。在資金層面，政府可以對農(nóng)業(yè)稅收政策進行適當調(diào)整，對農(nóng)產(chǎn)品保費進行一定的財政補貼，政府也可以對用于保險營銷交易的互聯(lián)網(wǎng)平臺進行企業(yè)增值稅與所得稅的調(diào)整，減小互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺的發(fā)展壓力。

（二）保險公司要提升營銷功能

作為網(wǎng)絡(luò)平臺、農(nóng)產(chǎn)品二者中的中間環(huán)節(jié)，保險公司要努力提升自身的營銷手段，強化公司銷售功能。

（三）農(nóng)戶要做好基礎(chǔ)設(shè)施的完善工作

政策性保險的市場化運營需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為強大的支撐，而當下一些偏遠的農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并不完善，許多地區(qū)很難獲取到新的營銷咨訊，另外，這些地區(qū)的信息技術(shù)由于基礎(chǔ)設(shè)施的欠缺，互聯(lián)網(wǎng)保險營銷通常只能停留于展示部分。對此，農(nóng)戶要在技術(shù)設(shè)施領(lǐng)域下一定的功夫。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險市場化運作模式分析

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品自然災(zāi)害保險的市場化模式分析

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險市場化提供了有效的發(fā)展場所。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以利用網(wǎng)絡(luò)交流媒介，例如微信、手機軟件等，擴充營銷業(yè)務(wù)面：第一，主要應(yīng)用范圍可以用于基礎(chǔ)性的農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖，進行保險的銷售業(yè)務(wù)。第二，農(nóng)戶可以對勘察、定損、保險的相關(guān)服務(wù)業(yè)進行業(yè)務(wù)預(yù)定。第三，農(nóng)戶可以在平臺內(nèi)完成保險費用的概預(yù)算，即在最新頒布的政策下，依托最新形勢下的補貼率、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種類來進行自身所支付比重與政府補貼比重的測算。第四，互聯(lián)網(wǎng)交流媒介還可以進行保險公司的整合，農(nóng)戶可以就保險公司的保險產(chǎn)品、服務(wù)水平，挑選最適合本產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險公司。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品價格保險市場化模式分析

期貨模式是"互聯(lián)網(wǎng)+"農(nóng)產(chǎn)品價格保險市場化模式運營中的一種核心模式[4]。這一模式下農(nóng)戶可以通過網(wǎng)絡(luò)媒體，完成農(nóng)產(chǎn)品市場行情信息(市場價格、期貨市場價格)的獲取，從而使自身能夠選擇更滿足自身農(nóng)產(chǎn)品需要、更適合對應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品的保險產(chǎn)品，縮小糧食市場營銷的波動范圍，保障成本效益，并在此條件下完成與保險公司對于價格保險保單的簽約。而對保險公司而言，其可以利用期貨市場購買價格保險產(chǎn)品，進行資源存儲，做好套期保值的工作，也能在保險營銷中規(guī)避一部分風(fēng)險。

這一類新興化的市場營銷模式既讓農(nóng)戶在進行價格保險購買的同時讓其有機會掌握好“看跌期權(quán)”中的管理工具，也讓政府與市場更好地進行了資源的優(yōu)化配置，對價格形成機制的探索提供了一定的經(jīng)驗。另外，這一營銷模式也能夠讓保險公司在保費收入中利用金融杠桿原理完成了收入的穩(wěn)定增長，提升了公司的運營效率。

六、結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)作為創(chuàng)新型的發(fā)展新業(yè)態(tài)，在我國政策性農(nóng)業(yè)保險市場化領(lǐng)域中具有重要的技術(shù)意義，農(nóng)業(yè)保險市場化也在政府的政策、資金、技術(shù)的支持下?lián)碛辛烁臃€(wěn)定的發(fā)展環(huán)境。“互聯(lián)網(wǎng)+”政策性農(nóng)業(yè)保險市場化運作也在由部分試點向全國推廣的過程中不斷擴充覆蓋面，在不久的未來，我國農(nóng)業(yè)保險營銷在新模式運作的帶動下也會有更加明朗的發(fā)展趨勢。