基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

趙茹 江蘇紫金農(nóng)商銀行

信息技術(shù)的發(fā)展改變了商業(yè)銀行原有的經(jīng)營模式，其互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行過去的以存貸利差收入為主的盈利模式已經(jīng)無法繼續(xù)適應(yīng)發(fā)展的需求，反而中間業(yè)務(wù)成為新的發(fā)展方向。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以更好地保證銀行有較高的收益，不至于在國民經(jīng)濟快速發(fā)展的形勢下失去市場選擇權(quán)。為了實現(xiàn)利潤最大化，需要商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)不斷進行改革和創(chuàng)新，開拓新的金融產(chǎn)品，通過擴大中間業(yè)務(wù)占比來提高中間業(yè)務(wù)的收入，從而達到增加銀行利潤的目的。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀其趨勢

從有關(guān)數(shù)據(jù)分析來看，各個商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一直處于一個升高的態(tài)勢，這說明中間業(yè)務(wù)在銀行戰(zhàn)略中占據(jù)重要地位，體現(xiàn)出了各大銀行對于中間業(yè)務(wù)的重視。在2006 年以前，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速還比較緩慢，但是自2016 年之后迅速得以快速提升，逐漸地形成了分化格局和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的趨勢。無論銀行的規(guī)模大小如何，其對于中間業(yè)務(wù)的重視程度都很高，大一些的銀行的中間業(yè)務(wù)依賴規(guī)模來發(fā)展，而小型銀行的中間業(yè)務(wù)則更加注重產(chǎn)品的特色，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢在利潤穩(wěn)定的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新[1]。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也存在一些問題，問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）銀行中間業(yè)務(wù)體系不完整

目前很多銀行的中間業(yè)務(wù)都是其常規(guī)業(yè)務(wù)的變種，有的業(yè)務(wù)在變化的時候甚至十分的生硬，無法與互聯(lián)網(wǎng)金融有機地結(jié)合起來，導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)體系不夠完整，業(yè)務(wù)范圍也相對狹窄，不管是在技術(shù)還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面都有提升空間。

（二）缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理方案

在運作過程中，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對于目標的定義通常都是短期內(nèi)的，缺少長久的規(guī)劃。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于沒有科學(xué)的管理辦法，在人力、財力上的投入都沒有一個系統(tǒng)的規(guī)劃，往往都只是為了實現(xiàn)在短期內(nèi)的任務(wù)目標，所以在不僅沒有長遠的計劃，在人才方面也出現(xiàn)了嚴重短缺的現(xiàn)象[2]。

（三）同業(yè)競爭不規(guī)范

存在不規(guī)范的同業(yè)競爭在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，各大銀行為了搶占市場份額，在中間業(yè)務(wù)上相互抄襲、使用不正不規(guī)范的手段來搶占市場，不僅造成了市場上的亂象，還使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受阻。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

雖然我國目前商業(yè)銀行中的中間業(yè)務(wù)占比一直在提高，已經(jīng)接近三分之一，但是針對目前發(fā)展過程中存在的問題，制定合適可行的規(guī)劃是非常有必要的。

（一）強化手續(xù)費和傭金收入的主體地位

在我國的商業(yè)銀行中，存在商業(yè)投資單一、技術(shù)落后的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象雖然在短時間內(nèi)很難得到徹底地解決，但是通過相關(guān)制度的規(guī)范可以通過強化手續(xù)費和傭金收入主體地位的方式來擴大收入的范圍和來源，從而實現(xiàn)向中間業(yè)務(wù)的正確轉(zhuǎn)型。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，來自手續(xù)費和傭金的收入較低，服務(wù)內(nèi)容復(fù)雜且困難，所以我國的商業(yè)銀行應(yīng)把業(yè)務(wù)的重點放在一些服務(wù)相對簡單，業(yè)務(wù)收入較高的內(nèi)容上，充分發(fā)揮自身的金融產(chǎn)品優(yōu)勢，多創(chuàng)新一些咨詢類業(yè)務(wù)，實現(xiàn)人工成本的有效管理。

（二）推進金融產(chǎn)品和特色產(chǎn)品的創(chuàng)新

對于中國的商業(yè)銀行來說，每個銀行無論其規(guī)模大小都有著各自的業(yè)務(wù)特色，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己的業(yè)務(wù)和特色來確定自身的發(fā)展規(guī)劃，通過中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整來滿足不同客戶的需求，讓創(chuàng)新成為金融業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動力。由于需求是決定市場的主要因素，所以根據(jù)用戶的需求來制定發(fā)展規(guī)劃是最為科學(xué)且有效的途徑，銀行要針對不同的群體來設(shè)計多類型的產(chǎn)品，讓產(chǎn)品更適合于多種類型的用戶群體，以適應(yīng)市場的不斷變化。

（三）通過技術(shù)的進步來提高銀行的核心競爭力

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行想要獲得更好的發(fā)展空間，就要讓推出的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融的特點相契合，拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道，運用信息技術(shù)進行數(shù)據(jù)營銷，擴大客戶群體，同時也要運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析用戶的特征，發(fā)掘更多的潛在用戶[3]。同時在網(wǎng)點和柜臺上應(yīng)用更多的信息技術(shù)，充分利用人工智能和云計算提高接待和業(yè)務(wù)辦理效率，針對年輕人的性格特點推出更多的自助式服務(wù)，將業(yè)務(wù)辦理渠道和互聯(lián)網(wǎng)及移動網(wǎng)絡(luò)結(jié)合起來，打造出更加完善的中間業(yè)務(wù)平臺。

四、結(jié)語

基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)想要實現(xiàn)更好的發(fā)展，就要充分發(fā)揮出信息技術(shù)的優(yōu)勢和各個銀行的業(yè)務(wù)特色，將信息技術(shù)變?yōu)樯a(chǎn)力，拓展中間業(yè)務(wù)的類型，使之更加符合更多類型用戶的需要。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，想要提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的核心競爭力，結(jié)合信息技術(shù)和人工智能技術(shù)，完善中間業(yè)務(wù)平臺體系[4]。