推進線上普惠小微服務提質增效

韋亞 北京銀行博士后科研工作站

以習近平同志為核心的黨中央提出加快形成以國內大循環為主體，國際國內雙循環相互促進的新發展格局，為中國經濟指明未來前進方向。剛剛結束的2020年中國國際服務貿易會上，習近平主席提出支持北京設立以科技創新、服務業開放、數字經濟為主要特征的自貿試驗區。在經濟結構向科技化、高端化、數字化轉型的同時，也要求金融服務與時俱進、加快創新。

當前，小微企業已經成為社會經濟發展的基本推動力量。相關數據顯示，小微企業約占中國企業總數的90%以上，并提供了85%的城鄉就業崗位。然而，融資難、融資貴卻一直是制約我國小微企業發展的嚴重羈絆。從信貸業務模式的角度來看，受限于小微企業數量大、規模小、信息不透明的特點，依托于物理網點的傳統線下服務需要耗費大量人力物力，交易成本高昂，阻礙了小微普惠服務的開展。與之相比，以大數據、云計算、人工智能等數字化技術為依托的線上金融模式在客戶篩選、風險評估和控制、差異化定價等方面有著天然的優勢，能夠更好滿足小微企業金額小、期限短、頻度高、用款急的資金需求特點。提升數字普惠金融覆蓋面和滲透率，支持小微企業創業創新，為新發展格局注入新動能，正成為加快推進線上小微普惠服務發展成為當前銀行業務模式轉型的重要方向。然而，從現實情況來看，線上小微惠普服務的發展仍面臨多方面的問題。

一、數字普惠金融發展面臨三大“痛點”

1.小微普惠服務的線上化進程受阻，難以有效滿足當前小微企業線上“非接觸服務”的需求。受限于技術水平以及安全方位的考慮，依托于物理網點的面對面交易一直以來是商業銀行最主要的業務模式。近年來，隨著大數據、人工智能等新興技術的涌現和發展，為銀行業務模式的線上化轉型創造了重要的歷史機遇。然而，長期以來傳統的線下業務模式早已在銀行的經營中根深蒂固，業務模式的轉型在經營理念、組織架構以及人員結構等方面正面臨諸多障礙。一是線下業務保守的經營理念難以與線上靈活的業務模式相適應。傳統線下業務以穩健、安全為原則，經營理念較為保守。而線上業務則強調以客戶需求為導向，要求對市場變化做出靈活的反應。傳統業務模式的思維慣性會阻礙經營理念的轉變。二是組織架構難以對業務模式的線上化轉型提供有效支撐。商業銀行往往內部組織層級多、部門數量多、條線分割情況普遍，特別在缺乏自上而下統一戰略部署、戰略認同的情況下，短時間內難以通過突破現有組織框架，加快推進業務模式的線上化轉型。三是傳統的人才隊伍結構難以與線上業務發展的要求相匹配。當前，銀行在科技人才隊伍的建設力度上仍顯不足，“科技+金融”的復合型人才更是缺乏，從業人員素質能力的不足成為制約商業銀行數字化轉型的重要因素。未來，隨著我國經濟加速復蘇，小微企業的融資需求也將大幅攀升，線上普惠小微服務將成為緩解小微企業融資難、融資貴的重要手段。

2.小微企業信用數據相對割裂、獲取難度大，難以對銀行線上小微貸款投放形成有效支撐。從理論上看，資金供需雙方的信息不對稱是造成小微企業融資難、融資貴的根源所在。而大數據為破解信息難題找到了突破口，合理運用大數據分析小微企業的經營情況，將有助于打破束縛小微企業融資的信息枷鎖，一定程度上扭轉小微企業融資難、融資貴的局面。然而，雖然當前已經進入大數據時代，但是仍存在著數據相對割裂、獲取難度大等問題。數據的相對割裂降低了大數據的可利用性。大數據產生于不同機構的經營管理中，基于法律、商業等方面的考慮，各機構往往并不愿意將掌握的數據公之于眾，使得現實中的大數據處于相對割裂的狀態。對于銀行來說，只有依靠整合后的關系型數據才能對小微企業的經營情況作出全面、準確的判斷。因此，數據的割裂使得大數據的可利用性受到極大的限制。數據較高的獲取難度制約著大數據經濟價值的充分發揮。商業購買和依賴政府打造的信息平臺是銀行，特別是中小銀行獲取數據的主要途徑。然而，純粹的商業購買將使銀行面臨過高的數據成本，政府信息平臺的建設仍不完善，開放程度不足。有關數據顯示，納入征信系統的企業接近2600萬戶，其中一多半是小微企業，但僅371萬戶獲得信貸支持。由此可見，數據獲取難度大嚴重阻礙了大數據經濟價值的充分發揮，小微企業融資難、融資貴問題仍未得到實質性解決。

3.數字普惠金融的監管基礎仍然薄弱，難以為線上小微貸款的旺盛需求相適應、相匹配。普惠數字金融作為重要的金融創新容易引發金融風險，對現有監管框架帶來了重大挑戰。如幾年前P2P的野蠻生長，由于監管的缺失，造成金融亂象叢生，P2P“跑路潮”“e租寶”等不良事件對普惠數字金融的發展帶來了嚴重的負面沖擊。目前來看，現行監管框架和制度體系并不能完全滿足數字普惠金融發展的需求，比如在遠程開立賬戶、線上貸款等方面還存在諸多限制，需要監管制度適時調整，在嚴守風險底線的前提下，包容、鼓勵金融機構探索數字普惠金融創新服務模式，為廣大小微企業提供充沛且適配的金融服務供給。

二、推進商業銀行數字化轉型、提升金融機構數字普惠金融能力應聚焦三大突破口

1.明確數字化轉型方向，依靠科技賦能，堅持人才引領，加快推進小微普惠服務線上化發展。數字普惠金融的發展，需要放在商業銀行清晰且堅定的數字化轉型戰略框架下才能得以實現。商業銀行應當堅持科技引領，成立專門的金融科技部門，將大數據、區塊鏈、人工智能、云計算、生物識別等前沿科技與業務場景相融合，以此創新業務模式、升級傳統業務、促進智慧管理、提升隊伍產能，強化風險管理。同時，根據業務發展需要，持續加大信息科技預算投入，廣泛吸納和培養“金融+科技”的復合型人才，打造高素質的金融科技人才隊伍，通過提升數字化基礎能力，賦能數字普惠金融業務做大做強。

2.提高數據管理水平，加強數據應用能力，滿足線上小微普惠業務順利開展的數據需求。一方面建立大數據技術規范，完善大數據技術平臺，提高底層數據的標準化、標簽化、顆粒化。另一方面打通各管理系統間的數據壁壘，建立系統間同步機制，促進數據互聯互通。與此同時，要堅持挖掘數據價值，深化數據應用，加強數據應用的智慧化能力，推進數據賦能。依托大數據技術搭建結算、稅務、商戶等各類融資場景；推進在線貸款服務升級，實現客戶線上自助辦理、在線押品評估、系統自動審批，運用金融科技手段有效提升業務辦理效率和風險控制水平；不斷完善數字供應鏈融資產品體系，創新新型業務模式，將信貸服務向產業鏈末端的小微企業滲透。

3.以小微企業融資需求為導向，加快業務模式創新，提升線上小微普惠服務的專業化、多元化水平。對于商業銀行而言，一是要積極開發“金融科技+”的創新型業務模式。充分整合利用行內外數據信息，通過優化模型動態監測機制，將數據模型嵌入貸前客戶準入甄別、貸中分析決策和貸后監督預警等風險管理全流程，進而在風險可控前提下，沿著核心企業上下游，借助物聯網、區塊鏈等技術，為小微企業提供“無抵押、無擔保、線上申請、線上審批”的融資服務，實現融資效率提升、融資成本下降。二是要積極構建“線上+線下”一體化經營模式。持續推進線上線下一體化服務渠道建設，依托金融科技加快產品迭代更新，不斷健全普惠金融產品體系，提升普惠金融服務的覆蓋面和便利性。在線下推出“輕型化、智能化、多元化”的新型智能網點，在線上不斷迭代優化客戶終端APP，通過線上線下融合的智能服務體系，將客戶端APP與新型智能網點無縫對接，最終實現多種服務場景的線上線下融合。

三、加快數字普惠金融創新政策建議

1.多手段、全方位加強政府引導，為銀行加快推進線上小微普惠服務提供政策保障。一是加大財稅政策支持力度。建議通過貸款貼息、銀行貸款利息加記扣除或抵稅等方式建立信貸風險補償機制，補償中小微企業信貸損失，降低銀行的不良貸款壓力，激發銀行開展普惠小微服務的內生動力，進而提高商業銀行開展小微企業信貸業務的積極性和可行性。二是引導銀行與電商企業展開合作。充分發揮政府在市場中各經濟主體間的紐帶作用，搭建銀行與電商企業間的信息交流平臺，發掘和利用雙方在各自領域的優勢資源，在線下體驗店、企業采購、物流供應鏈、云計算業務等多個維度展開深度業務合作。

2.加強銀企合作，搭建信息平臺，加快征信體系建設，降低信息不對稱帶來的金融風險。一是建立信用信息共享平臺。建議政府主導金融機構與稅務、工商等政府部門的合作，整合現有資源，利用區塊鏈技術搭建征信數據平臺，將符合要求的第三方征信企業接入系統，力爭實現信息共享，打破信息孤島。同時要完善與數據所有權、信息使用授權、采集數據范圍以及數據泄露的法律責任認定等有關的法律法規，進而提高數據及其使用的安全性。二是完善小微企業征信體系。建議立足于現行的征信系統，整合工商、稅務、社保、海關、司法等部門的數據信息，把小微企業的信息納入統一的系統之中，并準許商業銀行在保證科技安全、信息保密的前提下，將信貸管理系統直接與征信系統對接，為未來運用大數據技術開展線上小微普惠服務模式創新創造有利條件。

3.建立有效的金融科技監管體系，創造良好的市場環境。一是立足數字普惠金融服務的混業經營特點，開啟綜合監管與功能監管的雙重監管模式，成立綜合性、專業性的數字普惠金融監管部門，對不同金融業務實施統一監管，避免金融業務中交叉地帶的監管空白。二是監管部門需要制定科學、規范的行業標準，設立有效的市場準入機制、實時監測機制、退出機制，引導金融科技企業良性競爭和發展。三是通過監管沙盒，加強數字普惠金融創新與風險防控之間的關系平衡，既要避免創新過度又要避免監管過度，確保數字普惠金融的平穩、健康發展。