融資擔保公司風險控制問題研究

沈琦瓊

（杭州市融資擔保有限公司，浙江 杭州 310009）

一、前言

在融資擔保公司經營管理過程中，主要面臨的風險種類有公司內部風險、客戶風險、銀擔合作風險、外部環境風險等，有效控制各種風險，對促進融資擔保公司健康有序發展至關重要。而目前很多融資擔保公司在經營管理期間，人員風險意識相對淡薄，資金渠道和業務模式都較為單一，并且缺乏明確的風險分擔機制，這一系列問題都可能增加融資擔保公司面臨的內外風險。為此，有必要對融資擔保公司的風險控制進行深入研究。

二、融資擔保公司風險控制現存的問題

1.管理人員風險控制意識淡薄

很多融資擔保公司在經營管理過程中，管理層未樹立現代化風險管理理念，不關注風險的全過程、全方位管理。在管理層缺乏正確管理意識的情況下，公司全員都呈現出風險控制意識淡薄的現象，很多員工認為風險管理是風險控制部門的專有職責，自己不需要參與到風險控制工作中。這樣一來，很多擔保人員就比較注重增加擔保項目金額，而不會對項目風險程度加強考量。同時，很多融資擔保公司所制定的風險管理制度與政策大部分傾向于擔保業務當中涉及的經營風險，對公司信用風險及市場風險缺乏預測、管理。還有一些融資擔保公司雖然管理層具有強烈的風險控制意識，但由于公司缺乏完善的培訓機制，不夠注重將風險控制理念自上而下的傳遞和宣傳，這也使得基層員工依舊保持淡薄的風險控制意識，不利于公司健康持續發展。另外，目前，融資擔保公司在風險控制與評估方面缺乏專業人才，在擔保業務量持續增加的過程中，需要加大專業人員輸入，強化團隊建設。

2.行業風險與收益不匹配

中小微企業是融資擔保公司的主要服務對象，這類企業群體融資需求較高，但是受到企業規模、信用等級等因素影響，在銀行貸款方面屬于高風險業務。在為中小微企業提供融資擔保服務過程中，擔保公司會收取2%左右的市場化擔保費用，但是一旦出現風險，需要承擔的代償責任是100%，所以融資擔保行業一個重要特點就是高風險、低收費。銀行在和融資擔保公司合作期間，擔保公司相對比較被動，處于弱勢地位，若企業出現逾期還款情況，銀行會讓擔保公司立即代償，一旦風險蔓延，銀行會加大對擔保規模的壓縮幅度，還可能出現不通知直接扣款情況，甚至暫停合作。這種現象就增加了行業恐慌度，民營企業在受到銀行持續清退之后，跑路企業和蕭條程度不斷蔓延。在正常情況下，若銀行不抽貸，融資擔保公司基本可維持正常存續。只要資金有序循環，公司就能正常運轉，而一旦出現銀行抽貸情況，就可能引發中小企業資金鏈斷裂，并且如果有一家銀行出現抽貸，那么其他銀行也會緊跟其后，引發連鎖反應，直接影響整個互保圈。目前，融資擔保公司面臨的主要問題是風險與收益不匹配，一旦經濟大環境出現負面不利因素，將導致融資擔保公司面臨較大的代償風險。

3.業務模式較為單一

目前大部分融資擔保公司的業務模式還比較單一，在與銀行的合作中處于從屬地位，在業務開展中過于依賴銀行，由于客戶和資金主要源于銀行，整個合作中缺乏定價權、主動權，整體抗風險能力較差。近年來，國家持續調整融資擔保公司的定位，這使得融資擔保公司面臨日益激烈的市場競爭，若依舊保持單一的業務模式，很難維持長足發展。融資擔保公司在新時期環境下在努力實現商業化運營，通過調查分析，發現與銀行相比，融資擔保公司在資金方面擁有雄厚的實力。正常情況下，國有擔保公司資本可超10億元，這一資本量遠超部分農商行和大多數村鎮銀行，并且擔保公司在風險把控方面甚至超過農商行。但是，銀行可對公眾存款進行直接吸收，擔保公司就無法實現，所以只能在銀行后面開展依附業務。為實現融資擔保公司長足發展，加大風險控制力度，需要融資擔保公司依賴于自身資本金所產生的優良信用，積極拓展資金收益來源渠道，優化業務結構，在資產端掌握主動權。

4.缺乏明確的風險分擔機制

眾所周知，融資擔保屬于一個高風險行業，而融資擔保行業的風險主要源自其所承擔風險和收益之間的平衡失調，且在監管環境日漸寬松背景下缺乏明確的商業模式及風險分擔機制，造成融資擔保公司定位模糊，進而引發一系列風險事件。大多融資擔保公司都面臨非常激烈的競爭環境，在國家大力提倡普惠金融之后，銀行開始介入傳統擔保業務，加快了去擔保化發展，這使得融資擔保公司生存空間進一步縮小。融資擔保行業在宏觀經濟影響下，所面臨的風險日益加劇，行業整體保持在微利狀態。但就當前的融資擔保行業發展趨勢，國家政策法規可能會給融資擔保公司擴大支持，這期間融資擔保公司要積極利用相關法律法規及政府政策縮減經營風險，并對各級風險補償基金實現合理化利用，對自身代償損失加以彌補，制定完善的風險分擔及補償機制。

三、融資擔保公司風險控制策略

1.加強隊伍建設，強化人員的風險控制意識

融資擔保公司在運營過程中面臨的風險具有不確定性、離散性、高頻率性等特點，要求融資擔保公司管理人員及所有從業人員保持高專業素養。為此，融資擔保公司要加強隊伍建設，確保管理者具有豐富的風險管理經驗，能夠正確、深刻地認識與判斷經營環境和擔保風險，并在公司經營期間加強宣傳風險控制意識，使公司所有從業人員都樹立強烈的風險控制觀念，積極在日常工作開展過程中進一步強化風險控制意識。同時，從公司成立開始就要注重建立具有投資、法律、管理、金融等專業人才的優質團隊，防止因員工素質不佳引發風險。因為融資擔保公司業務范圍相對較廣，其中會涉及一些高專業性的業務，需要專業度高的人員進行評審。所以，公司要積極引入相關專業人才，或專門邀請相關評價專家組進行評審，保證業務評審質量，防范擔保風險。在業務審批期間，要保證審批人員具備高素養、高專業能力，所有參與審批的人員要經過專業考核。風控管理部門要定期或不定期地對相關人員加強專業化培訓，并由待審部門對審查人員加強指導。

2.不斷拓展資金收益渠道，強化流動性管理

在新時期環境下，融資擔保公司要積極利用信息化技術開拓資金收益渠道，通過開展委托貸款、債券投資等業務彌補銀行利息收益的不足。融資擔保公司面對的客戶具有復雜多變的金融需求，除了傳統固貸、流貸，還會涉及典當、租賃、保理等多種業務需求，為實現擔保公司長足發展，需要公司提前布局各種業務牌照。融資擔保公司在強化流動性管理期間，要嚴格按照國家有關規范和法律規定，對三級資產分類執行。在業務開展中，要對擔保放大倍數加強控制，依據監管規定保證在凈資產的10倍以內，同時，公司要對單戶集中度加強嚴格控制。

3.探索數字化擔保風控新路徑

融資擔保公司要積極探索數字科技與擔保業務相融合，通過建設擔保信息系統對接省市金融綜合服務平臺、企查查、天眼查等信息查詢平臺，一鍵導入工商信息、稅務信息、公安信息、法律訴訟、新聞輿情等多維度大數據信息，綜合運用政府部門、公共事業單位等權威數據、信用評分構建擔保公司自身數字化風控模型，將分散在各處的“數據孤島”整合為一體，通過設置不同數據特征的權重占比，進行系統自動化回歸分析，為小微企業精準畫像，有效地解決傳統模式下小微企業信息不對稱問題。同時，在保后管理階段，通過信息系統模型設計動態監控在保企業，自動提示在保企業風險預警信息，提高融資擔保公司風險防范和化解能力。

4.科學構建風險分擔機制

在融資擔保公司運營管理期間，要科學構建并充分依據規定對541、4321、科技貸、政府風險分擔、再擔保等多種風險分擔機制實現合理化運用，以此在出現風險的時候可縮減代償壓力。比如4321風險分擔機制啟動之后，可將一些符合考核標準與要求的業務納入相應政策性融資擔保分擔體系當中，一旦出現代償損失，國家融資擔保基金與省再擔保公司會承擔損失的40%，擔保公司承擔損失的30%，所合作的金融機構會承擔損失的20%，并且地方財政會承擔損失到10%，從而分散風險、減少自身的代償壓力。

四、結語

融資擔保行業屬于高風險行業，融資擔保公司要實現長足發展，就要在運營管理中高度關注風險控制。融資擔保公司要深刻地認識到目前所開展的風險控制工作現狀，明確其中存在的不足，及時加強隊伍建設，強化人員的風險控制意識，不斷拓展資金渠道，強化流動性管理，并多元化地進行業務布局，科學構建風險分擔機制，促進金融擔保公司風險控制水平的全面提升，在此基礎上，推動擔保行業健康有序發展。