我國互聯網消費金融風險控制方略談

師雪斐 對外經濟貿易大學保險學院

一、互聯網消費金融的概述

（一）互聯網消費金融行業的具體發展情況

我國互聯網消費金融行業是近年來隨著互聯網的快速發展而大力發展起來的，總體起步較晚，到當前為止行業經歷了三個發展階段：首先是啟動階段。這一階段是從2010年到2015年的時間段，在2010年我國頒布了消費金融行業管理辦法，并批準成立四家消費金融公司，至此我國消費金融市場初步發展，而到2015年我國批準成立15家持牌消費金融公司，且出臺了一些鼓勵政策，打開了消費金融市場的大門。其次是快速發展階段。這一階段是從2015年到2017年的階段中，在2016年李克強總理提出要在全國范圍內大力開展消費金融試點工作，并鼓勵金融機構對消費信貸產品進行創新。在各種政策鼓勵以及行業創新等基礎上，我國消費金融一時間邁入到了爆發期，各種實體企業、電商平臺不斷涌現出來，消費金融的參與者也日益增多，行業發展更為成熟。最后是行業整頓以及規范化發展階段。在互聯網消費金融行業快速發展的過程中，有關的問題也逐漸暴露出來，包括暴利催收、過度授信等，導致行業經營模式不合規，損害了有關人員的利益，對此在2017年我國政府開始出臺互聯網消費金融業務監管以及資質政策，行業邁入重組時期。當前在國家不斷提升管控力度的過程中，我國互聯網消費金融行業的發展逐漸開始步入正規。

（二）互聯網消費金融參與主體分析

由于互聯網的普及率不斷提升，且消費金融為人們提供了資金上的便捷，所以近年來我國互聯網消費金融的參與者不斷增多，消費場景以及消費模式等也更為豐富，參與主體主要有銀行機構、消費金融公司等。

第一，銀行機構。銀行是我國互聯網消費金融的主要參與者，通過成立消費金融公司的形式開展消費金融業務。通常銀行積累了大量的客戶資源，且有良好的征信系統，所以在發展互聯網消費金融上有更大的優勢，其互聯網消費金融業務主要是房產消費場景，一些銀行會發展家裝消費分期。能夠吸收存款，不過要房產抵押擔保，最長貸款分期時間為三十年。

第二，消費金融公司。消費金融公司也是互聯網消費金融行業的重要參與方，它們在消費金融發展上較為專業，經驗豐富，且有成熟的運作體系。一般來看，消費金融公司大多是大中型壟斷性企業、銀行等，有較為雄厚的資金實力，能夠直接放貸。其有較多的消費場景，且場景綜合性較強，涉及旅游、醫療、教育、家電等諸多方面，產品類型也較為豐富。消費分期貸款期限在3期到36期之間。

第三，電商企業。消費金融有關的電商企業主通常指的是消費業務平臺以及衍生金融產品等，平臺直接與終端客戶對接，資金來源較為多樣，主要服務對象為中小用戶的分期付款。如螞蟻花唄、京東白條等。

第四，網絡分期。網絡分期主體主要指的是分期購物平臺，其涉及的消費場景一般較為分散，且對消費場景和客戶群體的劃分較為細致，業務集中于消費場景垂直細分區域，將特定消費群體以及特定消費場景為目標。如特定場景有教育分期、裝飾分期、旅游分期、婚慶分期等。特定消費群體有藍領工人、大學生等。

二、互聯網消費金融風險控制的模式

因為我國傳統金融機構所涉及的消費金融業務少，沒有完全覆蓋消費金融領域，所以很難滿足多個客戶群體的需求，也導致這部分群體出現了較大的貸款難題。互聯網消費金融則解決了這一問題，拓寬了消費金融的覆蓋面，使更多客戶能夠享受到便利，不過由于互聯網消費金融將互聯網作為載體，所以在發展中也面臨著諸多風險，探索合理的風險控制模式尤為重要。

（一）貸前風險控制

貸前風險控制是互聯網消費金融風險控制的重要環節，能否做好貸前風險控制，直接關系到互聯網消費金融行業的持續發展。貸前風險控制要對交易過程進行系統分析與把控，對各個交易環節進行詳細分析，做好數據信息的搜集、清洗以及辨別等，并通過智能模型識別風險，對客戶進行自動化授信，做好最終的資金匹配。詳細而言，貸前風險控制的模式有兩種，即場景遷延模式、線上風控模式。場景遷延模式指的一般是消費金融020方式，對線下交易場景的推廣較為注重，通過二維碼支付等形式引導用戶進行線上消費。這種方式一般獲客成本較高，不過轉化率也通常較高。線上風控模式指的是，運用互聯網獲取客戶，進行數據挖掘、清洗等，并借助于互聯網手段對用戶進行畫像，做出分層，對風險進行智能評估等。該模式的對象一般為電商平臺和網貸機構，由于電商平臺存在流量層面的優勢，能夠更為容易地獲取客戶，且能夠直接連接客戶消費行為，因此可以及時對有關數據進行掌控和分析，會提升貸前風控的水平。在風控過程中會通過運用電商平臺中的數據信息構建用戶模型，并對模型進行評估，自主匹配資金，并完成授信，不僅效率較高，而且準確率高。

（二）貸中風險控制

貸中風險控制相對更為容易，要在貸前風險控制的基礎上構建風控模型，并依據客戶畫像對風險進行定價，審核消費信貸，并決定發放。通常這一風險控制是運用計算機設備完成的，不需要人工介入。

（三）貸后風險控制

貸后風險控制指的是在客戶取得貸款之后，對其行為進行詳細分析和跟蹤，對資金運用的情況、流向、債務余額等進行監視，以更好地對風險進行預防。這需要構建科學的風控指標體系，并設定風險預警線，構建催收系統。需要注意的是，在催收的時候，不僅要對逾期客戶進行催收，而且還要對沒有逾期但系統發出預警的客戶進行催收，因為這類客戶通常觸碰到了預警線，超出了風險范圍。

三、互聯網消費金融風險控制的措施

消費是我國擴大內需，推動經濟持續增長的關鍵，而金融服務能夠更好地拉動消費，所以產生了消費金融。多種多樣的消費金融產品能夠滿足人們的多樣化需求，這就能夠推動社會消費潛力的釋放，持續發揮消費對經濟的帶動作用。在需求拉動以及政策支持下，消費金融行業迎來了諸多發展機遇，互聯網的持續發展則為消費金融行業注入了活力，改變了行業格局，為行業發展帶來了更多的空間，與此同時也加劇了行業的挑戰。在這種背景下，如何對風險進行管控，進一步提升風控效果顯得十分關鍵。

（一）構建大數據風控平臺

消費金融行業的良好發展離不開科學的風控體系，當前隨著大數據技術的快速發展，其已經成為消費金融行業的重要技術依靠，通過對這種技術進行運用，能夠對數據進行快速獲取和分析，并根據對應情況呈現風險概況，促進風險管控水平的提升。不過當前相關互聯網消費金融機構之間并沒有進行聯系，在建設風險控制平臺上存在重復的情況，這造成了極大的資源浪費，且因為大數據風險管控涉及支持向量機、機器學習、神經網絡等技術，所以研發能力低下的機構無法對其進行深入運用，即便是開發出了有關的模型，也沒有較高的適用性，阻礙了中小機構的發展。因此應當鼓勵建立開放式的大數據風控平臺，促進資源節約，并推動行業大數據風控水平的提升。

（二）開展精準營銷

精準營銷是互聯網消費金融風險控制的一個重要方面，通過有效開展精準營銷，能夠更好地對客戶進行定位，深入了解客戶信息，從而降低風險。可以通過大數據技術對客戶的心理反應、購買意向、購買習慣等進行感知，對這些信息進行搜集，為企業提供參考，幫助相關企業或者金融機構開展精準營銷。還要科學評估營銷效果，跟蹤客戶資金運用狀況，并分析不同營銷方式的具體效果，有效調整營銷方案。此外，還要注重對市場的調研，全面分析市場情況，促進互聯網消費金融整體發展水平的提升，對風險進行有效把控。

（三）促進風險轉移與分散

消費金融機構可以在發放過消費信貸之后，取得某時間段中的應收賬款權益，并將其進行抵押，出售投資行發行應收賬款證券，銷售給本地投資者，這就可以提前回收貸款，并回籠資金。同時，資產證券化還能夠促進風險轉移與分散，提升金融機構資金的周轉率。現有情況下一些互聯網消費金融機構已經做出了嘗試，取得了良好效果，其他機構也應當積極探索這一方式。

四、結束語

互聯網消費金融是消費金融領域的一個重要分支，其將互聯網作為基礎和載體，通過對互聯網技術手段的運用發展消費金融。因為互聯網具有開放性、共享性等特征，所以互聯網消費金融涉及的信息也較為復雜，很容易出現信息不對稱的情況，這會加劇行業的風險。為了更好地對行業發展進行規范，降低互聯網金融行業發展的風險，必須要構建科學的風險管控體系。現有情況下，我國互聯網消費金融風險控制模式較多，且涉及業務發展的各個階段，本文對這些模式進行了總結，并提出具體的風險管控措施，旨在為相關人員提供借鑒。