打造小微企業信用融資綜合服務平臺的思考

王吉培

小微企業融資難、融資貴的問題是社會焦點問題，是非常復雜的綜合性問題。從信息角度看，小微企業信息稀薄，無論是金融機構，還是第三方數據公司，能夠從公開渠道獲取的、有價值的小微企業信息可謂是微乎其微，使得金融機構無法有效評估企業的還款能力。數字經濟時代，用電數據作為企業重要的一類數據資產，可反映企業尤其是加工制造型企業生產經營狀況，具有時效性強、真實度高、覆蓋面廣的特點，可在一定程度上彌補小微企業能夠用于抵質押的資產不足、財務信息不透明等先天缺陷。以電力數據為基礎，充分聚合工商、稅務、司法等公共信息，以智能算法為核心，搭建信貸風險全流程線上管理平臺，通過信用風險匹配，撮合融資交易，聯合金融機構為中小微企業提供智能、快速、靈活、免押的信貸服務，打破傳統以抵質押為主的融資方式，實現企業與金融機構的精準對接，切實提升小微企業的融資便利性。

小微企業融資難的信用角度分析

真實、全面的企業信用信息是輔助金融機構判斷企業信用狀況的前提條件。我國小微企業多以民營企業為主，普遍存在成立年限較短、經營管理能力偏弱、持續盈利能力較差等問題。同時，由于小微企業資產規模較小、抵質押物不足，也難以滿足擔保要求，導致小微企業總體抗風險能力較弱。此外，小微企業管理制度不完善、財務信息和生產經營信息不透明，無法滿足銀行授信要求。

銀企信息不對稱。財務信息和企業生產經營信息是反映企業還款能力的重要變量，出于避稅或者對經營指標的粉飾，企業一般會準備幾套報表，銀行一般很難獲得企業真實的財務信息。對于企業生產經營信息，一般也只有企業自身掌握，當銀行需要企業提供相關證明時，企業會傾向于提供有利于融資達成的信息。銀企信息不對稱使得銀行難以全面、高效地了解企業信用狀況和履約能力，客觀上降低了小微企業信貸的可獲得性。因此，小微企業信用數據缺失度高致使金融機構風控難度大、成效低、成本高，銀行等金融機構實施貸款終身制導致其對小微企業貸款非常謹慎。

缺乏對小微企業的信息歸集機制。信貸交易信息是衡量和判斷企業信用風險的關鍵變量，但我國有信貸記錄的小微企業占比較低。據公開資料顯示，截至2019年上半年，人民銀行企業征信系統收錄了近2600萬戶企業的信息，其中1370萬戶為小微企業，371萬戶小微企業獲得了信貸支持。按照工商總局的統計口徑，目前全國企事業單位和個體工商戶的數量為1.1億多，按此估計，90%以上的企事業單位和個體工商戶沒有信貸交易信息。此外，小微企業的其他信息分散在工商、稅務、統計、司法等部門，缺乏統一的歸集平臺。

缺乏有效的用信機制。市場上的企業征信公司、數據公司多是通過網絡爬蟲、數據采購等方式獲取部分部委或其他部門的信息，但這些信息多數屬于公開信息，信息價值較為稀薄。由于大部分企業征信公司無法掌握企業的核心數據，所以關于企業征信的產品較少，應用場景有限。反映企業生產經營狀況的重要信息和核心信息很難獲取，小微企業仍然被認為是社會信用鏈上最薄弱的一環。從供給方看，銀行等金融機構為小微企業量身定制的金融產品不多，靈活性和創新性不足，無法滿足小微企業快速發展的融資需求。

小微企業信用意識淡薄。小微企業存續周期較短、償還能力較弱，信貸行為容易發生單次博弈，極易追求短期利益，產生逃廢債等失信行為。由于債權人保護法律制度和信用懲戒機制不健全，并且大部分小微企業未納入中國人民銀行征信系統，逃廢債行為在部分地區和行業依然存在，破壞了銀企信用關系，營商環境與公共服務有待進一步改善。小微企業信用意識不足，信貸的可獲得性降低。

綜上，缺信用信息、缺信用意識是造成小微企業融資難的主要問題。為破解小微企業融資難題，迫切需要歸集反映企業生產經營的信用信息，為小微企業融資的征信環節提供基礎支撐。

構建小微企業信用融資綜合服務平臺的電網實踐

企業用電數據可感知企業的經營發展狀況，具有時效性強、及時性高、覆蓋面廣等顯著特征，可進一步健全銀行等金融機構對企業進行信用評價的指標體系，使企業征信信息更加精準、完善。

為創新完善小微企業融資機制，緩解其面臨的融資難、融資貴問題，充分聚合電力數據資源和銀行金融服務資源，2019年3月，國家電網公司攜手中國建設銀行共同打造“雙百億”普惠金融，為小微企業持續提供創新金融服務，有效破解小微企業“融資難、融資慢、融資貴”的痛點和難點，推動金融機構對中小微企業、用電誠信企業加大支持額度、簡化授信流程、優化金融服務，力爭向小微企業授信200億元，激發小微企業發展活力。

據統計，國家電網公司供電服務區域覆蓋的實體企業達4000萬家，其中中小微企業約3500萬家。近年來，國家電網公司加快推進普惠金融信用服務，聯合當地政府部門和金融監管機構拓展小微企業信貸產品和創新服務方式，助力誠信用電企業獲得便利性融資服務。國家電網江蘇、吉林等多地省公司探索推出通用共享、具有電力行業特色的小微企業信用融資綜合服務平臺（以下簡稱“平臺”），整合企業融資需求信息和金融機構產品發行信息，研發設計小微企業“電e貸”產品，打造“實時申請、自動審批、電子簽約、快速放款”的全線上操作流程系統，搭建融資服務橋梁。

在數據應用方面，平臺針對商業銀行全周期、全流程的信貸業務，充分聚合電力數據資源和銀行金融服務資源，圍繞政府、金融機構和小微企業三類主體，依托大數據技術，構建信貸風控完整解決方案。平臺基于對電力數據特征的深入分析，充分挖掘電力大數據和信貸風控業務的關聯關系，并根據銀行信貸的業務流程，將電力數據合理運用于銀行信貸業務的各個環節，開發出空殼企業篩查、貸前反欺詐審查、授信輔助、貸后預警等應用場景，多種角度輸出各類金融風險管理產品，為銀行業金融機構提供多維度信貸風險管理策略。

在業務功能方面，平臺匯聚省內銀行貸款資源，通過與各金融機構現有互聯網應用平臺及第三方金融服務機構融資平臺對接，打造網上金融超市，集中發布各項金融服務產品，疏通企業融資渠道，實現銀行金融產品信息集中發布、企業融資貸款需求在線申請、企業信用融資貸款業務在線辦理，實現企業融資的一站式便捷服務。企業可實時查詢并下載當前及歷史信用報告、發布貸款需求，并獲得實時申請、自動審批、電子簽約、快速放款的信用融資渠道，有效解決銀企信息不對稱、企業信用融資支持信息不全、企業融資渠道單一、融資業務辦理繁瑣等融資突出問題。

推進建立小微企業信用融資綜合服務平臺的總體設想

以真實性高、連續性強的電力數據為支撐，融合多維度外部數據，搭建信息互通、資源共享、科技賦能的小微企業信用融資綜合服務平臺，有效降低金融機構從客戶拓展到背景調研、信貸審批和貸后管理各環節的人力、財力成本，實現面向小微企業的普惠金融業務推廣，提升小微企業信貸的可獲得性。

指導思想

深入貫徹落實黨中央國務院關于扶持小微企業發展的決策部署，創新完善小微企業融資機制，切實緩解其面臨的融資難、融資貴問題，充分發揮公共事業單位電力數據資源優勢，依托電力數據，支持銀行業金融機構服務小微企業融資，拓展小微企業信貸產品和創新服務方式，對于促進小微企業融資、改善信用環境、提升金融服務實體經濟發展能力意義重大。

建設目標

以構建具有地方和行業特色的融資服務體系為目標，充分聚合電力數據資源和銀行金融服務資源，疊加雙方優勢，推出通用共享、具有電力行業特色的大數據服務產品，提升小微企業融資便利性，打造以電力數據服務小微企業融資的樣板工程、示范工程、民心工程，促進地方經濟持續健康發展。

基本原則

統籌規劃、分步推進。根據地方政府促進小微企業融資的總體要求和工作部署，結合區域發展實際，統籌規劃，健全中小微企業融資服務體系的各項機制，包括組織領導機制、溝通協調機制、信息通報機制等，明確小微企業信用融資綜合服務平臺建設任務和目標，分步實施、有序推進。

互聯互通，共建共享。建立健全信息共享機制，分階段、分步驟對分布在各行業、各部門的企業信用信息進行歸集、整合和應用，打破信息壁壘，實現行業和部門之間信用信息的互聯互通，為全面提升小微企業融資服務、服務當地實體經濟發展、推進社會信用體系建設提供基礎支撐。

政府主導，社會參與。政府主導，有序推進電力數據和企業相關數據的整合對接，協調和動員金融監管機構、轄內金融機構和相關各方共同參與。創新思路和理念，建立市場化、專業化運作機制，降低融資成本，引導構建小微企業融資服務特色體系。

建設內容

融合多維企業信用信息。以地方公共事業單位掌握的企業電力數據為基礎，對接、整合工商小微企業名錄系統、稅務局納稅信用系統、發改委企業信用數據查詢系統、工信委中小企業信用信息查詢系統等信息系統，建設企業信用信息數據中心，搭建可提供各政府部門和金融機構授權訪問的企業信用信息系統，研究制定信用融資綜合服務平臺的數據接口及交換標準，實現與其他外部信息的融合應用。

構建企業綜合信用評價體系。基于平臺底層匯聚的企業多維數據，提取可轉換為銀行融資信用的企業信用信息，通過數據索引、數據處理、決策配置、人工智能算法以及標準化的信用評估模型，形成統一的企業信用評分和標準化企業信用報告。

建設融資對接服務系統。根據信貸業務流程，構建依托電力大數據的信貸風控領域的完整解決方案，研發貸前反欺詐、貸中授信輔助、貸后預警等應用場景，為銀行提供全流程信用風險管理服務，解決小微企業融資過程中信息不對稱的問題，讓小微企業獲得便利的融資渠道。

實施步驟

準備階段。加大宣傳力度，統一思想，凝聚共識，由地方政府部門組織協調轄內中國人民銀行、銀保監局等金融監管部門，以及銀行業金融機構，宣傳小微企業融資綜合服務平臺，引導社會相關各方積極參與小微企業融資服務體系建設。

落地實施。地方電力公司依托電力大數據，推出反欺詐、貸中輔助、貸后預警等電力特色數據產品，面向轄內銀行業金融機構開通用戶查詢。銀行業金融機構在取得企業用戶查詢授權后，通過數據接口查詢電力數據產品。同時，根據銀行業金融機構的應用需求開展接口聯調和產品迭代，在全省范圍內進行落地實施和應用推廣工作。

深化應用。政府相關部門加大統籌力度，鼓勵更多銀行業金融機構參與示范創建，持續為資信較好的客戶提供金融服務便利，并加強后續金融服務監測。同時，做好總結提升和宣傳工作，打造示范工程，助力地方小微企業融資服務創新和升級。

（作者單位：特華投資博士后科研工作站）

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