農(nóng)村支付服務(wù)助推普惠金融發(fā)展的實(shí)踐與思考

江蘇紫金農(nóng)商銀行

一直以來(lái)，受各方面因素的制約與影響，農(nóng)村支付服務(wù)水平較為低下，這極大的阻礙了農(nóng)村普惠金融的整體發(fā)展。因此，優(yōu)化提升農(nóng)村支付服務(wù)能力，完善支付服務(wù)體系，加速資金周轉(zhuǎn)，建立快捷支付渠道，將十分有利于促使農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)得到創(chuàng)新升級(jí)，同時(shí)對(duì)提升農(nóng)村消費(fèi)力度和農(nóng)民生活質(zhì)量都有著很好地促進(jìn)幫助，這也是助推普惠金融得到優(yōu)質(zhì)發(fā)展的重要途徑。

一、目前農(nóng)村支付服務(wù)的環(huán)境現(xiàn)狀

首先，農(nóng)村支付服務(wù)缺少足夠的競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力。當(dāng)前，已在農(nóng)村地區(qū)開展支付服務(wù)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有很多，例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)商銀行等。而除銀行以外的金融機(jī)構(gòu)其由于受自身業(yè)務(wù)能力的限制，僅有部分參加了與銀行相連的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，支付寶和微信還有財(cái)付通等一些非銀行機(jī)構(gòu)也迅速占據(jù)了很大的市場(chǎng)，對(duì)金融市場(chǎng)投入很多，而一些非屬于銀行的支付機(jī)構(gòu)也投入很少。至今為止，在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍然不多，與城市相比，明顯落后很多，這就形成農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)依然十分匱乏的局面。其次，農(nóng)村支付清算率尚且低下。很多省市的農(nóng)村銀行都建立了完善的清算系統(tǒng)，各大銀行內(nèi)部的支付體系也十分健全，其中多數(shù)銀行都已于中國(guó)人民銀行建立了關(guān)聯(lián)，并構(gòu)建了大小額度的支付系統(tǒng)。但是，目前在農(nóng)村地區(qū)的跨行支付清算系統(tǒng)仍未得到完善，這就致使農(nóng)村跨行支付清算渠道出現(xiàn)不夠通暢還有速度慢的現(xiàn)象。最后，農(nóng)村銀行賬戶的實(shí)際應(yīng)用率偏低。根據(jù)目前農(nóng)村支付現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)村地區(qū)的個(gè)人開戶率和單位建立結(jié)算賬戶數(shù)量還有銀行卡發(fā)放量都呈現(xiàn)上漲的趨勢(shì)，但實(shí)際上總體增幅明顯遲緩，尤其是單位結(jié)算賬戶增幅明顯減緩。近幾年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)的信用卡發(fā)卡量持續(xù)減少，主要原因則是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民對(duì)于信用卡融資的積極性不高[1]。

二、農(nóng)村支付服務(wù)助推普惠金融發(fā)展的實(shí)施對(duì)策

（一）提升農(nóng)村支付清算率

首先，擴(kuò)大農(nóng)村支付清算網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)開辟暢通的支付渠道，以此來(lái)促使農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)系統(tǒng)的涵蓋范圍不斷增大，加大宣傳力度，提高支付系統(tǒng)的應(yīng)用率，對(duì)于各銀行在農(nóng)村地區(qū)建立的網(wǎng)點(diǎn)要加強(qiáng)提高其業(yè)務(wù)能力。其次，要大力提倡農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向多元化發(fā)展。想要彰顯出農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的帶頭引導(dǎo)作用，就需多多支持各種類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也加入建設(shè)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的隊(duì)伍當(dāng)中，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際服務(wù)需求來(lái)建立更完善的支付體系和研究開發(fā)出更多的支付產(chǎn)品，要致力于為推進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展提供有力的服務(wù)支撐。最后，不斷健全農(nóng)村金融支付服務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)，促使農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)設(shè)施更加智能化，例如可增設(shè)ATM和POS還有移動(dòng)手機(jī)支付等等[2]。

（二）大力支持推廣非現(xiàn)金支付工具

隨著網(wǎng)絡(luò)支付工具的普及運(yùn)用，為了符合新時(shí)代下的金融發(fā)展特點(diǎn)，也應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)大力推廣移動(dòng)支付等各種支付服務(wù)工具的運(yùn)用，這也將有助于將支付服務(wù)助推普惠金融發(fā)展所具備的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來(lái)。相關(guān)部門需結(jié)合農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民和貧困戶還有農(nóng)戶等實(shí)際需求來(lái)開發(fā)支付產(chǎn)品，這類支付產(chǎn)品需具備成本低、易操作、安全系數(shù)強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。像一些支付應(yīng)用環(huán)境發(fā)展日趨成熟的農(nóng)村地區(qū)，可大力推廣能夠滿足大型農(nóng)場(chǎng)、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)資企業(yè)等發(fā)展需求的支付產(chǎn)品，從而促使農(nóng)村金融服務(wù)水平得到高效提升。另外，需大力推廣和支持非現(xiàn)金支付產(chǎn)品，可推廣一卡多用的特色產(chǎn)品服務(wù)功能，擴(kuò)大銀行的服務(wù)范圍，并且將農(nóng)村農(nóng)民各種惠農(nóng)補(bǔ)貼都直接發(fā)放到銀行卡上，這樣將大大提升農(nóng)村地區(qū)銀行卡的使用率。各銀行機(jī)構(gòu)還需致力于發(fā)展銀行卡的自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，為農(nóng)民開通更便捷、更安全的資金周轉(zhuǎn)渠道。

（三）創(chuàng)設(shè)利于農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展的金融環(huán)境

若想要營(yíng)造出有利于農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展的金融環(huán)境，就需加大財(cái)政資金的投入，政府需施行相關(guān)地扶持政策。為了貫徹實(shí)施國(guó)家推行的“三農(nóng)”政策，各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)就應(yīng)加大研究力度，來(lái)制定出能夠滿足農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展條件的財(cái)政扶持政策，以此來(lái)促使各金融機(jī)構(gòu)能夠更好地發(fā)揮出其服務(wù)功能。針對(duì)各機(jī)構(gòu)研究新技術(shù)和新金融產(chǎn)品的花費(fèi)情況來(lái)落實(shí)新的優(yōu)惠政策，同時(shí)還要盡快將農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)稅收優(yōu)惠政策全面實(shí)施下去，如此將有利于農(nóng)村支付服務(wù)產(chǎn)品獲得優(yōu)化創(chuàng)新，繼而更好地為農(nóng)民進(jìn)行支付服務(wù)。除此之外，為了有效提升農(nóng)村的信息化水平和擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，應(yīng)制定惠民政策來(lái)降低網(wǎng)絡(luò)寬帶的安裝還有使用費(fèi)用，這將有助于農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)手機(jī)支付還有網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用率大大提升，促使農(nóng)民的支付方式變得更加高效、便捷。