探討數字經濟浪潮下地方金融業轉型升級的思路與建議

華 勇

（貴州商學院經濟與金融學院，貴州 貴陽 550004）

一、引言

我國經濟的快速發展，使得我國早已邁入到數字經濟時代，通過互聯網、大數據、云計算為代表的數字技術逐漸推動金融行業的快速發展，同時對傳統金融業也造成了巨大的沖擊，在數字經濟浪潮下，地方金融業就必須加快轉型升級，只有地方金融業實現快速轉型升級后，才能面對數字經濟快速發展的市場潮流中提高運營效率。

二、數字經濟概述

在數字經濟時代發展下，由于我國正處于經濟結構的轉型升級交匯期，所以通過以計算機技術作為基礎，以數字化技術作為代表的這種新興業務開始逐漸登上了歷史舞臺。在對數據價值的大幅度提升過程中，數字經濟在當今社會中作為一種全新的經濟形態，成為了當今社會經濟增長的主要動力，同時也成為了經濟快速增長和轉型的重要驅動力。與此同時，各級政府部門和地方政府推出了一系列政策和措施大力發展當地數字經濟，使得數字經濟得到了較高的普及和推廣[1]。在政府工作報告中，數字經濟的概念于2017年首次被納入到政府工作報告的內容當中，這數字經濟報告中加入了“互聯網+”促進數字經濟快速增長的概念，使得企業得到了廣泛的受益。隨著我國數字經濟快速步入到新的發展階段，其規模已經達到數10萬億，在國內GDP中占據著重要的經濟比重，因此推動數字經濟的發展，可以促使就業人數得到了大幅度提升，2020年我國數字經濟規模已經位居全球第二，在數字經濟和實體經濟的相互結合過程中，有力地推動了我國社會經濟結構的改革和發展。

數字經濟的快速發展，得益于互聯網技術、大數據技術、云計算技術、物聯網技術以及人工智能的快速發展，在互聯網技術的快速發展和經濟社會的發展下，數字經濟已經成為引領經濟社會發展的主導力量，對地方金融業的轉型升級起到了良好的推動力。因此在數字經濟的浪潮下，地方金融業需要積極搶占數字經濟的高地，并通過依托打造大數據場景的方式，實現對金融產品的相互賦能和實力競爭。在數字經濟的時代下，隨著全球各個行業的不斷集中，使產業得到了迅速化升級以及細致的分工，各個產業鏈形成了良好的供需關系，使得企業的競爭形勢和態勢也逐漸發生了改變[2]。企業的競爭從原有的企業與企業競爭轉化為產業鏈、生態圈以及數據鏈的競爭方式，因此在數字經濟的浪潮下，各行各業應該迅速采取積極的應對措施，同時積極探索數字化轉型方式。以區塊鏈作為底層技術，可以幫助金融業快速轉型升級，并利用大數據作為驅動支撐，實現深度改變客戶的選擇以及風險管理等結構調整，最終使用運行效率得到大幅度提升

三、數字經濟浪潮下地方金融業轉型升級遇到的問題

1.資產資金問題

在數字經濟浪潮下，地方金融業想要實現轉型升級，由于資產的形成會缺乏頂層政策以及行業的指引，所以在數字經濟的浪潮下，資金投向通常缺乏信貸政策的指引。在地方金融業的轉型升級中，根據相關經驗和并不一定真實的相關財務數據，往往很容易對行業趨勢和客戶生命周期缺乏足夠的戰略研究支持，這也導致行業在未來的發展中很難對風險進行有效的預知，最終在數據經濟的浪潮下無法計量地方金融業轉型升級的真實風險成本。同時由于資金的來源比較單一，導致地方金融業轉型升級的融資難度非常大，而大部分金融業的資金主要來源于銀行，但由于大多數銀行的存款增長比較乏力，甚至部分銀行存款增長面臨萎縮的狀態，所以導致銀行面臨百萬億區間的錯配資管壓力[3]。銀行資金流動性比較緊張，勢必導致市場發展規模受到限制，而地方金融業資產和利潤通常比較小，在融資渠道方面更加狹窄，使得地方金融業的融資能力大大受限。

2.風險問題

在數字經濟浪潮下，地方金融業想要實現轉型升級，需要站在以資本風險為基礎的風險定價機制建立中。但由于缺乏核心風控能力的建設，所以大部分地方金控和中小商行基本沒有構建計量資本風險和全面風險價值的考核體系，在開展風險體系的建設過程中，如果缺乏對歷史違約數據的積淀與導入，必然會引起數字經濟管理出現尷尬的局面。因此在金控各業態的風控手段中，主要采取對風險的識別、計量和監控作為進一步提升的措施，在對各業態的發展和大數據的風險控制中，數字經濟浪潮下，對地方金融業開展智能風控體系的建設已經迫在眉睫，如果地方金融業缺乏足夠的風險控制，必然會導致數字經濟發展出現各種問題。

3.競爭問題

由于在數字經濟浪潮的推動下，我國地方金融業在轉型和升級的過程中有著很大的差異性，從而使定位核心競爭力缺乏統一的形成。而我國各大銀行在數字經濟浪潮的發展過程中，通常采用風控的方式對相關客戶結構進行深度調整和優化，這種方式雖然可以對資產進行深入的穿透，但為了避免更進一步的以資產業務作為傳統的業態生產空間，在金融業的高價定位以及錯位經營過程中，就需要以傳統的方式繼續發展相關的金融業務，才能避免更大的風險發生，這也給風控能力提出了更高的挑戰和要求。站在資產和渠道的方向來看，由于用戶的資產不足、渠道單一，使得金融科技的應用比較淺，缺乏對互聯網新興技術的普及和金融市場的轉型認定[4]。然而在數字經濟的浪潮下，對數字經濟的發展采取持續性監管已經成為必然趨勢，我國在《關于完善國有金融資本管理的指導意見》中，站在國有金融資本的角度對地方金融看待，可以發現地方金融由國資委監管已經逐漸變成財政廳監管。中國人民銀行在數字經濟中，通過對五家不同的金融控股公司進行模擬試點，從而對資本來源的真實性、充足率等方面進行撥亂反正。這五家金融控股公司分別是螞蟻科技集團有限公司、蘇寧云商集團、上海國際集團、招商局集團以及上海國際集團。由于這五家金融控股公司在市場的表現中具有非常強的數字經濟反饋能力，所以通過這五家金融控股公司的市場表現，有利于人們銀行更好地判斷數字經濟的發展，從而實現持牌經營的良好發展。

四、數字經濟浪潮下地方金融業轉型升級的思路與建議

1.了解數字經濟

想要在數字經濟浪潮下實現地方金融業的轉型升級，就必須了解數字經濟，只有充分了解數字經濟，才能更好地應用數字經濟帶來的優勢，實現金融業的轉型和升級。和傳統經濟相比較，數字經濟具有很多優點。首先，數字經濟具有數字化的優點。通過數字化方式將數字經濟滲透到生產、分配以及銷售等環節當中，通過數字經濟，能夠使傳統產業逐漸得到升級和改造，在傳統產業的升級改造過程中，還可以催生出其他新興的產業發展模式。其次，數字經濟具有非常高的效率。利用數字技術可以更好地降低對信息的獲取成本，最終促使數字經濟在社會發揮中的而交易成本大幅度降低，并且還可以促使經濟活動受到時間和空間等其他因素的制約性降低，從而隨著技術的創新和技術的擴散，促使各行各業產品快速更新換代。最后，數字經濟具有良好的融合性。數字經濟在各行業的發展中，可以極大的促進各行業產業之間的有效融合，通過數字經濟，實現生產和消費的有效融合，有利于供給側關系和產業邊界變得模糊，從而在數字經濟下的商業模式中逐漸突出消費者的中心地位[5]。通過這種方式，可以逐漸推動全球產業變革的核心力量而不斷聚集創新資源和新的生產模式發展，在當今經濟全球化的發展模式下，全球各個國家在信息技術的競爭也越來越激烈，最終促使全球技術交流也變得日益緊密，在這種競爭的狀態下，數字經濟更加凸顯出了自身的優勢所在。

2.做好風險管控

提升數字經濟下的風險管控能力，能夠更好地保障新時期數字化的轉型工作，伴隨著數字化轉型進程的不斷加快和深入走向。由于地方金融業對數字經濟風險防護管理的需求與日俱增，因此充分研究和利用風險管控的新技術和新模式下，降低數字風險，能夠更好地促進數字業務的健康發展。在我國數字化轉型步伐的不斷加快中，各行業從數據層面理解客戶的需要，并快速響應客戶的需求，在深度挖掘客戶潛在價值的同時，實現數字化轉型給企業帶來的風險。企業在統籌發展和風險控制中，加強風險的預警能力和防控機制建設，能夠實現重要產業和重大科技等關鍵領域的安全可控性[5]。在數字經濟浪潮下，嚴防數字化轉型中的轉型風險，并規避不轉型等死和轉型快死等風險，運用數字化手段實現風險的防控。而當前企業數字化轉型的速度越來越快，并且影響也越來越廣泛，如何在數字經濟的浪潮下進行轉型，需要結合信息安全以及金融業務風險的管控機制，并通過規劃與建設集成信息通訊技術等內在的風險控制機制，是當前地方金融業轉型升級需要面對的重要戰略問題。

3.加快普惠金融擴容布局

在數字經濟的浪潮下，各地政府部門加強了對數字經濟的不斷建設和推進，從而逐步獲得了大量的權威性數據，并通過不斷向前端場景進行延伸，從而建立起具有權威性的數據優勢。在對地方金融業轉型升級中，圍繞電子證件、法人庫、個人庫以及信用庫等數據，搭建普惠金融服務設施平臺，在對金融業務的創新與孵化過程中，推進小貸、擔保以及融資租賃等業務平臺的融合，從而可以利用智慧城市建設的方式，實現對教育、旅游、醫療等領域場所的服務。最終為共同打造智慧金融服務體系以及帶動傳統金融業態的轉型而奮斗[6]。

4.做好供應鏈金融轉型

在社會經濟發展中，銀行的發展經歷了長達半個多世紀的發展，全球銀行的發展都受到風控理念和模式的限制。因此銀行對供應鏈金融的滲透率通常不到20%，但市場上依舊有80%的廣闊空間，這使得市場發展中，大約有15萬億規模的藍海空間。在全球金融危機發生后，使得全球大批的金融機構倒閉，這樣間接地造成了全球供應鏈金融出現總規模逆勢增長的情況，在這種情況下，全球GDP同比其他時期的GDP增長快了近4倍以上。

5.做好消費金融管理

隨著改革開放的發展，我國經濟從高速增長逐漸轉變為高質量增長的方式，而在這個過程中，消費已經成為經濟增長最為主要組成部分。因此在數字經濟的浪潮下，地方金融業在轉型升級的過程中，通過做好消費金融管理的相關措施，可以更好地促使地方金融業的轉型和升級[7]。縱觀我國的經濟增長情況可以發現，我國的零售業在這幾年的發展中，由于經濟消費的韌性并沒有滿足廣大客戶的需求，所以導致我國零售業在消費升級中處于長期的發展趨勢。正因為如此，我國的零售業想要在最短的時間實現快速升級和轉型，只有通過加快設立消費金融的方法才能實現地方金融業的轉型升級要求。

6.強化數字經濟監管

面對金融業的科技探索，只有加強那些有著較強技術實力和運營經驗的金融科技公司開展業務合作等方式，才能更好的增強核心競爭力[8]。在統籌進行金融板塊業務的系統構架設計過程中，做好前后集成、協同與交互工作，可以構建統一的數據集中艙以及統一的管理平臺數據庫。在數字經濟的浪潮下，地方金融業的轉型需要實現整個金融板塊的數據共享和全息管理，才能使地方金融業實現完美的轉型升級。然而建立全面的風險管理平臺和資產路由分發平臺等方式，可以促使全生命周期的資產審查與風險預警，只有打通各金融業態系統之間的協同交叉營銷，才能更好地實現與資金端的有效對接。

7.優化數字經濟服務模式

在數字經濟的浪潮下，通過優化數字經濟服務模式，從而推動地方金融業的快速升級和轉型中，需要從以下四點做起。首先，金融資源采取供給側結構性改革的方式。采取以金融服務為主要實體經濟發展的目標，并給予更多的金融資源分配到數字經濟的發展中，有利于更好地促進數字經濟的發展。在科技創新企業更多的金融資源中，為了能夠完成研發創新，就需要將其轉化為必要的生產力，才能實現金融業的轉型和升級。其次，通過大力發展金融科技的方式。可以助力數字經濟的快速發展，促使數字經濟的服務模式得到更好的優化。由于金融業同時也需要加快現代數字化的轉型，而其中一個重要的途徑就是促進金融科技的發展，在深化信息技術在金融行業的應用過程中，可以利用大數據、云計算、人工智能以及區域鏈的方式實現最新技術的有效連接。再次，通過普惠金融理念支持數字經濟的快速發展，由于數字經濟是一個非常宏偉的概念，其中包括了經濟體系中各個方面，因此地方金融業在得到數字經濟發展的同時，也需要通過普惠金融的理念來實踐，從而幫助那些弱勢群體進入到金融體系當中，實現數字化的轉型和升級服務[9]。最后，以更安全的金融體系助力數字經濟發展。由于數據是數字經濟發展的重要核心要素，但由于數字經濟自身屬性在數據的安全性方面存在一定的問題，所以數字經濟在快速發展的同時也為當前我國金融體系的安全問題提出了更高的要求。最終地方金融業在數字經濟下實現轉型和升級，可以促使數字經濟又快又好的實現發展，就需要建立健全數字化背景下的金融監管體系構建。

五、結語

在數字經濟的浪潮下，著力于推進風險管理信息系統的建設，可以全面推動地方金融業的風險管控，作為核心的信息化風控能力建設，借鑒金融風險管理方面的優秀經驗與成熟技術，可以更好地實現地方金融業的發展，在數字經濟下實現全流程管控目標，并搭建風險偏好體系的建設與地方金融業的傳導機制，能夠更好地實現風險偏好組合管理。