互聯網金融對普惠金融的積極作用研究關鍵要點

曾碧華 劉公保◆

互聯網金融主要指的是將大數據、互聯網、移動通信等技術有效結合起來，將其廣泛的應用到金融領域而形成的一種新興金融模式。普惠金融主要是指為社會各階層、群體提供一定的金融服務，主要面向的是一些小微企業、農民、低收入人群等弱勢群體，確保其能夠享受到最基本的金融服務。普惠金融在消除貧困、縮減城鄉差異、實現社會公平等方面都發揮著積極的作用。互聯網金融的發展，為我國金融體系構建和創新發展注入了新的動力，其在促進普惠金融體系構建、解決農村金融難題等方面都發揮著積極的作用，相關人員需要對此有所了解。

一、我國金融經濟發展的現狀和存在的問題

從當前我國金融經濟發展的現狀來看，存在比較嚴重的不平衡矛盾問題。例如，金融體制機制還有待進一步的完善和優化；在金融經濟發展過程中還存在金融覆蓋率低、信息不對稱、信用環境差等方面的問題；很多農村地區還還存資金短缺、信貸配給效率低、融資模式單一、金融服務機構缺乏、基層金融網點比較少等問題。推進普惠金融的發展，則需要處理和解決好這些問題。

（一）金融服務基礎薄弱。通過對我國金融市場和金融發展情況的分析可以了解到，我國很大一部分農村地區的金融服務基礎條件相對比較薄弱。造成這一問題的原因比較多，如農村地區的收益十分的不穩定，自身的經濟基礎相對比較薄弱，相關政策體系也有待進一步的完善和優化，所采用的風險防范和規避機制還存在一定的滯后性。而且，農村的金融機構在提供服務、開展業務的過程中還會受到數量、規模、地域等方面條件的限制，對其作用的發揮造成了一定的影響，無法滿足廣大用戶的金融需求。此外，很多農民、中小型企業在發展中還存在融資模式單一、融資渠道單一、融資難度大的問題，金融的便利性不足，這些因素都不同程度的影響了普惠金融的發展，增加普惠金融發展的難度。

（二）金融市場信息渠道缺陷。很多一部分農村金融經濟的發展都受限于信息渠道窄、信息不對稱，進而對信貸配給造成不利影響。主要是由于我國很多地方的制度機制、信息渠道還有待完善和優化，很多金融機構和部門無法全面、及時的獲取和掌握信貸需求方的信息數據，無法對其信用、資產負債、貸款等進行全面的分析，往往會采用提高貸款門檻的方法規避自身的風險，進而對信貸配給造成不利影響。很多低收入群體、農民、中小型企業無法享受到同等的金融信貸服務。這與普惠金融的原則和理念是相違背的，對普惠金融的發展和推廣造成了影響和阻礙。

（三）金融市場風險機制不健全。當前，農民、中小型企業可以通過抵押資產的方式獲取金融服務，但具體實施中產權不清、市場估值體系不完善、價值波動等因素很可能對抵押效力造成影響，導致金融機構不認可所提供的抵押物，無法獲取相應的貸款。而且，在我國很多農村地區金融市場的擔保機制不夠健全和完善，效率不高，一般采用的是互助聯保模式，這種模式存在很大的局限性，很多有信貸需求，但是社會資本不足的低收入群體是被排除在外的。此外，保險擔保也需要進一步的完善和優化。

（四）金融市場信用環境問題。在不斷發展中，我國的信用危機意識更強，依托大數據、計算機技術等，基本建立了覆蓋全社會的征信系統。但是，很大一部分農戶、低收入群體的公共信用意識不強，在這方面的重視程度不夠，守信意識不強。很多時候在信用評價的時候，采用的評價體系和方法不適合，難以全面、準確的把握信用信息。而且，我國的信用懲戒、失信行為懲罰、信用激勵相關的制度機制也需要進一步的完善和優化。

二、互聯網金融對普惠金融的積極作用

互聯網金融是一種新興金融模式，強調實現大數據、互聯網、移動通信等先進技術與金融的有效結合。在不斷發展中互聯網化金融的類型也更加的多樣化，出現了金融互聯網化、移動支付和第三方支付、基于大數據的征信和網絡貸款、眾籌融資等多種類型的互聯網金融形式。而且，互聯網金融創新了融資渠道、融資方式，具有高效低耗、信息量大、方便快捷等特點和優勢。從某些方面來看，互聯網金融契合了普惠金融發展的一些需求，互聯網金融的發展為普惠金融的發展提供了新的思路、新的途徑，在促進普惠金融體系構建方面發揮著積極的作用。具體主要表現在以下幾方面：

（一）有助于改善金融基礎條件。互聯網金融創新了融資渠道、融資方式，其發展極大的拓寬了農戶、中小型貸款者融資的渠道。借助網絡平臺等進行融資，可以實現網絡平臺在線交易，打破了時間、空間等的限制，有效的破解了農村金融發展金融服務機構缺乏、基層金融網點少、金融基礎設施薄弱的問題，能夠更方便的為中小型貸款者提供所需的金融服務，解決其融資難、貸款難的問題，同時還有助于降低金融交易的成本，加快了金融市場化進程。

（二）有助于緩解信息不對稱問題。互聯網金融是一種新興的金融模式，極大的方便了資金流通和支付，方便各項信息的交流和溝通。與傳統的金融模式相比，互聯網金融具有規模性、多樣性、高速性等特點。也就是說互聯網金融的用戶數量、規模大，交易數據、金融產品比較多，需要借助大數據等技術實現大規模互聯網金融數據的分析和處理，能夠實現實時的數據分析和處理，極大的規避了信息不及時、信息延遲、信息不對稱等問題。同時也能全面的反映互聯網金融市場的用戶、交易、提供金融產品和金融服務的情況，進而對用戶提供理財、保險、支付、網絡貸款、虛擬貨幣、網銷基金、電商金融等多方面的服務和業務，極大的增加了接受和享受平等金融服務的機會。

（三）有助于改善信用環境。借助信息化手段和工具，方便全面的獲取和分析廣大用戶的征信信息，科學的作出信用評價，基于大數據和互聯網，構建更加完善、高效的信用體系，降低農民、中小企業與信貸抵押物、擔保的依賴，有效的緩解因抵押擔保不足而產生的金融抑制的問題。

三、互聯網金融促進普惠金融發展的對策措施

（一）夯實互聯網金融基礎。要不斷的夯實互聯網金融，確保其良性發展。進一步的完善相關的法律法規，對互聯網金融的發展進行規范。還需要完善相關的政策制度、基礎配套設施，創造良好的環境和基礎條件，推進互聯網金融、普惠金融二者的協調發展，以確保互聯網金融的促進作用、優勢等得以最大化的發揮。例如，根據實際需要，進一步的完善和優化我國的網絡支付、網絡融資等的運作機制和流程；重視加大金融監管的力度，規范金融發展和各項行為，確保監管相關人員明確自身的職責；要強化行業自律意識；借助先進的技術和工具，搭建完善的互聯網金融普惠金融服務平臺；重視加強相關方面的人才建設等。

（二）健全和完善金融防范體系。在推進互聯網金融、普惠金融發展的過程中需要重視做好金融防范工作，規避和減少各項金融風險造成的影響損失。要對當前互聯網金融存在的各類潛在風險、發展趨勢等有基本的掌握和分析，對互聯網金融活動、金融服務、金融產品、用戶等實施全面、動態化的監測和預警。重視做好風險評估和分析工作，及時識別、判斷和防范各項金融風險問題。要建立一個完善的系統平臺，規范操作的程序，完善市場準入機制，科學設置準入標準等，促使金融市場的行為更規范。

（三）加強征信體系建設。推進互聯網金融、普惠金融的協調發展，需要為其創造良好的環境和基礎條件，除了完善制度機制、加強風險防范和監管之外，還需要進一步的強化征信體系建設，營造良好的信用環境。依托大數據、計算機網絡技術等，在全國范圍內建立統一規范的金融信用體系，將農民、中小企業等納入征信系統。要強化農民、低收入群體的公共信用意識、守信意識。并完善我國的信用懲戒、失信行為懲罰、信用激勵等方面的制度機制。

四、結語

綜上所述，我國的金融經濟發展并不能完全的適應城鄉統籌發展的需求。為有效的解決和處理這些問題，我國在推進普惠金融發展方面投入了更大的關注和重視，積極的推進金融經濟體制改革相關工作的落實，為普惠金融的發展創造良好的環境和條件。要充分的認識到互聯網金融發展對普惠金融的促進作用，采取有效的措施和手段，推進二者的協同發展。