關于金融科技對銀行金融服務的影響分析及趨勢探討

王茜 中國民生銀行股份有限公司天津分行

一、金融科技的基本內涵

金融科技主要是指在金融行業發展中運用云計算、大數據、區塊鏈等技術的應用類型。金融科技是推動金融產業向前發展的關鍵性技術，是金融行業發展的中堅力量。金融科技依托互聯網技術與傳統金融行業的融合，是一種新興的科技類型。在金融科技發展背景下，銀行金融服務借助互聯網信息技術實現了金融活動的推行，例如資金融通、資金支付以及信息中介等核心功能。金融科技具有創新性、增長性等特征。金融科技運用互聯網技術融入金融服務中，使金融行業發展更加高效便捷具有個性化特征。

二、金融科技對銀行金融服務的影響

（一）對銀行收益的影響

銀行是金融活動中的主體，銀行依托金融服務獲取效益。銀行的主要業務是存款業務、貸款業務以及中間業務等。在傳統經營模式下，銀行的這些收益穩步增長。但是金融科技的發展使這些傳統業務受到極大的沖擊，業務收入規模發生了根本性的變化，銀行營業收入受到了直接的影響。例如在存款業務方面，金融科技發展使第三方支付等資金管理服務產品大量出現，這些產品操作簡單，門檻低，零手續，隨用隨取，收益高于銀行的存款利息，很多人會選擇將資金存入這些產品中。例如支付寶的出現就使得各大銀行出現巨大恐慌，在支付寶的沖擊下，銀行的業務發生了嚴重的縮水。再如在貸款業務方面，銀行的貸款業務服務以房貸、車貸為主，其中車貸與信用卡是銀行業務的核心，但是在金融科技的發展背景下，網貸平臺迅速興起，網貸平臺審核程序簡單，產品多樣吸引了大部分的用戶。網貸平臺手續簡單獲取資金途徑快捷，銀行的信用卡業務受到巨大沖擊。特別是在支付結算環節上，金融科技企業占據了大部分的優勢，阿里巴巴的支付寶，騰訊的財付通以及微信支付已經成為主流的金融服務方式。

（二）銀行信用中介功能逐漸弱化

在傳統的觀念中，銀行是提供資金的主要源頭。銀行架構起了客戶和資金之間的關系，在資金交易過程中銀行扮演著性中介的角色。銀行是被大部分人信賴的資金流動渠道，但是，互聯網金融的出現利用了金融科技的發展成果，彰顯了信用中介先天的優勢，云計算、人工智能、大數據等先進的科學技術在金融領域中的應用使資金流通更加便捷，用戶能夠在金融平臺上對各種數據進行深入分析，根據自己的信用評價來確認自己的資金使用額度，金融科技真正利用數據完成了金融信用評價，銀行無法與互聯網之間架構起關系，銀行的媒介功能逐漸喪失。特別是互聯網金融使大部分的資金流向互聯網產業，銀行在發展過程中不僅盈利方面受到了損害，信用中介的功能也逐漸喪失。

（三）加速了金融市場的競爭

金融科技有其先天的優勢，依托互聯網和大數據金融科技可以直接架構起與客戶之間的關系。銀行服務方面受到了強大的沖擊。在金融科技領域競爭發生了根本性的變化，金融科技使服務更加便捷化。銀行原有的金融服務面臨著巨大的挑戰。金融科技具有較高的信譽度，也有很強的安全性。人們在互聯網金融發展的背景下更加傾向于自己與資金之間是否架構起直接的對應關系。在這樣的情況下，銀行金融服務受到了嚴峻的考驗。互聯網金融自由度較高，互聯網金融運用了客戶們傾向的技術，金融科技在市場競爭的問題上真正推動了市場不斷成熟，金融科技不斷強化市場競爭的過程實現了科技與服務交替上升的局面。

（四）服務模式發生了變化

在銀行的金融服務中，客戶關系至關重要。傳統的銀行金融服務都非常重視與客戶之間架構起長久的合作關系。金融科技的出現運用了大數據等技術，這就與互聯網企業之間密不可分，這些互聯網技術對用戶的個性化有足夠的認知，為用戶量身打造了個性化產品，用戶在獲得良好的體驗以后，更加傾向于互聯網金融的便捷性。金融科技打破了原有的客戶關系，運用科技手段拉近與客戶的關系。金融科技的客戶范圍不斷擴大，特別是很多年輕人已經不再去銀行辦理業務，而是運用金融科技來進行網絡上的金融服務，這種群體性的客戶關系變化導致銀行收入降低，很多銀行客戶的數據發生轉移，客戶關系維護發生了一定變化，這就要求金融服務必然要隨著環境調整而不斷更新。

三、金融科技對金融服務的影響趨勢

（一）金融科技將推動金融服務智能化發展

人工智能的出現是科技與現實高度結合的成果，在銀行服務的智能化建設中，必然要跟隨金融科技的發展而不斷進步。智慧銀行的特征將更加明顯，銀行金融服務更加高效，人工智能技術結合了多種數據，提高了業務效率。金融科技使銀行金融服務更加精準，在大數據的模式下，銀行會更加了解客戶的信息，為客戶提供更加精準的服務。金融科技強化了人性化服務，實現了人機互動，促進銀行各項業務不斷整合，特別是進入5G時代以后，物聯網技術逐漸成熟，銀行的傳統內容和創新內容并行發展，服務流程更加多元化，產品類型具有輻射作用，客戶的需求能夠實現協同響應，社交平臺與金融服務之間架構起融合共通的關系，大數據整合了客戶產品市場之間的關系，真正滿足了客戶的需要。

（二）金融科技提高了銀行的業務整合能力

在金融服務的現代化要求中，銀行必須實現綜合化的金融服務才能夠適應當前的發展。客戶需要一站式的金融服務，綜合化的金融服務就是由業務拓展轉變為網格式發展，營銷模式發生了變化，商業模式發生了 變化，以客戶為中心的綜合化金融服務平臺正式建成，利用數據推動搭建了綜合服務平臺，建立了多流量客戶，全能量產品，全渠道場景的金融體系。在實踐中，加強第三方機構的業務合作，為客戶提供一站式的綜合化的金融解決方案。金融科技不斷檢驗銀行服務的水平，銀行在金融服務中利用了金融科技進行全方位的建設，強化應用和研發能力，注重循環積累效應。

（三）金融科技促進了金融服務的多元化發展

大數據是金融科技的核心特征，在銀行金融服務中運用金融科技可以創新機制變革。銀行服務的模式在原有的機制體制下，將金融科技融入復雜的銀行服務中，簡化審批手續，突出應用效率，對關鍵項目進行創新和孵化。金融服務的產品設計、客戶運維、商業模式更加新穎。產品與市場更具有貼合度，例如在新零售智慧城市等技術建設中融入區塊鏈物聯網等前沿科技，使金融服務更加貼合經濟結構變化和銀行行業發展的現實，實現金融服務的系統化發展，從業務整體上提質增效，有效利用金融服務的各種資源，實現技術上的突破和業務上的良性循環。

四、利用金融科技實現金融服務提升的思路和對策

（一）突出數字化的管理效用

金融服務不僅要以線下服務為主，更要以線上服務為配合。運用金融科技能夠不斷探索數字化時代的組織架構，創新響應機制，強化攻擊能力，統籌創新組織，推動金融科技發展，實現戰略協調資源配置，有效提高運轉效率。利用金融科技產品的設計、開發運營、反饋機制等優勢從整體上強化金融服務的市場，拓展用戶運營、風險監控、IT研發運維等，利用金融科技來促進金融服務與互聯網之間的高度融合。

（二）重視金融服務的轉型

在數字化時代，銀行金融服務需要追求極簡、便利、個性和求新，在產品創設過程中需要注重個性化的轉型。互聯網背景下市場競爭逐漸激烈，良好的機會稍縱即逝，金融服務要跟隨市場節奏的變化，創新產品研發機制推出符合客戶滿意度的功能性產品，根據市場反饋實施創新，嘗試多元產品，定制化服務，將單一的消費模式轉變為多元化的消費模式。金融服務中要注意個性化、多樣化，利用大數據人工智能等技術實施個性化定制和產品的偏好型設計，綜合分析客戶的數據和關系，提供主動服務，構建體驗化模式，造就客戶的歸屬感和忠誠度。

（三）加大數字化的控制能力

金融科技的重要特征就是運用數字化管理模式實現金融服務。在傳統的銀行業務中，業務支撐力量單薄，技術水平不高。但是，在新的金融科技發展背景下，數字化的供給能力更加強大，銀行金融服務可以更加自由，決策更加準確，市場運營機制更加健全，銀行的新技術研發能力更加具有優勢。云平臺服務實現了金融服務的新業態發展，銀行數據化管理更加豐富，銀行的金融服務具有綜合性的發展能力，平臺研發能力逐漸增強，衍生產品逐漸增多，銀行的各項技術發生了深刻的變化。自主研發、合作研發等方式加強了技術的彈性和靈活性，通過科技手段使金融服務呈現出多元化發展的狀態。

五、結語

在金融科技發展背景下，銀行的金融服務需要不斷優化經營模式，增強信用風險管理，強化與金融科技公司的有效合作，優化盈利結構，實現銀行金融服務的全方位提升。在金融科技市場發展中逐步實現金融服務改革，根據銀行發展的實際情況選擇對策，運用金融科技完善銀行內部流程，注重數據收集和分析，構建金融科技服務生態圈。