互聯網金融視閾下商業銀行經營模式的創新路徑

楊佳霓

（東北財經大學，遼寧 大連 116000）

在互聯網金融視閾下，我國商業銀行面臨著巨大的發展壓力，已經失去了之前的壟斷地位。當今社會，很多新型的金融交易方式已經在日常生活中得到了廣泛應用，給傳統商業銀行的經營造成嚴重影響。商業銀行在這種背景下，要想取得良好的發展，不被社會所淘汰，就要積極轉變發展觀念，投身到改革創新當中，利用現代先進科學技術，革新經營模式，實現轉型升級，才能謀得商業銀行光明的發展前景。

一、當前我國互聯網金融的發展現狀

隨著互聯網技術和信息技術的快速發展，互聯網金融逐漸成為現實，為人們提供了簡單、快捷的服務，逐漸在金融市場占據了優勢，成為不可或缺的金融服務形式。互聯網金融也得到了國家的重視和大力推廣，早在2015年，我國就批準了15家持牌的正規互聯網金融公司，可以從事規定的相關金融業務，隨后，網商銀行、京東白條、淘寶花唄等互聯網金融產品相繼上線，為廣大的互聯網用戶提供一定的金融服務。在近幾年，互聯網金融呈現出了大爆發的發展局面，取得了一定的發展成績，同時也暴露出一些不合規的經營方式。例如，暴力催收還款、過度授信等，在2017年，政府意識到問題的嚴重性，開始了對互聯網金融的整頓，并頒布了相應的政策和制度加以規范和約束互聯網金融的發展，引導互聯網金融朝著正規、合法、規范的方向發展下去。

二、互聯網金融對我國傳統商業銀行造成的嚴重沖擊

1.對商業銀行盈利模式造成的影響

改革開放以來，我國商業銀行的發展保持了長久的穩定性和安全性，傳統的粗放式增長是商業銀行典型的盈利模式，追求最大的利益差，形成銀行的盈利。而在互聯網金融模式下，經過互聯網平臺的篩選，將海量的客戶群體從類型、消費模式、消費習慣等方面進行分類，篩選出了具有共同需求的客戶和具有共同服務渠道的客戶。在互聯網金融的實踐運行中，其運作模式是虛擬的，也就是說，互聯網金融在實際運作的過程中，和實體銀行網點沒有太多的關聯，只需要借助于終端設備，在互聯網絡狀態下，進行網上相關流程的操作即可完成，包括資金的借貸、資金的轉賬等。通過實踐證明，與傳統的商業銀行運作相比較，互聯網金融的運作成本要大大低于實體銀行。另外，非常重要的一點，互聯網金融由于是在網絡上操作和實踐，能夠非常便捷地收集到大量客戶的信息，甚至是金融交易的相關詳細信息，有效地提升了信息的對稱性，對降低資金融通的交易成本發揮著積極的作用。在互聯網上，金融產品的提供商針對客戶的實際需要，可以提供針對性較強的金融產品，滿足客戶個性化的金融需求。這種做法和銀行的實體網點有著較大的不同，突破了傳統銀行的分層服務的理念。在互聯網金融的視閾下，商業銀行要轉變思想觀念，在改革和創新投入方式和創收方式的同時，也要注重降低服務成本，推動商業銀行的正常發展。

2.對商業銀行支付服務造成的影響

在互聯網金融實踐中，支付行為的完成依賴于第三方支付組織。長期以來，商業銀行牢牢把控支付中介的霸主地位。然而在當今的互聯網時代，人們通過智能終端設備，例如計算機、智能手機、平板電腦等，在網絡環境中，利用線上貨幣的結算方式，就可以便捷地完成線上支付交易。這種交易模式，不僅顛覆了傳統的支付方式，同時，也進一步加速了金融脫媒。在實踐中，第三方支付組織在線上交易活動中，正是扮演了現實中商業銀行的角色。像我們熟知的支付寶，不僅可以在該平臺上代購車票、電影票、訂購外賣等，還能幫助人們代繳生活中的手機費、天然氣費、網費等支付結算服務，給商業銀行的傳統業務造成強烈的沖擊。另外，隨著互聯網第三方支付平臺交易量的不斷擴大，平臺的虛擬貨幣發行量也呈現逐漸增長的態勢，第三方支付已經取得了較大的發展，截至2019年底，我國第三方支付市場規模超過了80萬億，并形成了龐大的產業鏈。在未來的發展中，第三方支付交易金額必將持續增長，對實體商業銀行造成更大沖擊是必然的，同時也是劇烈的。

3.對商業銀行融資格局造成的影響

隨著信息技術的發展和支付業務的發展，互聯網金融對實體商業銀行造成嚴重影響的另一個領域，就是小微信貸業務的崛起。早在2005年，互聯網上誕生了第一家融資平臺---人人貸公司Zopa。在該公司的網站上，借款者可以輕松地查詢到提供資金的金額、出借時長、利率等相關信息，且具有多種組合模式，可以滿足不同借款人的個性化借款需求，創新了融資的方式，也大大提升了融資的效率。截至2019年上半年，人人貸公司累計發放貸款3000億，為100多萬家的小微企業提供了資金服務。在實踐中，人人公司向小微企業提供的貸款利率為11%～17%，而貸款主體平均的占款周期為125天，故貸款年化利率在5%--8%.當前，很多互聯網科技公司借助于強大的網絡平臺和技術優勢，對涉獵互聯網金融都躍躍欲試，必將給我國的實體商業銀行造成更大的沖擊和影響，增加了其生存和發展的困難性。

三、互聯網金融視域下商業銀行經營模式創新的路徑分析

1.商業銀行要積極轉變落后的經營理念

當今社會是一個快速發展的時代，商業銀行要正視現實社會的發展趨勢，敢于面對互聯網金融發展帶來的沖擊和壓力，重新審視商業銀行的發展現狀，發揮主觀能動性，在挑戰中尋找發展出路并創造機會。商業銀行要積極轉變傳統的經營管理觀念，由“產品中心主義”向“客戶中心主義轉變”，重視現代科學技術的應用，正確認識“互聯網+金融”是未來金融行業的發展的大趨勢。商業銀行要認清發展形勢，轉變落后的經營理念，加強現代科學技術與銀行業務的融合，積極謀求發展模式上的改革和創新。

2.商業銀行要加強與互聯網金融的合作，力爭達到雙贏局面

在互聯網時代中，商業銀行要加強自身的經營管理水平和管理能力，運用現代的信息技術和網絡技術，加強與互聯網金融的對接，與電子商務平臺加強合作，建立起自身的移動終端，構建起強大的客戶信息管理系統，利用互聯網金融平臺挖掘更多的潛在客戶。在實踐中，商業銀行依照客戶的類型、金融習慣等進行分類，為客戶推送適當的金融業務，為他們提供更加高效、優質的服務，帶給客戶不同的金融消費體驗。其一，不斷提升服務方式和方法，例如，在金融消費前，提供給客戶相應的消費體驗機會等。另外，要不斷提升銀行工作人員的整體素質和綜合能力，提高他們的服務意識和服務質量，帶給客戶更多的電子商務服務內容，滿足他們的不同需求；其二，不斷提高資源的配置率。借助于電子信息技術和電子信息資源，不斷創新金融服務模式，帶給客戶個性化的金融消費體驗，提高金融業務的完成效率；其三，結合自身的發展情況，加強與網絡數據平臺的合作，對客戶進行綜合的分析，為他們提供個性化的金融產品，提升客戶的信任度和忠誠度；其四，商業銀行要不斷開展業務改革，對業務流程進行簡化，去除不必要的流程，為客戶提供簡單、快捷的服務，節約客戶的辦理時間。

3.積極構建出商業銀行生態圈

積極構建商業銀行的生態圈，對實現銀行的長遠、穩健發展是非常重要的。商業銀行要拓展自己的生存空間，就要注重加強與政府、企業及個體客戶的聯系和合作，建立良好的合作關系，為銀行的生存和發展構建銀行生態圈。很多商業銀行都開設了信用卡業務，要想促進該項業務的發展，商業銀行不僅要注重加強與商場、餐飲企業等消費平臺的合作，而且要積極向個體客戶宣傳和推廣信用卡業務，讓更多的客戶知曉信用卡消費的好處，并采用多種優惠活動吸引客戶辦理信用卡業務，從而構建良好的信用卡生態系統。商業銀行要注重客戶資源的開發和利用，在互聯網環境下，實現自身的穩步發展。

4.發揮大數據的優勢，實現銀行的資產增值

其一，商業銀行要重視信息資源的利用。商業銀行要充分發揮大數據技術的優勢，最大限度地對客戶信息資源的利用，建立客戶的信息數據管理系統，在網絡技術和信息技術的輔助下，實現信息資源的充分利用，凸顯信息資源的重要價值；其二，商業銀行要注重拓展信息資源的收集渠道，建設完善的金融服務平臺，依據客戶信息系統，深入挖掘客戶信息資源，分析出客戶的投資和理財的偏好，不斷完善銀行的業務種類和服務內容，進一步滿足潛在客戶的實際需求；其三，商業銀行要加強與移動支付平臺的合作，不斷地擴大服務范圍，有效地提升自身的信息資源優勢。商業銀行只有加強與相關機構的合作，才能真正地彌補自身在技術方面的短板，推動銀行金融的發展。

四、結束語

互聯網金融出現在人們的生活當中，給人們的生活帶來了便利，給了現代人全新的金融服務體驗。然而互聯網金融的出現，也給傳統商業銀行帶來了很大的沖擊。商業銀行必須要正視現實，轉變經營理念，采取多種創新措施，推動商業銀行的發展。