農業信貸擔保體系發展路徑探析

吳 鶴

(黑龍江省農業融資擔保有限責任公司黑河分公司，黑龍江 黑河 164300)

黨的十九大會議報告首次提出了鄉村振興戰略，十九屆五中全會強調繼續推進鄉村振興戰略，發展新型農業集體經濟，這就意味著新時代農村地區、農業產業再次迎來了黃金發展機遇期，農村農業產業已經成為一項新的經濟增長點。新時代鄉村振興戰略的推進除了宏觀政策的扶持外，還離不開多元化現代農業金融的服務支撐，農業金融的健康有序發展則需要完善的農業信貸擔保體系，通過農業信貸擔保來把農業金融同鄉村振興、農業產業發展的各項具體工作有機聯系起來，確保各項農業發展資金及時有效地投入到農業、農村與農戶之中，防范與化解農業金融服務風險。故此，鄉村振興戰略的推進過程中，我國還應優化農業信貸擔保體系發展路徑建設，通過系統的農業信貸擔保服務促進農業金融的健康、有序發展。

一、新時代我國農業信貸擔保體系發展現狀

經過長時間的發展，我國農業信貸擔保體系已經頗具規模，形成了完善的金融擔保體系，為農業金融服務提供了有效的服務擔保，實現了農業金融服務與農村產業、農村農戶的有效對接，防范與化解了相關金融風險，故此，農業信貸擔保體系依然需要大力發展。從當前運行情況來看，我國農業信貸擔保體系主要有抵押擔保、保證擔保和質押擔保等三種形式，為農村地區、農業產業提供政策性金融擔保、互助合作信貸擔保、農業農頭企業產業資金鏈擔保、信托擔保與中小農戶企業發展擔保等服務模式。從運行效果來看，這種擔保模式的推廣可以有效促進農業扶持基金的金融融資工作，有助于緩解農業、農村貸款申請難度較大的難題，還可以有效整合、優化農業發展資源，而深受農業金融機構、廣大農戶和投身于農業產業的企業集團的歡迎，加大農業信貸擔保體系的發展力度也是促進農業產業發展的一項扶持政策。

從宏觀發展情況來看，新時代的發展機遇期內，我國原銀監會聯合財政部和原農業部，組建了國家農業信貸擔保聯盟有限責任公司，并大力在省級范圍以內推廣農業信貸擔保公司的覆蓋面積，這就可以看出國家對這項工作的重視力度，我國農業信貸擔保體系已經擁有了完整的發展框架，各地分支機構紛紛設立，擔保覆蓋范圍不斷擴大，農業信貸擔保體系的發展呈現了良好的發展態勢。但是，農業金融服務工作的有序推廣依然存在一些障礙因素，一些內在矛盾的解決依然需要實踐，農村金融體制改革依然需要進一步推進，農村金融服務之間供給與需求不對稱的陳舊性難題依然存在，等等，故此，新時代依然要大力發展農業信貸擔保體系，擴大農業信貸擔保體系的服務內容、服務項目，徹底緩解農業發展、鄉村振興、精準扶貧工作中融資難、融資貴的問題，為農業產業發展提供源源不斷的資金支持。

二、新時代農業信貸擔保體系中資金的供給與需求狀況分析

1.新時代農業信貸擔保體系中資金的供給狀況

從資金的來源渠道來看，新時代我國農業信貸擔保體系中資金的供給主要有兩種途徑，一種是正規金融機構發放的農業信用貸款，另外一種則是由非官方非正式的金融信貸機構、民間借貸機構，以及一些沒有登記在冊的互聯網金融機構提供的信用貸款。客觀而言，由于正規金融機構在發放貸款時，需要履行嚴格的申請與審批程序，需要提供大量的申請材料，審批也需要一個周期，有時很難滿足農戶、農業企業對農業發展資金的瞬時需求，一些農戶或農業企業在最需要資金的時候，金融機構的審批卻延誤了資金發放，有時就出現了申請的資金到賬后，企業與農戶的難關已經過去的情況，故此，很多農戶、農業產業企業主迫不得已求助于非官方非正式的金融信貸機構，甚至是尋找民間借貸，而且從農業資金貸款總量來看，申請非官方非正式的金融信貸機構帶款的總量依然居高不下，但是，這種貸款并沒有受到法律的嚴格保護，一些流程、交易方式、利率等因素往往通過口頭約定來實現，農業信貸擔保體系很難為這種貸款途徑提供擔保，農業信貸擔保體系依然主要圍繞著正規金融機構來開展服務工作。

當前我國提供農業信貸資金的正規金融機構有中資大中小型銀行、農村信用合作社與中資財務公司等，其中，中資大型銀行依然是開展農業金融服務的主力軍，是農業發展資金最穩定、最重要的資金發放機構，這主要得益于中資大型銀行具有服務網點覆蓋范圍較大、資金較為雄厚、抗風險能力加強以及社會認可度較高等行業比較優勢。中資小型銀行主要有各類農村商業銀行、農業合作銀行與村鎮銀行等，這些金融網點規模相對較小，金融實力稍差一些，但是具有與農村、農戶和農業企業聯系密切、主要扎根于農業等優勢，可以開展出針對性較強的農業金融服務。故此，農業信貸擔保體系主要為中資大中小型銀行與農村信用合作社開展服務，主要傾向于同中資大型銀行合作，農村信用合作社則由于一些客觀因素，享受到擔保服務的機率并不太高。

2.新時代我國農業信貸資金需求擔保狀況分析

新時代我國農業信貸資金需求擔保服務的開展，需要有效的抵押物質或抵押憑證為基礎，只有抵押物質發生實際交付后，才能提供有效的擔保服務。以質押物業務主要包括動產質押與權利質押兩種形式，其中證券憑證、基金數額、股權憑證以及知識產權等因素都可以用于權利質押。開展農業信貸資金擔保的機構就應做好質押物的保值、升值與保管工作，不過，從事農業產業的主體企業或單位，能擁有可供利用的質押物的單位數量并不多，因此，質押擔保模式依然處于繼續發展與探索中，這種擔保模式對滿足農業發展信貸資金需求的貢獻并不太多，當前主要的擔保方式依然是傳統的保證擔保模式。同質押物擔保模式相比，保證擔保模式的運行情況比較成熟，而且操作起來相對比較簡單，可以為解決農業發展資金需求提供有效擔保服務。具備一定條件的農戶，可以通過自有申請、集體組織、自發接組等途徑組成小型農村互助合作組織，通過組織合力來形成信貸擔保集體。這種自發式擔保形式，按照參與的農戶數量的多少、覆蓋范圍的寬窄，可以具體分為農戶聯保、社區互助擔保、專業合作機構擔保、農村資金互助組織擔保與貸款擔保協會擔保等形式。這種擔保服務就可以為中小農業提供資金信貸發放服務，滿足這類農戶的資金需求。

除了上述模式，政府機構也可以參與信貸擔保服務工作，政府機構可以制定扶持性政策、全額出資或部分出資，組建農業資金服務擔保中心、農業資金服務擔保機構與農業資金服務擔保協會等，具體開展農業信貸資金擔保服務工作，為滿足農業發展資金需求提供有效擔保服務。在三部委的有效引導下，這種擔保模式深受各地農村的歡迎，國家級層面的農業信貸擔保聯盟有限責任公司和省級層面的農業信貸擔保公司已經成為行業發展的中堅力量。新時代雖然多種擔保模式共同為滿足農業發展資金需求所服務，但是，基于商業化運行模式的農業擔保機構始終發揮出主力軍作用，為農業發展資金的優化配置發揮出基礎性作用。這種以自發秩序形成的擔保形式，按照組織范圍的不同可以具體劃分為農戶聯保、社區互助擔保、專業合作社擔保、農村資金互助組織擔保等形式。成立農業擔保機構，為農業生產提供信用擔保則是一種主要針對中小涉農企業的信貸擔保模式。這類農業信貸擔保機構包括由政府全資或參與出資，通過政策性的支持和引導所組建的農業擔保中心、農業擔保公司和農業擔保協會等。除了傳統的擔保服務模式外，基于互聯網技術發展起來的新興擔保模式，也呈現出新的發展活力，也開展了有效擔保服務工作，如浮動抵押、商標權質押、網絡征信信貸等，對新時代農業信貸擔保體系的發展發揮出重要的作用。但是，總體上來看，基于互聯網技術發展起來的擔保模式，由于互聯網的不確定性而存在一定的風險，加之專業化程度、發展規模、資金實力等因素，依然需要進一步完善。這就需要相關機構加大扶持與監督力度，完善相關法制與制度建設，建立起配套發展環境，最終建立起多層次、立體化、全方位的農業信貸資金擔保體系，徹底解決資金發展的資金需求。

三、新時代我國農業信貸擔保體系發展過程中需要完善的環節

1.農業發展資金的總體供給不能滿足總需求

新時代隨著金融機構改革的持續推進、風險防控意識的提升，我國服務于農業、農村的正規金融機構所提供的金融發放貸款總量的增長幅度相對較慢，而且由于一些農業產業都屬于小規模經營單位，農業、農產品整體收益也不高，抗風險能力較弱等客觀情況，正規金融機構在審核這類企業提交的貸款申請時就更加嚴格、謹慎，無形中增加了貸款發放難度。作為國有企業，商品銀行、農村信用社的審批權限受到多頭管理，也增加了審批難度，影響了貸款的正常發放，故此，服務于農業發展的資金總體供給數量增長情況受到一定影響，加之商業銀行還應追求一定的經營利潤，這也使得資金一般都流向相對富裕的地區、與經營利潤相對較高的企業，偏遠地區的農村就難以獲得有效的資金支持，一些經營周期長、經營利潤不高、規模稍小的農業企業，在獲取貸款資金時也存在較大難度，種種因素的綜合作用就影響了農業發展資金的總體供給。同時，新時代隨著農業的重要性越來越突出，農業發展進程中對資金的需求呈現出持續增加的態勢。根據相關統計數據，我國農業發展已經實現了十七連增，農民增收也實現了十七連快，成績的背后也意味著需要更多的資金投入到農村地區。在未來的“十四五”發展階段，我國農業產業化、專業化與規模化發展的速度會持續提升，新型農業集體經濟也成為新的農業發展模式，農村農業也逐步轉向“互聯網+農業”、高科技農業、信息化農業、數字智慧農業等，這種新的發展趨勢也意味著對農業發展資金的需求會持續增長，這種供給與需求不足的矛盾就需要通過完善農業信貸擔保體系來解決。

2.農業金融機構提供的金融貸款產品較為單一

當前我國正規金融機構面向農村、農業與農戶所提供的貸款資金形式，主要以流動貸款為主，貸款期限相對較短，這也有助于提升貸款資金的流動性，而且，這種貸款方式有助于提升金融機構貸款資金的安全程度，從自身經營角度而言，這些機構原則上不愿意提供中長期貸款產品，故此，農村與農戶獲取中長度貸款資金的難度較大。從農業發展角度來看，農業覆蓋范圍較大，農業產品也涉及農林牧副漁等多條戰線，農業產業的經營主體也較為復雜，不同類型的企業對貸款資金期限的期盼也不盡相同，一些特殊產業，比如林業果樹園林產業，一般都都經歷三年甚至三年以上的生長周期，一年成樹、一年開花、一年掛果，金融機構提供的短期金融貸款根本無法滿足果樹產業的生存需求，這類產業傾向于得到周期為三年的貸款產品，故此，產業產業發展對金融產品種類多樣化需求與金融機構貸款產品相對單一的矛盾也需要認真解決。

3.農村、農業與農戶的征信體系建設存在一定難度

正規金融機構貸款產品的正常審批與發放，需要申請單位提供完善的征信記錄，這就需要在農村范圍內推廣征信體系建設，由于客觀原因，當前我國農村地區、廣大農戶與一些農業企業在進行征信體系建設時存在較大難度，這也影響了貸款資金的審核進度。眾所周知，農業信貸業務的開展、資金擔保服務的推進，金融機構與需求方必須相互信任才能確保每一筆金融貸款業務的順利開展，這種信任的前提就是需求方提供完善、詳實的征信記錄，同時不斷提升自身的征信水平，從而贏得金融機構的信任，擔保機構也樂意為這類客戶提供擔保。可是，農業產業的正常經營收到各種外界因素的影響，尤其是受到天然因素的影響，一不小心就出現了違約記錄，從而影響了征信體系建設，降低了征信程度，這也不利于農戶、農業獲取相應的貸款資金。

四、新時代國農業信貸擔保體系路徑的優化措施

1.擴大農業發展服務資金的來源渠道，擴大資金總供給

一般而言，農業信貸資金主要依靠國有金融機構提供支持，渠道單一是其存在的主要問題。從擔保機構角度來看，政策性擔保機構不以營利為首要目的的擔保原則，將會造成長期以來政府注資，并不利于長遠發展。因此，在建設農業信貸擔保體系的過程中，必須尋求其他農業信貸資本的進入。政策性擔保機構可適當采取以下幾種募集資金。一是吸引民間資本。在農業信貸體系建設過程中，可適當采取入股方式吸收一些龍頭企業資本，保證農業信貸資金供給。二是適當利用惠農基金。惠農基金是國家為促進農業發展設立的專項資金，其與農業信貸體系建設目的相吻合，因而當農業信貸資金壓力較大時，可適當對接惠農基金進行緩解，對此，政府部門可通過虧損補償方式鼓勵商業擔保機構參與運作。

2.重視農村、農業與農戶征信體系建設

對貸款人進行信用評級，不僅是擔保機構是否同意擔保的重要依據，更是銀行是否同意發放貸款的重要憑證。我國農村地區人口眾多，情況較為復雜，因此，必須針對農村情況進行信用評級制度建設。信用評級制度主要是依據信用衡量指標全面評價貸款人是否具有獲得擔保和貸款的資質。信用衡量指標應包括如下幾個部分。一是申請者的基本信息。主要包括申請者的姓名、年齡、學歷等基本信息。二是申請人的日常行為。主要包括是否有賭博、吸毒等行為，是否具有穩定住所。三是申請人家庭情況。主要包括申請人家庭的勞動力、年收入等。四是申請人的誠信記錄。主要包括申請人近年是否存在違約行為，是否存在借貸而未還款行為。除了信用衡量指標的確定外，還需要對信用評級制度進行完善，而信用評級制度的完善需要多方協作參與。

3.推進跟農業信貸擔保體系相關的法制建設

我國農業信貸擔保體系的建設仍處于初級階段，存在較高風險。為了更好地推進現代化農業進程，仍需要政策的大力支持，尤其是針對擔保機構的運行模式、資金使用等問題需要給予一定的規范性指導。法律法規不僅需要對擔保機構的擔保額度、適用條件、應用范圍等進行詳盡規定，同時還需要對金融機構，尤其是非正式金融機構的行為，進行一定的約束與控制。此外，需要特別強調的是，涉農主體的違約風險應設置相應的防范機制，明確具體的懲處措施與賠償金額。

五、結語

新時代鄉村振興戰略的推進，離不開穩定、有效的資金支持，農業發展資金的供給主要由正規金融機構來提供，農業產業各項經營活動中貸款業務的正常開展，需要農業信貸擔保體系開展系統的服務工作，從而確保農業信貸活動的規范性與專業性。