鄭州市金融創新支持科技型小微企業高質量發展模式探究

張 超

（鄭州西亞斯學院堪薩斯國際學院 河南·鄭州 451100）

0 引言

現階段是我國全面深化改革的關鍵時期，加強金融服務，促進科技發展有利于企業增強競爭力。科技型小微企業是小微企業的特殊形式，是我國技術創新的主力軍，在解決就業問題，活躍市場，提高國民收入方面起到巨大作用。但近年來，由于受金融危機和疫情的影響，很多科技型小微企業的生存和發展受到威脅。據數據顯示，我國國有大中型企業信貸貸款份額占60%以上，民營小企業貸款份額不足15%，而科技型小微企業的貸款份額更是微乎其微，由于多種條件的限制，很多企業無法從銀行得到貸款。為了鼓勵和支持科技型小微企業的發展，政府相繼出臺了許多貨幣政策，如信貸政策傾斜，靈活的貨幣政策，融資渠道多樣化等等，都為科技型小微企業的生存和發展提供了一定便利。以河南省鄭州市為例，科技型小微企業主要包括電子商務、信息研發、新能源汽車等領域，是知識和技術密集型企業，具有十分廣闊的市場前景和發展潛力。但受當前金融環境的影響，市場的拓展和融資一直是限制發展的問題。目前，大部分小微企業融資以銀行貸款和民間借貸為主，使資金的籌措能力降低，因此融資渠道應當多元化，構建科學、高效的科技金融支持體系顯得尤為重要。

1 鄭州市科技型小微企業的發展現狀分析

科技型小微企業在促進鄭州市當地大學生就業、推進創新方面有重要意義，也是建設創新型國家的重要舉措。但這些企業在發展過程中也面臨信用擔保、政策支撐不足、抗風險能力薄弱等問題。下面，本文從以下幾方面就鄭州市科技型小微企業的發展現狀進行闡述。

1.1 融資困難是科技型小微企業面臨的首要問題

由于企業規模受限，通常情況下科技型小微企業的管理制度和財務制度尚不健全，存在這樣或那樣的漏洞。有的企業采用的是家庭式傳統經營模式，缺乏高信用抵押物，使金融機構難以準確獲得信用數據，從而不愿為企業提供資金借貸服務。其次，科技型小微企業從事的往往是科技含量較高的技術研發類工作，屬于智力密集型企業，除了具有普遍小微企業的特征外，輕資產現象比較突出，即擁有的大多屬于無形資產，如商標、股權、債券、專利等。銀行對這些資產難以進行合理估價，因此缺乏被認可的抵押物。再次，科技型小微企業大多遍布于市郊的科技園區或高新區，使金融機構對其借貸的調查、審核、監管等流程更加復雜，服務的可得性低，從而進一步導致融資受阻。更重要的是，科技型小微企業企圖通過資本市場直接融資的途徑并沒有打開。因此，融資困難成為科技型小微企業發展所面臨的首要問題。

1.2 政府扶持力度不足

近年來，為擴大就業，鼓勵創業，國家連續出臺多項政策支持科技型小微企業發展，如2012年的《關于金融支持小微企業發展的實施意見》，2013年的《支持科技型小微企業的稅收政策意見》等。雖然在一定程度上緩解了該類企業的發展困境，但并未實現實質性的資源優勢和成本優勢。同時，該類企業以科技創新為主導，但在實際運營中，由于模仿成本低，知識產權被侵犯的案例比比皆是，使企業面臨創新風險。究其原因，是政府創新保障機制不健全導致的。

1.3 科技型小微企業自身創新能力不足，抗風險能力差

除了外界因素以外，科技型小微企業自身也存在問題。很多小微企業經營能力有限，創新水平較低，導致利潤微薄，投資者意向不強烈，投資力度不夠。而通過其他渠道融資又有種種的條件限制。該類企業的特點是前期需要投入大量資金，且運轉周期較長，如果中途融資環境或市場環境惡化，那么企業難以承受資金鏈斷裂的風險，從而導致破產。

2 數字金融平臺支持科技型小微企業高質量發展的作用

數字金融平臺以大數據、云計算、人工智能為依托，能夠從根本上改變科技型小微企業的傳統發展模式，解決信息不對稱問題，有效提升企業的風險管控能力，從而降低經營成本。

2.1 數字金融平臺能夠降低融資成本，提升資源配置效率

信息的不對等是科技型小微企業與金融機構的天然屏障，后者能否為前者提高資金支持，不僅需要從宏觀的市場環境上進行考察，也要關注企業微觀的生產經營狀況，從抵押物和償還能力上進行綜合評價。但通常情況下，科技型小微企業的財務數據存在失真的可能性，由于是智能密集型產業，有效的抵押物也會缺失。數字金融平臺的建立有效的解決了這一問題，大數據等金融技術的支持可使企業信息實現透明和可靠，對企業的各項數據也能進行實時分析和監控，幫助金融機構有效識別借貸風險，使風控模式由傳統的碎片化向集約化轉變。

2.2 人工智能技術能夠拓展服務渠道，加強服務質量

金融科技越來越強調服務的個性化和場景化，由人工智能和區塊鏈打造的智能服務平臺，能夠幫助科技型小微企業打通交易鏈條，建立互信機制。一方面，人工智能技術以指紋檢測、社交網絡數據等信息為基礎，可對企業的信貸業務和經營過程中的異常行為及時發現，以對融資行為提供科學決策和依據。另一方面，大數據和區塊鏈技術能夠對科技型小微企業可能面臨的風險進行預測，做到智能預警，可有效防止套取資金的行為發生。

3 金融創新支持科技型小微企業發展的策略和建議

要想促進科技型小微企業的可持續發展，必須發揮政府、金融機構和企業三者的共同作用。政府要建立適合科技型小微企業發展的長效機制，為其技術創新提供政策支持，金融機構要加速轉型，提升服務質量，而企業自身則要通過技術研發提高產品質量和市場份額，進而提高抗風險能力。為了進一步解決融資問題，鄭州市于2012年啟動促進科技與金融相結合的試點工作，經過多年的探索與改進，形成了“政策引導扶持+專營機構建設+金融服務平臺建設”結合的發展模式。

3.1 政府做好頂層設計，構建有利的扶持政策

政府有利的政策支持是科技型小微企業可持續發展的有力保障。近年來，鄭州市政府相繼出臺了一系列針對創業初期科技型小微企業的有利財政政策。首先，持續完善小微企業的融資渠道，政府非涉密部門開放數據共享，聯合金融機構構建企業信用數據庫。一方面能夠便于小微企業的信息采集和獲取，另一方面也解決了商業信息不對等的問題。其次，出臺面向科技型小微企業的市場特許機制，拓寬直接融資渠道，降低交易門檻，激發市場活力。同時，不斷完善針對科技型小微企業的信用擔保機制，如采用政府、金融機構和小微企業共同承擔風險的機制，使整條供應鏈建立互信機制，以克服科技型小微企業抵押物缺失的問題。此外，考慮到疫情對經濟環境的影響，鄭州市政府還出臺了《促進科技型小微企業穩定發展的措施》，并為該類企業提供了10億元的專項融資額度，全面支持復工復產，為科技型小微企業渡過難關起到了顯著作用。

3.2 構建一站式金融服務平臺

為了更好的向科技型小微企業提供金融服務，鄭州市成立“鄭州市金融服務中心”（簡稱“鄭州金服”），專門為小微企業提供一站式綜合性金融服務。據數據顯示，截止到2020年12月31日，鄭州金服的入庫企業達29431家，其中科技型小微企業為6416家，占比22%。

由于當前直接融資的門檻比較高，因此以商業銀行為代表的金融機構間接融資依然是科技型小微企業最主要的融資渠道。鄭州金服幫助金融機構從服務模式、獲客模式、審批模式和風險控制模式等方面進行改革，并出臺了政銀合作產品，緩解小微企業的融資壓力。與此同時，還建立了創新基金投資項目儲備庫的在線申報系統，方便企業與金融機構的在線對接。鄭州金服還通過金融科技，全方位掌握企業的各項數據信息，對科技型小微企業的經營現狀、營銷方式、償債能力和風控能力進行實時監控，并對其不合理的地方進行標準化改造，實現智能化服務。鄭州金服還出臺了專項激勵機制，將科技型小微企業的貸款總額、增額、增幅、客戶數量等作為考核項目，持續引導金融機構調整信貸結構，刺激小微企業發展的積極性。此外，該平臺還聯合大型科技型企業開展互助平臺，使小微企業可以借鑒和學習經驗，推動“小升高”計劃，為企業發展提供良好的商業環境和自生能力。

3.3 通過金融創新，促進企業盈利和抗風險能力的提高

科技型小微企業應在規范自身發展的基礎上，充分利用政府和金融機構的福利性政策，借助金融科技的觸動作用，健全內部管理制度，提高創新水平，并不斷完善財務運行機制，對資金的使用進行嚴格管控。其次，企業應充分利用新型抵押工具，拓展多種融資渠道，加速資金的周轉周期，提高融資效率，使科技成果快速向生產力轉變。

4 總結

綜上所述，科技型小微企業的高質量發展離不開政府和金融機構的扶持，通過金融創新，人工智能和大數據能夠在征信和風險評估方面提供有力保障，使企業融資難的問題得到妥善解決。同時，金融創新的融入也對降低服務成本，提高資金周轉效率等方面發揮了重要作用。