融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理分析

顏靜 瀚華融資擔(dān)保股份有限公司

在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中，融資擔(dān)保公司往往需要面對非常大的風(fēng)險，只有結(jié)合公司情況對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)管理，才能夠幫助公司達(dá)成可持續(xù)發(fā)展的目的，在激烈的市場競爭中脫穎而出。因此，有必要對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理進(jìn)行分析。

一、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理綜述

就目前而言，學(xué)術(shù)界對于風(fēng)險理論共有三種具有代表性的觀點：第一，風(fēng)險是機(jī)會的一種，風(fēng)險的大小與收益大小成正比。第二，風(fēng)險屬于危機(jī)，風(fēng)險作為一種消極事件有大概率將會造成損失。第三，風(fēng)險是一種不確定因素，風(fēng)險屬于一切有可能產(chǎn)生的結(jié)果，這種認(rèn)知也是多數(shù)學(xué)者對于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的認(rèn)知，因為在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，融資擔(dān)保公司往往會因為很多不確定因素而造成損失。

在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中，風(fēng)險是每個融資擔(dān)保公司都必須面對的重點問題，所以融資擔(dān)保公司必須加強(qiáng)風(fēng)險管理，以此來避免融資業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。在制定風(fēng)險管理方法時，融資擔(dān)保公司可以參考以下風(fēng)險管理原則：第一，適用性原則。融資擔(dān)保公司在開展風(fēng)險管理時應(yīng)該結(jié)合公司擔(dān)保業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，有針對性地完成風(fēng)險管理，風(fēng)險管理的優(yōu)化方案應(yīng)該與公司規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍等內(nèi)容進(jìn)行匹配，在開展風(fēng)險管理期間則要結(jié)合公司情況及時進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。第二，全過程原則。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)通常可以按照擔(dān)保前、中、后來完成業(yè)務(wù)分類，在開展風(fēng)險管理時應(yīng)該落實主動控制，結(jié)合擔(dān)保業(yè)務(wù)的實際情況提前開展風(fēng)險管理，通過提前化解風(fēng)險的方式降低風(fēng)險對融資擔(dān)保公司帶來的損失。第三，有效性原則。融資擔(dān)保公司在完善風(fēng)險管理方式期間，應(yīng)該專門針對公司面臨的主要風(fēng)險進(jìn)行提前優(yōu)化，以此來保證風(fēng)險管理方式能夠滿足融資擔(dān)保公司的實際需求，從而提高融資擔(dān)保公司的整體運營效率[1]。

二、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理對策

（一）完善信用評級系統(tǒng)

在風(fēng)險管理過程中，完善且科學(xué)的企業(yè)信用評級系統(tǒng)能夠大幅降低融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需要面對的風(fēng)險，企業(yè)信用數(shù)據(jù)能夠成為融資擔(dān)保公司決策是否擔(dān)保的一項重要依據(jù)。在構(gòu)建評級系統(tǒng)時，因為需要融資擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保的企業(yè)大多屬于中小型企業(yè)，因此財務(wù)數(shù)據(jù)無法得到保障，所以融資擔(dān)保公司應(yīng)該適當(dāng)結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)將更多“軟信息”納入評價體系中，從而幫助公司完成對于風(fēng)險的把控，經(jīng)過完善的評級系統(tǒng)應(yīng)該提高對于定量評價的重視程度，例如將企業(yè)經(jīng)營、盈利、償債等能力進(jìn)一步細(xì)化，從而掌握企業(yè)的信用情況。在對企業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行分析時，還應(yīng)該對產(chǎn)品的市場情況做出重點考量。在面對各種評價指標(biāo)時還應(yīng)該結(jié)合實際情況作出判斷，比如很多小型企業(yè)的員工、財務(wù)制度并不完善，所以對這種方面進(jìn)行評價并沒有太大意義，所以應(yīng)該適當(dāng)降低這部分制度的權(quán)重。除此之外，在完善評級系統(tǒng)期間應(yīng)該將企業(yè)盈利能力作為主要參考指標(biāo)，因為盈利能力不僅是償債能力的主要來源，還是經(jīng)營、管理能力的一種體現(xiàn)，只有保證企業(yè)評估質(zhì)量，才能使風(fēng)險管理滿足融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的實際需求。

（二）強(qiáng)化員工學(xué)習(xí)

在融資擔(dān)保公司中，應(yīng)該適當(dāng)加強(qiáng)對部門合作的重視程度，在公司內(nèi)部針對代償追償項目不成功的案例進(jìn)行內(nèi)部分享、討論，以此來提高公司內(nèi)部員工面對典型業(yè)務(wù)的經(jīng)驗。而面對成功案例時，則可以令員工對其整個流程進(jìn)行學(xué)習(xí)，從而復(fù)制成功案例中的精髓。在此期間，應(yīng)該對業(yè)務(wù)案例中的各種風(fēng)險進(jìn)行總結(jié)，確保后續(xù)開展業(yè)務(wù)時能夠吸取教訓(xùn)，從而避免擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。

（三）構(gòu)建評審體系

在融資擔(dān)保公司內(nèi)部，應(yīng)該專門組建一批經(jīng)驗豐富的高素質(zhì)評審隊伍，通過這種方式來優(yōu)化項目評審能力。很多融資擔(dān)保公司的項目評審制度并不完善，很多對行業(yè)缺乏了解的人員在項目評審期間往往很難對項目作出足夠公平、客觀的評價。為了保證風(fēng)險管理效果，應(yīng)該對融資擔(dān)保公司內(nèi)部各層級領(lǐng)導(dǎo)的個人權(quán)限作出嚴(yán)格規(guī)定，由項目評委對項目決策結(jié)果進(jìn)行負(fù)責(zé)。在此期間，還應(yīng)該令各層級領(lǐng)導(dǎo)組成決策否決小組，在項目評審?fù)瓿珊?，結(jié)合公司當(dāng)前的經(jīng)營情況對項目進(jìn)行否決投票，以此來強(qiáng)化風(fēng)險管理，防止承保項目的風(fēng)險過大。

（四）落實項目合同

融資擔(dān)保公司在與企業(yè)簽訂合同期間，除各種常規(guī)合同之外，應(yīng)該同時與關(guān)聯(lián)企業(yè)簽訂信用反擔(dān)保合同，并追加企業(yè)股東、關(guān)聯(lián)人的連帶擔(dān)保合同，以此來保證融資擔(dān)保公司具有足夠的反擔(dān)保抵押物。在擔(dān)保過程中，應(yīng)該結(jié)合抵押物與企業(yè)資金情況幫助被擔(dān)保企業(yè)完善融資方案，通過這種方式能夠保證在風(fēng)險出現(xiàn)之后具有足夠的求償權(quán)，當(dāng)被擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)違約問題時，融資擔(dān)保公司便可以通過訴訟、處理抵押物等方式來達(dá)到降低風(fēng)險的目的。

（五）健全保后管理制度

融資擔(dān)保公司在承保時，應(yīng)該安排項目經(jīng)理針對企業(yè)資金的使用情況進(jìn)行持續(xù)追蹤，確保在發(fā)現(xiàn)企業(yè)異常時能夠第一時間察覺，并做出針對性處理。在貸款到期之前需要發(fā)出提示并督促企業(yè)履約。保后管理制度的主要關(guān)注點在于企業(yè)的實際經(jīng)營情況，確保能夠在出現(xiàn)異常狀況時及時進(jìn)行跟進(jìn)處理，從而避免擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險擴(kuò)大。

三、結(jié)論

總而言之。融資擔(dān)保公司在發(fā)展過程中離不開風(fēng)險管理，因為每一筆融資擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要面對一定的風(fēng)險情況，只有通過對現(xiàn)有的風(fēng)險管理進(jìn)行優(yōu)化、調(diào)整，才能夠保證融資擔(dān)保公司得以順利經(jīng)營下去。相信隨著更多人了解融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的重要性，融資擔(dān)保公司一定會發(fā)展得更好。