金融支持低收入群體情況的調查與思考

張文戎 孟艷林

摘要：低收入群體是一國地區經濟發展中的特殊群體，近年來，通渭縣經濟持續快速增長，城鄉居民收入有了顯著提升。但由于居民自身素質及自然環境因素的影響，使得通渭縣仍然存在著一些收入較低或無穩定收入的社會群體人員，如無收入的農村婦女、下崗失業人員、貧困學生、未脫貧的農戶等低收入群體，影響了當地國民經濟的發展和農村人口整體脫貧致富的大局。因此，扶持低收入群體脫貧致富并積極開展普惠金融業務，成為當前國家構建和諧社會實現鄉村振興的主要話題。

關鍵詞：低收入群體 鄉村振興 金融支持

一、通渭縣金融支持低收入群體現狀

（一）基本覆蓋所有的低收入對象。針對國家鄉村振興、精準撫貧的明確目標，通渭縣金融機構發揮了積極的作用，截止到2021年3季度末，發放扶貧小額貸款3.25億元，當年同比增長2.82%;發放農戶貸款34.31億元，占各項貸款的比重達36.57%;針對下崗失業人員，積極推行創業擔保貸款，累計發放創業擔保貸貸款余額2.55億元，一定程度上為下崗失業人員自主創業提供了資金支持。

（二）金融支持方式有所創新。通渭縣在落實傳統的金融支持低收入群體信貸政策的同時，做了很多有益的創新。針對農村信貸渠道不暢、有效抵押擔保物不足等問題，成立了由鄉政府、鄉村基層組織聯合成立的信用鄉鎮、信用村、信用農戶評選，并推廣農戶小額信用貸款;針對下崗失業人員，在執行小額擔保貸款的同時開展新的嘗試，如通渭縣禮縣在下崗失業人員小額擔保貸款的基礎上，實行了“三加一”的下崗失業人員小額擔保貸款模式，即由鄉鎮、社區對下崗失業人員情況進行調查，將初審扶持名單報縣勞動保障部門后，統一匯總向當地金融機構推薦。財政在規定時間將擔保基金存入金融機構，農商行按擔保基金的1：5發放小額擔保貸款，并要求由公務員為下崗失業人員提供貸款擔保，確保貸款回收率。

（三）運作方式以政府推動為主。作為政府直接推動的利民惠民業務，人民銀行充分發揮了支農再貸款作用，截止2021年3季度末，我現支農再貸款2億元，有力地促進了農村經濟的發展，在幫助農村貧困人口精準脫貧、開展農業生產方面起到了良好作用。金融精準扶貧貸款、農村婦女小額擔保貸款、下崗失業人員創業擔保貸款等金融支持低收入群體運作方式，普遍是由政府部門提供擔保基金和財政貼息完成。

（四）建立了以政府注入擔保基金和財政貼息的風險補償方式。農戶扶貧小額貸款、下崗失業人員創業貸款等貸款，通過政府籌資設立專項擔保基金，專項用于利息補貼、虧損補貼或獎勵，為貸款提供擔保的這種風險補償模式，降低金融機構貸款的風險，將損失補償比例與貸款回收率掛鉤，回收率越高、損失補償比例也高。截止2021年3季度末，金融機構涉農貸款政府貼息金額達 15.2 億元。

二、存在的主要問題

（一）社會認識不足，對金融支持低收入群體的意義理解不夠。近幾年，在實踐中政府和金融機構對金融支持低收入群體認識程度不同，特別是在財政困難地區，政府在財政預算支出的安排上，重視基礎投入，忽略了對低收入群體的財政支持。金融機構則是以追求信貸資金的低風險和高收益為中心，關注收益穩定的大項目和大客戶，降低了應當承擔的社會責任。

（二）對低收入群體發放的貸款，普遍金額小筆數多，管理成本高，風險與收益不對等，削弱了金融支持低收入群體的積極性。金融支持低收入群體的政策性貸款筆數多，單筆貸款金額小，商業銀行在具體承辦的過程中，手續復雜、工作量大，在有限的人力條件下，管理成本加大，開展此類貸款的意愿不強烈。同時，扶弱性貸款在很大程度上屬于政策性貸款，不以營利為目的，利率沒有上浮空間，獲利機會較小，承擔的風險往往卻更大，風險與收益的不相對等，導致商業銀行貸款主動性不高。

（三）放貸環節多，效率不高。金融支持低收入群體離不開政府的支持、法律的保障、金融機構的配合。由于政府部門管理的低收入群體對象不同，實際操作中不易協調配合。如扶貧小額貸款涉及扶貧辦、鄉政府、村組織、財政、金融機構五個部門;下崗失業人員創業貸款又涉及政府勞動保障、財政、金融機構三個部門。這一條條看似清楚的聯系，在實際操作中卻缺少了一個專門的協調機構，難于形成默契配合，造成工作效率不高。

（四）財政政策與信貸政策配合不夠默契。政府在制訂相應財政政策的時候為了節省財政開支，往往降低風險補償金或擔保基金的支出，把扶弱希望寄托在金融機構信貸政策上。金融機構在信貸政策制訂上則更多地傾向于規避風險、降低成本、安全收回貸款上，二者配合缺少默契，導致政策性貸款落實不到位。

（五）存在弱勢群體信用意識缺失的現象。個人信用信息數據庫收集個人信用信息，規范了個人信用行為，但低收入群體與金融機構發生信貸業務的機會較少，數據庫收集信息較少，缺乏信用約束。同時，低收入群體受教育程度普遍偏低、居住工作環境不固定、生活環境復雜，導致了個人信用意識不強，貸款到期不及時歸還，有些貸款戶外出打工時甚至更換聯系電話，使得商業銀行對貸款無法實施貸后跟蹤，造成金融機構對低收入群體放貸的信心不足。

三、對金融支持低收入群體的建議

（一）提高政府部門和金融機構對于支持低收入群體重要性的共識。金融支持低收入群體離不開政府部門的支持，離不開金融機構的配合，提高兩者對于支持低收入群體重要性的認識，才能使得金融支持低收入群體活動更加有效地開展。

（二）創新金融支持低收入群體方式。構建完善的組織機構體系，是金融支持低收入群體活動有效開展的重要保障。因此，建立一個信息集中、資金集中、統一管理的低收入群體信貸資金管理中心，才能更加高效有序開展這項工作。

（三）完善財政、金融各項配套政策，創新支持方式，建立商業銀行支持低收入群體正面激勵機制。信貸政策的配合則體現在根據政府目標、財政實力和扶持對象的特性，設計合理信貸產品和保障支持低收入群體貸款落實到位，達到理順政策性業務與商業性經營的關系。

（四）發揮個人征信系統作用，培育低收入群體的誠信意識。良好的個人信用是一筆價值不菲的財富，特別是對于缺乏有效擔保抵押物的低收入群體來說，利用個人信用財富取得銀行貸款是一條便捷有效的途徑，因此金融機構在發放各類扶弱性貸款的同時也要做好征信宣傳工作，要求其按時還款，積累個人信用財富。