城市商業銀行未來發展方向問題研究

趙挺 浙江稠州商業銀行嘉興分行

一、銀行業發展現狀淺談

銀行業作為我國金融體系中一個相當重要的部分，通常扮演著推動經濟發展的角色。但是，由于近年來我國的經濟進入到新的發展階段，再加上經濟下行與外部環境不平靜等因素，銀行業正處在機遇與挑戰共存的階段。數字金融、市場化利率以及監管體制等都對銀行業的發展有著深遠影響。因此，銀行業要轉變發展思路及盈利模式、加強風險監督。

據銀保監會相關數據顯示，我國主要有五大類別的銀行金融機構，包括國商行、城商行、股份制商行、農村銀行類金融機構和其他。其中，六大國商行，即中國工行、中國農行、中行、中國建行、中國郵政以及交通銀行，這是我國金融銀行業發展的基石。此外，我國城商行近年來不論是在數量、規模，還是在盈利方面都得到了很大的發展，為發展區域經濟增添助力，我國城商行的數量在2019年6月已經達到134家。

二、我國城商行差異化發展的必然性

（一）城商行差異化發展助力建立層次豐富的銀行體系

從國外銀行業的發展經驗來看，銀行業最終必然形成一個由不同定位、規模、服務對象，以及銀行類型所組成的層次豐富的銀行體系，這既是銀行業的必然趨勢，也是經濟發展對中對金融服務需求差異化的必然結果。目前來說，我國已經實現豐富規模的銀行體系，但就業務定位及目標客戶方面來看，尚未形成業務多樣及層次豐富的銀行體系。特別是除開農村金融服務機構，大部分的商業銀行不論是在市場定位，還是服務對象，甚至是發展模式方面都高度重合，這也導致了針對大、中型企業等客戶的金融服務支持競爭過大，而小、微型企業所獲得的金融服務卻又供應不足。此外，大中城市匯集了絕大部分的金融資源，而農村仍然面臨缺少金融服務等問題。因此，構件層次豐富及業務多樣的銀行體系，特別是著重發展為“三農”以及中小企業提供服務的銀行機構，是我國發展銀行業的重點。而就城商行本身而言，從自身的比較優勢和特點出發，選擇一條與國有大型銀行發展差異化的路線，既能滿足發展需求，也是符合銀行體系發展趨勢的現實選擇。

（二）差異化滿足城商行面臨的監管趨勢及資本流動特點

在經歷金融危機之后，有關機構都加強了對商行的監管，其中，資本監管是強化重點。為此，我國銀監會不僅調高了資本充足率的最低標準，而且還提高了次級債補的發行門檻，并對商業銀行的資本情況進行動態和反周期監管，監管力度不斷加大。再加上我國商業銀行近年來發展快速，因此我國商業銀行逐漸進入到發展瓶頸，并且受資本約束的影響日益凸現，城商行也不例外。原有的以擴大規模和依靠存貸利差實現盈利和發展的模式不再適用，對城商行而言，補充資本的困難更加明顯，因此必須抓緊轉變這種以大客戶或者是大項目的為主的資金規模大的發展方式，發展模式的轉變能夠提高資本的利用效率。

三、未來發展方向

（一）發展全國性銀行

對于極少數特大型的城商行而言，其本身就具有規模大、經營理念先進、管理水平高以及跨區域較早等特點。因此，這類城商行可以通過擴大網點的布局范圍、擴張金融服務機構擴張、完善業務功能來做大作強，從而成為業務全面、競爭優勢強以及輻射地域廣的全國性的綜合商業銀行。

而達到這個目標，首先需要進行跨區域發展，可通過異地分部的設立，來實現網絡布局的延伸，最終使經營網絡逐步覆蓋全國。其次是進行收購兼并，不僅可以利用收購其他商業銀行來快速擴大經營輻射范圍，還能夠通過兼并或投資基金公司和保險公司等非銀行的金融非機構，從而打造立體化、綜合化的金融服務體系。其次，豐富業務功能，不斷豐富的產品類型能夠傳統業務的效率起到提升作用，與此同時，加強對新興業務的投入，完善金融服務功能，能夠進一步拓展服務渠道，提高業務質量。

（二）發展區域性銀行

區域性銀行的發展主要分為兩種情況，第一種是一些具有較大潛力、較大規模以及較好業績的大型城商業銀行，它們可以從立足于某一區域為出發點，做深、做透該區域金融業務，從而發展為區域性銀行。而第二種則是聯合重組互補性強、具有相同業務基礎，或者是合作密切的中小型城市商業銀行，通過打破地域對經營輻射范圍的限制，優化該片區域的網點布局，從而做大規模，最終發展為服務全面、具有競爭力的跨區域銀行。發展區域性銀行的工作重點是聯合重組具有相同特點的銀行，這也是后續優化經營網絡布局以及做深做透該區域業務的基礎。

（三）發展社區銀行

對于定位明確、規模較小、地區特色優勢較大的城商行來說，應當立足于當地，繼續強化自身業務定位，并致力于將本地市場的業務向精、細、深方面發展，最終發展為雖然規模較小，但是在本地市場具有同類銀行所不具備的競爭力，并且主要業務對象是小、微企業以及居民個人的社區性質銀行。