疫情之下我國金融服務發(fā)展的思考

【摘 要】2020年初，新冠肺炎疫情席卷全國，這期間給國民經(jīng)濟運行帶來較大沖擊。疫情發(fā)生以來，金融機構自身及其服務對象都發(fā)生了一定的改變，這對金融服務未來發(fā)展是挑戰(zhàn)也是機遇，本文通過分析這一系列變化，對我國金融服務未來發(fā)展提出一些思考。

【關鍵詞】疫情；金融服務；影響；金融科技

2020年春節(jié)，新冠肺炎疫情爆發(fā)，并迅速在全國蔓延，打斷了我國經(jīng)濟的發(fā)展步伐，市場消費、生產(chǎn)、貿(mào)易等格局都發(fā)生了變化，與之相關的銀行等金融機構也受到了沖擊，其金融服務功能也亟待改變來做好長期應對準備。

一、疫情對金融服務對象帶來的影響

（一）消費方式的轉變使一些新的消費業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展起來

中國居民的傳統(tǒng)消費方式是線下實體消費，但是隨著疫情的發(fā)展，實體消費受到了嚴重制約，大量的線下實體消費紛紛轉移至線上，這使得數(shù)字經(jīng)濟領域消費方式得到了空前發(fā)展，線上消費的便捷使得消費者被壓抑的消費欲望得到極大滿足，該消費方式受眾面也得到了空前擴大。與此同時，非接觸性的服務消費也快速搶占了傳統(tǒng)接觸式的消費模式，線上辦公、線上教育、線上醫(yī)療、線上理財、線上借貸等新的消費業(yè)態(tài)迅速跟進。這些方式和新業(yè)態(tài)使消費擺脫了空間限制，其對消費者消費觀念、消費習慣的改變不容小覷，即使今后疫情消退，也會繼續(xù)成為重要的消費方式，并得到進一步的拓展。

（二）企業(yè)的挑戰(zhàn)和機遇并存

為做好疫情防控，各地采取隔離限制等措施，導致企業(yè)缺人、缺物，復產(chǎn)復工艱難，生產(chǎn)效率下降，銷售受阻，收入得不到保證，但是工資、稅費、利息等剛性支出又不可避免，因此大量企業(yè)出現(xiàn)嚴重的資金缺口，債務負擔沉重，特別是中小微企業(yè)，是當前我國普惠金融的重點服務對象，但是相對于大型企業(yè)來說，卻是受疫情影響更為嚴重的一個群體。這次疫情對旅游、餐飲住宿、零售以及運輸、物流等第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的沖擊較大，但是如果用長遠、辨證的角度來看，有挑戰(zhàn)同時也有機遇，像一些線上經(jīng)濟體，諸如智能制造、無人配送、在線消費、在線醫(yī)療等新興產(chǎn)業(yè)卻能變壓力為契機，發(fā)展出新的模式，展現(xiàn)了強大的成長潛力。綜合來看，疫情的負面影響終將過去，但是在這次危機中如果能夠把握住機會，對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行改造提升、培育壯大新興產(chǎn)業(yè)，也不失為一種獲得。

（三）人們生活方式和觀念的轉變帶來了金融服務需求的轉變

此次疫情也在悄悄的改變老百姓的生活方式和生活觀念。人們的健康意識前所未有的高，衛(wèi)生、健康被人們擺在了日常生活中重要的位置，人們對生命健康的高度重視，不僅改變了他們的生活，也在潛移默化的引導他們對金融產(chǎn)品及服務的消費傾向，比如市場對健康保險、重疾保險的熱捧，手機支付、網(wǎng)銀業(yè)務客戶數(shù)激增都是典型實例。

二、疫情對金融服務機構自身帶來的影響

面對整個市場經(jīng)濟和眾多金融服務需求者的改變，正確看待金融服務機構自身所受到的影響，也是十分必要的。

（一）銀行風險增大，資產(chǎn)質量會有所下降

如前分析，疫情之后，經(jīng)濟增長放緩，企業(yè)面臨重大困境，其中一些服務類中小微企業(yè)幾乎掙扎在生死存亡的邊緣，停工停產(chǎn)導致企業(yè)短期償債能力下降，員工因疫情原因不能復工，甚至面臨失業(yè)，這將直接影響居民個人收入，由此帶來房貸及消費貸款的逾期。因而從銀行類金融機構的角度來看，其資產(chǎn)質量將會下降，面臨的信用風險、市場風險等將會增加。

（二）銀行儲蓄率上升，但是社會融資有短期下降壓力

從儲蓄方面來看，人們就業(yè)困難、收入下降之后，會對生活前景不樂觀，導致居民儲蓄意愿上升，所以銀行的儲蓄率會增長；從貸款方面來看，由于疫情的不確定性和在全球的擴散，導致部分受沖擊較大的企業(yè)在復工或創(chuàng)業(yè)中存在一定的困難，招工、運輸短期內有可能會推遲，其融資需求和意愿至少在短期內會有所下降，給銀行類金融機構帶來了一定壓力，因此對于銀行來說，疫情之后，如何抓住消費回升和經(jīng)濟穩(wěn)定增長的機遇非常重要。

（三）線上金融服務迎來新的發(fā)展契機

從2020年上半年情況來看，很多餐飲、旅游、教育、零售等消費行業(yè)的線下消費大量縮減，消費者紛紛轉為線上交易，很多金融機構也推出了各種形式的線上金融服務，雖然目前隨著疫情的控制，線下實體消費開始逐步復蘇，但是線上金融服務的便利性已經(jīng)改變了很多民眾的消費觀念，線上場景消費仍可能會持續(xù)一定的增長，這必將極大提高網(wǎng)上金融服務的普及度和民眾的認可度。因此疫情之后，相信金融服務的電子化進程會加速發(fā)展。

（四）對金融服務的創(chuàng)新提出了挑戰(zhàn)

經(jīng)過此次疫情，雖然部分企業(yè)融資需求會相對萎縮，但是隨著民眾健康觀念的轉變，一些有關健康、醫(yī)療、衛(wèi)生、線上教育、線上娛樂等領域，反而會有較大的融資需求及其他金融服務需求。而銀行類金融機構也通過諸如一些銀保產(chǎn)品等服務，也積累了一定的客戶量及服務經(jīng)驗，但是這些企業(yè)往往缺乏足額的固定資產(chǎn)或實物抵押，信用風險高，從銀行獲得資金支持能力較差，所以如何針對這些企業(yè)的特點創(chuàng)新金融服務，是對金融機構服務能力的一個挑戰(zhàn)。

三、未來金融服務發(fā)展的思考

疫情之后，金融服務機構自身也需要加以適應和調整，加大金融服務支持力度，為未來金融服務能力的提升進行創(chuàng)新和改革。

（一）加強信貸服務支持力度，暢通融資渠道

2020年2月，中國人民銀行、財政部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，基于此，金融機構在提供金融服務的時候，應該積極響應國家號召，兼顧好業(yè)務發(fā)展和風險控制，在提供資金信貸支持時，可以簡化審批及操作流程，為重點扶持企業(yè)開啟綠色通道，適當下調貸款利率等；對受疫情影響嚴重的企業(yè)到期還款困難的，可實施展期、續(xù)貸或調整還款期限，必要時增加信用貸款和中長期貸款，制定特殊時期有針對性的信貸政策及幫扶政策；對一些輕資產(chǎn)行業(yè)，借助信用保證保險、融資擔保等增信措施，開展小額信用貸款，提供特色金融融資服務；對收入來源暫時影響較大的個人進行適當?shù)恼邇A斜，降低其融資成本。

通過加大信貸服務力度來支持個人和企業(yè)應對疫情影響，既能夠起到穩(wěn)定市場、支援民生保障的作用，而且也有利于提升金融機構的社會影響力，為后期擴大客戶群，奠定市場客戶基礎有著重要意義。

（二）提高銀行服務網(wǎng)點轉型速度

疫情對金融機構的線下業(yè)務造成了明顯影響，銀行的網(wǎng)點服務受到了沖擊，線上業(yè)務服務被越來越重視，金融監(jiān)管部門也積極引導企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機APP等線上方式辦理金融業(yè)務。由此可見利用金融科技發(fā)展的新業(yè)務模式將有廣闊的發(fā)展前景，銀行網(wǎng)點轉型也應加速來迎合市場需求。

（三）創(chuàng)新金融服務模式，支持消費復蘇

消費是經(jīng)濟增長的動力源，隨著疫情防控成效向好，消費市場也逐漸回溫，此時，如果金融服務的力量再加以推動，無疑對穩(wěn)定市場消費信心有積極作用。首先銀行類金融機構下調個人消費貸款利率，提升居民的消費能力；其次，創(chuàng)新金融服務模式，線上線下相結合，為商家提供線上分期消費的業(yè)務接口、培育直播銷售、應用金融科技提升消費者體驗、創(chuàng)新便民惠民服務產(chǎn)品等，幫助商家贏得更多消費者，支持消費復蘇。相信隨著金融服務的持續(xù)發(fā)力，消費市場全面恢復的速度將會更快。

（四）發(fā)展金融科技，加速金融服務數(shù)字化轉型

疫情期間，金融科技助力金融服務，發(fā)揮了重要的、積極的作用。人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新型技術的迅猛發(fā)展，在不斷革新著金融服務業(yè)態(tài)，金融服務的智能化、便利化發(fā)展推動銀行等金融機構要不斷創(chuàng)新服務模式，借助金融科技研發(fā)新的金融技術和產(chǎn)品，加速金融機構服務數(shù)字化轉型。商業(yè)銀行能夠借助大數(shù)據(jù)技術，拓展手機APP和網(wǎng)銀功能，為客戶提供便捷的理財及支付結算服務，還可以建設智慧銀行，聯(lián)合社區(qū)和企業(yè)建立金融服務網(wǎng)絡平臺，實現(xiàn)銀行業(yè)務的穩(wěn)步增長。如今，我們已經(jīng)步入科技與金融深度融合的金融科技3.0時代，在這種背景下，金融服務必須堅定數(shù)字化轉型方向，加快創(chuàng)新步伐，才能真正有效的服務實體經(jīng)濟。

（江西財經(jīng)職業(yè)學院，江西 九江 332000）

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作者簡介：王怡然，（1982—），女，漢族，河南開封，副教授，碩士學位，研究方向：金融學、高職教育。