清代民間借貸與家庭經濟
——基于清水江文書的研究

宋家永

(貴州師范大學歷史與政治學院；貴州民間文獻研究中心，貴州 貴陽550025)

目前，歷史研究者對清代民間借貸產生的研究，多從自然資源、經濟生產、社會環境等方面來探討。主要有劉秋根認為農村借貸中的生活性借貸形成是由于青黃不接、天災人禍、賦役征發、婚喪嫁娶及各種臨時急用；生產性、經營性借貸的產生主要是農民為了農業的生產與再生產[1]。俞如先在其專著里列舉了之前學界的一些主要觀點，如農民貧困和負債的背后是經濟負擔、戰爭災害、家庭變故等因素的影響[2]。在清水江流域民間借貸原因的探討上，安尊華概括地提到了生產、家庭收支不平衡、天災人禍等因素[3]。謝開鍵認為是自然環境、捐稅、生產關系、人口等方面影響了農民的經濟收入，民間借貸由此產生[4]。徐鈺的碩士論文里提到清至民國時期天柱縣的民間借貸與生活消費、賦稅繳納、天災人禍、家庭變故、生意周轉等有關[5]?？傊陨蠈W者的論述中，借貸原因與農民家庭經濟狀況或多或少都有關聯，本文將對清代清水江流域民間借貸原因深入分析的基礎上，對其中蘊含的家庭經濟問題進行初步的探析。

一、家庭生產是借貸活動發生的重要因素

在清代，家庭作為生產單位，具有生產的經濟職能。清水江流域的家庭生產主要在兩個方面：一是在商業貿易中突出的木植業經營，二是農業土地耕種生產。從二十二冊《清水江文書·黎平文書》中搜集的清代時期的借貸文書來統計，480份借貸文書中，明確表明與生產生活相關的借貸就達到了63%。清代的清水江流域，個體家庭出于對生產生活的需要產生的借貸活動對家庭發展有著不容忽視的影響。

(一)家庭對林業貿易的生產和投資

清代清水江流域的林木貿易繁榮，在清水江文書中，林木買賣活動涉及多個方面的內容，如與土地租佃關系相似的林木佃栽、林木山場出賣、木商行的運行及影響、林木與私人物產共同出賣、伙買伙賣等。可見當地林木買賣的盛況。林木貿易為內容的經濟活動中，存在著經營不善和資金缺少的問題，這就促使了一些借貸行為的產生，如例契1：

立借字約人忙臉石芝杰、石聲祥二人，為因木植生意缺少用費，無處所出，自己借到楊品極公名下實借過本元銀三百兩，親手收回應用，其艮(銀)自借之后，言定每兩照月加三行息，限到脫貨本利為還，不得短少，如有誤者，杰愿將便素田四坵，載禾九十把；祥愿將歸朝田一坵，載禾三十把作抵。恐后無憑，立此借字存照。

憑中 石成管

祥親筆

道光二年四月初四日 立借[6]

清代清水江流域的林木貿易已經形成一種完整成熟的商業運營模式。木商為發展木植生意去借貸，林木經營的運作得以支撐，便可擴大生產，出于商業需要的借貸，可以增殖利潤，這種借貸活動對經濟的發展是有積極意義的。

林木商業的發展促使了一批與之相關的借貸文書的產生，這反映了當時從事林木生產的家庭經濟狀況的不穩定性，是風險與收益并存的。家庭的經濟收益在良好的林木貿易環境中得到積極發展，但當不利因素出現影響林木經營時，借貸就作為從事林木生意的家庭的一條可選擇或者更愿意選擇的道路，借款可以投資繼續生產，這有利于家庭經濟的維持和增益。

(二)農業生產條件的限制

農業生產是清代清水江流域農民家庭的重要活動，基本決定著一個農業家庭的存亡。即便是從事林木生產的家庭，為了保障在長時段的林木成材期間的家庭生活，農民會預先栽種一些農作物來松絡土性，從而使土質更益養活杉木。他們多選擇麥子和玉米等農作物來松土質，這樣既能在一定程度上滿足家庭的基本糧食需求，又能使種植杉木的土地資源得到充分利用，這種家庭生產模式被一些學者稱作農林間作[7]或杉農間作[8]。家庭生計和應對各種地租賦稅都離不開農業生產，當維系生存的農業耕種無法繼續時，借貸成了解決家庭經濟生產困難的一條途徑，如例契2：

立收典田價字人石體全，為因買耕牛缺少銀用無出，自己登門問到，今將土名便歲田一邊典□足銀二兩四錢正(整)。此時揭典字不出，日后子孫揭典字出來，系是廢約，二比不得意(異)言。恐后無憑，[立]此收田典價字是實為據。

憑中 石朝輔親筆

宣統三年二月十四日 立[9]

清代時期，農業生產技術并沒有實質性突破，自給自足的自然經濟仍然占據生產的主導地位。土地的耕種基本上還是離不開畜力，諸如此類直接表明為買耕牛而去借貸的文書并不罕見，這種借貸完全是出于農業耕作的需要，是為了緩解家庭經濟困難和提高家庭生產力的情急之選。對耕牛等農業工具的需求，也是個體家庭對農業生產上的一種重要投資。

二、家庭消費是借貸活動產生的主要原因

除了生產的需要，家庭的生活消費也是私人借貸活動產生的原因之一。因家庭生活消費選擇借貸的情況在清水江流域較為普遍，清水江借貸文書中常常將借貸緣由簡述為“缺少銀用”這種消費性需求，從文書中透露的信息來看，清代清水江流域的家庭消費支出的具體投向有幾個方面，首先是衣食等生活必需物資的消費需求，如例契3：

立典田字人石氏乃靈喬，為因家內缺少糧食無出，自愿將土名困遂大田坎上，過路上下大小二坵，在(栽)禾五把，今自出典與本寨議學眾等名下得典為業，當日面言典價元銀五兩一錢五分整。其田自典之后，憑性眾等逐年上田分禾，不均遠近，典主得銀，價到贖回?？趾鬅o憑，立此典字為據。

代筆 中 石鐘英

光緒二十二年四月二十七日[10]

喪葬嫁娶是一個家庭的大事，所用開支必然不是一個小數目，一旦家庭逢遇此類事件，一旦缺乏支持此類事項的銀用，選擇借貸也可以緩解家庭的開支矛盾，如例契4：

立借字人石石光福，為表弟如全葬父陰地缺少銀用，自愿將土名迫已榔并高羅扒□田二坵，共在(栽)禾二十六把作抵當與本寨石芳佳名下實借本足銀二十三兩四錢整，利行言定每兩照月加三限到本年三月內本利一并歸清。如其過限不歸，憑從銀主照當管業，絕無異言，所借是實。

憑中 姜起□

龍禮元

代筆 石聲楊

光緒十四年正月二十六日[11]

以上所例借貸與家庭的生活都緊密相關，是為了緩解個體家庭的經濟困頓，所借之銀并不是一種家庭用于促進生產的投資，僅僅是用于生活的消費，是一種消耗性的借貸。借貸者以土地作抵押，并不能真正緩解家庭的生存危機，一旦不能如期還清，就有可能淪為佃農或雇農，忍受地主的盤剝，很大程度上不利于家庭的生產。

三、天災人禍對家庭經濟的破壞

清代還處于農業社會，自然環境和氣候極大地影響著農業生產，一旦遇上惡劣的自然災害和戰爭等原因造成的動亂，都會給一個地區的生產造成很大的損失，對一般個體家庭的更是造成無可挽回的破壞?！独杵娇h志》中記錄了清代從順治元年至宣統二年(1644—1910年)貴州黔東南清水江流域的黎平地區發生的戰爭，如清初清政府對吳三桂勢力的剿撫以及清中后期血腥鎮壓農民的抗暴起義斗爭，而山洪、疫病、蝗災等自然災害也發生了十余起[12]。這些災禍嚴重破壞了了農業生產和社會人口增長，最終造成勞動力銳減和糧食危機的爆發，甚至演變成餓殍遍野的饑荒。經歷諸如此類災難的打擊，勉強留存下來的小農家庭的生產生活必然陷入嚴峻的情況，這是造成借貸活動產生的一個不可忽視的原因，清水江借貸文書里就有一些明確的記錄，如例契5:

立典田字約人，丙皮村徐楊素，為作木植被洪水漂流，以致已借□本無歸，情愿又將土名扒干大路邊田二坵，共栽禾十六把；又將土名景版田二坵，共栽禾十六把；又將土名巴版對門江邊田一坵，載禾十六把，合三處四十八把。請中出典與岑湖寨石朝遠名下承典為業，當日憑中議定作典價文銀二兩零八分整，親自面結以償。前借其田，自典之后，本年銀主上墾分禾花，此田又面限至開年四月之內賣木，照價贖回。如到限不□銀價來贖，任從銀主或親□耕種、或招人耕管業，典主不得異言。恐后無憑，立此典字為據。

憑中 陳宏順

石文周

光緒三十二年八月二十一日 請代筆石登揚 立[13]

例契5中，災害造成阻斷生產，直接影響到了清水江流域繁榮的林木貿易。清水江的林木主要依靠水道輸運，所以一旦遇到如例契所述的洪水災害，必定對一些木商造成很大的損失。除了商業，農業生產受災害的打擊更是致命，首先就是家庭人口勞動力重大損失，如“咸同苗民起義后被鎮壓后，清平縣的戶數與道光十七年相比，減少的并不多，但人口總數僅有道光時期的36.9%，戶均人數也不到戰前的一半。”[14]家庭人口減少，個體家庭勞動力遭受損失，進一步影響到家庭的勞動分工，損害了家庭的經濟生產。再者因災禍產生的借貸，造成個體家庭的債務負擔增大，還要經受各種賦稅的剝削，這無疑會造成家庭經濟上巨大損失，那么，原本自給自足的家庭，就有可能面臨破產的風險。

四、其他原因產生的借貸反映的家庭經濟狀況

清代清水江流域的借貸原因還包括一種情況，即“賬務不清”，所謂賬務不清，一方面是放貸者借出銀錢本利無歸，迫于生計用度，反而又去向別人典當不動產換取銀錢，如例契6：

立典荒屋地基字約人石奶寅，為因先年所借之帳本利無歸，自愿將土名格茂地基乙(一)副，今憑中出典本寨族內石芝松、石祥云二人名下承典為業。當日憑中三面議定典價色銀十五兩整，親手收足，分文無欠，其屋地基自典之后，憑從銀主耕種蘭葡管業，日后典主人財兩發，不均遠近，價到贖取歸回，二比不得異言，一典了永，無異言。今恐口說無憑，立此典字約為據。

外批：將老屋地基三間天井以邊，不其內，又塘邊不在其內。

憑中 石芝玉

同治八年十一月十八日 芝桂筆 立

民國八年歲次乙未年廿六日當憑石朝禮、石晚吉二人面揭契贖轉[15]

另一方面，是借貸者原先就背負債務，卻無力按限本利歸還，而又去借貸堵償缺口，如例契10：

立典塘字約人石氏奶繼宗，為因缺少賬務無甚償還，自愿將土名已放塘一口，均禾九把，系作四股均分，本名所占三股，憑中出典與石起太公名下承典為業，當日三面議定典價元銀三十一兩整。親手收回應用，其塘自典之后，恁從買主池魚管業，倘后賣主發達，照價贖，買主不得異言。今恐無憑，立此典字為據。

憑中 大科

石國瑞筆

道光廿三年四月十五日 立[16]

例契9直接說明了借貸者因放貸“本利無歸”，只好典當屋地基換銀用。清水江文書里，借貸者與放貸者在借貸立約時，都要明確利息，請中作證，最重要的是要寫清抵押物最終若借貸者必須按期限還清本利，否則抵當物(土地、房屋、水塘等)就歸放貸者“管業”。然而就搜集到的借貸文書來看，因賬務借貸的行為并不是個例。造成“本利無歸”而又求貸于他人的原因，客觀上是社會的穩定和經濟形勢變化的因素，還要考慮到農村地區的多是私人放貸的現實條件，正是“由于農村缺少錢莊或其他信貸機構，鄉村中的富裕者常成為村民借貸的對象?！盵17]劉秋根老師在其著作《中國傳統金融借貸研究》中指出，農民向私人借貸的對象包括地主、富農、商人[18]。這種私人放貸缺乏正規金融機構雄厚的資本支持，一旦遭遇變故，希望通過放貸增加家庭收入的放貸者處理不及，則要承擔“本利無歸”的風險，同樣，借貸者為緩解家庭的收支矛盾去借貸，無力按限歸還而造成賬務累積，后又希望通過借貸償還借貸，這不利于家庭的收支平衡和穩定，并不能保障家庭經濟生活的順利進行。

五、結論

清代清水江流域借貸活動的產生出自各方面的原因，家庭的生產活動和消費需求是很重要的一面。因家庭生產投資所需進行的借貸活動，能夠促進家庭經濟的發展，提高家庭的勞動生產力，增益收入。普遍存在于每個家庭生活中對糧食的需求以及婚娶、喪葬等社會習俗所需的耗費引起的借貸，直接體現了當地家庭消費的具體投向，整體上不利于家庭消費結構的合理化。而戰亂和自然災害引發的借貸，可以看出家庭的人口勞動力和家庭分工遭受的損害，借貸雖然能緩解家庭生存困難，但不能從根本上解決個體家庭的經濟危機。另外，賬務問題也是清水江流域民間借貸的一種原因，突出地表明借貸這種金融活動對放貸者的家庭經濟也有一定的風險，而借貸者更容易陷入一種以貸還貸的不良循環，更不利于借貸人家庭經濟的發展。