國有商業銀行數字化轉型發展策略研究

張亞南

（中國農業銀行股份有限公司平頂山分行，河南 平頂山 467000）

金融行業發展狀態反映了經濟和社會發展的實際情況，在全球經濟向前推進的過程中，宏觀環境發生巨大的變革，銀行業務增速較低，銀行各種發展面臨著新的機遇和挑戰。在信息互聯時代，新興技術推動了各行各業的發展，商業銀行在發展過程中同樣要融入到大數據、云計算、區塊鏈以及人工智能等發展領域。運用新型技術改變金融服務模式，改變微觀環境的細節管理，強化用戶的體驗和降低運營成本，搶占市場份額是商業銀行在未來發展過程中的主要工作任務。銀行是金融行業的主要陣地，掌握著尖端的科學技術，將商業銀行引入數字化發展模式是提高客戶服務效果和優化工作流程的重要展示。數字化發展將新興尖端科技融入到金融行業發展中，發揮了銀行業務的基礎性優勢，又融合了新興科技的戰略效果，將資源進行了充分的整合，將技術進行了全面的推進，真正使金融行業引領經濟向前進步。

一、國有商業銀行數字化轉型的必要性

數字經濟是知識經濟的典型代表，在金融科技向前發展的過程中，商業銀行在各個方面都發生著歷史性的變革。數字經營模式運用了金融加科技發展的模式，構建了金融行業發展的新興業態，在金融科技的推動下，商業銀行的經營水平、管理方式、發展目標都有了新的變化，商業銀行在數字經濟背景下強化了與科技企業的合作，利用金融科技實現了低成本、高效率的運營[1]。在服務理念和運營方式上，傳統的方式已經不適應新型的社會，在數字經濟發展背景下，服務理念需要轉變，遵循客戶需求為主來構建新的發展模式，在新興的第三方支付下，金融科技企業都要以客戶為中心，為客戶提供有針對性的個性化、便捷化的服務，用戶有了較好的體驗才能夠使金融業的服務水平逐漸提高。國有商業銀行在服務理念轉變方面需要根據數字化發展的要求來進行體制和機制上的變革，進行運營渠道的更新。商業銀行網點接觸客戶多，提供的服務多，利用金融科技發展能夠讓更多的人獲得線上的金融服務，使金融服務能夠打破時間和空間的限制，在新技術和新應用上，國有商業銀行強化了與先進科技的融合，在數字化轉型方面必然能夠實施更好的改革。

二、國有商業銀行數字化轉型發展遵循的原則

1.運用數字化實時系統全面升級

國有商業銀行數字化轉型過程中，需要進行全面的數字化升級才能夠適應新產品的需要，在金融產品設計、運營以及增值服務方面，要用數字化方式覆蓋全系統。例如銀行的董事會、高級管理者發揮轉型領導的作用，推動組織建設。銀行前臺、中臺、后臺等服務都要根據數字化管理的要求進行升級。銀行借助金融科技賦能，打破傳統的架構體系，在人員、文化、流程、技術、考核等方面推進數字化銀行發展新基建模式，使各個環節能夠實施信息化智能化管理，特別是移動智能終端服務等方面需要占領金融生態的主戰場，發揮金融科技的引領作用，讓客戶們有豐富的體驗，讓客戶們能夠體驗到金融科技的敏捷化、智能化服務，客戶們能夠在場景化、開放化、一體化的模式下完成各項業務[2]。

2.提高數字化運營能力

國有商業銀行在金融發展中要擁有一定的運營能力，例如金融產品和服務維度等方面都要遵循客戶的體驗，根據客戶的體驗來調整工作方式。在數字化服務過程中，個性化的智能化產品為客戶提供了更多的價值，客戶的生命周期，競爭體系組織建設等根據流程實現了多方面多維度的發展。在數字經濟發展模式下，各個管理環節精益求精，實施高效的經濟管理金融服務，滿足客戶的需求。客戶能夠在愉快的體驗下完成各種業務，例如數字化公司治理、數字化基層管理、數字化中心管理、數字化風控、數字化前瞻業務和開放銀行等開設了敏捷化、柔性、智能化的發展方式，完善的分布方式。系統化的強大后臺建立起了良好的架構體系，數據化結構實現了業務架構的順利進行，良好的風險防控體系和組織架構體系完成了資源的有效配置，合理的服務關系圖譜更加清晰，高效運營的協同機制更加穩定。科技服務企業全面發展，提供精準服務，創新企業文化等各種數據開發和應用能力，逐漸增強思維化的能力，加上新型的技術建立起來了知識引領型的金融科技發展模式，在銀行與客戶之間創造了更大的價值。通過建立內部外部的創新機制完成新興銀行的業務設計，企業和客戶之間建立起了必然的聯系，特別是在數字化管理過程中，銀保監會等推動銀行風控技術，在數字化互聯網的支持下，商業銀行在數字化發展方面有了更加廣闊的空間[3]。

3.發揮金融科技的賦能作用

金融加科技是新時期商業銀行發展的重要技術基礎，在組織管理上實施優化調整，打造敏捷化的組織，讓銀行的數字開發產品能夠適應市場價值增長，打造柔性化的組織模式，銀行內部建立專業的管理團隊，完成數字化金融產品的開發，形成數字化轉型升級的新模式。在金融業務方面與IT行業深入融合，讓新興科技融入金融市場，實現IT戰略和客戶虛度深度的充分結合，建立統一的業務流程，持續優化企業內部的結構，打破銀行固有的管理模式，以銀行的自由化發展為前提，各個集團的主干支流要自由流動，在價值鏈、流程、活動操作步驟等實現多維度、多視角的操作。敏捷的業務流程減少不必要的市場冗雜的環節，建立新的銀行生態系統，突出高層治理技術監管、劃分模塊等方式，在數字化戰略下實施各部門的協同機制，運用金融行業的企業文化來形成良好的企業運行機制。

三、商業銀行數字化轉型的目標

1.實現各方利益的最大化

銀行的數字化發展最終要實現各方利益的最大化，那么，銀行的目標就是實現實體經濟的效率的整體提高，在數字化轉型方面明確戰略轉型目標，依靠龐大的金融系統來推動國有商業銀行快速發展。銀行數字化轉型戰略是從市場發展角度運用信息技術來實現與行業的連接，數字化能力不斷成熟，客戶群體群策產品，規劃設計更加科學，戰略設計針對銀行的組織文化流程的多方面實行了全面的設計，在數字化轉型方面實現了精簡化、數字化、認知化的發展。銀行逐漸變革運用互聯網經濟成果開放平臺打造智慧企業，實現員工再造。以客戶為中心全面提升體驗，金融科技融入移動中心，互聯網平臺使數字生態圈更加敏感，使全方位的數字化轉型更加符合要求，在業務上、管理上、驅動上都能夠運用現代化數據化管理的模式，建立各種平臺，整合出合規順暢的治理體系，真正實現國有商業銀行的數據資產升級[4]。

2.推進以客戶導向為主的創新模式

商業銀行的重點在于客戶資源的整合，在數據化發展過程中，國有商業銀行具有著重要優勢，客戶對銀行的信任度大于金融科技公司，那么銀行在擁有零售和對公客戶較多的信息模式下，數字化轉型更加方便銀行推進制度轉型，以客戶為中心滿足客戶的需求，將銀行價值和客戶價值實質最大化，推動行業向前發展。在數據化發展模式下，客戶有了更好的體驗，客戶能夠運用新興科技來實現自身業務的簡潔和銀行效率的提高，那么打造一體化個性化的客戶服務就能夠實現全面的數字化管理。

3.構建數字化轉型的依法合規環境

在國有商業銀行數字化轉型過程中，央行、銀保監會先后發布了銀行發展的監管文件，在金融加科技數字化轉型過程中，需要按照法律法規要求執行各項工作。2020年1月銀保監會發布了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，這項通知明確了非自營網絡平臺開展定期存款和定活存款的業務，將各項業務進行了法律上的規制，合規經營是數字化轉型的重要基礎，在新時代商業銀行的競爭過程中，合規經營是基礎性工作，銀行數字化活動要保證有監管、有規范，根據監管約束來開展各項業務，因此依法合規經營，在數字化轉型過程中發揮了重要的保障性作用。

4.利用數字化創造新的利潤區域

商業銀行在發展過程中通過組織架構內部控制及風險管理強化的數字化改造，構建了更加穩定發展的銀行發展模式，應用集中管控，既提高了業務平臺的應用能力，也打造了智能化的數據平臺。在智能化、精準化的數據支持下，銀行平臺更加開放企業端、客戶端，提高了綜合處理能力，數字化運營得到了分布式的發展，在微服務技術等方面應用數字化搭建了強大的后臺管理，實現了高容錯、高性能、高擴展的基礎架構。

5.拓展數字化銀行發展的新生態環境

商業銀行數字化發展是為了實現業務的全面升級，適應互聯網生態發展要求，特別是在銀行新生態發展過程中，要借助數字化實現新動力、新能力將數字化發展搭建金融發展的模式，實現共贏機制，在推進銀行業務建設過程中，實現服務共享，客戶信息共享。在新的銀行發展模式下，構建遠程儲蓄系統、網上銀行、電話銀行、高等自助銀行等，在互聯網開展社區中心與金融技術體驗中心，發揮互聯網的延伸性作用。

四、商業銀行實施數字化轉型的路徑

1.確定商業銀行數字化轉型的基本方略

國有商業銀行在轉型過程中需要科學設計整體框架，有效配置多方面資源，優化科技體系，調整管理方式，以數字化的經營模式開創銀行業務發展的新空間。在國有商業銀行的設計過程中，通過有效的活動以提高銀行的價值為主，通過強健的利潤模式開拓戰略區，銀行要打通外部和內部的聯系，構建各類人才組織系統建設強大的數字生態系統，運用精密管理模式，建立良好的業務流程，推行新業務模式，將新結構新技術加載數字化發展，建設符合當前經濟發展規律的銀行管理體系，將各項業務實現高頻化管理，實施差異化管理，使數字化產品的設計更加符合現實要求[5]。

2.立足商業銀行現實情況選擇數字化轉型方式

數字化轉型是一個系統化的過程，銀行必須分析轉型的任務，實施協同發展，有效監督各個業績指標，針對相應的團隊建立責任機制，各個業務部門都代表著各方利益，那么在運營、開發、測試、安保等方面，要針對于轉型的要求來進行協調處理。例如在統一通信多人協同品牌應用下為客戶提供良好的服務，現階段人們都希望通過人與機器的交互式體驗來開辦業務，銀行就要積極引進先進的客戶交互模式，實現交互創造，通過資本運營投資優化，整體布局轉變業務處理方式。

3.創造數字化轉型新的利潤空間

金融科技賦能商業的發展有利于創造新的戰略利潤區，在銀行發展過程中要注意核心業務流程的創新，走出經濟發展的舒適區，實施跨地區發展銀行與各個行業之間相互融合，提高市場價值。數字化轉型投資較大，要選擇影響重大的項目進行操作，銀行在競爭轉型過程中要根據利潤率來考慮轉型是否成功，銀行經營發展通過數字化轉型與銀行業務的這種匹配提升銀行的價值，提升合作方的價值，實現科學化的戰略決策。銀行要充分掌握長期收益和短期收益之間的關系，在業務創新過程中，將新業務與傳統業務相連接，避免急功近利，陷入到資本的誤區。在戰略轉型過程中，傳統行業繼續發揮優勢，新的科技方式加載數字時代匹配各種資源，實現新系統的通暢協同發展。在銀行業務中，通過量變到質變，同時通過科技融合業務流程強化多種方式的優化操作，預防失誤，提高銀行勞動生產率。

4.強化銀行數字經營能力

在國有商業銀行發展過程中，數字化轉型必須在管理能力上提高整體的效能，在資產管理過程中按照數據化操作應用，例如資產價值不僅停留在流程上，還應該真正發揮資產的作用[6]。例如，在新冠疫情影響下數字化的發展能夠全面提高信息化自動化程度，銀行各項業務中實現了電子化、線上化、場景化的方式，滿足了客戶的金融需求和心理預期，通過引入金融加科技業務的模式，實現了邊際效應不斷提升，特別是適應當前我國金融供給側改革方式。在受疫情影響的發展形勢下，商業銀行仍然可以實現環境的變化，在具體業務過程中，銀行倡導客戶實現手機App以及互聯網等系統操作，實現無接觸業務增長模式，在線上獲客、線上服務、數據技術支持、智慧風控等方面構建良好的發展空間，在面臨各種風險上，國有商業銀行強化數字化匹配，對沖疫情風險，構建量化資產配置的良好空間，打造銀行業務的多個環節，依靠網點獲客，實施線上線下銷售。金融加科技使數字管理有了差異化和特色化，產品同質化現象得到了解決，特別是運用咨詢反饋機制，建立遠程客戶經理在線咨詢，搭建微信小程序、公眾號等方式，實現與客戶之間的零距離交流。

五、結語

國有商業銀行是推動向前發展的重要載體，在金融行業新的機遇和挑戰下，國有商業銀行擁有更多的發展機遇，運用數字化轉型來推動銀行發展符合當前經濟發展的實際情況，也是我國信息科技發展的重要成果。國有商業銀行在數字化轉型過程中需要遵循數字全面升級的原則，提高數字化運營能力，強化科技賦能的作用，明確商業銀行發展的目標，使各方利益最大化，提高客戶的用戶體驗，構建依法合規的環境，創造新的利潤區域，發展新生態，在具體實踐過程中要明確數字化轉型方案的戰略規劃，實施數據化管理，強化實體經濟效益，真正推進銀行經營能力的提升。